Как можете да си позволите здравно осигуряване, ако нямате право на субсидия?

Американската здравна застраховка е скъпа. Спонсорираното от правителството покритие (Medicare, Medicaid и CHIP), субсидиите за работодатели (и масивните данъчни облекчения, които се съчетават със спонсорираното от работодателя здравно покритие) и субсидиите за обмен на премии правят покритието достъпно за повечето хора, но какво, ако не сте получаване на някакви субсидии? Имате ли опции за достъпно покритие?

Колко струва здравното покритие?

Средният спонсориран от работодателя план за здравно осигуряване струва $ 623 / месец за един служител през 2019 г. и $ 1779 / месец за семейство. Повечето работодатели плащат по-голямата част от тези разходи, оставяйки на служителите по-управляема част - но това не винаги случаят, когато добавяте членове на семейството към плана си.

За хората, които купуват собствени здравни застраховки, средната цена на пълна цена на план, закупен на борсите за здравно осигуряване (пазари; т.е. HealthCare.gov и различни държавни борси), е била $ 576 / месец на записал се през 2020 г. Но повечето хората, които купуват покритие в борсата, отговарят на условията за субсидии за премии (данъчни кредити за премии), които покриват средно $ 492 / месец - по-голямата част от пълната цена на премията.

Въпреки това, приблизително 15% от регистрираните участници в борсата в цялата страна не отговарят на условията за субсидии за премия и трябва да платят пълна цена за покритието им. Освен това всеки, който се запише извън борсата (т.е. закупувайки покритие директно от застрахователна компания), плаща пълна цена, тъй като няма налични премиални субсидии извън борсата.

Какво ще стане, ако трябва да платите пълна цена?

Така че, докато субсидиите на работодателите, премиите преди данъци и данъчните кредити за индивидуални / семейни премии служат за поддържане на частното покритие достъпно за повечето хора, те не помагат на всички. Някои от хората, които не получават субсидии за премия, печелят достатъчно, че тяхното здравно осигуряване - дори на пълна цена - все още е управляем процент от доходите им. Ако живеете в район, където самостоятелно закупената здравна застраховка е скъпа (Вайоминг и Западна Вирджиния са добри примери) и вашето четиричленно семейство трябва да плаща 30 000 долара годишно за покритие, това е много по-реалистично, ако печелите 500 000 долара / година, отколкото е, ако печелите 105 000 $ / година.

И в двата случая доходите ви са твърде високи за субсидии (четиричленно семейство може да спечели до 104 800 щатски долара през 2021 г. и да се класира за субсидии за премия; този лимит може временно да бъде премахнат съгласно законопроекта за облекчение на COVID, който Конгресът обмисля през 2021 г.). Но ако печелите 500 000 долара, премиите са само 6% от доходите ви, докато ако печелите 105 000 долара, премиите са 29% от доходите ви.

За перспектива тук е важно да се разбере, че за хората, коитонаправетеотговарят на условията за субсидии за премии, IRS определя какво се счита за „достъпно“ въз основа на процент от дохода на домакинството. За домакинства с най-висок допустим доход за субсидия (т.е. до 400% от нивото на бедност), IRS очаква те да плащат малко под 10% от доходите си за базовия план за сребро (през 2021 г. ограничението е 9,83% от дохода, въпреки че е много по-ниско за хората с по-ниски доходи).

Те могат да платят по-малко, ако купят по-евтин план или повече, ако купят по-скъп план. Домакинствата с по-ниски доходи плащат по-малък процент от доходите си за здравно осигуряване, а субсидиите за премия съставляват разликата.

Но от висок клас покритието се счита за достъпно, ако е малко под 10% от доходите на домакинството.Това обаче важи само ако домакинството има право на субсидии за премии. Ако не са, няма ограничение за процента от дохода, който може да се наложи да похарчи, за да закупи здравна застраховка.

Кой трябва да плаща непосилни премии за здравно осигуряване?

