Златният план е вид здравна застраховка, която плаща средно 80% от покритите разходи за здравни грижи за стандартна популация.Членовете на плана плащат останалите 20% от разходите за здравеопазване със своите доплащания, съзастраховане и приспадащи се плащания.
За да е лесно да сравните стойността, която получавате за парите, които харчите за здравноосигурителни премии, Законът за достъпни грижи (ACA) създаде нови категории покритие за индивидуални и малки групови планове (но не и за големи групови планове). Тези планове са разделени на нива или нива - платина, злато, сребро и бронз - въз основа на тяхната актюерска стойност.
Всички здравни планове от дадено ниво предлагат приблизително една и съща обща стойност.За плановете със златни нива стойността е 80%. Платиновите планове предлагат стойност от 90%, среброто - 70%, а бронзът - 60%. Във всеки случай има приемлив диапазон от -4 / + 2 за планове за сребро, злато и платина и -4 / + 5 за планове за бронз (имайте предвид, че Калифорния определя диапазона им на -2 / + 4).
Въпреки че ACA призова за създаване на здравни планове и на четирите метални нива, има много малко платинени планове за хората, които купуват собствено покритие на индивидуалния пазар (т.е. чрез борсата или директно от застраховател, за разлика от получаването покритието им от работодател). Повечето планове, предлагани на индивидуалния пазар, са бронз, сребро или злато.
Стивън Хънт / Гети изображенияКакво прави здравното осигуряванеСтойностОзначава?
Актюерската стойност ви казва какъв процент от покритите разходи за здравеопазване се очаква да плати един план за членството си като цяло. Това не означава, че вие лично ще имате точно 80% от разходите си за здравеопазване, платени от вашия златен план (или в рамките на допустимия диапазон на златния план от 76-82%). Може да имате повече или по-малко от 80% от разходите си, в зависимост от това как използвате вашия здравен план за злато. Стойността е средно разпределение между всички членове на плана.
Това е най-добре илюстрирано с пример: Помислете за човек със златен план, който има само едно посещение на лекар през годината и някаква лабораторна работа. Може би доплащането му е $ 35 на посещение, а застраховката му плаща още $ 100 за посещението в офиса. Но лабораторната работа се отчита за приспадането му, така че той трябва да плати цялата сметка, която в крайна сметка е 145 долара, след като мрежата договори отстъпка. Когато всичко е казано и направено, той е платил 180 долара, а застраховката му е платила 100 долара. Така че неговата застраховка е платила само около 36% от разходите му (100 $ от общо 280 $).
Но сега помислете, че един и същ човек, със същия златен план, развива рак през годината. Той има няколко посещения в офиса по 35 долара, отговаря на приспадането му за 2500 долара скоро след диагнозата и достига своя максимум от 3500 долара от джоба си, преди дори да започне химиотерапия. След това застраховката му плаща всичко, стига да остане в мрежата. В края на годината застраховката му е платила 230 000 долара, а той 3500 долара. Така че неговата застраховка е покрила повече от 98% от разходите му.
И в двата случая това е един и същ златен план и той плаща средно 80% от покритите медицински разходив стандартна популация. Но както показват горните примери, процентът нана всеки членпокритите разходи ще зависят изцяло от това колко медицински грижи се нуждаят от конкретния член и по този начин ще варират значително при отделните лица.
Нещата, които здравното ви осигуряване изобщо не покрива, не се вземат предвид при определяне на стойността на здравния план. Например, ако вашият здравен план на ниво злато не плаща козметична хирургия или лекарства без рецепта, като таблетки за настинка или крем за първа помощ, разходите за тези неща не се включват при изчисляване на стойността на вашия план.
Включени са неща, които вашият здравен план обхваща без споделяне на разходите. Така че, безплатният контрол на раждаемостта и превантивните грижи, които предоставя вашият здравен план, са включени, когато се определи стойността на вашия план.
Какво ще трябва да платите?
Ще плащате месечни премии за здравния план. Премиите за златни планове обикновено са по-скъпи от плановете с по-ниска актюерска стойност, тъй като златните планове плащат повече за вашите сметки за здравеопазване, отколкото плановете за сребро или бронз. Премиите за златни планове обикновено са по-евтини от премиите за платинени планове, тъй като златните планове плащат по-нисък процент от разходите за здравеопазване, отколкото платинените планове.
Но тези интуитивни насоки за ценообразуване вече не се прилагат непременно на отделния пазар. Нормалната скала на ценообразуване - бронзовите планове обикновено са най-евтини, следвани от сребро, след това злато, след това платина - не е задължително да се запази през последните години. Тъй като разходите за намаляване на споделянето на разходите (КСО) са добавени към премиите за сребърни планове в повечето щати от 2018 г., е възможно да се намерят планове за злато в много области, които са по-евтини от плановете за сребро. Това не важи за малките групов пазар обаче, тъй като ползите от КСО не се предлагат при планове за малки групи (така че застрахователите не е трябвало да добавят разходите за КСО към груповите премии за здравно осигуряване).
