Разбиране на промените в здравното осигуряване за 2021 г.

Юрий Аркърс / Гети изображения

През последните няколко години реформата в здравеопазването беше почти непрекъснато в новините, така че ако сте объркани какво се е случило и какво ще се случи през 2021 г., със сигурност не сте сами. Нека да разгледаме какво се променя, какво остава същото и какво можете да очаквате по отношение на вашата здравна застраховка през 2021 година.

Забележка: Тази дискусия се отнася най-вече за индивидуално / семейно здравно осигуряване. Въпреки че само малка част от населението на САЩ има индивидуално покритие на пазара, именно тук по-голямата част от заглавията са съсредоточени, тъй като пазарът е най-засегнат от Закона за достъпни грижи (ACA).

[Ако получите вашето здравно осигуряване от вашия работодател, той ще предостави подробности за всички промени за следващата година. И ако имате държавна здравна застраховка (Medicare или Medicaid), ще получавате съобщения или от щата или федералното правителство, или от застрахователя, който управлява покритието ви (Medicare Advantage, Medigap, Medicare част D, или частна Medicaid план за управлявани грижи).]

ACA не е отменен или заменен и съдебният процес не засяга записването в планове за 2020 г.

Въпреки постоянно присъстващите заглавия за здравеопазването, повечето от предложените промени са изсъхнали на лозата. Усилията на GOP за отмяна на големи части от ACA през 2017 г. бяха неуспешни и различни ръководени от демократите усилия за подобряване на ACA също спряха.

Съществува продължаваща съдебна заплаха за ACA. През декември 2019 г. решение на апелативен съд по делото Тексас срещу САЩ / Азар отхвърли ACA.Върховният съд се съгласи да вземе делото, което сега се нарича Калифорния срещу Тексас, и през ноември бяха изслушани устни аргументи 2020 г., само дни след правосъдието Ейми Кони Барет положи клетва като най-новото правосъдие. Решение се очаква до средата на 2021 г. Първоначалните ищци по делото - тези, които искат да отменят ACA - са 18 държави, ръководени от GOP. А законът е защитен от водени от демократите държави, тъй като Министерството на правосъдието на САЩ отказа да защити ACA.

Искът се основава на факта, че индивидуалният данък / неустойка на ACA е премахнат след края на 2018 г., като ищците твърдят, че без данъка мандатът вече не е конституционен (тъй като данъкът е в основата на обявения мандат конституционна от Върховния съд по дело от 2012 г.). И те също така твърдят, че мандатът не може да бъде отделен от останалата част от ACA, което означава, че ако бъде премахнат, целият ACA трябва да бъде унищожен.

Федералните съдии се съгласиха с ищците в края на 2018 г. и отново в края на 2019 г., но нищо не се промени по отношение на ACA по време на процеса на обжалване. Това ще продължи да бъде поне докато Върховният съд издаде решение по делото в някакъв момент през 2021 г. (вероятно през юни, но вероятно и по-рано).

Ако Върховният съд отсъди, че индивидуалният мандат е противоконституционенинеделима от останалата част от ACA (т.е., че цялата ACA трябва да бъде отменена), това със сигурност би създало безпрецедентен хаос на застрахователните пазари и много други аспекти на нашата здравна система. Много правни експерти прогнозират, че вместо това Съдът ще постанови, че индивидуалният мандат е отделен от останалата част от ACA, оставяйки останалата част от закона непроменен, въпреки че никога не е разумно да се правят широки предположения по отношение на това как ще се произнесе Съдът. Но ако те решат, че само индивидуалният мандат трябва да бъде отменен - ​​а останалата част от ACA бъде потвърден - това наистина няма да промени нищо, тъй като федералната санкция за неспазване на мандата е 0 долара от началото на 2019 г. .

Така че за момента нищо не се е променило по отношение на ACA. Това може да е съвсем различна история от средата на 2021 г., но няма да знаем, докато Върховният съд не издаде решението си по делото.

Не се прилага индивидуално мандатно наказание (в повечето държави)

Въпреки че усилията за отмяна на ACA бяха неуспешни, законодателите на GOP успяха да отменят индивидуалната санкция на ACA като част от данъчния законопроект, който те приеха в края на 2017 г.

Отмяната на наказанието влезе в сила през януари 2019 г., което означава, че вече няма федерална санкция за незастраховане през 2019 г. или бъдещи години.

Но Масачузетс, Ню Джърси, Калифорния и Роуд Айлънд имат свои индивидуални мандати, с наказания за неспазване. (Върмонт също има индивидуален мандат от 2020 г., но без наказание за неспазване). Така че, ако сте в един от тези щати и решите да останете без покритие през 2021 г., знайте, че или ще трябва да се класирате за освобождаване от наказанието (подробностите за тях се различават в зависимост от държавата), или да платите неустойка, когато подадете 2021 г. държавна данъчна декларация.

