Скалата за субсидиране на Закона за достъпни грижи (ACA) се позовава на факта, че допустимостта за субсидиране (премиен данъчен кредит) - за хората, които купуват собствени здравни осигуровки в борсата - рязко завършва при доход на домакинството от 400% от нивото на бедност. Това означава, че малкото увеличение на доходите може да доведе до драстично увеличение на нетните здравни премии на човек.
Субсидийната скала е най-значима за по-възрастните записали се в райони, където здравното осигуряване е особено скъпо, но съществува и за по-младите записали се и в райони, където покритието е по-евтино.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesСкалата за субсидиране: Пример
Към 2020 г. средните индивидуални пазарни премии за здравно осигуряване - преди да се приложат някакви субсидии - бяха най-скъпи в Западна Вирджиния и най-евтини в Масачузетс и това вероятно все още е така през 2021 г. Но Масачузетс е една от шепата държави, в които застрахователите не могат да начисляват на възрастните възраст три пъти повече пари от по-младите - в Масачузетс това е ограничено до съотношение 2-1 вместо 3-1. А Западна Вирджиния е един от три държави, в които не се използва зареждане със сребро, което прави сумите за субсидии за премии по-малки в Западна Вирджиния, отколкото биха били в повечето други държави.
За повече сравнение между ябълки и ябълки ще сравним премиите в Уайоминг с премиите в Юта. Средните ставки в Уайоминг са били вторите най-високи през 2020 г., въпреки че са намалели малко за 2021 г. А Юта е имала втората най-ниска средна премия за субсидиране през 2020 г. и техните ставки са останали доста стабилни за 2021 г. Както в Юта, така и в Уайоминг, премиите за възрастни възрастни могат да достигнат до три пъти повече от премиите, които се начисляват за по-млади възрастни.
И двете държави използват HealthCare.gov като своя пазар / борса, така че можем да използваме инструмента за сърфиране в плана на HealthCare.gov, за да видим премии. И в двете държави ще разгледаме премиите през 2021 г. за 25-годишна и 62-годишна възраст и ще изчислим премиите въз основа на лицето, което има доход от 51 000 и 52 000 долара.
Тези суми са малко под и малко над горния праг за допустимост на субсидията, така че доходът от 51 000 долара ще позволи на лицето да получи субсидия за премията, докато доходът от 52 000 долара няма (имайте предвид, че насоките за бедност от 2020 г. се използват за определяне на допустимостта за данъчен кредит за премия за покритие 2021 г.).
Шайен, Уайоминг
- 25-годишно лице, което печели $ 51 000: Най-евтиният план е $ 219 / месец (след прилагане на субсидия за премия от $ 157 / месец)
- 25-годишен, който печели $ 52 000: Най-евтиният план е $ 376 / месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)
- 62-годишен, който печели $ 51 000: Най-евтиният план е безплатен (след прилагане на субсидия от премия от 1226 долара на месец).
- 62-годишен, който печели $ 52 000: Най-евтиният план е $ 1075 / месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)
Имайте предвид, че в тези примери говорим за най-евтиния план. Но ако вместо това разгледаме базовия план за сребро, той ще струва една и съща сума - $ 418 / месец - както за 25-годишния, така и за 62-годишния в сценария, при който всеки печели по 51 000 долара и отговаря на условията за премия субсидии.
Целият смисъл на субсидията за премиите е да поддържа премиите на достъпно ниво спрямо дохода на човек. Така че възрастните хора получават по-големи субсидии за премии от по-младите хора (тъй като техните премии преди субсидиране са много по-скъпи) и ако двама души живеят в една и съща област и имат еднакви доходи, техните премии след субсидиране за бенчмарк плана ще бъдат същото. Това е еднакво в цялата страна.
Солт Лейк Сити, Юта
- 25-годишно печелене на 51 000 долара: Най-евтиният план (катастрофален план) е 211 долара на месец (това лице не отговаря на условията за субсидия, тъй като премията за бенчмарк плана отговаря на определението за достъпен без никаква субсидия)
- 25-годишно лице, което печели 52 000 долара: Най-евтиният план (катастрофалният план) е 211 долара на месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)
- 62-годишен, който печели $ 51 000: Най-евтиният план е $ 55 / месец (след като се приложи субсидия от премията от $ 487 / месец).