Има няколко различни обстоятелства, при които човек може да трябва да плати над 10% от доходите на домакинството си за здравно осигуряване и въпреки това да не отговаря на условията за субсидии. Нека да разгледаме какви са те:

• Вашето домакинство е повлияно от семейния бъг. Това означава, че вие ​​или вашият съпруг / съпруга имате достъп до спонсорирано от работодателя покритие, което се счита за достъпносамо за покритието на служителя(т.е. не струва повече от 9,83% от доходите на домакинството на служителя през 2021 г.), но разходите за добавяне на членове на семейството тласкат приспаднатите от заплатите премии над това ниво.
  При това обстоятелство, за съжаление, членовете на вашето семейство не отговарят на условията за субсидии за премии, ако купуват покритие в борсата. И може да откриете, че независимо дали добавяте членовете на семейството към спонсорирания от работодателя план ИЛИ да закупите покритие за тях в обмена, разходите в крайна сметка са непосилен процент от дохода на вашето домакинство.
• Печелите повече от 400% от нивото на бедност, но не достатъчно, за да направите премиите достъпен процент от доходите си. За покритие до 2021 г. се използват цифрите за нивото на бедност през 2020 г., за да се определи допустимостта на субсидията (винаги се използват номерата от предходната година, тъй като отвореното записване се случва през есента, преди новите номера да бъдат публикувани). За да видите какво представлява това за вашето семейство, намерете размера на вашето семейство на тази диаграма. Така че, ако сте самотен човек, който кандидатства за покритие през 2021 г. в континенталната част на САЩ, правото ви на субсидия приключва, ако доходът ви (MAGI) е над 51 040 долара. И ако имате четиричленно семейство, правото ви на субсидия приключва, ако доходите ви са над 104 800 щатски долара (имайте предвид, че лимитите на доходите са по-високи в Аляска и Хавай). Това със сигурност не са заплати с ниски доходи, но хората, които печелят малко над тези нива, вероятно няма да се считат за богати в повечето райони на страната (очевидно 100 000 долара отиват много по-далеч в средата на Канзас, отколкото в Сан Франциско или Ню Йорк, но няма корекция въз основа на разходите за живот в различни райони). Законодателите обмислят поне временна мярка за облекчение, която обаче би ограничила премиите на 8,5% от дохода, дори ако едно домакинство има доходи над 400% от нивото на бедност. Това е част от широк законопроект, предназначен за справяне с продължаващата пандемия COVID.
• Вие сте в разликата в покритието на Medicaid. Има 14 държави, в които Medicaid не е разширен в рамките на ACA, въпреки че два допълнителни щата - Мисури и Оклахома - ще разширят правото на Medicaid от средата на 2021 г. В 13 от тези щати (всички с изключение на Уисконсин) има малко в начин на финансова помощ за хора, които печелят по-малко от нивото на бедност, но не отговарят на условията за Medicaid (включително всички възрастни без увреждания, които нямат деца на издръжка). Ако сте в това положение, трябва да платите пълна цена за здравно осигуряване, което обикновено не е реалистично за хората, живеещи под прага на бедността. След като Мисури и Оклахома разширят Medicaid, ще останат само 11 държави, в които съществува разлика в покритието на Medicaid.

Какво можете да направите, ако сте изправени пред непосилни премии?

Повечето американци получават покритие от субсидирана държавна програма (Medicare, Medicaid или CHIP), спонсориран от работодателя план, който включва значителни субсидии за работодатели и данъчни облекчения, или субсидиран индивидуален пазарен план чрез борсата. хората, които трябва да платят пълна цена за покритието си, понякога се губят при разбъркването. Но ако сте изправени пред сметка за премия, която възлиза на значителна част от доходите ви, не сте сами. Нека да разгледаме какво можете да направите в тази ситуация.

Първо, разберете защо не отговаряте на условията за финансова помощ с вашите премии. В повечето случаи ще участвате в един от трите сценария, описани по-горе.

Говорете с вашия работодател

Ако семейството ви е засегнато от семейния проблем, може да ви помогне да обсъдите ситуацията с вашия работодател. Ако например вашият работодател предлага покритие на съпрузи, но изисква цялата премия да бъде удържана от заплати (т.е. работодателят не плаща никакви разходи за покриване на съпруга), те може да не осъзнаят, че може по невнимание да изпратят семейства - особено тези с по-ниски доходи - до непосилни премии поради семейния проблем. След като разберат последиците за семействата на техните служители, те могат да обмислят промяна на предлаганите от тях предимства (или не, но не може да навреди да го обсъдите с вашия работодател).

Важно е обаче да се разбере, че семейството все още може да не отговаря на условията за финансова помощ с техните премии, дори ако работодателят престане да предлага изцяло съпружеско покритие (т.е. премахване на семейния проблем за съпруга). Това е така, защото допустимостта за субсидия за премии се основава на това как общите премии на семейството на борсата се сравняват с общия доход на семейството на семейството. Сумата, която семейството плаща за друго необменно покритие, не се взема предвид. Ако някои членове на домакинството имат покритие на друго място (план на работодател, например или Medicare), премиите на борсата за останалите членове на семейството може да не са достатъчни, за да предизвикат субсидия, в зависимост от общия доход на домакинството.

