Ако закупите собствена здравна застраховка (за разлика от получаването от работодател), вероятно вече сте наясно, че чрез борсите се предлагат субсидии за премии, ако доходът ви е в допустимия диапазон.
Освен това обаче все още има много объркване относно това как точно работят субсидиите. Един често задаван въпрос е свързан с това как се променят премиите, когато членовете на семейството се добавят към плана или се премахнат от плана.
lechatnoir / Гети изображенияПромените в субсидиите на ACA могат да бъдат объркващи
При някои обстоятелства взаимодействието между доходите, размера на семейството и записването на обмен създава резултати, които могат да бъдат противоинтуитивни - неща като намаляване на премиите след субсидиране, когато добавите ново бебе в плана, или липса на промяна в субсидирането премии, когато един член на семейството премине към друго покритие, като Medicare.
Има няколко точки, които трябва да имате предвид тук:
- Субсидиите са предназначени да ограничат сумата, която плащате за покритието на вашето домакинство чрез борсата. Но сумите, които плащате за друго покритие извън борсата (например от работодател или от Medicare), не се прилагат към лимита.
- Общият доход на вашето домакинство се взема под внимание, независимо колко членове на семейството се записват в плана за обмен.
- Общият брой на хората във вашето домакинство се отчита по отношение на определянето на това къде е вашият доход спрямо нивото на бедност, независимо от това колко членове на семейството се записват в плана за обмен.
- В по-голямата си част вашият доход е това, което се отразява върху данъчната ви декларация (и в повечето случаи това е коригираният ви брутен доход, въпреки че има специфична методология за изчисляване на доходите съгласно Закона за достъпни грижи, а за някои записали се няма да съвпада техните AGI). Но има разпоредба, която позволява на младите възрастни да останат на здравна застраховка на родителите си, докато навършат 26 години, независимо дали родителите ги претендират за издръжка. Ако младият възрастен е включен в плана за здравно осигуряване на своите родители чрез борсата, доходът на младия възрастен ще бъде добавен към дохода на родителите за определяне на допустимостта за субсидия, дори ако те подадат свои собствени данъчни декларации.
Фондация Kaiser Family има калкулатор на субсидии, който ви позволява или да изберете щат, или да използвате средната стойност за САЩ. За тези примери ще използваме средната стойност за САЩ, но можете да си поиграете с калкулатора и да получите по-точни числа за собствената си ситуация.
Ето няколко сценария, които ще ви помогнат да разберете как се изчислява субсидията и как тя е свързана с вашето домакинство. Във всички случаи примерите използват калкулатора на Kaiser Family Foundation за здравно покритие за 2020 г., а тарифите се основават на средните разходи за САЩ, като се приеме, че участниците в избора избират втория най-нискоразходен сребърен план (т.е. планът за сравнение).
Съпругът се премества в Medicare
Боб и Сали Смит са съответно 60 и 64. И двамата имат покритие в борсата по бенчмарк плана в техния район, а доходите на домакинствата им са 50 000 долара. Използвайки средните разходи за САЩ, тяхната субсидия през 2020 г. е 1 658 щатски долара на месец, а тяхната премия след субсидиране за втория най-евтин сребърен план (т.е. базовия план) е 402 щатски долара на месец (9,65% от доходите на домакинствата им; 50 000 долара е между 250% и 300% от нивото на бедност за домакинство с двама души, а 9,65% е приложимият процент за това ниво на доход).
[Обърнете внимание, че процентът на доходите, които кандидатите, отговарящи на условията за субсидия, трябва да платят за плана за сравнение, е бил по-нисък през 2018 г., отколкото през 2017 г., което е първият път, когато процентът намалява от една година на следващата. След това се увеличи за 2019 г., но отново намали за 2020 г. Хората, които спечелят същата сума през 2020 г., която са спечелили през 2019 г., ще имат леко намаление на премиите след субсидиране за базовия план през 2020 г.]
Сега да кажем, че Сали навършва 65 години и се премества в Medicare. Вероятно тя ще се класира за безплатна Medicare част А, но ще има месечна премия за Medicare част Б и ако избере допълнително покритие, ще има и премия за план Medigap и лекарство с рецепта част D покритие.
Но въпреки че тя ще плаща премии за някои части от покритието си с Medicare, тези премии няма да бъдат отчетени за 9,65% от доходите на домакинствата, които се очаква Smiths да плащат за базовия план в борсата.
