Оригиналната Medicare (която включва част А болнична застраховка и част Б медицинска застраховка) заплаща по-голямата част от разходите за здравни услуги и медицински консумативи на записалите се. Но има известно споделяне на разходите (съзастраховане и самоучастие), което може да доведе до много разходни разходи, особено ако сте хоспитализирани, имате нужда от квалифицирани услуги за медицински сестри или получавате обширни извънболнични грижи като текуща диализа.
Допълнителната застраховка Medicare (известна също като полици Medigap) може да покрие тези „пропуски“, като вземе всички или повечето от джобните разходи, които иначе би трябвало да платите, ако имате оригинална Medicare самостоятелно. Някои политики на Medigap също ще плащат за някои здравни услуги извън САЩ и допълнителни превантивни услуги, които не са обхванати от Medicare.
Застраховката Medigap е доброволна - не се изисква да я закупите - и вие отговаряте за месечната или тримесечната премия. Medicare няма да плати нито една от разходите ви за закупуване на полица Medigap.
kali9 / Гети изображения
Как работят политиките на Medigap?
Ако сте в Original Medicare (част A и част B) и имате политика на Medigap, първо Medicare плаща своя дял от одобрените от Medicare суми за покритите ви здравни разходи. Тогава вашата политика Medigap плаща своя дял от разходите.
В повечето случаи планът Medigap поема разходите за джоба за неща, които Medicare покрива, само не в пълен размер. Планът Medigap няма да обхваща неща като дългосрочна грижа или грижа за зъбите и зрението, тъй като това са неща, които Medicare не покрива.
Например, ако имате диабет тип 2 и посещавате вашия първичен лекар на всеки три до четири месеца за последващи грижи, политиката на Medigap може да покрива съзастраховането по част Б, но не и приспадането ви по част Б. В началото на годината ще платите първите 203 долара от разходите за медицинско посещение (това е приспадане по част Б през 2021 г.).
След това Medicare плаща 80% от одобрената от Medicare сума за посещението на Вашия лекар, а Вашата политика Medigap плаща останалите 20%. Medicare одобрява сума за посещение в офис от $ 65, така че Medicare плаща $ 52, Medigap плаща $ 13 и не е нужно да плащате нищо.
Полиците Medigap се продават от частни застрахователни компании. Тези полици трябва да бъдат ясно идентифицирани като допълнителна застраховка Medicare. Всяка политика трябва да следва федералните и щатските закони, предназначени да защитават потребителите.
Във всички държави с изключение на три, застрахователните компании Medigap могат да ви продадат само aстандартизираниПолитика на Medigap, идентифицирана с букви от A до N. Липсват някои букви, тъй като планове E, H, I и J вече не се продават след юни 2010 г. и бяха добавени планове M и N. Хора, които вече имаха планове E, H, I или J да имат право да ги запазят.
От 2020 г. плановете C и F вече не са достъпни за хора, които наскоро отговарят на условията за Medicare, въпреки че хората, които са се класирали за Medicare преди 2020 г., могат да запазят или да се запишат наново в тези планове.
Всеки план Medigap трябва да предлага едни и същи основни предимства, независимо коя застрахователна компания го продава. И така, Medigap Plan G има един и същ набор от предимства, независимо от застрахователната компания или местоположението.
Не всички планове са налични във всички области. И три щата - Масачузетс, Минесота и Уисконсин - имат свои собствени политики Medigap, които са различни от стандартните планове Medigap.
Колко струва застраховката Medigap?
Колко плащате за полица Medigap, зависи от избрания от вас план и коя застрахователна компания използвате.
Всеки от плановете (от A до N) предлага различен набор от предимства и разходите варират в зависимост от размера на покритието. Като цяло план А, който осигурява най-малко предимства, обикновено има най-ниските премии. Плановете Medigap, които предлагат повече предимства, като планове F или G, обикновено имат по-висока премия.