Останалата част от ACA остава в сила

Освен отмяната на индивидуалния мандат (и отмяната на някои от данъците на ACA, включително данъка Cadillac), ACA все още е напълно в сила. Това включва субсидиите за премии, намаляването на разходите (известни още като субсидии за споделяне на разходи), покритие с гарантирана емисия, разширяване на Medicaid, мандат на работодателя, защити за хора с предварително съществуващи заболявания, основни ползи за здравето, правила за съотношение на медицински загуби, ограничение на разходите от джоба и др.

Субсидиите за споделяне на разходите продължават да бъдат достъпни до 2021 г., въпреки факта, че федералното правителство спря да възстановява на застрахователите тези разходи в края на 2017 г. Застрахователите в повечето държави включиха разходите за предоставяне на субсидии за споделяне на разходите в премиите, които те начисляват . В повечето случаи разходите са добавени само към тарифите за сребърен план, което води до по-големи субсидии за премии за всеки, който получава премиум субсидии.

Милиони незастраховани американци имат право на безплатно (т.е. без месечни премии) здравно покритие за 2021 г., отчасти поради тези субсидии за по-големи премии.

Максималният лимит извън джоба се увеличава до $ 8,550

Съгласно правилата на ACA, максималният лимит за най-важните ползи за здравето е ограничен, стига лицето да получава здравните си грижи от медицински доставчик в мрежата. През 2020 г. максималната сума в джоба за един човек е 8150 долара. За 2021 г. тази граница се увеличава до 8 550 долара (лимитът за семейство винаги е два пъти по-голям). Здравните планове могат да имат капачки, които са по-малки от тази сума, но не и по-големи.

Катастрофалните планове имат самоучастия, които са равни на максималния лимит извън джоба, така че всички катастрофални планове през 2021 г. ще имат самоучастия от 8 550 долара.

Максималните лимити, излезли от джоба, се прилагат за всички здравни планове, които не са прибрани за баба, включително планове за големи групи и планове за самоосигуряване. Тези планове не трябва да покриват съществените ползи за здравето на ACA, но доколкото те го правят (и повечето от тях го правят), те не могат да бъдат изложени в джоба си над 8 550 долара за 2021 година.

Средните премии леко се увеличават за 2021 г., но средните премии намаляват в повечето държави

За разлика от 2017 и 2018 г., когато индивидуалните пазарни премии за здравно осигуряване се увеличиха значително, средните премии се увеличиха с по-малко от 3% в цялата страна за 2019 г., бяха по същество равни за 2020 г. и се увеличават само леко за 2021 г., със средно увеличение от само 1,1%.

Но за трета поредна година общите средни премии за бенчмарк плана (вторият най-евтин сребърен план във всяка област) намаляват за 2021 г. в 36-те държави, които използват HealthCare.gov. За 2021 г. средното намаление на премията за тези планове е 3%.

Общото средно намаление на референтните премии се дължи на комбинация от нови застрахователи, които навлизат (или отново навлизат) на отделните пазари в много държави, както и намаления на цените от някои от съществуващите застрахователи.

Както винаги е случаят, когато става въпрос за индивидуално здравно осигуряване, има значителни различия в една държава в друга и дори от една област в друга в рамките на една и съща държава. Но като цяло референтните премии намаляват, докато общите средни премии (за съществуващите планове; без да се броят новите участници на пазара) се увеличават много слабо.

Субсидиите с премия се основават на цената на базовия план. И когато базовите премии намаляват - като всички останали фактори остават непроменени - субсидиите за премии също намаляват. Така че кандидатите, които получават премиум субсидии през 2020 г., могат да открият, че размерите им на субсидии са по-малки през 2021 г. В зависимост от това как се променят разходите за предварително субсидиране на техния собствен план, това може да доведе до по-висока премия след субсидиране през 2021 г., ако решат да да запазят съществуващия си план. Регистрираните трябва винаги да пазаруват внимателно по време на отворено записване и това е особено вярно в години, когато средните референтни премии намаляват.

Промените, които бяха приложени за 2018 г., продължават да се прилагат

През април 2017 г. HHS финализира правилото за стабилизиране на пазара, което въведе няколко промени, приложими за хората, които купуват индивидуално покритие на пазара, на или извън борсата. Тези промени продължават да се прилагат за 2021 г .:

