Опитвали ли сте да се регистрирате за здравна застраховка, само за да ви кажат, че нямате право да купувате здравна застраховка до открито записване Ако отидете в автокъща, за да си купите кола, автокъщата не отказва да ви продаде кола до следващия ноември.
Caia Image / Гети изображенияНо с повечето видове здравни осигуровки не можете да си купите полица, когато пожелаете. Това е вярно, независимо дали се опитвате да закупите здравен план на здравноосигурителната борса на Закона за достъпни грижи във вашата държава (или директно чрез застрахователя, извън борсата), запишете ли се в плана, който работодателят ви предлага, или дори да се регистрирате за Medicare .
Здравните планове ограничават записването до отворения период за записване, за да обезсърчат неблагоприятния подбор.
Неблагоприятен подбор се случва, когато болни хора се запишат за здравно осигуряване, но здравите хора не. Той изкривява размера на риска, който здравният план поема, когато застрахова някого, така че цялата здравноосигурителна индустрия се опитва да го предотврати.
Как работи неблагоприятният подбор
Здравноосигурително дружество може да съществува само ако приема повече пари от премии всяка година, отколкото изплаща в искове. За да се случи това, той се нуждае от повече здрави членове, отколкото болни членове.
Ето опростен пример. Да предположим, че всеки член на здравния план плаща по 6000 долара годишно за здравно осигуряване. За всеки член, който се нуждае от трансплантация на костен мозък през тази година, трябва да има 67 членове, които плащат премиите си през цялата година, без да имат иск. (67 X 6 000 $ = 402 000 USD.) Здравната застрахователна компания използва премиите от 67 членове, които не се нуждаят от никакви грижи, за да плащат медицинските сметки за един член, който се нуждае от много грижи.
Защо неблагоприятният подбор е лош за всички
Цялата система би се разпаднала, ако всички здрави хора си помислят: „Защо трябва да плащам 6000 долара годишно за здравно осигуряване? Аз съм здрав. Просто ще спестя тези 6000 долара и ще изчакам, докато се разболея, за да си купя здравна застраховка. "
Тогава само болните хора - хората, чиито вземания са повече от техните премии - ще се запишат в здравно осигуряване. Здравният план не би взел достатъчно пари за премии, за да плати всички претенции. Ако това се случи, здравният план ще има две възможности: излизане от бизнеса или повишаване на премиите.
Ако изчезне, това е лошо за всички. Всички бихме имали по-малко налични опции при пазаруване за здравна застраховка и би имало по-малко конкуренция. По-малкото здравноосигурителни компании, които се конкурират за бизнес, означава, че има по-малко стимули за здравните планове да предоставят добро обслужване на клиентите и по-малко стимули за тях да поддържат ниски премии, за да привлекат клиенти.
Ако повиши премиите, това също е лошо за всички. Всички ще трябва да плащаме повече за здравно осигуряване. Тъй като премиите се увеличават, здравите хора ще са още по-склонни да си мислят: „Защо да плащате толкова за здравно осигуряване? Просто ще изчакам, докато се разболея итогавазапишете се в здравен план. " Това би довело до нарастване на премиите, докато никой не може да си позволи здравна застраховка. Това е известно като спирала на смъртта и очевидно ситуацията трябва да се избягва.
Как здравните застрахователи предотвратяват неблагоприятния подбор
Здравните застрахователи не могат напълно да предотвратят неблагоприятния подбор, но могат да направят това по-малко вероятно, като ограничат кога можете да се запишете за здравна застраховка само веднъж годишно. Отвореният период на записване позволява на всички, които искат да се запишат в здравен план, да го направят, но също така пречи на здравите хора да мислят: „Просто ще почакам, докато се разболея, за да си купя здравна застраховка.“ Освен ако просто не се разболеят по време на годишния период на открито записване, те няма да имат късмет и няма да могат да се запишат за здравно осигуряване, когато са болни.
Друга техника, която обезсърчава неблагоприятния подбор, е краткият период на изчакване между откритото записване и датата на започване на здравноосигурителното покритие. Например, ако се регистрирате за здравно осигуряване по време на есенния отворен запис, вашето покритие обикновено започва на 1 януари. Това пречи на хората да се запишат в здравно осигуряване по пътя към болницата, надявайки се, че новият им здравен план ще поеме сметката за хоспитализацията им.
Освен това Законът за достъпни грижи имаше за цел да намали неблагоприятния подбор, като задължи всички да имат здравна застраховка или да платят глоба.Тази функция обаче беше елиминирана след края на 2018 г., когато наказанието беше нулирано на $ 0. Но Област Колумбия и няколко щата - Калифорния, Масачузетс, Ню Джърси и Род Айлънд - имат свои собствени здравни осигуровки и налагат санкции (чрез данъчната декларация от държавата / областта) на жителите, които решат да не са здравно осигурени и нямат право на освобождаване. Тези държави приемат този подход не като драконовски, а защото това е инструмент, който помага да се предотврати неблагоприятен подбор на пазара на здравно осигуряване и в крайна сметка поддържа премиите по-ниски за всички.