Според Американската асоциация за допълнителна застраховка Medicare, план F е популярен избор, като 54% от регистрираните в Medigap са избрали план F през 2018 г. План N е следващият, с 11% от записалите се; Плановете D и G имат комбинирани 19% от записаните.
От 2020 г. план F и план C вече не са достъпни за новоприемливи участници в Medicare за закупуване. Това се дължи на Закона за разрешаване на достъп до Medicare и CHIP за повторно разрешаване (MACRA) от 2015 г., който забранява продажбата (на новоизбрани участници) на планове Medigap, които покриват частта B, подлежаща на приспадане, което се прави и от планове C и F.
Medicare част Б има приспадане годишно, което възлиза на $ 203 през 2021 г. (може да се променя всяка година). Бенефициерите на Medicare, които са получили право преди 2020 г., могат да запазят или закупят планове C и F. Покупката е възможна само за тези които преди това са отговаряли на условията, но се записват за първи път, а застрахователите на Medigap в повечето държави могат да използват медицинско поемане, ако дадено лице кандидатства за план след изтичане на първоначалния им период на записване.
Най-изчерпателната опция, която е на разположение на новоприемливите участници в Medicare от 2020 г., е план G; това е същото като план F, с изключение на това, че не обхваща приспадането на част Б.
Плановете Medigap L и K осигуряват доста изчерпателно покритие, но не покриват всички изчерпателни разходи. Вместо това за повечето услуги те плащат част от разходите (50% за план K и 75% за план L), а записалият плаща останалото. Тези планове на Medigap наистина имат капачки извън джоба, след което планът Medigap ще плати пълния дял от покритите разходи, излезли от джоба: През 2021 г. капацитетите са $ 6220 за план K и $ 3110 за план L. U
Съществува и версия на Medigap Plan F и Plan G с висока приспадане, които изискват от записалия се да плати 2370 $, преди планът Medigap да започне да изплаща обезщетения.
Разходите варират според държавата и компанията
Въпреки че Medicare определя какво предлага всеки план Medigap, той не регламентира какво застрахователната компания може да таксува. Американската асоциация за допълнително застраховане Medicare анализира премиите за план 2020 за 65-годишен мъж и установи, че премиите варират от $ 109 / месец в Далас до $ 509 / месец във Филаделфия. Във всяка област има множество застрахователи, предлагащи План G, а цените варират значително при отделните застрахователи.
Към 2020 г. месечната премия за Medigap Plan A (за 65-годишна възраст) в Северна Каролина варира от $ 97 до $ 605. Това ще бъде годишно разлика от $ 6 096 между премиите за план с най-ниски разходи спрямо плана с най-висока цена - и двата имат идентични предимства.
Какви ползи предлагат политиките на Medigap?
Всички планове Medigap от A до N включват следните основни предимства:
- Стационарна болнична помощ: Обхваща съзастраховането по Medicare част А, плюс покритие за допълнителни 365 дни след приключване на покритието по Medicare (всички планове на Medigap с изключение на план A покриват част или всички от приспадането на част A по Medicare)
- Разходи за извънболнична помощ и за лекари: Покрива съзастраховането по част B на Medicare за лекарски услуги и извънболнична терапия в болница (което обикновено е 20% от одобрената от Medicare сума за услугата), но не и приспадането по част Б годишно
- Кръв: Обхваща първите три пинта кръв, от които се нуждаете всяка година
- Грижа за хоспис: Обхваща съзастраховането за грижа за хоспис от част А
Забележка: Плановете Medigap K и L плащат част от разходите за амбулаторни и лекарски услуги, кръв и хосписни грижи, но те не покриват изцяло разходите за тези услуги. Medicare.gov има диаграма, показваща как всеки план покрива различните тежки разходи, които бенефициентът на Medicare може да има.
