Намаляването на споделянето на разходи, често наричано КСО или субсидии за споделяне на разходи, е разпоредба в Закона за достъпни грижи (ACA), предназначена да направи здравеопазването по-достъпно. Намаленията за споделяне на разходите подобряват здравните планове, които са на разположение на допустимите участници, правейки покритието по-стабилно и запазвайки разходите от джоба си по-ниски, отколкото биха били в противен случай. Идеята е да се предотврати недоосигуряването на хората, което е се случва, когато експозицията на човек от джоба е нереалистично висока спрямо доходите му.
SDI Productions / Гети изображения
Кой има право на намаляване на споделянето на разходите?
Намаленията за споделяне на разходите са достъпни за хората, които купуват собствени здравни осигуровки чрез борсата, избират сребърен план и имат доход между 100% и 250% от федералното ниво на бедност (долната граница е 139% в щатите, които са се разширили Medicaid, тъй като Medicaid е достъпен за хора с доходи под това ниво).
Федералното ниво на бедност се променя всяка година, така че ограниченията на доходите за намаляване на споделянето на разходи също се променят от една година на следващата. И точно като субсидиите за премии, цифрите се базират на нивото на бедност от предходната година (това е така, защото отвореният запис се случва през есента, преди да бъдат публикувани числата за нивото на бедност за следващата година; тези числа са публикувани през януари, но обменът продължава да се използват цифрите от нивото на бедност от предходната година до следващия отворен период за записване). За хората, записали се през 2020 г. в здравното покритие и живеещи в 48 съседни държави, 250% от нивото на бедност възлиза на 31 225 долара за едно лице и 64 375 долара за четиричленно семейство (нивата на бедност са по-високи в Аляска и Хавай, така че хората могат да печелят повече в тези области и все още отговарят на изискванията за намаляване на споделянето на разходите).
В почти всички щати децата имат право на Medicaid или Детска здравноосигурителна програма (CHIP) с доход на домакинството до 200% от нивото на бедност и допустимостта се простира значително над това ниво в някои държави. Така че е доста необичайно децата да бъдат обхванати от плановете за КСО, тъй като обезщетенията за КСО (и субсидиите за премии) не са достъпни за лице, което отговаря на условията за Medicaid или CHIP. Вместо това е по-често възрастните в едно домакинство да отговарят на условията за CSR обезщетения, докато децата имат право на Medicaid или CHIP вместо това.
Индианците имат право на допълнителни намаления на споделянето на разходите, които елиминират изцяло техните джобни разходи, стига доходът на домакинствата им да не надвишава 300% от нивото на бедност.
Колко хора получават намаления за споделяне на разходите?
Към 2019 г. има повече от 5,2 милиона души, получаващи намаления за споделяне на разходите, което възлиза на 52% от всички хора, записани в здравни планове чрез борсите в цялата страна.
Как работят намаленията за споделяне на разходите?
Намаляването на споделянето на разходите по същество представлява безплатно надграждане на вашата здравна застраховка. Ако отговаряте на условията за намаляване на споделянето на разходите, опциите за сребърен план, достъпни за вас чрез борсата, ще имат вградени предимства за КСО (ако не отговаряте на условията за КСО, вместо това просто ще видите редовни планове за сребро).
Плановете за здравно осигуряване, продавани на борсите, са категоризирани по метални нива, като са налични планове за бронз, сребро и злато (а в някои области и платинени планове). Нивото на метала на даден план се определя от актюерската стойност (AV), която той предоставя, което означава процент от общите средни разходи, които планът ще покрие. Редовните планове за сребро имат актюерска стойност от около 70%, което означава, че те ще покриват средно 70% от общите разходи за здравеопазване за стандартно население.