- 62-годишен, който печели $ 52 000: Най-евтиният план е $ 542 / месец (лицето не отговаря на условията за субсидия)
За 62-годишното дете, което отговаря на условията за премия за субсидия, планът за сравнение е около $ 418 / месец след прилагане на субсидията.Това е същото като кандидатите, отговарящи на условията за субсидия в Шайен, защото доходите им са еднакви.
За 25-годишната възраст месечната премия за бенчмарк плана е 392 щатски долара, поради което този човек не отговаря на условията за субсидия дори при доход от 51 000 долара - премията на пълната цена вече е по-ниска от последната премия за субсидия би била, ако това лице получава субсидия.
Голям ефект от малкото увеличение на доходите
Примерите по-горе илюстрират как работи субсидийната скала и как това, че сте по-възрастни и / или живеете в район, където премиите са високи, ще доведе до по-значителна „скала“. За млад човек в Солт Лейк Сити, Юта, изобщо няма скала за субсидии, тъй като субсидиите за премии постепенно се оттеглят, преди доходите им да достигнат 400% от нивото на бедност, а човек с доходи малко под 400% от нивото на бедност не е " t получаване на субсидия изобщо.
Но от друга страна, по-възрастен човек в Шайен, Уайоминг, ще премине от достъп до безплатен план (т.е. без никакви премии) до плащане на близо 1100 долара / месец за най-евтиния наличен план, с увеличение на доходите от само $ 1000 / година. И това беше просто, за да направи примера лесен за подражание - в действителност увеличаването на доходите може да бъде много по-малко; премиум субсидии се предлагат през 2021 г. за самотно лице с доход до $ 51 040, но не и за някой с доход над това ниво.
Анализ на фондация Kaiser Family през 2019 г. установи, че скалата за субсидиране е особено важна в селските райони, като Уайоминг и Небраска са сред най-достъпните места за възрастни хора, които могат да закупят здравна застраховка, ако доходът им е малко над 400% от нивото на бедност .
В много селски райони на страната 60-годишният, който печели 52 000 долара, ще плаща над 25% от доходите си за най-евтиния план.
Избягване на скалата за субсидиране
В зависимост от възрастта и местонахождението на кандидата може да има драстична разлика между това да отговаря на условията за субсидии за премии и да не отговаря на условията за субсидии за премии. Наличието на доход на домакинството, който не надвишава 400% от нивото на бедност, е ключът към получаването на субсидии за премии, така че е разумно да разберете как се изчислява „доходът на домакинството“.
За повечето кандидати това е същото като коригирания им брутен доход, но има неща, които някои кандидати ще трябва да добавят обратно към AGI, за да получат специфичния за ACA доход на домакинството. Те включват необлагаеми социалноосигурителни доходи, освободени от данъци лихви и за американците, живеещи в чужбина, приходи, придобити в чужбина, и жилищни разходи.
За щастие вноските в пенсионните сметки преди данъци и / или здравните спестовни сметки ще намалят доходите на вашето домакинство и могат да ви помогнат да избегнете скалата за субсидиране.
Законодателно решение за субсидийната скала?
Законодателството за определяне на скалата за субсидиите е въвеждано няколко пъти през годините. Законът за защита на съществуващите условия и за по-достъпни грижи за здравеопазването от 2019 г. призова за премахване на настоящата граница на доходите за допустимост на субсидията и би ограничил нетните премии на кандидатите на 8,5% от дохода.
Съгласно това предложение, което се повтаря в друго законодателство и е включено в платформата за реформа на здравеопазването на президента Байдън, кандидатите с по-високи доходи все още ще отговарят на условията за субсидия за премия, ако цената на пълната цена на плана за сравнение в техния район ще бъде повече от 8,5% от доходите им без субсидия.
Кандидатите с много високи доходи не биха се класирали за субсидия, тъй като разходите за покритие не биха възлизали на 8,5% от доходите им. Но хората с доходи, малко по-високи от 400% от нивото на бедност, вече няма да са изправени пред перспективата да се наложи да плащат една четвърт - или повече - от доходите си за план, който може да бъде приспаднат. По време на президентската кампания през 2016 г. Хилари Клинтън предложи подобна корекция за скалата за субсидиране, така че това е нещо, което се предлага от няколко години.
Американският план за възстановяване на президента Байдън в размер на 1,9 трилиона долара, който той очерта няколко дни преди встъпването си в длъжност, също призовава за референтни премии за здравно осигуряване да бъдат ограничени до 8,5% от дохода, независимо от доходите на човека. Но това трябва да бъде одобрено от законодателите в Конгреса, за да влезе в сила.