Така че, когато стартирате числата отново, с домакинство от двама, но само един човек (Боб), който се записва в покритието чрез борсата, все пак излизате с премия след субсидиране от $ 402 на месец за втория най-евтин сребърен план . Общата сума на субсидията ще бъде само $ 576 на месец, но вместо $ 1657 на месец субсидия, която Smiths получават, когато Боб и Сали бяха в обменния план заедно.
Това е така, защото те все още имат домакинство от двама души и доход на домакинството от 50 000 долара. Това ги поставя на 296% от нивото на бедност (насоките за ниво на бедност от 2019 г. се използват за определяне на допустимостта на субсидията за планове с дати на влизане в сила през 2020 г .; това винаги е така, тъй като отвореното записване за покритие за дадена година настъпва преди броят на нивата на бедност за това година).
Тъй като доходът на домакинството е на 296% от нивото на бедност, максималната обща премия за субсидиране на домакинството за базовия план в обмена е 9,65% от дохода на домакинството (този процент се изчислява въз основа на позицията на това домакинство в спектъра на доходите, при условията на регламентите на IRS за премии на пазара от 2020 г.) Няма значение колко членове на домакинството са действително записани в плана за обмен или колко домакинството харчи в премии за други планове извън борсата.
Добавяне на съпруга / съпруга към вашия план
Ейми е на 51, а Бил на 53. Ейми е имала собствено здравно осигуряване от работодателя си. Работодателят й не предлага покритие за съпрузи, така че Бил получава покритие в борсата от 2014 г. (имайте предвид, че ако работодателят на ЕймиНаправихпредлагайки покритие на съпрузи, Бил не би имал право на субсидия в борсата, стига застраховката на Ейми да е достъпна само за нейното собствено покритие - това е известно като семеен проблем, но в този случай не се прилага, тъй като Бил не беше няма право да се присъедини към плана на Ейми).
Доходът на домакинството на Ейми и Бил е 48 000 долара годишно. Въз основа на средната стойност за САЩ, Бил плаща $ 372 на месец през 2020 г. за базовия план в борсата, а останалите 363 долара на месец се покриват от неговата субсидия.
Сега да кажем, че работодателят на Ейми спира да предлага здравна застраховка. Загубата на покритие е квалифициращо събитие, което означава, че Ейми може да се запише в план на индивидуалния пазар. Ако тя се присъедини към Бил по неговия референтен план, разходите за субсидиране на плана ще продължат да бъдат $ 372 на месец, но субсидията ще скочи до $ 1036 на месец. Ейми и Бил все още са домакинство с двама души и доходите им все още са същите 284% от нивото на бедност, което е било преди. Така че те все още трябва да плащат същия процент от дохода си за базовия план в борсата - той просто покрива два от тях сега, вместо един.
Този сценарий обаче би бил различен, ако Ейми и Бил бяха младоженци. Сключването на брак също е квалифициращо събитие и ако приемем, че Ейми не е получила покритие от работодателя си, тя ще има право на субсидии в обмена. Но преди да се ожени, Бил е бил домакинство на едно семейство, като за определяне на допустимостта за субсидия се отчитат само собствените му доходи. След като една двойка се ожени, доходите им се броят заедно и те са домакинство от двама души (ако приемем, че нямат други зависими лица) по отношение на сравняването на този доход с нивото на бедност.
Да приемем, че доходите на Бил са 20 000 долара, а на Ейми 28 000 долара, и нито един от тях няма достъп до плана на работодателя. Преди да се ожени, Бил плаща $ 77 на месец за базовия план през 2020 г., а субсидия от $ 658 на месец плаща останалата част от премията си. Ейми плаща 172 долара на месец, а нейната субсидия е 500 долара на месец.
След като се оженят, доходът на домакинството им е 48 000 долара. Общата им премия след субсидиране за бенчмарк плана за двамата сега е $ 372 на месец, а общата им субсидия е $ 1036 на месец.
Причината да плащат по-високи общи премии след субсидиране, след като се оженят, е, че общият им доход на домакинството е по-висок процент от нивото на бедност за домакинство от двама, отколкото и двамата за домакинство с едно. За да получат субсидии, семейните двойки трябва да подават съвместни данъчни декларации - те нямат възможност да подават отделно и да изискват по-високата обща субсидия, която са имали преди сключването на брак.
