Какво представлява държавното продължение на здравното осигуряване?

Покритието за продължаване на държавата се отнася до държавни закони, които позволяват на хората да удължават спонсорираното от работодателя здравно осигуряване, дори ако не отговарят на условията за удължаване чрез COBRA. Като федерален закон COBRA се прилага в цялата страна, но само за работодатели с 20 или повече служители. Ако работите за по-малка компания и след това загубите правото си на покритие, няма федерално изискване да имате право да продължите покритието си по плана на работодателя.

За да се справят с това, повечето щати са приели закони, които позволяват на служителите - и техните съпрузи и лица на издръжка - възможността да продължат покритието, спонсорирано от работодателя, дори ако работят за малък бизнес, който не е предмет на изискванията на COBRA.

Продължаването на държавата често се нарича "мини-COBRA", защото по същество носи някои защити в стил COBRA за хората, които работят за много малки работодатели. Това е особено важно, тъй като страната е изправена пред пандемията COVID-19 и милиони работници губят работата си. В някои случаи работодателите продължават да осигуряват здравно осигуряване на работниците, които се трудят. А застрахователните регулатори в някои щати позволяват на работодателите да поддържат активна работа на служителите по здравната политика на групата, дори ако работното им време падне под нормалните минимални прагове.

Но в много случаи работниците, които губят работата си, губят и здравното осигуряване, спонсорирано от работодателя. Това предизвиква специален период на записване, през който можете да закупите собствената си здравна застраховка - чрез борсата или директно от застрахователна компания, но ако вашият здравен план подлежи на продължаване на държавата, вие също имате възможност просто да запазите плана, който вече имате , за поне няколко месеца. За хората, които вече са постигнали максимума си от джоба си или не искат да се занимават с необходимостта да измислят нов план, мрежа от доставчици и т.н., продължаването на състоянието може да помогне за улесняване на прехода към онова, което следва.

COBRA е унифицирана в цялата страна - позволява да бъде удължен обхватът до 18-36 месеца, в зависимост от причината, поради която иначе би била загубена.Но както при всякакви регулации, които са базирани на държавата, правилата за продължаване на държавата се различават доста в различните държави.

Как работи продължаването на държавата?

Държавните закони за продължаване позволяват на хората да продължат да купуват покритие чрез груповия здравноосигурителен план на работодателя си, след като правото им на покритие иначе би било прекратено.

Прекратяването на допустимостта за здравен план на работодателя може да бъде резултат от прекратяване на заетостта (доброволно или неволно) или намаляване на работното време до ниво на непълно работно време. Това може да се случи и когато работодател престане да предлага изцяло групово здравно покритие или просто излезе от бизнес.

Издръжниците могат да станат недопустими за покритие по план, спонсориран от работодател, когато покритият служител умре или се пенсионира, или когато зависимият достигне 26-годишна възраст (в няколко държави възрастта е по-висока). Съпрузите могат да станат недопустими за покритие съгласно спонсориран от работодателя план, когато служителят умре или се пенсионира, или поради развод.

Повечето от тези сценарии са обхванати от COBRA (с изключение на неволно прекратяване на работа поради груби нарушения и прекратяване на покритието поради прекратяване на целия здравен план на работодателя). Но законите за продължаване на държавата се различават по отношение на конкретните правила - някои държави приемат по-тесен подход от други.

Допустимост за продължаване на покритието от държавата

В повечето държави мини-COBRA е достъпен само ако лицето (което иначе би загубило покритие) е било обхванато от здравния план на работодателя най-малко три последователни месеца преди датата, на която покритието би било прекратено без продължаване на държавата. Изключения от това са отбелязани по-долу, в раздела, който подробно описва правилата за всяка държава.

В повечето случаи покритието под държавно продължаване приключва, ако лицето придобие право на план на друг работодател или на Medicare. Но някои държави имат изключения от това.

Размер на работодателя

Правилата за продължаване на държавата обикновено се прилагат за групи с по-малко от 20 служители, но някои държави прилагат своите правила за продължаване към групи от всякакъв размер, включително тези, които също са обект на COBRA. В някои случаи това позволява на хората да продължат покритието си с COBRA и след това да добавят допълнително количество продължение чрез държавно продължение.

