За хората, които нямат достъп до спонсорирана от работодателя застраховка, ACA включва субсидии, за да направи здравната застраховка достъпна. Но не всеки се вписва добре в една от тези две категории. Някои хора имат достъп до план, спонсориран от работодател, но не могат да си позволят премиите. За някои от тях ACA предоставя облекчение. Но за до шест милиона американци в тази ситуация в момента няма добро решение.
Джон Лунд / Гети изображенияКой е хванат в семейния бъг?
Това е така, защото те са затънали в това, което е известно като „семейния проблем“ на ACA и нямат достъп до достъпно покритие от работодателилисубсидии чрез борсите.
Тук е проблемът: За да отговаряте на условията за получаване на премиални субсидии в борсата, трябва да имате доход на домакинството, който не надвишава 400% от нивото на бедност, а вторият най-ниско струващ план за сребро във вашия район трябва да струва повече от определен процент от доходите ви. Но има и друг фактор: Допустимостта за субсидии зависи от това дали дадено лице има достъп до спонсориран от работодателя план, който осигурява минимална стойност (покрива най-малко 60% от средните разходи и включва значително покритие за стационарни и медицински грижи) и се счита достъпни. За 2020 г. това се определя като покритие, което не струва повече от 9,78% от доходите на домакинствотосамо за покритието на служителя.
Ако служителят има членове на семейството, допълнителните разходи за добавянето им към плана, спонсориран от работодателя, не се вземат предвид при определяне дали планът, спонсориран от работодателя, е „достъпен“. Тъй като повечето работодатели плащат значителна част от премиите за здравно осигуряване на своите служители, повечето спонсорирани от работодателя планове се считат за достъпни. И тази класификация "достъпна" се простира и върху покритието на членовете на семейството,дори ако работодателят изобщо не плаща нито една от премиите им.
Като пример, разгледайте петчленно семейство с общ доход на домакинството от $ 60 000 годишно. Те са доста под границата на доходите за допустимост за субсидии през 2020 г. (400% от нивото на бедност за петчленно семейство е 120 680 щатски долара за определяне на допустимостта за данъчни кредити за 2020 г .; имайте предвид, че това се основава на цифрите на нивото на бедност за 2019 г. тъй като винаги се използват номерата от предходната година).
Да предположим, че работодателят на един родител предлага добър план за здравно осигуряване и плаща по-голямата част от премиите на своите служители. Така че семейството плаща само $ 100 / месец, приспаднати от заплатата, за да покрие само премията на служителя. Това са само 2 процента от доходите им - доста под прага от 9,78% - така че покритието се счита за достъпно.
Но какво, ако семейството струва допълнителни 900 долара на месец, за да добави съпруга и децата към плана, спонсориран от работодателя? Някои работодатели не покриват нито една от премиите за добавяне на зависими лица, така че това не е необичаен сценарий. Сега общото приспадане на заплати за здравно осигуряване е $ 1000 / месец, което е 20% от дохода на домакинството им. Но се смята, че цялото семейство има достъп до "достъпна" здравна застраховка, спонсорирана от работодателя,тъй като определянето на достъпността се основава единствено на това, което те плащат, за да покрият служителя, а не служителят плюс издръжките и / или съпруг / а.
Как се случи това?
Всичко това беше изяснено от IRS в окончателно правило, което те публикуваха през 2013 г. И въпреки че проблемът е широко наричан „семеен проблем“, това всъщност не е проблем в смисъл, че беше внимателно разгледан от правителството Служба за отчетност и IRS преди финализирането на регламентите.
Притеснението беше, че ако зависимите лица в тази ситуация могат да получат субсидии в обмена, това ще увеличи общата сума, която правителството трябва да плати като субсидия. Тъй като работодателите трябва само да осигурят покритието да отговаря на критериите за „достъпна цена“ за техните служители, има опасения, че работодателите могат да намалят вноските, които правят за здравноосигурителните премии на издръжка, като по този начин изпращат още повече съпрузи и деца на борсите за субсидирани покритие.
Последвалите анализи потвърдиха тези предположения; ако достъпността се основаваше на разходите за покритие за всички допустими членове на семейството, записването в борсите би нараснало значително, както и правителствените разходи за премиални субсидии.
Можем ли да го оправим?
Бившият сенатор на Минесота Ал Франкен въведе Закона за семейното покритие (S.2434) през 2014 г. в опит да премахне семейния проблем. Но законодателството не отиде никъде поради опасения, че поправката би струвала твърде скъпо (повече хора ще отговарят на условията за субсидии, които се финансират от федералното правителство). Хилари Клинтън също предложи да се отстрани семейният проблем като част от нейната президентска предизборна платформа, но в крайна сметка загуби изборите от Доналд Тръмп.
Републиканците в Конгреса се съсредоточиха до голяма степен върху отмяната и замяната на ACA, вместо да го поправят. Но ACA остава почти изцяло непокътната от 2020 г., с изключение на индивидуалния мандат, който беше премахнат в края на 2018 г., и някои от данъците на ACA, които бяха отменени от 2020 г. или 2021 г.
През 2018 г. демократите в Камарата и Сената въведоха законодателство за здравна реформа, което включваше отстраняване на семейния проблем, като се основаваше на определянето на достъпността на спонсорираното от работодателя здравно осигуряване (за определяне на допустимостта на субсидията за обмен) на разходите за семейно покритие вместо само за служители покритие. Подобно законодателство (H.R.1884 в Камарата и S.1213 в Сената) беше въведено през 2019 г., въпреки че законопроектите не напредваха.
През 2020 г. републиканците остават доста съсредоточени върху отмяната и / или замяната на ACA и нямат голям апетит за подобряването му. Демократите са донякъде разделени, като някои членове на партията настояват за система с едно заплащане, докато други са фокусирани върху укрепването на ACA - включително отстраняване на фамилния проблем. Но засега, с републиканци в мнозинството в Сената, е малко вероятно законопроект за премахване на семейния проблем да премине и двете камари на Конгреса.
За щастие, много от децата, които иначе биха били уловени в семейния проблем, имат право на CHIP (Детска здравноосигурителна програма). Но за тези, които не са, и за съпрузите, които са в семейния проблем, покритието все още може да бъде недостъпно, въпреки факта, че технически се счита за достъпно.