Но ако отговаряте на условията за КСО, наличните за вас сребърни планове ще имат актюерски стойности от 73%, 87% или 94%, в зависимост от това как доходът на вашето домакинство се сравнява с федералното ниво на бедност (FPL):
- Доход между 100% и 150% от FPL: Сребърен план AV е равен на 94%
- Доход между 150% и 200% от FPL: Сребърен план AV е равен на 87%
- Доход между 200% и 250% от FPL: Сребърен план AV е 73%
Както в случая с допустимостта на субсидията за премия, допустимостта на КСО се основава на специфично изчисление на ACA на модифициран коригиран брутен доход (т.е. не е същото като редовните изчислени коригирани брутни доходи, с които може да сте свикнали за други данъчни цели)
За перспектива златният план има AV, равен на приблизително 80%, а платиненият план има AV, равен на приблизително 90%, въпреки че платиновите планове не се предлагат в много области. Така кандидатите с доход на домакинството до 200% от нивото на бедност могат да се запишат в сребърни планове, които имат вградени подобрения, което ги прави почти толкова добри, колкото и по-добри от платинените планове.
В рамките на изискванията за актюерска стойност (които се определят чрез подробен калкулатор, създаден от федералното правителство) застрахователите имат доста свобода на действие по отношение на начина на проектиране на плановете. Така че ще има значителни различия в спецификите на плановете, дори при плановете на същото ниво на КСО. Обикновено се виждат самоучастия, които варират от $ 0 до $ 500 за 94% AV ниво, въпреки че плановете със сигурност могат да имат самоучастия над това ниво, в зависимост от това как останалата част от плана е проектирана по отношение на съвместни плащания и съзастраховане. За 73% AV ниво проектите на плановете не се различават драстично от обикновените сребърни планове, така че е обичайно да се виждат франшизи от $ 5000 или повече.
Но плановете за КСО трябва да ограничат максимално джоба на нива, които са по-ниски от горните, които се прилагат за други планове. ACA налага максимално ограничение извън джоба (за важни ползи за здравето в мрежата) за всички планове, които не са били бабушки. Ограничението се коригира за инфлация всяка година; през 2020 г. това е $ 8 150 за едно лице и $ 16 300 за семейство. Но плановете за КСО трябва да имат по-ниски капачки. По-конкретно, максимално допустимият джоб е намален с 67% за записалите се с доход на домакинството между 100% и 200% от нивото на бедност и с 20% за записалите се с доходи на домакинствата между 200% и 250% от нивото на бедност . През 2020 г. това се равнява на следните готови капачки за сребърни планове:
- Доход между 100% и 200% от FPL: Максималният джоб е $ 2700 за отделно лице и $ 5400 за семейство.
- Доход между 200% и 250% от FPL: Максималният джоб е 6500 долара за едно лице и 13 000 долара за семейство.
Ползите от КСО очевидно са много по-значими за хората с доходи до 200% от нивото на бедност. Над тази точка - стига доходите на домакинствата да не надвишават 250% от нивото на бедност - все още има налични обезщетения за КСО, но те са много по-слаби.
Как се финансират намаленията за споделяне на разходите?
Намаляването на споделянето на разходи се финансираше от федералното правителство, което би възстановило здравните застрахователи разходите за предоставяне на обезщетения за КСО на допустимите участници. Но това се промени през есента на 2017 г., когато администрацията на Тръмп спря да възстановява на застрахователите разходите за КСО. Това произтича от дългогодишен съдебен иск, заведен от републиканците от парламента през 2014 г., поради факта, че ACA не е отделила специално финансиране за КСО. През 2016 г. съдия застана на страната на републиканците от камарата, но решението беше спряно, докато беше обжалвано от администрацията на Обама, а федералното правителство продължи да възстановява на застрахователите разходите за КСО.
Но след като администрацията на Тръмп спря, че през октомври 2017 г. застрахователите и държавните регулатори трябваше да се борят, за да разберат какво да правят. Застрахователите бяха - и все още са - законно задължени да предоставят планове за КСО на всички допустими участници, но те вече не бяха възстановявани от федералното правителство. Това означаваше, че разходите за КСО трябва да бъдат добавени към премиите за здравно осигуряване, точно както всички други разходи, които застрахователите имат.