Коригирайте доходите си, за да се класирате за субсидии

Коригирането на доходите ви, за да отговаряте на условията за премиум субсидии в борсата, може да работи както на високия, така и на долния край на спектъра за допустимост на субсидията.

Ако доходите ви са твърде ниски за субсидии и сте в държава, която е разширила Medicaid (това е DC плюс 36 държави и се брои), имате право на Medicaid, така че пак ще имате покритие. Но ако сте в държава, която не е разширила Medicaid, може да откриете, че указанията за допустимост за Medicaid са много строги. И не можете да получите премиум субсидии в борсата, освен ако не спечелите поне ниво на бедност . Това е 12 760 долара за един човек, който се записва през 2021 г., и 30 680 долара за петчленно семейство; имайте предвид, че децата имат право на ЧИП във всички щати с доходи на домакинствата доста над тези нива, така че само възрастните са тези, които са заседнали в разликата в покритието на Medicaid.

Така че, ако доходът ви е под нивото на бедност, уверете се двойно, че отчитате всяка част от дохода. Неща като гледане на доходи или пазарни приходи на фермерите може да са достатъчни, за да изтласкат доходите ви над нивото на бедност, което ви прави допустими за значителни премиални субсидии. В зависимост от вашата възраст и къде живеете, тези субсидии могат да възлизат на много хиляди долари годишно. И ако доходът ви завърши малко над нивото на бедност, субсидиите ще ви позволят да получите здравна застраховка, която ви струва само около 2% от доходите ви. Така че си струва да отделите време, за да видите дали има малко странични доходи, които бихте могли да спечелите, които да ви тласнат в допустимия диапазон на субсидията.

В горния край на скалата за допустимост на субсидия има и промени, които можете да направите, за да включите доходите си в диапазона на допустимост на субсидията, без всъщност да се налага да намалявате обратно приходите си. По същество всичко е свързано с разбирането на това, което се смята за доход. За определяне на допустимостта на субсидията IRS използва модифициран коригиран брутен доход (MAGI), но това е формула, която е специфична за ACA, така че е различна от MAGI, която се използва в други ситуации.

Тази диаграма, публикувана от Калифорнийския университет, Бъркли, е полезна за това как се изчислява MAGI за допустимост за субсидия. Накратко, ще започнете с вашия AGI от вашата данъчна декларация и за повечето хора MAGI ще бъде същият като AGI. Но има три източника на доходи, които - ако ги имате - трябва да бъдат добавени обратно към вашия AGI, за да получите своя MAGI (доходи в чужбина, освободени от данъци лихви и необлагаеми социалноосигурителни обезщетения).

Но удръжките, изброени в Част II от Вашия списък 1040, ще служат за понижаване на AGI и те не трябва да бъдат добавяни обратно, когато изчислявате MAGI за определяне на допустимостта на субсидията. Това се различава от изчисленията на MAGI за други цели.

Така че, ако правите вноски за традиционна ИРА (включително SEP или ПРОСТИ ИРА, ако сте самостоятелно заети), сумата, която допринасяте, ще намали доходите Ви за определяне на допустимостта на субсидията. Същото важи и ако правите вноски в здравно-спестовна сметка (имайте предвид, че от вас се изисква да имате покритие по HSA-квалифициран здравен план с висока приспадане, за да допринесете за HSA).

Нека разгледаме един пример: Ракел и Хосе имат две деца, а доходите на домакинствата им са $ 110 000 през 2021 г. Ограничението за допустимост на субсидията е $ 104 800 за четиричленно семейство през 2021 г. (имайте предвид, че цифрите за нивото на бедност за 2019 г. се използват за определяне на допустимостта на субсидията за планове за 2020 г.) Така че на пръв поглед изглежда, че Хосе и Ракел не отговарят на изискванията за никакви субсидии.

Да приемем, че живеят в Чарлстън, Западна Вирджиния, и двамата са на 45 години, а децата им са на 12 и 10. Без никакви субсидии изобщо, най-евтиният план, който биха могли да получат през 2021 г., е 2344 долара на месец (това е за бронзов план; най-евтиният сребърен план, който биха могли да получат, е $ 2479 / месец; цялата тази информация е достъпна в инструмента за сърфиране на плана HealthCare.gov). Това е почти 26% от доходите им за най-евтиния план, с максимална експозиция от 17 100 долара за семейството.