Самоосигуряващи се здравни планове

Държавните закони, свързани със здравното осигуряване, не се прилагат за самоосигуряващите се здравни планове, тъй като вместо това те се регулират на федерално ниво. Така че правилата за продължаване на държавата се прилагат за здравни планове, при които работодателят закупува покритие от застрахователна компания, за да покрие своите работници, но те не се отнасят за самоосигуряващите се планове. Като федерален закон COBRA се прилага за самоосигуряващи се планове, въпреки че не се прилага за здравни планове на федералното правителство или планове, спонсорирани от църкви.

Премии и административни такси

Хората, които продължават покритието си чрез COBRA, трябва да платят пълната премия за покритието си (т.е. частта, която са плащали чрез приспадане на заплати, плюс частта, която работодателят е плащал от тяхно име), плюс 2% административна такса.

Съгласно правилата за продължаване на държавата, някои държави разрешават административна такса - често 2%, но понякога и повече - докато други не (горните граници на административните такси са описани по-долу за държавите, които ги позволяват).

Защо продължаването на държавата е полезно?

Продължението на държавата е по-малко важно сега, когато Законът за достъпни грижи (ACA) реформира индивидуалния здравноосигурителен пазар, за да го направи по-близък до пазара, спонсориран от работодателя.

Преди 2014 г. хората, пазаруващи за покритие на индивидуалния пазар (т.е. не чрез план на работодател), са били обект на медицинско поемане в повечето държави, което означава, че техните премии и допустимост за покритие могат да се основават на тяхната медицинска история.

Това направи прехода от спонсориран от работодателя план труден или невъзможен за някои хора, поради което продължаването на държавата беше толкова важна разпоредба - тя даде на хората няколко месеца, за да осигурят покритие от нов работодател (в резултат на HIPAA, работодател- спонсорираните планове не подлежат на медицинско поемане за отделни служители), през което време те могат да бъдат обхванати от плана на стария си работодател или от плана, който преди това са имали като съпруг или зависим от покрит служител.

Сега, когато ACA забрани медицинското поемане на индивидуален здравноосигурителен пазар, е по-лесно да оставите спонсориран от работодателя план и да преминете към план на индивидуалния пазар. Но в някои случаи продължаването на състоянието все още предлага най-добрия вариант.

Това може да бъде особено вярно за лице в разгара на текущо медицинско лечение, ако опциите на плана на индивидуалния пазар са ограничени, не включват покритие извън мрежата или не включват медицинските доставчици на лицето в мрежата . Например в някои държави няма опции за РРО на отделния пазар, докато опциите за ППО продължават да бъдат най-честата форма на покритие за плановете, спонсорирани от работодателя.

Продължаването на държавата е полезно и когато дадено лице вече е изпълнило задълженията си за годината по плана на работодателя. Ако трябваше да преминат към индивидуален пазарен план, ще трябва да започнат от нулата с нов приспадаем максимум. Продължавайки покритието си по плана на работодателя, те няма да се налага да дублират тези тежки разходи.

Как всяка държава подхожда към продължаване на държавата

Правилата за продължаване на състоянието варират значително в отделните държави. В шест щата - Алабама, Аляска, Айдахо, Индиана, Мичиган и Монтана - няма изисквания за продължаване на щата. Някои други държави имат много ограничена наличност за продължаване на състоянието, докато други предлагат продължаване на състоянието, което е по-стабилно от федералните правила на COBRA.

Ето резюме на това как работи във всеки щат (освен ако не е отбелязано друго, продължаването е достъпно само за хора, които вече са били обхванати от плана на групата поне три последователни месеца преди датата, на която покритието би било прекратено без продължаване на държавата):

Алабама - Няма изисквания за продължаване на държавата

Аляска - Няма изисквания за продължаване на държавата

Аризона - Законът за продължаване на държавата влезе в сила през 2019 г. съгласно условията на законодателството, прието през 2018 г. (S.B.1217). Регистрираните могат да продължат покритието си до 18 месеца (плюс допълнителни 11 месеца, ако записващият е деактивиран). Регистрираният е отговорен за пълната цена на премиите плюс административна такса, която може да бъде до 5% от премията.