Тъй като ползите от КСО са достъпни само за сребърни планове, повечето държави разрешават или насочват застрахователите да добавят разходите за КСО само към премиите за сребърен план. Това в крайна сметка направи здравното покритие по-достъпно за по-голямата част от участниците в борсата, защото увеличи премиите за сребърни планове. Субсидиите за премии се основават на цената на базовия план за сребро във всяка област, така че по-високите премии за планове за сребро водят до по-големи субсидии за премии. И тези субсидии могат да се прилагат за планове на всяко метално ниво (предимствата на КСО са налични само ако изберете план за сребро, но субсидиите за премия могат да се използват с планове за бронз, сребро, злато или платина).
В повечето щати цената на КСО не се добавя към плановете за бронз и злато (или платинени планове в областите, където те са налични). Така че по-големите субсидии за премии - които се основават на по-високите премии за сребърни планове, необходими за покриване на разходите, които застрахователите правят по програмата за КСО - покриват по-голяма част от премиите за планове на други метални нива. Това доведе до това, че много хора с ниски до умерени доходи могат да получат безплатни или почти безплатни бронзови планове през последните години (а в някои области участниците с по-ниски доходи могат да се класират и за безплатни или почти безплатни златни планове).
В края на 2019 г. анализ на фондация Kaiser Family установи, че 4,7 милиона незастраховани американци ще отговарят на условията за безплатни бронзови планове за 2020 г., ако кандидатстват за покритие в борсата. Отвореното записване за здравни планове за 2020 г. е приключило, но 11 държави допускат неосигурени жителите имат още един шанс да се запишат в резултат на пандемията COVID-19, а окръг Колумбия също дава възможност на незастрахованите жители да се запишат, след като подадат своите данъчни декларации за 2019 г.
HealthCare.gov е борсата, която се използва в 38 щата, и няма специален период за регистрация на COVID-19 чрез HealthCare.gov. Но жителите във всяка държава, които загубят здравното си покритие, имат право на специален период на записване, през който могат да се запишат за здравно осигуряване. И във всяка държава хората, които имат право да се запишат в здравно осигуряване чрез борсата, могат да се възползват от финансовата помощ, която се предоставя въз основа на доходите им (Medicaid или CHIP, намаление на споделянето на разходите и субсидии за премии).
Намаляват ли се намаленията за споделяне на разходите при връщане на данъци?
За разлика от субсидиите за премии, намаляването на споделянето на разходите не се съгласува с вашата данъчна декларация. Премиум субсидиите са данъчен кредит - макар и такъв, който можете да вземете предварително, вместо да чакате да го поискате във вашата данъчна декларация. Ето защо субсидиите за премии трябва да бъдат съгласувани, когато подавате данъците си: Ако субсидията за премията, изпратена до вашето застрахователно дружество от ваше име през годината, е била твърде голяма (въз основа на действителния ви доход за годината, за разлика от прогнозирания доход сте изчислили, когато сте се записали), може да се наложи да върнете част или цялата от тях на IRS. И от друга страна, ако субсидията за премията, която е била изплатена от ваше име, е била твърде малка (тъй като всъщност вашият доход в крайна сметка е бил по-нисък, отколкото сте прогнозирали), IRS ще ви даде допълнителната сума като възстановяване или ще я извади от размер на данъка върху доходите, който дължите.
Но намаляването на споделянето на разходите е различно. Те не са данъчен кредит и дори когато федералното правителство възстановява директно застрахователните компании, за да покрие разходите за тези обезщетения, не е имало механизъм хората да изплатят каквато и да е цена, ако действителният им доход в крайна сметка е различен от този на прогноза за доходите, на която се основава тяхната допустимост за КСО.
Трябва ли да се запишете в план с намаляване на споделянето на разходите?
