Здравната застраховка е скъпа, така че защо просто да не изчакате и да не купите здравна застраховка, когато имате нужда от нея? Защо да плащате месечни премии, когато може да не се наложи да го използвате?
Тъй като правилата на Закона за достъпни грижи изискват от здравните застрахователи да покрият вече съществуващи условия, може да изглежда по-евтино и безопасно да забавите закупуването на покритие, докато имате нужда от него. Но има убедителни причини да не чакате.
Дейвид Лийс / Гети изображенияОтвореното записване не е отворено
Можете да закупите здравна застраховка само на индивидуалния пазар (което включва чрез борсите за здравно осигуряване, както и извън борсите) по време на отворено записване, период от време, когато всеки може да закупи здравна застраховка.
Ако не купите здравната си застраховка по време на отворено записване, ще трябва да изчакате до следващото отворено записване за друга възможност. Ако междувременно се разболеете, вероятно няма да имате късмет.
Периодът на открито записване е станал по-кратък. Първоначално беше шест месеца, а след това три месеца. Но отвореното записване в повечето щати вече е само около шест седмици, като тече от 1 ноември до 15 декември всяка година, като покритието влиза в сила от 1 януари на следващата година (държавните борси за здравно осигуряване могат да имат по-дълги периоди на записване; повечето от тях имат до този момент са избрали да удължат броя на отворените участници с поне една седмица или две, а два щата - Калифорния и Колорадо плюс Вашингтон - са удължили постоянно отворения запис).
Ако работите за работодател, който предлага здравна застраховка, вие също сте ограничени да се регистрирате по време на открито записване. А отвореното записване за планове, спонсорирани от работодатели, обикновено е по-кратко от периода, който се прилага на индивидуалния пазар. Работодателите могат да зададат свои собствени отворени прозорци за записване - няма определен график по начина, по който съществува за индивидуалния пазар. Те обикновено се случват през есента, за покритие, започващо на 1 януари, но плановете, спонсорирани от работодателя, могат да имат години на планове, които се различават от календарната година, така че може да откриете, че вашият работодател извършва открит запис в различно време на годината. Но по един или друг начин възможността ви да се регистрирате за покритието, което работодателят ви предлага, ще бъде ограничена до кратък прозорец всяка година. Няма да можете да чакате, докато имате нужда от грижи, за да се запишете за здравна застраховка.
Изключения от Open Enrollment
Някои ситуационни промени в живота ви (но не и промени в здравословното ви състояние) ще създадат специален период на записване, през който можете да закупите здравна застраховка или да промените здравния си план. Специални периоди за записване се прилагат за покритието, спонсорирано от работодателя, както и покритието, което купувате сами.
Квалифициращите събития за индивидуално покритие на пазара включват:
- Загуба на достъп до съществуващия ви здравноосигурителен план по причини, различни от неплащане на премия или измама (например напускане на работата и загуба на достъп до спонсорираната от работодателя ви застраховка или развод и загуба на достъп до здравна застраховка, която сте имали чрез вашия бивш план).
- Получаване на зависим или превръщане в зависим. Примерите са сключване на брак, раждане на дете или осиновяване на дете.
- Постоянното преместване може да създаде специален период за записване. но от средата на 2016 г. това се прилага само ако вече сте били осигурени в предишното си местоположение - ще имате възможност да промените застраховката, ако се преместите, но не и да получите покритие за първи път.
За плановете, спонсорирани от работодателя, квалификационните събития са сходни, но има някои, които се различават (тук е Кодексът на федералните разпоредби, който урежда специални периоди за записване за покритие, спонсорирано от работодателя).
Специалните периоди за записване са ограничени във времето. За плановете, спонсорирани от работодателя, обикновено имате само 30 дни от квалификационното събитие за записване. На индивидуалния пазар ще имате 60 дни и някои квалифициращи събития задействат прозорец за регистрация както преди, така и след събитието. Но ако не се регистрирате през приложимия прозорец, ще трябва да изчакате следващия отворен период за регистрация.
Периоди на изчакване на здравното осигуряване
Здравноосигурителното покритие не влиза в сила в деня, в който го купите. Независимо дали сте осигурени чрез работа или чрез компания, която сте намерили на здравната борса, обикновено има период на изчакване, преди да започне покритието ви. Например:
- Ако се запишете по време на отворения период за записване на вашия работодател, вашето покритие ще влезе в сила в първия ден на предстоящата планова година. В повечето случаи това е 1 януари, въпреки че плановата година на вашия работодател може да не следва календарната година.
- Ако се запишете в плана на вашия работодател поради квалификационно събитие, вашето покритие ще започне от първия ден на следващия месец.
- Ако се регистрирате по време на есенно отворено записване за индивидуални пазарни планове, покритието ви ще започне на 1 януари (имайте предвид, че ако държавната борса за здравно осигуряване разшири отворения запис до новата година, хората, които кандидатстват по-късно в прозореца за записване, може да нямат покритие в сила до февруари или март).
- Ако купувате собствено покритие извън отворения запис (използвайки специален период за записване) и се регистрирате преди 15-о число на месеца, покритието ви ще започне в началото на следващия месец (имайте предвид, че Масачузетс и Роуд Айлънд имат по-късно краен срок; записванията в тези щати могат да бъдат завършени до 23-о число на месеца и покритието ще продължи да влиза в сила първото от следващия месец).