В допълнение към премиите, ще трябва да плащате и споделяне на разходи като франшизи, съзастраховане и доплащане, когато използвате здравната си застраховка. Начинът, по който всеки план кара членовете да плащат своите 20% дял от общите разходи за здравеопазване, ще варира. Например, един златен план може да има приспадане от високи 2500 щатски долара, съчетано с ниско 10% съзастраховане. Конкуриращият се план за злато може да има по-ниска франшиза, съчетана с по-висока съзастраховане или повече доплащания
Защо да изберете златен план?
При избора на здравен план, ако нямате нищо против да плащате по-високи премии, за да имате по-голям процент от разходите си за здравеопазване, заплатени от здравния ви застраховател, планът от златен ред може да е добър избор за вас. Ако идеята да се наложи да плащате по-ниски разходи, когато използвате здравния си план - в търговията за потенциално по-високи премии - ви привлича, тогава златният план може да е подходящ.
Златните планове вероятно ще се харесат на хора, които очакват да ползват здравната си застраховка, които се страхуват да носят отговорност за високите разходи, когато се нуждаят от грижи, или които могат да си позволят да плащат малко повече всеки месец за малко допълнително спокойствие ум, отколкото биха имали със сребърен или бронзов план.
Но както беше отбелязано по-горе, може да е по-логично отделните купувачи на пазари в някои райони да купуват златен план, просто защото е по-евтин от сребърен, въпреки че предлага по-добро покритиеза хора, които отговарят на условията за намаляване на разходите и печелят не повече от 200% от нивото на бедност, наличните сребърни планове в борсата ще бъдат модифицирани, за да имат актюерска стойност много над 80%, което означава, че те ще осигурят по-стабилно покритие от златните планове).Такъв е случаят от 2018 г., когато разходите за КСО започнаха да се добавят към премиите за сребърни планове, което доведе до непропорционално големи премии за сребърни планове.
Тази ценова структура - която води до планове за злато на цени, по-ниски от плановете за сребро в някои области - може да продължи безкрайно, освен ако разпоредбите не се променят, за да попречат на застрахователите да добавят разходите за намаляване на споделянето на разходи към премиите за сребърни планове. Министерството на здравеопазването и социалните услуги (HHS) разгледа възможността за промяна на правилата за това как разходите за КСО могат да се добавят към премиите, но Конгресът действа през 2019 г., за да попречи на HHS да забрани на застрахователите да добавят разходите за КСО към премиите за сребърен план в 2021. И в окончателните параметри за ползи и плащания за 2021 г. HHS изобщо не споменава зареждането на сребро, дори за да спекулира с възможността за промени за 2022 г. или за бъдеща година. вероятно ще продължат да бъдат непропорционално големи (което също води до несъразмерно големи субсидии за премии).
За хората, които отговарят на условията за намаляване на споделянето на разходите, сребърният план вероятно ще осигури по-добра стойност, особено след като сребърните планове имат актюерска стойност много над 80% за получателите на КСО, чийто доход не надвишава 200% от нивото на бедност. Но за хора, коитонедейотговарят на изискванията за намаляване на споделянето на разходите (т.е. доходите им са над 250% от нивото на бедност или 31 900 долара за едно индивидуално покритие за покупка за 2021 г.), златният план ще осигури по-добро покритие и може да има по-ниски премии, в зависимост от района. U
Ако работите за малък работодател, който предлага опция за златен план в допълнение към плановете на други метални нива, ще трябва да сравните опциите една до друга, за да видите кой ще работи най-добре за вашата ситуация. Цената на КСО не е фактор на спонсорирания от работодателя пазар, тъй като КСО не е предвиден в груповите здравни планове. Така че спонсорираните от работодателя планове за злато винаги ще са склонни да бъдат по-скъпи от плановете за бронз и сребро, но по-евтини от платиновите планове, предлагани от един и същ застраховател (при много застрахователи обаче разходите варират значително; застрахователят А може да има план за злато, който е по-малък скъпи от бронзовите планове на застрахователя Б).
Защо не изберете златен тиган?
Не избирайте здравен план на ниво злато, ако ниската месечна премия е най-важният фактор за вас. Вероятно ще имате по-ниски премии, ако вместо това изберете сребърен или бронзов план (с изключение на, както беше отбелязано по-горе, в ситуации, в които златният план в крайна сметка струва по-малко от сребърен план поради цената на CSR, добавена към сребърния план премии).
Ако отговаряте на условията за субсидии за споделяне на разходите, тъй като доходът ви е 250% от федералното ниво на бедност или по-нисък, имате право на субсидии за споделяне на разходите само ако изберете план от сребро и го купите за здравето на вашата държава застрахователна борса. Дори ако доходите ви са достатъчно ниски, за да се класирате, няма да получите субсидии за споделяне на разходите, ако изберете златен план.
Субсидиите за споделяне на разходите намаляват приспадането, доплащанията и съзастраховането, така че плащате по-малко, когато използвате здравната си застраховка. Всъщност субсидията за споделяне на разходите ще увеличи стойността на вашия здравен план, без да повишава месечните премии. Това е като да получите безплатно надграждане на здравната застраховка. Ако изберете план за сребро, а не план за злато, вашата субсидия за споделяне на разходите може да ви помогне да получите същата стойност, която бихте получили при план за злато или платина, но за по-ниските премии на плана за сребро. Няма да получите безплатния ъпгрейд, ако изберете план от злато.