Арканзас - Регистрираните могат да продължат покритието си до 120 дни.

Калифорния - Правилото за продължаване на държавата в Калифорния се нарича Cal-COBRA. Участващите могат да продължат покритието си до 18 или 36 месеца, в зависимост от вида на квалификационното събитие, което иначе би приключило покритието им. Записалите се в планове, които са обект на COBRA (с 20 или повече служители), могат да получат допълнителни 18 месеца продължаване чрез Cal-COBRA, след като изчерпат 18 месеца продължаване на COBRA. Покритието може да бъде разширено за един или повече членове на семейството (стига те да са били обхванати от плана по време на първоначалното квалифициращо събитие), дори ако служителят, който е бил основният член на плана, не продължава покритието чрез Cal-COBRA. U

Колорадо - Регистрираните могат да продължат покритието си до 18 месеца (или докато станат допустими за друг здравен план за група), стига вече да са имали покритие по груповия план (или друг групов план, който предоставя подобни ползи) за поне шест месеци.

Кънектикът - Регистрираните могат да продължат покритието си до 30 месеца. Това се отнася за всички държавни регулирани групови планове в Кънектикът, включително тези, подлежащи на федерален COBRA, както и групи с по-малко от 20 служители (имайте предвид, че самоосигуряващите се планове не са държавно регулирани, така че докато законът за продължаване на държавата в Кънектикът все пак се прилага за планове за големи групи, както и планове за малки групи, по-голямата част от плановете за много големи групи са самоосигуряващи се и по този начин не се регулират от държавния закон).

Делауеър - Покритието може да продължи до девет месеца.

Област Колумбия - Покритието може да продължи до три месеца.

Флорида - Записващите могат да продължат покритието си до 18 месеца (плюс до 11 допълнителни месеца, ако лицето е с увреждане). Когато покритието продължава по това правило, административна такса в размер до 15% от общата премия (т.е. частта, която служителят е платил плюс частта, която работодателят е платил), така че общата премия през периода на продължаване може да бъде толкова висока като 115% от нормалната обща премия.

Джорджия - Регистрираните могат да продължат покритието си за остатъка от месеца, в който иначе би прекратило, плюс до три допълнителни месеца, стига да са имали непрекъснато покритие по плана на групата в продължение на поне шест месеца, преди иначе да е прекратено. Джорджия също има отделен закон, който позволява на хората, които са на възраст най-малко 60 години и отговарят на условията за продължаване на щата Джорджия или COBRA, да продължат покритието си (след като COBRA или продължаването на щата ще изтече), докато не отговарят на условията за друга група здравен план или Medicare. Но премиите могат да бъдат до 120% от общите премии, които иначе биха били приложени (т.е. 120% от общата сума, която иначе би била платена както от служителя, така и от работодателя)

Хавай - В Хавай няма общо правило за продължаване на държавата, въпреки че има някои предимства, предоставяни на работниците, които стават неспособни да работят поради здравословни причини. Хавай има строги правила по отношение на покритието, финансирано от работодателя, съгласно Закона за предплатените здравни грижи на държавата (работодателите трябва да осигурят покритие на служителите, които работят 20 или повече часа седмично, а от служителите не може да се изисква да плащат повече от 1,5% от заплатата си за само покритие по плана). Законът на Хаваите гласи, че ако работникът не може да продължи да работи поради здравословен проблем, работодателят трябва да позволи здравното осигуряване на работника да продължи до три месеца (ако работникът е хоспитализиран или по друг начин не може да работи през това време) и трябва да продължи да заплаща дела на работодателя от премиите по Закона за предплатеното здравеопазване през това време. Това се различава от повечето закони за продължаване на държавата по отношение на тесния си фокус (само служители, които не могат да работят поради здравословни проблеми), а също изискването работодателят да продължи да плаща по-голямата част от премиите (държавното продължение и COBRA изискват от служителя / съпруга / издръжките да плащат пълните премии).

