Teekid E + / Гети изображения
Имате ли право на продължителна здравна застраховка COBRA (или държавно покритие), защото губите работата си, развеждате се, новоовдовели или остарявате от базираната на работа на родителя здравна застраховка? Същите тези квалифициращи събития също ви карат да отговаряте на условията за специален период за записване на борсата за здравно осигуряване на Obamacare във вашата държава.
При COBRA вие сами ще заплатите пълната цена за покритието си, плюс административна такса, независимо от вашите обстоятелства. Но ако изберете план в борсата, може да имате право на финансова помощ, която да покрие част от премията (а в някои случаи и част от джобните разходи).
teekid E + / Гети изображения
Мога ли да се запиша в индивидуален пазарен план вместо COBRA?
Да. Имате ограничен период от време след квалифициращото събитие (загуба на работа или развод, например), за да се регистрирате за COBRA. Събитието, което ви кара да загубите достъп до вашия план, спонсориран от работодателя, също ще предизвика време -ограничен специален период за записване на здравноосигурителната борса на Закона за достъпни грижи (или за план, съвместим с ACA, предлаган извън борсата, въпреки че няма да има финансова помощ извън борсата, независимо от доходите ви).
Имате 60-дневен прозорец, за да се регистрирате, независимо дали ще изберете да продължите спонсорирания от работодателя си план чрез COBRA или ще изберете нов индивидуален пазарен план.
[Обърнете внимание, че поради пандемията COVID-19 Службата за вътрешни приходи и Администрацията за сигурност на обезщетенията на служителите издадоха временни нови насоки, които удължават изборния период на COBRA. Те определиха „период на огнище“, който продължава 60 години дни след края на Националния период за извънредни ситуации за COVID. Съгласно временните правила периодът на огнището се пренебрегва, когато се определи прозорецът на човек за избор на COBRA, което означава, че 60-дневният им часовник започва да тече едва 60 дни след края на периода на огнището.
Националният период за извънредни ситуации COVID беше удължен за още 90 дни в края на юли 2020 г., така че освен ако не бъде удължен отново (което много добре би могло да бъде), понастоящем е планирано да приключи в края на октомври 2020 г. Тогава периодът на огнището ще продължи до късно Декември (60 дни след края на националния период за извънредни ситуации), а след това ще започнат изборните периоди на COBRA за хора, които са загубили спонсорираното от работодателя здравно покритие по време на избухването. Това наистина дава на хората допълнително време да избират COBRA по време на пандемията, но ако и когато изберете COBRA, трябва да платите всички премии, необходими за плащане на покритие със задна дата, обратно към момента, в който покритието, спонсорирано от работодателя ви, в противен случай би прекратило. Няма възможност за избор на COBRA и плащане на премии само от този момент нататък.]
Избирането на COBRA не прекратява Вашия индивидуален пазарен период за записване
В ранните дни на Obamacare, правилото беше, че ако решите да отидете с COBRA, вашият специален период на записване за индивидуалния пазар ще приключи в този момент, независимо колко от вашите 60 дни са изминали.
Така например, ако покритието ви на база работа е приключило на 30 юни и сте избрали на 15 юли да го продължите с COBRA, по същество сте загубили последните 45 дни от специалния период за записване, който сте имали за избор на индивидуален план на пазара.
Но това се промени в края на 2016 г. HHS осъзна, че някои хора се записват за COBRA по време на изходните си интервюта, когато напускат работата си, и го правят без пълно разбиране на това как отделните пазарни опции и цени в сравнение с поддържането на спонсорирания от работодателя план с COBRA. Така че правилата бяха променени, за да позволят на хората все още да имат своите цели 60-дневни специални периоди за записване за индивидуалния пазар,независимо дали са приели COBRA или не, т.е.f COBRA им свършва. Ако приключвате COBRA по-рано, не можете да преминете към план Marketplace до следващия Отворен период за записване или докато вашият COBRA изтече (или отговаряте на условията за специален период на записване по друг начин).
Когато вашият здравен план приключва, имате 60 дни преди да приключи - или би приключил без COBRA - да се регистрирате за план на индивидуалния пазар (т.е. този, който купувате сами, обикновено чрез борсите на Obamacare, но също така директно от застрахователи). Но имате и допълнителни 60 дни, за да изберете нов план, след като планът, спонсориран от вашия работодател, приключи - или би приключил без COBRA.
Дори ако изберете COBRA скоро след като спонсорираният от работодателя ви план иначе би приключил, все още имате пълните 60 дни (от датата, в която покритието иначе би приключило), за да промените решението си и вместо това да изберете план на отделния пазар. Това може да бъде особено полезно, когато хората се окажат в ситуация, при която техният работодателски план приключва в средата на месец и те са в разгара на медицинско лечение.
В този случай възможно най-ранната възможна дата за индивидуален пазарен план, закупен в борсата, ще бъде първата от следващия месец (ако се регистрирате преди 15-и). Но COBRA може да се използва за покриване на остатъка от месеца, който иначе спонсорираният от работодателя план би приключил и след това лицето може да премине към индивидуален пазарен план, ако това представлява по-добра стойност.
След като изтече 60-дневният прозорец, вече нямате възможност да изберете COBRA, ако вече не сте го направили, и вече нямате възможност да изберете индивидуален пазарен план, ако първоначално сте избрали COBRA (вместо това бихте имали шанс да преминете към индивидуален пазарен план през следващия отворен период на записване, който се случва ежегодно всяка есен, но опцията за избор на COBRA изчезва напълно, след като първоначалният прозорец приключи).
