Как работи семейната приспадаща се франшиза?

Агрегатната франшиза се отнася до системата, която повечето здравни планове с висока степен на приспадане (HDHP) традиционно се използват за семейни франшизи. Той работи по различен начин от по-често вградените самоучастия, използвани в здравно осигуряване, което не е HDHP.

Нека да разгледаме как работят, както и някои скорошни промени в правилата за планове със съвкупни франшизи.

Промени, които настъпиха през 2016 г.

Агрегатфраншизивсе още могат да се използват и са описани подробно по-долу. Но от 2016 г. насам всички семейни здравни планове трябва да са вграденимаксимуми извън джоба. Те не могат да надвишават индивидуалния максимум за джоба за тази година. Това се отнася за всички здравни планове, които не са внучени (и здравни планове, които не са предназначени за баба; здравните планове за все още съществуват в много държави) на индивидуалните и груповите застрахователни пазари.

Например през 2020 г. индивидуалният максимум от джоба е $ 8 150. Независимо от това как даден план структурира приспадането му, нито един член на семеен план не може да носи отговорност за над $ 8 150 в такси за покрити разходи през 2020 г.

Това означава, че дните на плановете с общо $ 10 000 приспадания са приключили. Планът все пак може да има общо $ 800 приспадане, тъй като това е по-ниско от индивидуалния максимум.

Освен това плановете все още могат да бъдатсемейни самоучастиякоито са по-високи от индивидуалния максимум. Но те биха могли да бъдат изпълнени само ако повече от един член на семейството трябва да има искове. Това е така, защото планът вече не може да изисква от един член на семейството да отговаря на общата приспадане на семейството, което надвишава индивидуалния максимум от джоба (определен всяка година от HHS).

Имайки това предвид, нека да разгледаме как работят съвкупните франшизи.

Как действа сборната франшиза?

С общото семейно приспадане, здравният план не започва да плаща разходите за здравеопазване на никого от семейството, докато не бъде изпълнено цялото приспадане на семейството. След като общата приспадане на семейството бъде изпълнено, здравното осигуряване започва за цялото семейство.

Има два начина, по които може да се постигне съвкупното приспадане:

1. Тъй като всеки член на семейството използва и плаща за здравни услуги, сумата, която те плаща от джоба си за тези услуги, се кредитира към общата самоучастие на семейството. След като няколко членове на семейството са платили подлежащи на приспадане разходи, общият сбор от тези разходи достига общата подлежаща на приспадане сума. След това здравният план започва да заплаща разходите за здравеопазване на цялото семейство (или изцяло, или с разделянето на съзастраховането, което се прилага за плана след изпълнението на франшизата).
2. Един член на семейството има високи разходи за здравеопазване. Сумата, която той плаща от джоба си за тези разходи, е достатъчно голяма, за да покрие общата приспадане на семейството. Тогава здравният план започва да заплаща разходите за здравеопазване на цялото семейство, въпреки че само един член на семейството е платил каквото и да е общо за приспадане.

Какви разходи се броят за общото приспадане на семейството?

Единствените разходи, които вашият HDHP ще отчете като обща сума на приспадане, са разходите за покрити ползи от здравния план. Например фейслифтингите обикновено не са обхванати ползи от здравния план. Ако получите фейслифт, парите, които плащате за него, няма да се отчитат към вашата обща франшиза.

Вашата здравноосигурителна компания не може да кредитира нито един от джобните ви медицински разходи, за да бъде приспаднат, ако не знае за тях. Уверете се, че вие ​​или вашият лекар подавате искове за всеки от вашите медицински разходи.

Подайте искове, дори ако знаете, че трябва да ги платите сами, защото все още не сте изпълнили приспадането си. Ето как вашата здравноосигурителна компания знае колко сте платили за приспадането ви. На пръв поглед това може да изглежда очевидно, но понякога хората се сблъскват с възможността да платят пари в брой и да получат по-ниска цена, отколкото биха получили, ако искът е подаден първо в застраховката им. Но ако го направят, парите, които плащат, не се броят за тяхното приспадане. Може да има обстоятелства, при които това все още е по-добрият вариант, но е важно да разберете как работи всичко.

Какви разходи са освободени от съвкупното приспадане?

В САЩ Законът за достъпни грижи изисква здравните планове да плащат за превантивни здравни услуги, без да изисква каквато и да е форма на споделяне на разходите. Това означава, че застраховката ще плаща за неща като грипна ваксина, имунизации на децата ви и мамография, дори ако все още не сте платили самоучастието си (имайте предвид, че не всички профилактични грижи се покриват безплатно).

Как работи сборната франшиза през 2016 г. и след това

Съгласно новите правила, които влязоха в сила през 2016 г., здравният план не може да изисква от никое лице да плати самоучастие, което е по-високо от федералния лимит за максимума за индивидуално покритие, дори ако това лице е обхванато общо приспадане на семейството (за 2020 г. това е 8 150 $).

Това приспособяване към правилата влезе в сила веднага след подновяването на вашия здравноосигурителен план през 2016 г. Това ще продължи да бъде така, ако правилата не се променят отново.

Пример илюстрира как работи това:

Да предположим, че общата сума на приспадане за вашия семеен план за 2020 г. е 12 000 долара. След като всеки отделен член на семейството е платил $ 8150 към общата сума на приспадане, покритие затози конкретен индивидтрябва да започне, без да се налага по-нататъшно споделяне на разходите като доплащане или съзастраховане.

Покритието на този човек започва, тъй като тя вече е достигнала законовия лимит за отделни лица. Въпреки това покритието за останалите членове на вашето семейство все още няма да започне, докато не бъде изпълнено цялото общо приспадане на семейството.