Айдахо - Няма изисквания за продължаване на държавата

Илинойс - Покритието може да бъде удължено до 12 месеца. Съпругът и / или зависимите лица на служителя също могат да останат в плана, но Илинойс също има отделни разпоредби за съпрузи и лица на издръжка, които губят покритие поради смърт или пенсиониране на служителя, или поради остаряване от политиката на родител. При тези обстоятелства покритието може да продължи до две години. А в случай на съпруг, който е на 55 или повече години, покритието може да бъде удължено, докато съпругът стане допустим за Medicare, въпреки че може да се добави месечна административна такса (равна на 20% от премията) след първите две години на продължаващо покритие. Освен това в Илинойс няма административни такси за продължаване на държавата - кандидатът е отговорен само за плащането на пълната премия за груповия план, включително частта, която работодателят е плащал.

Индиана - Няма изисквания за продължаване на държавата. В Индиана има закон за продължаване на държавата, но той включва разпоредба, в която се отбелязва, че той ще влезе в сила, само ако и когато законодателят предприеме действия, за да се увери, че малките работодатели и здравни застрахователи на малки групи в Индиана няма да поемат никакви допълнителни разходи, свързани с държава изискване за продължаване. Това все още не се е случило, така че в Индиана няма разпоредба за продължаване на държаватаконверсияизискване в Индиана, но това е различно; той се отнася до разрешаване на хората с групово здравно осигуряване да преобразуват покритието си в индивидуален план - с по-висока премия; в този случай до 150% от процента на груповия план - ако загубят достъп до спонсорирания от работодателя план. Изискванията за преобразуване са били много по-важни преди Закона за достъпни грижи, тъй като застрахователите са имали възможност да основават допустимостта за индивидуални пазарно покритие върху медицинската история на човек.

Айова - Покритието може да продължи до девет месеца. Продължаването не се прилага, ако лицето има право на Medicare, и приключва за бивш съпруг, ако и когато се ожени повторно, дори ако покритието за продължаване е било в сила под девет месеца.

Канзас - Покритието може да продължи до 18 месеца, стига служителят да е бил обхванат от груповия план (или групов план, осигуряващ подобни обезщетения) за най-малко три месеца. U

Кентъки - Покритието може да продължи до 18 месеца.

Луизиана - Покритието може да продължи до 12 месеца.

Мейн - Покритието може да продължи до 12 месеца, ако служителят е бил временно съкратен или е трябвало да спре да работи поради заболяване или нараняване, което се покрива от обезщетението на работниците (имайте предвид, че законът също така позволява продължаване на държавата, ако служителят е за постоянно съкратен и отговарящ на условията за федерална помощ за премия, но това се отнася до помощ съгласно Американския закон за възстановяване и реинвестиране, приключил през 2010 г.). Работодателят може да изиска лицето да е било наето в предприятието поне шест месеца преди прекратяване на работа поради временно съкращение или свързана с работа травма / заболяване.

Maryland - Enrollees могат да продължат покритието си до 18 месеца.

Масачузетс - Покритието може да бъде удължено до 18 или 36 месеца, в зависимост от квалификационното събитие, което иначе би довело до прекратяване на покритието (това отразява разпоредбите на COBRA). Премиите са ограничени на 102% от общата премия, която би била приложена, ако лицето не е загубило правото си на покритие, но това може да се увеличи до 150% за лица с увреждания, които изберат да продължат покритието си след 18 месеца.

Мичиган - Няма изисквания за продължаване на държавата.

Минесота - Покритието може да бъде удължено до 18 месеца, независимо от това колко дълго служителят е имал покритие по плана на групата. Продължението на Минесота се прилага за всички напълно осигурени (за разлика от самоосигуряващите се) здравни планове с двама или повече служители, но също така и за самоосигуряващи се планове за местно самоуправление, като градове, окръзи, училища и др. (Но не и за самостоятелно -застраховани неправителствени планове, които вместо това се регулират на федерално ниво). Служител, който става напълно инвалиден, докато е нает и е обхванат от здравния план на работодателя за групата, може да продължи да обхваща плана за групата за неопределено време.