Добавяне на дете
През 2013 г. федералното правителство финализира правилата за определяне на тарифи на новия застрахователен пазар, съвместим с ACA. Последното правило гласи, че за едно домакинство не повече от три деца на възраст под 21 години ще бъдат отчетени с цел определяне на премията на семейството.
Децата на възраст от 21 до 25 години се броят, независимо колко са или колко допълнителни деца на възраст под 21 години са в домакинството.
Том и Рени са на 40 и 39 години и имат три деца на две, четири и седем години. Те печелят $ 80 000 годишно и семейството им се включва в базовия план чрез борсата. Въз основа на средните ставки в САЩ те плащат $ 583 на месец за покритието си, след като субсидия от $ 1161 на месец вдига останалата премия.
Но ако Том и Рени имат четвърто дете,те в крайна сметка ще плащат по-малка премия след субсидиране за здравното си осигуряване всеки месецслед като добавят бебето към плана (ново бебе е квалифициращо събитие). Общата им здравноосигурителна премия за семейството все още ще бъде $ 1744 на месец, тъй като застрахователят няма право да добавя допълнителна премия за четвъртото дете. Но те ще отговарят само за $ 508 от тях и субсидията им ще нарасне до $ 1236 на месец.
Това е така, защото домакинството им е нараснало от петима на шест души, което означава, че са спаднали малко по скалата на процента на бедност (ако приемем, че доходите им остават на 80 000 долара). Когато имаха петима членове на семейството, доходите им от 80 000 долара ги поставят на 265% от нивото на бедност. Но след като са шестчленно семейство, те печелят едва 231% от нивото на бедност. Тъй като процентът на доходите, които хората трябва да плащат за бенчмарк плана, се основава на доходите, те в крайна сметка трябва да платят малко по-малък процент от доходите си за бенчмарк плана след раждането на новото бебе.
Ако Том и Рени първоначално имат две деца и след това добавят трето, тяхнотообща месечна премия(т.е. сумата, която плащат плюс сумата, която е покрита от тяхната субсидия) ще се увеличи, тъй като застрахователят добавя допълнителна премия за покриване на третото дете. Но тъй като увеличаването на размера на семейството води до това, че доходите на семейството на семейството завършват с по-нисък процент от нивото на бедност, сумата след субсидирането, която плащат, ще спадне, точно както в предишния сценарий.
Първоначално те са четиричленно семейство и тяхната премия след субсидиране е $ 652 на месец, като субсидията е $ 816 на месец, за да вземе останалото (имайте предвид, че премиите за деца са варирали само в зависимост от възрастта, след като детето е навършило 21 години, но от 2018 г. премиите за деца започват да се увеличават, след като навършат 15 г. За Том и Рени това не е фактор, тъй като децата им са по-малки от 15 години).
След като се роди третото бебе, те са петчленно семейство и тяхната премия след субсидиране е $ 583 на месец, след субсидия от $ 1161 на месец. Премията им след субсидиране намалява, когато добавят трето дете, тъй като доходът им сега е по-малък процент от нивото на бедност, тъй като те са станали домакинство от пет, вместо от четири.
Но нека си представим, че Том и Рени имат доход от $ 140 000 годишно - много над прага за допустимост за субсидия, дори при петима членове на семейството. В този случай те сами биха платили цялата премия. Ако преминат от три деца на четири, те няма да плащат допълнителни премии. Но ако преминат от две деца на три, общата им семейна премия за бенчмарк плана ще нарасне от $ 1468 на месец до $ 1744 на месец. С доход, допустим за субсидия, субсидията взима допълнителните разходи за добавяне на третото бебе, а след това и някои, тъй като семейството се озовава на по-нисък процент от нивото на бедност. Но с доходи над прага за допустимост на субсидията, те ще трябва сами да платят допълнителната премия.
Потърсете помощ, ако имате въпроси
Ако имате въпроси за това как вашите премии ще се променят въз основа на различни промени в живота, можете да използвате калкулатор на субсидии или да се обърнете за помощ към борсата във вашата държава. Доверен брокер или местен навигатор във вашата общност също ще може да ви помогне да разберете всичко и няма да има такса за техните услуги (имайте предвид, че в няколко области в страната брокерите имат право да налагат такси Но много малко брокери са избрали да го направят и от тях се изисква предварително да разкрият всички такси).
.jpg)
.jpg)
.jpg)
.jpg)