Какво представлява сребърният план съгласно Закона за достъпни грижи?

На индивидуалните и малките пазари на здравни застраховки сребърен здравен план плаща средно около 70% от разходите за здравеопазване на записалите се.Обичащите плащат останалите 30% от разходите си за здравеопазване под формата на доплащане, съзастраховане и франшизи.

Това също е известно като 70% актюерска стойност или AV. Това не означава, че вие ​​лично ще получите 70% от разходите си за здравеопазване, платени от вашия сребърен план. По-скоро планът заплаща 70% от средните разходи за стандартно население. Но те ще плащат далеч по-нисък процент от общите разходи за здрав записан с много малко използване на здравеопазването, докато в крайна сметка ще плащат много повече от 70% от общите разходи за много болен записан, който натрупва милион долара в искове .

Имайте предвид, че докато сребърният план ще има AV приблизително 70%, има допустим диапазон de minimus, тъй като за здравните застрахователи би било много предизвикателно да разработят планове, които да достигнат точно 70% AV. Федералните правила, въведени през 2017 г., позволяват индивидуални и малки групи здравни планове да имат AV de minimus диапазон от -4 / + 2, което означава, че сребърните планове могат да имат AV от 66-72% (имайте предвид, че Калифорния има свои собствени стандарти и позволява само диапазон от 68-72%; Калифорния също изисква всички планове да бъдат стандартизирани, като се елиминира вида на вариацията на плана, който виждаме в други щати).

Непокритите разходи за здравеопазване не се броят при определяне на стойността на здравния план. Например, ако вашият здравен план от сребро не предоставя покритие за лекарства без рецепта, разходите за тях няма да бъдат включени при изчисляване на стойността на вашия план. Услугите извън мрежата също не се броят, както и грижите, които не попадат в дефиницията на ACA за основните ползи за здравето.

Стандартизираните стойности на Закона за достъпни грижи

За да ви улесни да сравнявате стойността, която получавате за парите, които харчите за здравноосигурителни премии, Законът за достъпни грижи стандартизира нивата на стойността за здравните планове на индивидуалния пазар и пазара на малки групи. Тези нива или нива, са:

• Бронз
• Сребро
• Злато
• Платина

Освен това на индивидуалния пазар се предлагат катастрофални планове за хора на възраст под 30 години и за хора, които отговарят на условията за освобождаване от трудности от индивидуалния мандат на ACA.

Тази система за класификация се прилага за планове, продавани във всеки щат на здравноосигурителната борса, но те се прилагат и за всички индивидуални и малки групи основни медицински здравни осигуровки, продавани навсякъде в САЩ, включително извън борсите. Планове, които не са съвместими с ACA (и които не се вписват в една от тези категории ползи), вече не могат да се продават на отделния основен медицински пазар, дори извън борсата.

Изключените планове за обезщетения обаче не са предмет на разпоредбите на ACA и класификациите на нивото на метала не се прилагат за тези видове покритие. Примерите за изключени обезщетения включват планове за зрение и зъболечение, краткосрочни планове за здравно осигуряване, планове с фиксирано обезщетение, планове за критични заболявания и добавки за злополуки. Застраховка Medicare Supplement (Medigap) и застраховка за дългосрочни грижи. Класификациите на ниво метал също не се прилагат за здравни планове за големи групи, въпреки че някои от разпоредбите на ACA се прилагат за планове за големи групи.

Какво ще трябва да платя със сребърен план?

Премии

Премиите за сребърни планове обикновено са по-евтини от плановете за злато или платина, тъй като плановете за сребро очакват да плащат по-малко за вашите сметки за здравеопазване. Но тарифите варират значително при отделните застрахователи и често ще откриете, че сребърните планове на една компания може да са по-скъпи от златните планове на друга компания.

И на индивидуалния пазар може да откриете значителен брой планове за злато, които са по-евтини от плановете за сребро, поради начина, по който разходите за намаляване на споделянето на разходите сега се добавят към тарифите за сребро в повечето държави. ако получавате премиум субсидии, може да откриете, че някои от бронзовите планове, които са на ваше разположение, са напълно безплатни, след като субсидията бъде приложена. Решението на администрацията на Тръмп от октомври 2017 г. за премахване на федералното финансиране за намаляване на споделянето на разходи (КСО) косвено доведе до непропорционално по-големи премии за планове за сребро и по този начин до непропорционално големи субсидии за премии в повечето държави (има няколко държави, в които застрахователите са взели различно подход към цената на КСО и субсидиите за премии не са непропорционално големи). Накратко, не приемайте нищо! Разгледайте отблизо всички налични планове, преди да направите избор.

Споделяне на разходите

В допълнение към месечните си премии, всеки път, когато използвате здравната си застраховка, ще трябва да плащате споделяне на разходи като франшизи, съзастраховане и доплащане.