Мисисипи - Покритието може да бъде удължено до 12 месеца. Продължаващото покритие трябва да обхваща всички зависими лица, които са били обхванати от плана преди прекратяването. Няма административна такса; премията е равна на пълната цена на груповия план.

Мисури - Продължаването на държавата предоставя същите възможности за продължаване като COBRA, но за служители на групи с по-малко от 20 служители.

Монтана - Няма изисквания за продължаване на държавата (има ограничени права за продължаване за хора с групови политики за увреждания).

Небраска - Покритието може да бъде удължено до шест месеца, стига да е причината за загубата на покритиеневоленпрекратяване на трудовото правоотношение (но не поради неправомерно поведение).

Невада - Служителите отговарят на условията за продължаване на държавата само ако са били записани в груповия здравен план поне 12 месеца преди датата, на която планът иначе би прекратил. Допустимите кандидати могат да продължат да покриват до 18 месеца (или 36 месеца за зависими лица при определени обстоятелства).

Ню Хемпшир - Покритието може да бъде удължено до 18-36 месеца, в зависимост от квалификационното събитие, което предизвиква продължаването (това отразява COBRA). Служителят и / или съпругът или служителите на издръжката на служителя могат да продължат да покриват. Административната такса може да бъде до 2% от премиите, в допълнение към премията на пълната цена за плана. Ню Хемпшир също има разпоредба, която позволява на хората да продължат груповото покритие до 39 седмици, ако груповият им план е прекратен изобщо (т.е. компанията затваря или спира да предлага здравна застраховка на своите работници; това се различава от COBRA, тъй като COBRA вече не е се прилага, ако работодателят прекрати изцяло своя групов план).

Ню Джърси - Покритието може да бъде удължено до 18-36 месеца (това отразява COBRA), стига служителят да е бил съкратен (т.е. уволнен не по своя вина) или да е намалил часовете си така, че по-дълго квалифицирани за покритие съгласно груповия план. Премиите могат да достигнат до 102% от премията на пълната цена за покритието.

Ню Мексико - Покритието може да бъде удължено до шест месеца.

Ню Йорк - Покритието може да бъде удължено до 36 месеца. Това се отнася за планове, които не са обект на COBRA, но също така позволява на хората в планове, които са обект на COBRA, да добавят допълнително количество продължаване на покритието, след като изчерпат COBRA, до 36 месеца общо продължаване на покритието. Премиите са ограничени на 102% от общата премия, която би била приложена (работодател + порции служител), ако служителят не беше загубил правото си на покритие. Въпреки че COBRA не е на разположение на служители, които са прекратени поради груби нарушения, има няма такова освобождаване в закона за продължаване на щата в Ню Йорк, така че се прилага независимо от причината, поради която служителят губи достъп до покритие съгласно плана на групата.

Северна Каролина - Покритието може да бъде удължено до 18 месеца.

Северна Дакота - Покритието може да бъде удължено до 39 седмици.

Охайо - Покритието може да бъде удължено до 12 месеца, колкото е бил служителятневолнопрекратени от работа (но не и поради груби нарушения), което води до загуба на правото на групов план.

Оклахома - Покритието може да бъде удължено най-малко за 63 дни. Когато Американският закон за възстановяване и реинвестиране (ARRA) предоставя федерална субсидия за COBRA / премии за продължаване, Оклахома приема законодателство, добавящо четиримесечен период за продължаване на планове за малки групи, но тази разпоредба (раздел 5409 (г) от Закона за застраховането в Оклахома) вече не е част от държавния закон.

Орегон - Покритието може да бъде удължено до девет месеца, стига работникът да е имал покритие (не непременно от един и същ работодател) за поне три месеца преди загубата на правото на план, спонсориран от работодателя.

Пенсилвания - Покритието може да бъде удължено до девет месеца.