Ако купувате собствена здравна застраховка и доходът на вашето домакинство (както се изчислява съгласно правилата на ACA) не надвишава 250% от нивото на бедност, всички сребърни планове, които са на разположение, ще имат вградени обезщетения за КСО. Това се основава на прогнозния Ви доход за годината, за който ще е необходима документация, когато действително се запишете. Както е описано по-горе, има три различни нива на обезщетения за КСО, в зависимост от дохода.
Не се изисква да се записвате в план с предимства за КСО. Ако отговаряте на условията за CSR и изберете сребърен план, автоматично ще получите предимствата за CSR. Но вместо това можете да изберете бронзов или златен план (или платинен план, ако са налични във вашия район) и да се откажете от предимствата на КСО.
Тук няма точен отговор - всичко зависи от вашата конкретна ситуация. Ако отговаряте на условията за КСО, почти със сигурност имате право и на субсидии за премии. (Всеки с доход до 250% от нивото на бедност има право на обезщетения за КСО. Допустимостта за субсидии за премии се простира чак до 400% от нивото на бедност, но също така зависи от това как несубсидираната цена на плана се сравнява с доходите на лицето .) И в повечето държави тези субсидии за премии правят плановете за бронз особено евтини - или дори безплатни - в зависимост от доходите ви. Но бронзовите планове не включват никакви предимства за КСО и ще имат тенденция да имат много по-високи самоучастия и разходи от джоба, отколкото наличните планове за сребро, особено ако доходът ви не надвишава 200% от нивото на бедност (както е отбелязано по-горе , Ползите от КСО са много по-силни под това ниво).
Така че може да се наложи да направите труден избор: Може да имате възможност да изберете бронзов план, който изобщо няма месечна премия (тъй като субсидията за премията покрива цялата премия), или сребърен план с вградени в него предимства за КСО. Особено ако доходите ви не надвишават 200% от нивото на бедност, ползите, предлагани от сребърния план, ще бъдат много по-стабилни. Приспадането може да бъде само няколкостотин долара или дори нула долара, за разлика от няколко хиляди долара по бронзовия план. И максималният джоб ще бъде много по-малък. Но ще трябва да плащате месечна премия. Вашата субсидия за премия ще покрие голяма част от премията, но разликата в цената между наличните бронзови и сребърни планове може да бъде значителна.
Така че въпросът в този момент се свежда до това дали бихте предпочели да плащате повече на месечна база в търговията, за да имате много по-управляеми външни разходи, ако и когато имате иск. Както при повечето неща, свързани със застраховането, тук няма еднозначен отговор за всички. Това зависи от вашето здравословно състояние, как се чувствате по отношение на управлението на риска и вашите възможности за покриване на евентуални разходи, излезли от джоба. Ако имате пари, скрити в здравна спестовна сметка или други достъпни активи, може да се чувствате комфортно с безплатен бронзов план (и имайте предвид, че активите ви изобщо не се отчитат, когато отговаряте на условията за субсидии за премии и намаляване на разходите определено). Но ако ви е трудно да излезете с пари, за да покриете вашите джобни разходи, може да е по-логично да плащате месечните премии за план за КСО.
Най-добрият начин на действие е активното сравняване на всички налични планове. Помислете какво ще плащате всеки месец (след прилагането на вашата субсидия за премия), както и колко ще плащате за различни медицински грижи - включително посещения в офиса и други извънболнични грижи, но също така и ситуации с високи разходи като престой в болница. Потърсете помощ от навигатор или сертифициран за борса брокер, ако имате проблеми с разбирането на политиките, които са на ваше разположение. След като разполагате с цялата необходима информация, вземете решението си въз основа на това, което ще работи най-добре за вас. И знайте, че ако доходите ви се променят по-късно през годината и ви накарат да получите право на различно ниво на КСО, ще имате възможност да смените плановете в този момент. Затова е важно да поддържате борсата актуализирана, ако доходите ви се променят през годината.