Затова е важно да избирате разумно, тъй като поне за известно време ще бъдете заключени в избора си. Но облекченото правило за специални периоди на записване на индивидуалния пазар (когато имате и достъп до COBRA) означава, че можете да отделите време и потенциално да промените решението си, стига да го направите в рамките на 60 дни.
Мога ли да получа субсидия на Obamacare за помощ при плащането на COBRA?
Не. Субсидията за здравно осигуряване на премиен данък и субсидията за споделяне на разходите могат да се използват само със здравни плановезакупени чрез борсата(известен също като пазар). Ако купувате здравна застраховка извън борсата, независимо дали става въпрос за продължаване на COBRA или друго частно здравно осигуряване, не можете да използвате субсидия от Obamacare, за да покриете разходите.
Има лиОфертана застраховката COBRA Направете ме недопустим за субсидия на Obamacare?
Не. Само предлагането на COBRA не влияе върху способността ви да се класирате за субсидия на Obamacare. Но за да се възползвате от субсидията, ще трябва да се откажете от покритието на COBRA и да се запишете в план на Obamacare чрез здравноосигурителната борса по време на 60-дневния си специален период на записване. Също така ще трябва да отговаряте на доходите и други изисквания, за да се класирате за субсидия.
Имайте предвид, че това се различава от офертата на спонсорирано от работодателя покритие от настоящия ви работодател (или настоящия работодател на съпруга ви). В тази ситуация вие нямате право на субсидия в борсата - дори ако отхвърлите предложението на работодателя за покритие - ако приемете, че предложението на работодателя за покритие се счита за достъпно и осигурява минимална стойност.
Ако загубя или анулирам покритието си COBRA, мога ли все пак да получа субсидия ACA?
Може би. Загубата или анулирането на вашата COBRA не ви лишава от получаване на субсидия ACA, но може да повлияе на правото ви да се запишете в индивидуален пазарен план. Тъй като можете да използвате субсидията само с индивидуален пазарен план, закупен в борсата, квалификацията за субсидията няма да ви помогне изобщо, ако нямате право да се регистрирате за план в борсата на вашата държава. [И е важно да разберете, че ако нямате право да се регистрирате за план в борсата, вие също няма да имате право да се регистрирате за план директно чрез застрахователна компания; ACA-съвместимите планове са налични само по време на отворено записване или специален период на записване, независимо дали се записвате на борса или извън борса.]
Ако загубите здравната си застраховка COBRA, тъй като периодът на допустимост на COBRA от 18-36 месеца е изтекъл или защото планът, спонсориран от работодателя, е изцяло прекратен, имате право на 60-дневен специален период за записване на индивидуалния пазар (същият като период на допустимост, който се прилага, когато първоначално сте отговаряли на условията за COBRA). Можете да се запишете в план Marketplace (обмен) и да кандидатствате за субсидия през този специален период на записване.
Но ако доброволно сте анулирали покритието си с COBRA или сте го загубили, защото не сте платили премиите си, няма да имате право на специален период за записване на пазара или директно чрез застрахователна компания. Ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване, за да се регистрирате за ACA-съвместим план. По време на този отворен период на записване можете също да кандидатствате за субсидия за здравно осигуряване с премиен данък за тези с доход до 400% от федералното ниво на бедност (FPL) и субсидия за споделяне на разходите за тези с доходи до 250% от FPL.
В повечето държави откритото записване за индивидуално покритие на пазара продължава от 1 ноември до 15 декември всяка година, като покритието влиза в сила от 1 януари. Има няколко държавни борси, които имат по-дълги отворени периоди за записване, но те са изключение от правилото.
Какво да правя?
Когато за първи път станете допустими за COBRA, погледнете внимателно финансовото си състояние и проучете колко ще бъдат вашите премии за COBRA. Запитайте се дали ще можете да си позволите премии за COBRA предвид промяната във вашето финансово състояние, причинена от вашето квалифициращо събитие.
След това разберете дали ще отговаряте на условията за помощ при заплащане на здравна застраховка, която купувате чрез борсата. Ако отговаряте на условията за субсидия, колко ще трябва да платите след прилагането на субсидията за индивидуален пазарен план, сравним с текущото ви покритие?
Би ли било по-достъпно да закупите по-малко стабилна политика? Вероятно ще намерите опции в борсата с по-високи приспадания и разходи от джоба, но премиите за тези планове също вероятно ще бъдат по-ниски от премиите, за да продължите груповия си план чрез COBRA.
Сравнете разходите си за субсидирано индивидуално покритие на пазара с разходите ви за продължаващо покритие COBRA. Фактор за вашето ниво на комфорт с текущия ви здравен план спрямо променящите се здравни планове, включително неща като това дали настоящите ви лекари са в мрежа с наличните индивидуални пазарни планове и дали лекарствените формуляри (обхванати списъци с лекарства) за наличните индивидуални пазарни планове включват лекарствата, които приемате.
За някои хора COBRA е по-добрият вариант, докато други намират, че индивидуалният пазарен план е най-доброто решение.Преди ACA хората с предшестващи заболявания понякога установяваха, че COBRA е единственият им реалистичен вариант, тъй като индивидуалното покритие на пазара е било медицинско обезпечено в повечето щати и недостъпно за хора със сериозни медицински състояния.
Но това вече не е така. Налице е индивидуално покритие на пазара, независимо от медицинската история на кандидата, което означава, че можете да основавате решението си на неща като цена, мрежи на доставчици, лекарствени формуляри и обслужване на клиенти - вашите предварително съществуващи условия ще бъдат покрити независимо от това, коя опция изберете.
.jpg)