- Ако купувате собствено покритие и се регистрирате след 15-о число на месеца, покритието ви ще започне едва в началото на втория следващ месец (с изключение на Масачузетс и Роуд Айлънд, където крайният срок е 23-то число на месеца) . Например, ако изпитате квалификационно събитие и се регистрирате на 25 юни 2020 г., покритието ви ще влезе в сила до 1 август 2020 г. (освен ако вашето квалифициращо събитие е загуба на друго покритие или брак, в който случай се прилагат специални правила за датата на влизане в сила и вашето покритие може да влезе в сила на 1 юли 2020 г .; имайте предвид, че във всички случаи можете да получите покритие в сила за ново бебе или осиновено дете със задна дата към датата на раждане или осиновяване, стига да се запишете преди специалното записване периодът приключва).
Здравно осигуряване за непредвидени обстоятелства
Лош план е да изчакате да купите здравна застраховка, докато не се наложи да я използвате. Дори и да сте млади и здрави, пак могат да се случат лоши неща.
Ами ако сте си нарязали ръката, когато чаша за вино се счупи, докато я миете? Шевовете в спешното отделение могат да бъдат много скъпи. Ами ако се спънете в котката, докато се разхождате надолу? Счупеният глезен не може да чака лечение и може дори да се наложи операция.
Дори ако нещо подобно се случи, когато можете веднага да се запишете за покритие (по време на отворено записване или по време на специален период на записване), покритието ви няма да влезе в сила веднага. Съмнително е, че бихте искали да чакате седмици, за да отидете в спешното отделение. Ще трябва да чакате месеци, само за да се запишете.
Разходите за здравно осигуряване
Най-честата причина, поради която хората посочват липсата на здравна застраховка, е, че е твърде скъпа. Но ACA помогна да се направи покритието много по-достъпно за хора с ниски и средни доходи.
Ако доходът ви е по-малък от около 17 608 долара през 2020 г. (за едно лице), можете да се класирате за Medicaid. Зависи дали вашият щат е разширил Medicaid, но досега 35 щати и DC са избрали да разширят Medicaid съгласно ACA, а Небраска ще се присъедини към тях през есента на 2020 г. В щатите, които са разширили Medicaid, вие сте отговарят на условията, ако доходът ви не надвишава 138 процента от нивото на бедност (тук са цифрите за нивото на бедност за 2020 г.; просто умножете по 1,38, за да видите дали доходът ви ще ви допусне за Medicaid).
Ако доходът ви е твърде висок за Medicaid, но до четири пъти по-голям отпредходна годинаниво на бедност, може да имате право на субсидии, за да покриете част от вашата премия в обмена. Горната граница на доходите за субсидии за 2020 г. за едно лице е 49 960 щатски долара - със сигурност много в средната класа за един човек (за четиричленно семейство границата на доходите се простира чак до 103 000 щатски долара; цифрите за нивото на бедност за 2019 г. са тук и можете да умножите по 4, за да видите горната граница за допустимост на субсидията).
За да се класирате за субсидии, трябва да закупите здравната си застраховка чрез борсата. Можете или да вземете субсидиите предварително, изплатени директно на вашия застраховател през цялата година, или можете да платите пълната цена за покритието си и след това да поискате субсидията си във вашата данъчна декларация.
Катастрофални планове
Ако сте по-млади от 30 години или ако отговаряте на условията за освобождаване от затруднения (което включва освобождавания от достъпност), може да отговаряте на условията за катастрофален здравен план. Въпреки че тези планове имат най-високите приспадания и разходите от джоба, разрешени съгласно ACA, техните премии са по-ниски от другите налични опции и поне ще имате известно покритие.
Катастрофални планове не могат да бъдат закупени от хора над 30 години, освен ако нямат освобождаване от трудности. И също така е важно да се отбележи, че субсидиите не могат да се използват за подпомагане на плащането на катастрофални планове, така че те обикновено не са добър избор за всеки, който отговаря на условията за субсидии въз основа на доходите.
И както всеки друг основен медицински медицински план, катастрофалните планове могат да бъдат закупени само по време на отворено записване или специален период на записване.
Какво ще кажете за краткосрочното здравно осигуряване?
Краткосрочната здравна застраховка се предлага за първоначални срокове до една година в доста държави и тъй като не е регулирана от ACA, тя е достъпна за закупуване целогодишно. Краткосрочната здравна застраховка може да бъде закупена и с датата на влизане в сила веднага в деня след като кандидатствате. Но почти всички краткосрочни здравни планове имат пълни изключения при съществуващи условия.
Застрахователят може да отхвърли молбата ви изцяло въз основа на вашата медицинска история, но дори и да ви приемат, планът ще включва дребен шрифт с отбелязване, че няма да покрива медицински проблеми, които сте изпитвали преди планът ви да влезе в сила.
А поемането на вземания след вземания е често срещано при краткосрочните планове. Това означава, че застрахователят задава само няколко общи медицински въпроса, когато се регистрирате, и полиците се издават, без застрахователят да направи преглед на вашата медицинска история. Но ако и когато имате иск, застрахователят може след това да прегледа вашите медицински записи, за да провери дали има някакъв начин настоящият иск да е свързан с предварително съществуващо състояние. Ако е така, те могат да отхвърлят искането (това не се случва при планове, съвместими с ACA, тъй като покриват вече съществуващи условия).
Така че краткосрочният план няма да бъде решение, ако се надявате да изчакате, докато имате нужда от медицинска помощ и след това да закупите покритие в този момент.
Слово от Verywell
Като всеки застрахователен продукт, здравната застраховка работи само когато в обединението има достатъчно лица без претенции или с ниски претенции, за да се балансират разходите на хората с високи претенции. Ето защо е толкова важно да поддържате здравна застраховка, дори когато сте напълно здрави. Защитавате не само себе си, но и целия басейн. И никога не се знае кога може да ви е необходим басейнът, за да бъде до вас - най-здравият сред нас може да се превърне в човек с висока претенция за миг на око.