В зависимост от избрания от вас план Medigap можете да получите покритие за допълнителни разходи и предимства, които Medicare не покрива, включително:
- Годишно приспадане на болница (част А): планове от B до N, но само частично покритие с планове K и M
- Съвместно осигуряване на квалифицирани медицински сестри: Планове C до N, но само частично покритие с Планове K и L
- Спешна помощ по време на пътуване в чужбина: Планове C, D, F, G, M и N
- Medicare част Б излишни лекарски такси: Планове F и G
Превишената такса е сума над одобрената от Medicare сума, която може да начисли лекар, който не участва в програмата Medicare (но който не се е отказал изцяло).
Кога мога да купя политика на Medigap?
За разлика от Medicare Advantage и Medicare Part D, няма годишен отворен период за записване за планове Medigap.
Федералните правила предоставят еднократен шестмесечен отворен прозорец за записване за Medigap, който започва, когато сте навършили 65 години и сте записани в Medicare Част Б. По време на този прозорец всички планове Medigap, налични във вашия район, са на ваше разположение на гарантиран -издавателна основа, независимо от вашата медицинска история. След края на този прозорец той изчезва завинаги.
Има някои ограничени обстоятелства, които ще ви позволят гарантирано издадено право за закупуване на план Medigap след изтичането на първоначалния прозорец, но в по-голямата си част плановете Medigap се подписват медицински след изтичането на този шестмесечен прозорец. U
Освен това няма федерално изискване застрахователите на Medigap да предлагат планове на гарантирана емисия, когато кандидатът е на възраст под 65 години и е записан в Medicare поради увреждане (15% от всички бенефициенти на Medicare в цялата страна - над 8 милиона души - са под възраст 65).
Можете да щракнете върху държава на тази карта, за да научите как се регулира допустимостта на Medigap във всяка държава.
Държавите могат да определят свои собствени правила за допустимост за Medigap. По-голямата част от щатите са приложили закони, осигуряващи поне известен достъп до плановете Medigap за бенефициенти на възраст под 65 години, а някои щати улесняват записващите се да преминат от един план Medigap към друг, дори и след изтичане на първоначалния им период за регистрация. U
Имам ли нужда от политика на Medigap, ако съм записан в план за предимство на Medicare?
Докато сте записани в план за предимство на Medicare, не е необходимо да купувате политика на Medigap и това няма да ви осигури никакви предимства. Всъщност е незаконно някой да ви продава политика Medigap, ако сте в план Advantage.
Ако имате план Medigap и след това преминете от Original Medicare към Medicare Advantage, имате право да запазите плана си Medigap - и някои хора го правят, за да сте сигурни, че той ще продължи да съществува, ако искат да се върнат към Original Medicare в рамките на техния период на „пробен десен“ от една година. Планът Medigap няма да плати нито едно от приспаданията, доплащанията или съзастраховането на вашия план Advantage, така че по същество ще бъде неактивно покритие за цялото време, в което имате предимство план.
Кой друг не се нуждае от покритие Medigap?
Плановете Medigap не са необходими, ако сте покрити от Medicaid в допълнение към Medicare (т.е. двойно отговарящ на условията) или ако имате покритие по план, спонсориран от работодател, който осигурява покритие, което допълва Medicare.
Според анализ на фондация Kaiser Family, 30% от бенефициентите на Original Medicare са имали допълнително покритие от спонсориран от работодателя план през 2016 г., 29% са покривали Medigap и 22% са имали Medicaid. Повечето от останалите - 19% от всички бенефициенти на Original Medicare - изобщо нямат допълнително покритие, докато 1% имат някакъв друг вид допълнително покритие.
Къде мога да науча повече за покритието Medigap?
Преди да купите план Medigap, важно е да разберете правилата на Medigap, вашите права и опциите Medigap, налични във вашия щат. Следните ресурси са добро начало:
- Избор на политика за Medigap: Ръководство от Medicare
- Допълнителна застраховка за Original Medicare: Интерактивен ресурс за покритието на Medigap от Центъра за права на Medicare
- Държавни програми за здравно осигуряване (SHIP): програми, които предлагат индивидуално консултиране и помощ на хора с Medicare
