Защита на вашите активи, когато вашият съпруг отиде на Medicaid

Сякаш не е достатъчно трудно да гледате как съпругът ви се разболява, да видите как съпругът ви губи способността си да функционира независимо или да накарате съпруга си да се отдалечи от вас, вие също трябва да помислите дали да правите това, което е подходящо за съпруга или съпругата ви , т.е. поставянето им в старчески дом, ще ви съсипе финансово.

Повечето възрастни хора не могат да си позволят грижи в дома за стари хора, нито сами. Средните месечни разходи за обща стая през 2020 г. са били 7 756 долара на месец или 93 075 долара годишно. За частна стая тя е дори по-висока - 8 821 долара на месец. Това са колосалните 105 850 долара годишно!

Тъй като Medicare не покрива дългосрочните грижи в дома за стари хора и малко хора могат да си позволят застраховка за дългосрочни грижи, това оставя много американци да се обърнат към Medicaid. Допустимостта за Medicaid, поне когато става въпрос за грижи за медицински сестри или дългосрочни домашни грижи, се основава на вашите активикато двойка.

Тук планирането на Medicaid става от съществено значение. Как можете да имате малко достатъчно активи, за да може съпругът ви да се класира, но да имате достатъчно ресурси, за да живеете в общността?

Какво означава да си „съпругът на общността“

Що се отнася до грижите за дома за възрастни хора, Medicaid разглежда по различен начин вашите активи, т.е. какво притежавате и доходите, т.е. какво печелите. Най-просто казано, те гледат на вашите активи заедно като двойка, но гледат на доходите ви отделно като физически лица.

Преди да се приеме законодателство през 1988 г., съпругът, който продължава да живее в общността, получи финансов удар. За да достигнат правото на Medicaid, семейните двойки ще трябва да похарчат активите си, често пъти заличавайки доживотните си спестявания. Трябва да се вземе предвид и периодът на поглед назад в Medicaid, където всички разходи, намалени в рамките на 60 месеца ( 5 години), преди да кандидатствате за Medicaid, се отчита като актив. Това доведе до това съпругът от общността да остане с малко ресурси, за да свърже двата края.

Понастоящем има защитни мерки за съпруга / съпругата в общността, за да се предпази от обедняване на съпрузите.

Докато всеки щат установява свои собствени стандарти и ограничения, федералното правителство определя насоки за тези защити на Medicaid. Те ще бъдат описани по-долу. Моля, обърнете се към вашата държавна програма Medicaid за подробности, свързани с вашия щат.

Защита на вашите активи

Пари в брой, 401Ks, 403Bs, анюитети (парична стойност преди да бъдат анулирани), брокерски сметки, облигации, депозитни сертификати, разчетни сметки, застрахователни полици (парична стойност над 1500 $), инвестиции, IRA, планове на Keogh, сметки на паричния пазар, взаимни средства, необлагаеми недвижими имоти (по-долу), необлагаеми превозни средства, записи на заповед, спестовни сметки и акции - всички тези активи се отчитат за правото ви на Medicaid.

Всъщност повечето неща можете да превърнете в незабавни парични средства като активи. Дори възстановими депозити, като предплатен наем и предплатени комунални услуги, могат да бъдат включени.

През 2021 г. вашите активи трябва да бъдат равни на или по-малко от $ 2000, за да се класирате за дългосрочни грижи чрез Medicaid.

За щастие, съпругът на общността има право да държи повече активи от това. Всъщност те могат да поддържат половината от наличните ресурси до сумата, определена от Общността за помощ на съпрузите в общността (CSRA). Тази сума се изчислява на датата на "моментна снимка", датата, на която нарушеният съпруг е или хоспитализиран, или започва дългосрочна грижа за поне 30 дни.

Пример 1: Ако една двойка има 100 000 щатски долара квалифициращи активи на датата на „моментна снимка“, съпругът, който преминава в дългосрочни грижи, отговаря на условията, когато неговите / нейните активи намаляват до 2000 долара, а съпругът от общността до 50 000 долара (половината от 100 000 долара) .

Действителният CSRA се определя от всеки щат, но федералното правителство определя долната и горната граница всяка година, като коригира инфлацията. През 2021 г. федералният минимум на CSRA е 26 076 долара, а федералният максимум - 130 380 долара.

В горния пример, ако държавата им използва минималната CSRA, съпругът от общността няма да може да запази пълната сума от 50 000 долара. Те ще трябва да похарчат активите си до 26 076 долара. Ако обаче живееха в държава, която предлагаше максималната CSRA, те биха могли да запазят цялата сума от 50 000 долара в активи, но не повече.

Защита на доходите си

Доходът, който се брои за допустимост за Medicaid, включва анюитети, пенсии, доходи от наеми, заплати и обезщетения за социално осигуряване. Всички средства в неотменим доверителен фонд не са преброими активи, макар че средствата в отменяем доверителен фонд са. За разлика от вашите активи обаче, вашият личен доход не оказва влияние върху допустимостта на вашия съпруг и няма да бъдете задължени да внасяте доходите си за разходите им Medicaid.