Начинът, по който всеки сребърен план ви кара да плащате своя дял от разходите, ще варира. Например, един сребърен план може да има приспадане от $ 4000, съчетано с 20% съзастраховане. Конкуриращият се сребърен план може да има по-ниско приспадане от $ 2000, но го съчетайте с по-високо съзастраховане и доплащане от $ 40 за рецепти с марка.

Някои хора, които купуват индивидуално пазарно покритие в борсата и които отговарят на изискванията за доходи, могат да получат намаление на споделянето на разходите, ако изберат сребърен план. Тези лица ще се възползват от по-ниски франшизи, по-ниски доплащания и съзастраховане и по-ниски максимуми от джоба си. За записалите се с по-ниски доходи AV се увеличава до 94%, което го прави по-добро покритие от платинения план, без допълнителни разходи за записалия се. От 2014 г. до по-голямата част от 2017 г. федералното правителство плаща на застрахователите да предоставят тази придобивка. Това финансиране спря в края на 2017 г. и застрахователите вече включват разходите в премиите, които те начисляват (както беше отбелязано по-горе, разходите се добавят само към премиите за сребърен план в повечето държави).

Можете да получите предимство за намаляване на споделянето на разходите само ако:

• имат допустим доход на домакинството (не повече от 250% от федералното ниво на бедност от предходната година),
• не отговарят на условията за достъпна здравна застраховка, спонсорирана от работодател, която осигурява минимална стойност,
• са законно присъстващи в САЩ и
• запишете се в сребърен план чрез борсата във вашата държава.

Защо да избера сребърен план?

Изберете сребърен здравен план, ако:

• се стремят да балансират разходите за вашите месечни премии с разходите за вашите джобни разходи
• искате да избегнете високите разходи за премия за планове за злато и платина, но също така искате да се предпазите от възможността да плащате по-високите франчайзи, които обикновено се предлагат с бронзови планове (имайки предвид, че поради начина, по който се поема цената на КСО добавени към премиите за сребърни планове в повечето щати, е доста често да се виждат тарифите за сребърен планмногопо-високи от тарифите за бронзови планове, а също и по-високи от тарифните планове за злато в някои области)
• отговарят на условията за намаляване на споделянето на разходите (КСО), защото трябва да изберете план от сребро на ниво, за да получите субсидиите. Това е една от най-важните причини да изберете сребърен план. Ако доходът ви не надвишава 250% от нивото на бедност (и особено ако не надвишава 200% от нивото на бедност, тъй като ползите от КСО са най-силни под това ниво), сребърен план с обезщетения за КСО вероятно ще бъде най-добрият стойност за вас. Това ще намали вашите франшизи, доплащания, съзастраховане и максимум от джоба, така че да плащате по-малко, когато използвате здравната си застраховка. КСО увеличава актюерската стойност на вашия здравен план, без да повишава премията.

Защо трябва да избягвам сребърен тиган?

Не трябва да избирате сребърен здравен план, ако:

• Знаете, че ще понесете поне скромни медицински разходи през годината и ще определите, че златен или платинен план с по-нисък максимум от джоба ще ви спести пари, дори когато отчитате по-високите премии.
• Опитвате се да ограничите разходите си всеки път, когато използвате здравната си застраховка - отново златен или платинен план може да е по-добър вариант.
• Ако използвате здравната си застраховка много и предварително знаете, че разходите ви по джоба ще надхвърлят максимума от джоба, може да успеете да спестите пари, като изберете план от бронзов ред с подобен външен джобен максимум, но по-ниски премии. Общите ви годишни разходи за джобни ще бъдат същите, но ще плащате по-малко за премии. Можете да прочетете повече за това как работи тази техника в „Как да спестите от здравно осигуряване, ако достигнете максимума извън джоба“.
• Вие не отговаряте на условията за намаляване на споделянето на разходите и очаквате много малко разходи за здравеопазване през следващата година. Бронзовият план може да е най-добрият вариант, тъй като той ще има по-ниски надбавки от сребърен план в търговията за по-малко стабилно покритие.
• Не отговаряте на условията за субсидии за премии и искате да минимизирате премиите си. В повечето държави разходите за КСО са добавени към премиите за сребърен план. В някои щати това се отнася за всички курсове на сребърен план, включително планове, продавани извън борсата (ако се предположи, че застрахователят има поне някои планове на борсата). В други щати се прилага само за планове, продавани в борсата. Но ако не отговаряте на условията за субсидии за премии и изберете сребърен план, закупен в борсата, има голяма вероятност да платите допълнителна премия, за да покриете разходите за намаляване на споделянето на разходите. В повечето държави вие можете да избегнете това, като изберете план на различно ниво на метала (или като изберете сребърен план, продаван извън борсата - проверете при брокер или застраховател във вашия район, за да видите дали това е налична опция).