Какво означава, когато здравното осигуряване осигурява минимална стойност

Минималната стойност е термин за здравно осигуряване, който възникна със Закона за достъпни грижи и се използва за измерване дали планът, спонсориран от работодател, предоставя цялостно здравно покритие. Подробностите са кодифицирани в закон в раздел 26 Кодекс на САЩ 36B , който излага параметрите за допустимост за данъчен кредит (премиум субсидия), заедно с допълнителни разпоредби на IRS, публикувани през 2014 г.

Минималната стойност е концепция, която се прилага за здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя, а данъчните кредити за премия се използват за компенсиране на разходите за индивидуално закупено (наричано още не-работодателско или негрупово) здравно покритие. Но човек, който отговаря на условията за достъпна, спонсорирана от работодателя здравна застраховка, не отговаря на условията за премиални данъчни кредити на индивидуалния пазар, което е начинът, по който двете концепции са свързани помежду си. А големите работодатели са потенциално обект на финансови санкции, ако здравното покритие, което предлагат, не осигурява минимална стойност. U

Първо, полезно е да изясним някои често объркани термини на ACA: минималната стойност, минималното основно покритие и основните ползи за здравето са три различни концепции. Тези три термина не могат да се използват взаимозаменяемо - всички те имат специфични определения и функции съгласно ACA.

Минимално съществено покритие спрямо съществени ползи за здравето

Минималното основно покритие се отнася до покритието, което човек трябва да има, за да избегне наказанието на индивидуалния мандат на ACA. Вашингтон, окръг Колумбия, Масачузетс, Ню Джърси, Калифорния и Роуд Айлънд имат свои индивидуални мандати и свързани наказания, но федералната санкция беше намалена до $ 0 от 2019 г.

Не е задължително минималното основно покритие да е съвместимо с ACA. Например здравните планове за баба и баба не трябва да бъдат напълно в съответствие с ACA, но те се считат за минимално необходимо покритие. И по дефиниция всички здравни планове, спонсорирани от работодатели, се считат за минимално необходимо покритие - дори ако имат ограничени ползи и не предоставят минимална стойност.

Основните ползи за здравето, от друга страна, са набор от 10 основни предимства, които трябва да обхващат всички индивидуални планове и планове за малки групи, ако те имат ефективни дати от януари 2014 г. или по-късно (в повечето държави „малка група“ означава по-малко от 50 служители, но в Калифорния, Колорадо, Ню Йорк и Върмонт това означава по-малко от 100 служители). Спецификите на това какво точно трябва да бъде обхванато от всяка съществена полза за здравето се определят на щатско ниво, според базовия план за всяка държава.

С изключение на превантивните грижи, плановете за големи групи (което означава 50 или повече служители в повечето щати или 100 или повече служители в Калифорния, Колорадо, Ню Йорк и Върмонт) не трябва да осигуряват покритие за основни ползи за здравето, тъй като има различни правила за спазване на ACA в зависимост от размера на бизнеса. Но ако голям групов план (с дата на влизане в сила на януари 2014 г. или по-късно) покрива съществена полза за здравето, не може да има никакъв доживотен или годишен лимит върху сумата в долари, която планът ще плаща за тази помощ.

Всички спонсорирани от работодателя планове се считат за минимално необходимо покритие. Повечето спонсорирани от работодателя планове осигуряват минимална стойност и покриват повечето от основните ползи за здравето.

Възможно е обаче да има спонсориран от работодателя план, който се счита за минимално необходимо покритие, но който не осигурява минимална стойност и / или не покрива някои от основните ползи за здравето.

Минимална стойност

За да осигури минимална стойност спонсориран от работодателя здравен план, той трябва да плати поне 60% от общите покрити разходи по плана и трябва да осигури „значително покритие“ за стационарни грижи и медицински услуги.

Условия на ACA

Съгласно условията на ACA - съгласно раздел 36B (c) (C) (ii) - планът ще осигури минимална стойност, стига да плаща поне 60% от общите покрити разходи без други изисквания. имаше опасения, че някои големи работодатели предлагат „кльощави“ планове, които не обхващат много, но все пак биха се вписали в определението за осигуряване на минимална стойност.

Следователно през ноември 2014 г. IRS публикува Известие 2014-69, в което се добавя изискването планът, спонсориран от работодателя, да включва покритие за медицински услуги и стационарни грижи, за да осигури минимална стойност.

Пазар за малки групи

Всички здравни планове (с влязъл в сила януари 2014 г. или по-късно), които се продават на пазара на малки групи, осигуряват минимална стойност, тъй като трябва да включват основни ползи за здравето (болничната и извънболничната помощ се считат за съществени ползи за здравето) и тъй като плановете за малки групи трябва да има актюерски стойности най-малко около 60%.

Голям групов пазар

На пазара на големи групи работодателите могат да използват калкулатор за минимална стойност, разработен от HHS, за да гарантират, че покритието, което предлагат, всъщност осигурява минимална стойност.

Наказания

Защо всичко това има значение? Това има значение за големите работодатели, тъй като, за да се избегне наказанието на мандата на работодателя от ACA, те трябва да предлагат покритие, което е достъпно и осигурява минимална стойност. Има значение и за физическите лица - ако имат достъп до спонсориран от работодателя план достъпни и това осигурява минимална стойност, те не отговарят на условията за субсидии за премии в здравноосигурителната борса, но е важно да се разбере семейният проблем по отношение на начина на определяне на достъпността.

За големите работодатели има две различни наказания за назначаване от работодателя. Първото се отнася за големи работодатели, които не предлагат поне някакъв вид здравно осигуряване на поне 95% от своите служители на пълен работен ден и поне един от тези служители на пълен работен ден в крайна сметка купуват план в борсата и се класират за субсидия за премия.

Другото наказание се прилага, ако работодателятправипредлага покритие, но то не е достъпно и / или не осигурява минимална стойност и поне един служител на пълен работен ден в крайна сметка получава премиум субсидия в борсата. Размерът на санкциите на работодателя е индексиран, така че те се увеличават всяка година.

Минимална стойност и вашето покритие

Ако получавате здравното си покритие чрез работодателя си, има големи шансове това да осигурява минимална стойност. И ако вашият работодател предлага покритие, но вие сте избрали да не участвате в плана, шансовете са все още добри, че планът, който вашият работодател предлага, осигурява минимална стойност.

Плановете за малки групи (освен ако не са внуци или баби, които стават все по-редки), осигуряват минимална стойност поради начина, по който трябва да бъдат проектирани, за да отговарят на Закона за достъпни грижи.

Големите работодатели са склонни да избягват наказанието на работодателя и обикновено предлагат покритие, което е доста стабилно в опит да се създаде конкурентен пакет от предимства.

Можете да се консултирате с работодателя си, за да определите дали здравният план, който ви предлагат, осигурява минимална стойност. Ако се окаже, че не е така, имате възможност да го откажете и да кандидатствате за покритие в здравноосигурителната борса във вашата държава и можете да получите субсидии за премии (и субсидии за споделяне на разходите), ако вашият доход ви дава право на тях.

За да се изясни, можете да откажете плана на вашия работодател и да се запишете в план чрез борсата, независимо дали планът на вашия работодател осигурява минимална стойност. Но ако планът на вашия работодател предоставя минимална стойност и се счита за достъпен, няма да имате право на субсидии в борсата, независимо от доходите ви).