Изключения от Open Enrollment
Има няколко изключения, позволяващи на хората да се запишат в здравно осигуряване извън открития запис.
- Първоначалният период на допустимост
- Специален период за записване
- Medicaid и CHIP
- Коренните американци
Първоначален период на допустимост
Първоначален период на допустимост се случва, когато за първи път станете допустими за здравно осигуряване на работното място, обикновено месец или два след като сте назначени. Този първоначален период на допустимост вероятно не съвпада с открит запис, тъй като хората се наемат през цялата година.
Първоначалният период на допустимост обаче е ограничен; ако не се регистрирате по време на определен прозорец на възможностите, когато за първи път станете отговарящи на условията за покритие, ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване.
Ще имате седеммесечен период на първоначално допустимост за Medicare, когато навършите 65 години. Ако не се регистрирате по време на първоначалния си период на участие, не само ще трябва да изчакате до следващия годишен общ период за записване, но можете също да бъдете санкционирани с по-високи премии (или, в случай на покритие Medigap, с медицинско поемане, когато кандидатствате, което означава, че вашата медицинска история може да се използва за определяне на правото ви на покритие).
Специален период на записване
Специален период за записване се задейства от определени житейски събития като сключване на брак или развод, раждане на бебе, загуба на здравна осигуровка на базата на работа или преместване от зоната на обслужване на вашия здравен план.
Когато се задейства специално записване, имате възможност за промяна на текущия си здравен план или записване за нов план, обикновено 30-60 дни (в зависимост от това дали е спонсорирано от работодателя или индивидуално покритие на пазара). Ако пропуснете този прозорец на възможност, ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване.
Имайте предвид, че индивидуалният пазар (т.е. здравни планове, които хората купуват за себе си, за разлика от получаването чрез работодател) не е имал специални периоди за записване преди 2014 г., но сега има специални периоди за записване, които обикновено са подобни на тези, които се прилагат за спонсорирано от работодателя здравно осигуряване. (Специалните правила за периода на записване, които се прилагат за индивидуални пазарни планове, са подробно описани тук; специалните правила за периода на записване, които се прилагат за плановете, спонсорирани от работодателя, са подробно описани тук.)
Индивидуалният пазар не е използвал специални периоди за записване (или отворени периоди за записване) преди 2014 г., защото хората са могли да се записват по всяко време, когато пожелаят - но компромисът е, че във всички, с изключение на няколко държави, застрахователите използват медицинско поемане, което означава че допустимостта за покритие на индивидуалния пазар зависи от вашата медицинска история. Застрахователите биха отказали изцяло заявленията (или да изключат съществуващи условия), ако хората се опитат да се запишат или да сменят планове след преживяване на медицинско състояние.
Сега, когато покритието е гарантиран проблем на индивидуалния пазар (точно както е за служителите, които отговарят на условията за здравния план на своя работодател), индивидуалният пазар използва отворено записване и специални периоди за записване точно като спонсорираното от работодателя здравно осигуряване.
Medicaid и CHIP
Medicaid, държавната програма за социално подпомагане, която осигурява здравно покритие на жителите с ниски доходи, се различава от другите видове здравно осигуряване, тъй като не ограничава записването до определени часове от годината.
Вместо това, той ограничава записването само до хората, които отговарят на неговите строги доходи и други критерии за допустимост. Ако отговаряте на условията за Medicaid, можете да се регистрирате по всяко време на годината. Същото важи и за Програмата за детско здравно осигуряване (CHIP), а покритието за Основна здравна програма, достъпно в Минесота и Ню Йорк, също е достъпно за кандидатстващите кандидати целогодишно. В Масачузетс, ConnectorCare покритие е достъпно за кандидатстващи кандидати целогодишно, ако те са новодопустими или не са кандидатствали за ConnectorCare в миналото.
Medicaid не получава парите си от начисляването на месечни премии на получателите на Medicaid. Вместо това се финансира от държавни и федерални данъци. Тъй като повечето получатели на Medicaid не плащат премии, има малък риск от неблагоприятен подбор поради здрави хора, които се опитват да спестят от премии. В зависимост от обстоятелствата има премии за основни здравни програми и ConnectorCare, но те са силно субсидирани, за да запазят премиите доста ниски.
Коренните американци
ACA осигури някои специални защити за индианците. Сред тях е възможността коренните американци да се записват целогодишно в частни планове, предлагани чрез борсата за здравно осигуряване във всяка държава.
Така че индианците не трябва да чакат за открито записване. Те могат да се запишат в план или да преминат от един план към друг по всяко време на годината. Ако се запишат до 15-о число на месеца, новото им покритие ще влезе в сила на първото от следващия месец. Ако се запишат след 15-о число на месеца, новото им покритие ще влезе в сила на първия от втория следващ месец. В Масачузетс и Род Айлънд записванията могат да бъдат най-късно до 23-то число на месеца, за да бъдат ефективни първото от следващия месец.