• В повечето държави отвореното записване сега продължава малко повече от шест седмици, като тече от 1 ноември до 15 декември, като всички планове влизат в сила от 1 януари на следващата година. Държавните борси, които имат свои собствени платформи за записване (сега са 15), имат възможност да удължат отворения запис и повечето са го направили за периода на записване за здравни планове за 2020 г.
• Ако вашата политика е била отменена за неплащане на премии през 2020 г. и планирате да се регистрирате отново при същия застраховател (или друг застраховател, собственост на същата компания майка) по време на открито записване, застрахователят има право да изисква от вас да платите вашите просрочени премии, преди да извършите новото си покритие. По принцип това трябва да е само един месец на просрочени дължими премии, тъй като премиите не се начисляват след прекратяване на плана.
• Допустимият актюерски диапазон на стойност за всяко метално ниво на покритие на индивидуалния пазар и пазара на малки групи беше разширен от 2018 г. Бронзовите планове могат да имат обхват -4 / + 5 (включително разширени бронзови планове в горния край на този диапазон), докато плановете за сребро, злато и платина могат да имат обхват -4 / + 2. Бронзовите планове имат актюерска стойност около 60%, среброто около 70%, златото около 80% и платината около 90%. Но те могат да варират в зависимост от допустимите диапазони de minimus, които бяха разширени от 2018 г. Физическите лица и малкият бизнес трябва внимателно да сравняват различните опции, които се предлагат във всяко метално ниво.

Промените в обезщетенията и обхвата на индивидуалния пазар и пазара на малки групи се прилагат за 2021 г., както и през последните години, с корекции на самоучастията и лимити от джоба, заедно с мрежите на доставчици и обхванатите списъци с лекарства. И има нови застрахователи, които предлагат планове на борсите в много щати за 2021 г. Цялото това годишно сътресение прави особено важно за записалите се активно да сравняват наличните планове по време на открито записване и да изберат този, който предлага най-добрата стойност, вместо да изберат за автоматично подновяване.

Краткосрочните планове продължават да бъдат налични в повечето държави

През 2018 г. администрацията на Тръмп направи промени в правилата, които се прилагат за краткосрочните здравни планове с ограничена продължителност (STLDI). Промените правят плановете по-лесно достъпни като заместител на редовните здравни застраховки, отговарящи на изискванията на ACA. Но купувачите трябва да внимават: По-ниските цени, които се прилагат за краткосрочните планове, са резултат от по-малко стабилно покритие - получавате това, за което плащате.

Тъй като новите федерални правила служат като минимални стандарти и държавите имат право да налагат по-строги правила, сега правилата варират значително в отделните щати. Има 11 държави, в които няма изобщо краткосрочни планове и много други държави, в които има краткосрочни планове, но трябва да отговарят на по-строги правила от тези, наложени от администрацията на Тръмп.

В Айдахо „подобрените краткосрочни планове“ дебютираха за 2020 г. и продължават да бъдат достъпни до 2021 г. Тези планове са много по-стабилни от традиционните краткосрочни планове и могат да се разглеждат като посредник между краткосрочното покритие и ACA-съвместимо покритие.

Голяма група, Medicare и Medicaid

Повечето от дебатите за здравната реформа през последните години са съсредоточени около индивидуалния пазар, пазара на малки групи и разширяването на Medicaid в рамките на ACA (което представлява над 15 милиона души, но все още е само малка част от общото население на Medicaid ). За хората, които се застраховат от големи работодатели, Medicare или Medicaid (взети заедно, това е по-голямата част от населението), промените за 2021 г. обикновено ще бъдат същите промени, които се случват всяка година.

Изискванията за работа в Medicaid набираха популярност в ръководените от GOP държави през последната година. Но понастоящем всички те са суспендирани, след като федерален съдия ги отмени в три щата и пандемията на COVID-19 доведе до федерални промени, които забраняват на държавите да прекратят покритието на Medicaid за периода на извънредната ситуация в областта на общественото здраве (това е вярно, ако държавата получава засилено федерално финансиране на Medicaid за справяне с пандемията и всички щати получават това допълнително финансиране). А администрацията на Байдън е малко вероятно да одобри някое от очакваните в момента предложения за работни изисквания, които все още не са били одобрени от администрацията на Тръмп.

Мисури и Оклахома ще разширят Medicaid в средата на 2021 г., а Джорджия ще разшири частично Medicaid (до хора, изкарващи до ниво на бедност, макар и с изискване за работа; Уисконсин има същия предел за допустимост за Medicaid, но няма изискване за работа).

Отвореното записване за Medicare Advantage и Medicare Part D е продължило от 15 октомври до 7 декември, като всички промени влизат в сила от 1 януари 2021 г. (това е същият график, който се използва от няколко години). Текущите планове ще се променят донякъде за 2021 г. - както се правят всяка година - така че е важно кандидатите да отделят време по време на отворено записване, за да сравнят различните налични опции и да изберат тази, която най-добре ще отговори на техните нужди през следващата година.

И сега има период на отворено записване за Medicare Advantage от 1 януари до 31 март. Това стана достъпно от 2019 г., като замени досега използвания период за прекратяване на Medicare Advantage и позволи на участниците в Medicare Advantage да преминат към различен план за Medicare Advantage или да преминат към Оригинален Medicare.