Това не означава, че доходите ви не влизат в игра. В края на краищата може да сте били зависими от доходите на съпруга си за ежедневния живот. След като съпругът ви е на Medicaid и получава дългосрочни грижи, всичките им доходи - минус надбавка за лични нужди в размер на минимум 30 долара (едва достатъчно за дрехи, хранене или подарък за рожден ден) и разходи за медицински разходите, които те правят - очаква се да отидат директно в старческия дом. Къде това оставя вас или членове на семейството зависими от този доход?

Минималната месечна помощ за издръжка (MMMNA) е минималният доход, който вашата държава определя като приемлив, за да отговори на жизнения стандарт на съпруга / съпругата в общността. За съжаление надбавката се основава на федералните нива на бедност и не винаги може да бъде достатъчна, за да отговори на нуждите на застаряващите съпрузи.

Ако печелите по-малко от MMMNA, имате право на част от дохода на съпруга си, за да достигнете тази критична сума.

Пример 2: Семейната двойка има общ доход от $ 3000 на месец, $ 2000 от институционализирания съпруг и $ 1000 от съпруга в общността. С определена от държавата MMMNA от $ 2200, Medicaid трябва да позволи $ 1200 от доходите на институционализирания съпруг да бъдат разпределени на съпруга / съпругата в общността ($ 2200 минус $ 1000). Това оставя на институционализирания съпруг да плаща на старческия дом 770 долара на месец (2000 долара минус 1200 долара минус 30 долара надбавка за лични нужди).

За 2021 г. MMMNA е определена на 2155 щатски долара във всички щати, с изключение на Аляска и Хавай, където е определена съответно на 2 693,75 и 2478,75 долара. Максимумът е определен на $ 3 259,50. Вашият щат може да избере да използва всяка стойност между тях.

Защита на вашия дом

Medicaid не включва дома ви като част от активите ви, поне не винаги. Вместо това те използват ограничения на собствения капитал, за да определят вашата допустимост.

Основното местожителство до $ 595 000 акции е изключено от вашите преброими активи. Някои държави повишават тази граница на собствения капитал до $ 893 000. Уловката е, че институционализираният съпруг възнамерява да се върне в дома си в бъдеще. В зависимост от щата, в която живеете, програмата Medicaid може да ви наложи тежестта на доказване, за да покаже действителната вероятност да се върнете у дома. Ако тези квалификации не са изпълнени, те могат да поставят запор върху дома ви, докато сте в старческия дом. Залог, обаче, не може да бъде поставен, ако там живее съпруг от общността, дете под 21-годишна възраст, сляпо или дете с увреждане или брат или сестра, който има справедливост в дома.

Ограниченията на собствения капитал се основават на справедливата пазарна стойност минус колко притежавате върху ипотеката. Ако споделяте собствеността върху имота, собственият ви капитал е половината от тази сума.

Пример 3: Ако вие сами притежавате дом с справедлива пазарна стойност от $ 645 000 в държава с лимит на собствения капитал от $ 595 000, тогава $ 50 000 ще бъдат отчетени за вашите активи. Ако дължите 100 000 щатски долара върху ипотеката си, собственият ви капитал ще бъде намален до 545 000 щатски долара и домът ви няма да бъде отчетен за правото ви на Medicaid.

Пример 4: Ако споделяте собственост върху жилище с справедлива пазарна стойност от 645 000 щатски долара в държава с лимит на собствения капитал от 595 000 долара, собственият ви капитал всъщност е 322 500 долара, половината от справедливата пазарна стойност. Вашият дом няма да бъде отчетен за вашето право на Medicaid, тъй като вашият дял попада под лимита на собствения капитал.

Както при повечето законодателства, има изключения от правилото. Ако съпруг от общността или дете от институционализирания съпруг - по-специално дете, което е на възраст под 21 години, което е сляпо или което по друг начин има дългосрочно увреждане - живее в дома, няма ограничения за собствения капитал, които да се вземат предвид . Пребиваването не се отчита за вашето право, независимо от стойността му.

С нарастващите разходи за домовете за стари хора, не е изненадващо, че Medicaid се стреми да възстанови разходите чрез своята програма за възстановяване на имоти Medicaid. В случай, че институционализираният съпруг почина, Medicaid си запазва правото да иска възстановяване на плащанията чрез тяхното наследство, но отново има налични защити. Държавите нямат право да се възстановяват от именията на бенефициерите, когато са оцелели от съпруг / съпруга от общността, дете под 21-годишна възраст или дете със слепота или дълготрайно увреждане.

Дума от Verywell

Поставянето на съпруга / съпругата ви в старчески дом е нещо повече от кандидатстване за Medicaid. В крайна сметка, вашите активи, а не само тези на вашия съпруг, определят дали отговарят на условията. Ако сте зависими от доходите на съпруга си, къде ви оставя това? Вашето финансово бъдеще може да бъде заложено. Във ваш интерес е да говорите с юридически специалист, специализирал се в Medicaid във вашата държава, и да определите как най-ефективно да защитите активите си.