Но какво, ако техният MAGI вместо това беше 98 000 долара?Сега те ще отговарят на условията за субсидия от премията от $ 1676 / месец. Това би намалило цената на най-евтиния план до едва $ 667 / месец. Или биха могли да получат сребърен план за $ 803 / месец (имайте предвид, че тези суми биха били по-големи, ако бъде приета мярката за облекчаване на COVID, която се разглежда през 2021 г.).

Оказва се, че ако Хосе и Ракел допринесат максимално допустимата сума за традиционна IRA ($ 6000 през 2021 г.), специфичният им ACA MAGI ще намалее с $ 12 000, от $ 110 000 на $ 98 000. Това би ги поставило в обхвата, отговарящ на условията за субсидиране, и те биха получили $ 20,112 като премиум субсидии през 2021 г. И 12 000 долара, които те допринесоха за своите пенсионни сметки, не са изчезнали - това помага да се отглежда гнездото им и да се гарантира, че те ще могат да се пенсионират някой ден.

Ако Хосе и Ракел трябваше да изберат здравен план, отговарящ на изискванията на HSA, с доходите си от 110 000 щатски долара, здравното покритие щеше да струва 2448 долара на месец като премии. Но ако те са избрали този план, са допринесли максималната сума за своите ИРАи също така допринесе максимално допустимата сума за HSA ($ 72 000 през 2021 г., ако имате семейно покритие по HSA-квалифициран план), техният MAGI ще спадне до $ 90 800 (това е $ 110 000 минус $ 12 000 за вноските на IRA, минус $ 7 200 за вноската на HSA).

Това би ги направило допустими за още по-голяма субсидия от премии от $ 1735 / месец. Здравният план, отговарящ на изискванията на HSA, ще им струва само $ 713 / месец след прилагането на субсидиите. И отново, парите, които те влагат в HSA, служат за намаляване на доходите им за определяне на допустимостта на субсидията,но все пак това са парите им. Той ще остане в техния HSA, като се прехвърля от една година на следващата, докато не се нуждаят от него за медицински разходи (или могат да го използват като резервна пенсионна сметка след навършване на 65 години).

Нищо от това не трябва да се счита за данъчен съвет и трябва да се консултирате с данъчен съветник, ако имате въпроси относно конкретната си ситуация. Но точката за изнасяне тук е, че има стъпки, които можете да предприемете, за да намалите MAGI и евентуално да се класирате за субсидии за премии. И най-хубавото е, че ако използвате вноски от IRA и / или HSA, за да намалите MAGI, вие същевременно подобрявате и финансовото си бъдеще.

Помислете за опции за покритие, които не са съвместими с ACA

За някои хора просто няма да има начин да получат покритие, съвместимо с ACA, с премия, която би могла да се счита за разумен процент от доходите им (отново това би се променило драстично, ако бъде приет законопроектът за облекчение на COVID, който се разглежда през 2021 г. ). Прагът на това, което може да се счита за достъпно, очевидно ще варира при отделните хора. IRS счита, че покритието е непосилно, ако премиите за най-евтиния план във вашия район ще ви струват повече от 8,27% от доходите ви през 2021 година.

Но някои хора, които не отговарят на условията за субсидии за премии, може да са готови да платят повече от това - обикновено зависи от обстоятелствата. Повечето хора, които печелят повече от 400% от нивото на бедност, вероятно биха сметнали 10% от доходите си за достъпни, но премиите, които изяждат 30% от доходите им, вероятно ще се считат за непосилни.

Премиите на съвместимия с ACA пазар са доста стабилни в повечето области от 2019 г. Но те са доста по-високи, отколкото през 2014 и 2015 г., когато правилата на ACA бяха въведени за първи път. С нарастването на премиите на индивидуалния пазар, отговарящ на изискванията на ACA, хората, които не отговарят на условията за субсидии за премии, стават все по-малко склонни да купуват покритие, дължащо се до голяма степен на премиите, консумиращи все по-голям процент от доходите им.