Род Айлънд - Продължаването на държавата се прилага за работници, които са принудително съкратени или които губят работата си поради трайно намаляване на размера на работната сила на компанията. Той се прилага и за покритие за съпруг / съпрузи на издръжка в случай на смърт на работника. Покритието може да бъде удължено до 18 месеца или същото време, през което лицето е работило за работодателя непосредствено преди датата, на която покритието иначе би било прекратено, което от двете е по-дълго. Така например, лице, което е работило за компанията ABC в продължение на седем месеца ще може да продължи покритието си до седем месеца след съкращаването.

Южна Каролина - Покритието може да бъде удължено за остатъка от месеца, в който би било прекратено, плюс шест допълнителни месеца, стига лицето вече да е имало покритие по плана на групата за поне шест месеца.

Южна Дакота - Покритието може да бъде удължено до 12 месеца, стига служителят да е имал покритие по плана на групата за поне шест месеца. Ако работодателят прекрати изцяло дейността си през този 12-месечен период, покритието все още може да продължи (директно чрез застрахователя) за продължителността на 12-те месеца (това се различава от COBRA, тъй като COBRA вече не се прилага, ако работодателят прекрати неговия групов план изцяло).

Тенеси - Покритието може да бъде удължено за остатъка от месеца, в който би било прекратено, плюс до три допълнителни месеца. Лице, което загуби достъп до групово покритие по време на бременност, може да продължи покритието си поне за продължителността на бременността плюс шест месеца.

Тексас - Покритието може да бъде удължено до девет месеца. За планове, които са обект на COBRA, законът за продължаване на Тексас също позволява на хората да разширят покритието си до шест допълнителни месеца след изчерпване на COBRA (това не се отнася за покритието на COBRA, предлагано по план за самоосигуряваща се група, тъй като щат законите не се прилагат за самоосигуряващите се планове).

Юта - Покритието може да бъде удължено до 12 месеца и премиите не могат да надвишават 102% от пълната цена (премия на служител плюс работодател), която би била приложена, ако допустимостта по плана на групата не беше приключила.

Върмонт - Покритието може да бъде удължено до 18 месеца, стига служителят да е бил застрахован по плана на групата на датата, в която иначе би било прекратено покритието. Продължението на щата на Върмонт е подобно на COBRA, но има някои разлики по отношение на допустимост и разпоредби.

Вирджиния - Покритието може да бъде удължено до 12 месеца.

Вашингтон - Продължаването на щата е опция за работодателите във Вашингтон, но от тях не се изисква да го предлагат на служителите. Вместо това застрахователите, които осигуряват покритие за малки групи, трябва да позволят на своите покрити работодатели да включат разпоредба за продължаване в полицата. Премията и продължителността на наличното продължаване се договарят между работодателя и застрахователя, така че те ще варират от един работодател до друг. Вашингтон има разпоредба, че работниците, които стачкуват и следователно не работят, могат да плащат на своите групи директно застраховател за покритие до шест месеца.

Западна Вирджиния - служители, които иначе биха загубили покритиепоради неволно съкращаванетрябва да им бъде позволено да продължат груповото си покритие до 18 месеца.

Уисконсин - Покритието може да продължи до 18 месеца.

Уайоминг - Покритието може да продължи до 12 месеца.

Продължение на държавата: Логистиката

Работодателите, подчинени на правилата за продължаване на държавата, трябва да уведомят отговарящите на условията служители за възможността да продължат покритието си. Сроковете за това се различават в различните щати, но обикновено това е в рамките на един месец от квалификационното събитие, което иначе би довело до приключване на покритието.

Тогава служителят (или съпругът и / или зависимите лица) разполага с определен период от време, за да реши дали да продължи покритието си. Това също варира в зависимост от държавата, въпреки че обикновено е в диапазона от 30-60 дни. Ако е избрано продължаване на държавата, служителят (или съпругът и / или зависимите лица) е отговорен за плащането на необходимите премии (и административна такса, ако е приложимо) на работодателя или, в някои случаи, на застрахователната компания.

Дума от Verywell

Решението за разширяване на обхвата е лично и няма точен отговор. Един служител може да бъде по-добре с продължаване на държавата, докато друг може да бъде по-добре с индивидуален пазарен план. Но законите за продължаване на държавата дават на служителите в повечето щати възможност да изберат опцията, която най-добре ще отговори на техните нужди.