Six_Characters / Гети изображения
Здравната застраховка поскъпва с напредването на възрастта. Това е доста добре разбрано и се дължи на факта, че потребностите от здравни грижи - и свързаните с тях разходи - също се увеличават с възрастта. Но застрахователните компании трябва да следват някои доста специфични разпоредби по отношение на това как могат да коригират премиите въз основа на възрастта на човек.
Съгласно Закона за достъпни грижи (ACA) и последващите разпоредби, издадени за неговото прилагане, премиите за по-възрастни записали се с индивидуално (негрупово) и малко групово здравно покритие трябва да бъдат ограничени до не повече от три пъти премиите, които се прилагат за 21-годишна -стар.
Преди Закона за достъпни грижи, застрахователите обикновено бяха свободни да определят свои собствени възрастови структури и беше обичайно да се видят премии за по-възрастни записали се, които бяха поне пет пъти по-високи от премиите, които се начисляваха за по-младите.
Когато законодателите изготвяха ACA, те се опитваха да постигнат компромис по този въпрос. Те знаеха, че ограничаването на премиите за по-възрастните регистрирани ще доведе до по-високи премии за по-младите, тъй като все още трябва да се събере същият общ размер на премиите, за да се покрият разходите за искове.
Те се притесняват, че изискването на пълен рейтинг в общността - при което премиите са еднакви за всички, независимо от възрастта - може да направи премийните прекалено високи за младите възрастни и да ги отблъсне от рисковия пул (а младите, здрави хора са много необходими в риска пул, за да компенсира разходите, свързани с по-възрастните, по-болни членове).
Но те също така знаеха, че преобладаващото съотношение 5 към 1 (или по-високо) ще доведе до непосилни премии за по-възрастни записали се, които не отговарят на условията за данъчни кредити за премии.
Оценка на възрастта 3 към 1 в повечето държави
В крайна сметка компромисът е допустимо съотношение на възрастта от 3 към 1 за всички нови здравни планове, продавани на индивидуални пазари и пазари за малки групи (тези правила за оценка не се прилагат за здравни планове за големи групи; в повечето държави това се определя като група с 51 или повече служители).
21-годишното дете се счита за базова линия, така че най-високите премии, които могат да бъдат начислени, са три пъти по-големи от сумата, която се начислява за 21-годишно дете. Но стандартната възрастова скала е по-скоро крива, отколкото права линия: Цените растат бавно за хората от по-младия край на скалата и по-бързо, докато се движите по възрастовия диапазон.
Можете да видите как това работи на практика, когато погледнете федералната диаграма за възрастова оценка по подразбиране (вижте страница 4). Ако застрахователна компания таксува 200 долара / месец за 21-годишно дете, те ще таксуват малко повече от два пъти повече (408 долара / месец) за 53-годишно дете и три пъти повече (600 долара / месец) за лице, което е на 64 или повече години.
Пет държави и окръг Колумбия са установили свои собствени криви за възрастова оценка в рамките на това съотношение 3 към 1. В тези щати премиите за 64-годишно дете все още ще бъдат три пъти по-високи от премиите за 21-годишно дете, но начинът, по който премиите се променят между тези възрасти, ще се различава от федералните номера по подразбиране, които се използват в повечето държави.
И в три щата - Масачузетс, Ню Йорк и Върмонт - щата налага по-строго общо правило за възрастова оценка. Масачузетс ограничава възрастовите премии на 2 към 1, така че по-възрастните регистрирани могат да бъдат таксувани само два пъти повече от по-младите. Ню Йорк и Върмонт изобщо забраняват възрастовата класификация, което означава, че по-възрастните записали се получават същите премии като по-младите (ако приемем, че са в една и съща географска област и избират един и същ здравен план).
Прави впечатление, че правилата за оценка на възрастта от 3 до 1 не позволяват премиите да бъдат по-високи за хора на възраст над 64 години. Така че, ако 90-годишно дете трябва да закупи индивидуална здравна застраховка или е записано в здравен план за малка група , тяхната премия ще бъде същата като тази на 64-годишно дете и все още ще бъде само три пъти по-висока от цената, която се начислява за 21-годишно дете.
Повечето американци получават право на Medicare на 65-годишна възраст, така че разходите за частно здравно осигуряване след 64-годишна възраст са без значение в много случаи. Но на последните имигранти не е позволено да купуват Medicare, докато не са били в САЩ поне пет години.
И хората, които нямат поне десет години трудова история (или съпруг с поне десет години трудова история), трябва да плащат премии за Medicare част А - в размер на $ 471 / месец през 2021 г. - плюс обичайната премии за Medicare част Б.
Тези лица могат да закупят индивидуална здравна застраховка на същите цени, които се прилагат за 64-годишно дете (с субсидии за премии, ако отговарят на указанията за допустимост). Преди ACA, повечето индивидуални здравни планове на пазара не биха осигурили покритие на хора на възраст над 64 години.
Така че ACA не само позволява на тези лица да получат здравно покритие, ако не отговарят на условията за Medicare, част А, но също така ограничава техните премии не повече от три пъти над премиите, които се прилагат за по-младите записали се.
И ако човек продължи да работи за малък работодател, който предлага здравно покритие, неговите премии ще продължат да бъдат същите като ставките, които се прилагат за 64-годишно дете.
Крива на възрастовата оценка за деца, променена през 2018 г.
Преди 2018 г. по подразбиране федералната крива на възрастовата класификация прилагаше единна ставка за всички записани до 20-годишна възраст, което беше равно на 63,5% от разходите за покритие за 21-годишно дете. Нямаше значение дали детето е на 2 или 12 или 20 години, процентът им беше същият.
Но това доведе до рязко увеличение на премиите през годината, в която човек премина от 20 на 21 години, и това не отразява непременно променящите се здравни разходи с възрастта на децата.
Така че, започвайки през 2018 г., федералното правителство ревизира стандартната крива на възрастовия рейтинг по подразбиране, за да създаде един процент за деца на възраст от 0 до 14 години, а след това отделни нива на възрастови рейтинги за възрасти от 15 до 20, така че кривата на възрастовия рейтинг да е много по-гладка от използваната да бъде.
Сега 20-годишното дете се таксува с 97% от премията, което се отнася за 21-годишно дете, така че преходът от 20 на 21 е много по-подобен на прехода, който се прилага, когато хората надхвърлят 21 години.
По-големи субсидии за премии за по-високи премии
Тъй като индивидуалните пазарни премии са по-високи за възрастни възрастни, данъчните кредити за премии (субсидии) също са по-големи за по-възрастните записали се. Премиум субсидиите са предназначени да направят разходите за субсидиране на бенчмарк плана еднакви за двама души с еднакви доходи, независимо къде живеят или на колко години са.
Тъй като премиите на пълни цени са до три пъти по-големи за възрастен човек, субсидиите за премии трябва да бъдат много по-големи, за да се намалят разходите след субсидиране до ниво, което се счита за достъпно.
Американският спасителен план, приет през 2021 г. за справяне с продължаващата пандемия COVID, включва временни допълнителни субсидии за премии за хора, които купуват индивидуални / семейни здравни застраховки на пазара. Допълнителните субсидии, достъпни за 2021 и 2022 г., намаляват процента на доходите, които хората трябва да плащат за здравното си покритие, а също така премахват скалата за субсидиране. Това е особено полезно за по-възрастните записали се, тъй като техните по-високи премии на пълни цени правят скалата за субсидия по-значителна, отколкото за по-младите.