Ако наистина не можете да си позволите здравната застраховка, можете да кандидатствате за освобождаване от достъпност от индивидуалния мандат на ACA. Въпреки че вече няма федерално наказание за неспазване на индивидуалния мандат (и по този начин хората не се нуждаят от изключения, за да избегнат наказание, освен ако не са в държава, която има собствено наказание), освобождаване от трудности - което включва освобождавания от достъпност - ще ви позволи да закупите катастрофален здравен план. Тези планове са напълно съвместими с ACA, но са по-евтини от бронзовите планове. Премиум субсидиите не могат да бъдат използвани за закупуването им, но освобождаванията от достъпност обикновено се отнасят само за хора, които не отговарят на условията за субсидии.

Но за някои хора дори катастрофалните здравни планове са твърде скъпи. Ако се окажете неспособни да си позволите ACA съвместимо покритие, ще искате да разгледате някои от алтернативите. Те включват:

• Министерства за споделяне на здравеопазването. Това покритие не е в съответствие с ACA и не се счита за здравно осигуряване, което означава, че повечето държавни застрахователни служби не го регулират. Той не включва вида гаранции, които застраховката предоставя, но е по-добър от нищо. Хората с обхват на здравното обслужване понякога го комбинират с директен план за първична грижа, който може да добави малко повече спокойствие за ежедневните медицински нужди (но директните планове за първична помощ също не се считат за здравно осигуряване и е важно за да прочетете внимателно дребния шрифт).
• Здравни планове на асоциацията. Администрацията на Тръмп преразгледа правилата, за да направи обхвата на здравните планове за асоциации по-достъпен за самонаети лица, въпреки че правилата бяха отменени от федерален съдия през 2019 г. и оттогава остават отменени (в резултат здравните планове на асоциациите понастоящем не на разположение на самостоятелно заети лица без служители). Наличността на плана варира в зависимост от областта и вида на индустрията. До известна степен тези планове подлежат на ACA, но само както се прилага за планове за големи групи, с разпоредби, които не са толкова строги, колкото тези, които се прилагат за индивидуални планове и планове за малки групи.
• Краткосрочни планове за здравно осигуряване. Администрацията на Тръмп финализира нови правила през 2018 г., които позволяват на краткосрочните планове да имат първоначални срокове до 364 дни и обща продължителност, включително подновяване, до три години. Но държавите могат да наложат по-строги разпоредби, а мнозинството направи така. По този начин наличността на плана варира значително в зависимост от района.

Има и други опции, като планове за фиксирано обезщетение, добавки за злополуки и планове за критични заболявания, заедно с пряко покритие на първичната медицинска помощ. Те обикновено не са предназначени да служат като самостоятелно покритие, въпреки че може да откриете, че те се сдвояват добре с един от другите видове покритие, като ви осигуряват допълнително спокойствие.

В Тенеси, Айова, Индиана и Канзас плановете на Farm Bureau, които не са регулирани от ACA - или от държавните застрахователни отдели - са на разположение на здрави записали се, които могат да отговорят на изискванията за медицинско поемане.

Ако обмисляте покритие, което не е съвместимо с ACA, не забравяйте да прочетете финия шрифт и наистина да разберете какво купувате. Планът може изобщо да не обхваща лекарства с рецепта. Може да не обхваща грижи за майчинство или психично здраве. Почти сигурно ще има годишни или доживотни ограничения за сумата, която ще плати за вашата грижа.

С изключение на здравните планове за асоцииране, алтернативните възможности за покритие е малко вероятно да покрият напълно съществуващите здравни условия. Това са всички неща, които ще искате да разберете, преди да закупите покритието, тъй като не искате да разберете за недостатъците на покритието, докато сте в болнично легло.

Докато разбирате недостатъците, предимството е, че покритието, което не се регулира от ACA, ще бъде значително по-евтино от покритието, съвместимо с ACA, и обикновено е достъпно за закупуване целогодишно (за разлика от само по време на отворен период за записване). Получавате това, за което плащате, обаче, така че ще има много повече пропуски и потенциални клопки, отколкото ACA-съвместим план. Но някои покрития са по-добри, отколкото липса на покритие, така че една от тези опции вероятно ще бъде далеч по-добра, отколкото да се застрахова напълно.

Ако изберете алтернативно покритие, продължавайте да проверявате всяка година, за да видите дали съвместим с ACA план може да бъде реалистичен вариант. Тъй като нивото на бедност се увеличава всяка година, допустимият за субсидия MAGI също се увеличава. И тъй като все повече държави разширяват Medicaid, или чрез законодателство, или чрез инициативи за гласуване, покритието ще става все по-достъпно за американците с ниски доходи.