Ако достигнете максималната си здравна осигуровка всяка година, може да имате възможности да спестите пари. Разходите по съзастраховане могат да бъдат непосилни, ако:
- Имате скъпи лекарства
- Изискват чести вливания
- Нуждаете се от повтарящи се скъпи лечения
Но вашите високи разходи за здравеопазване са ключът към две възможности за спестяване.
- Може да успеете да спестите от разходите си от джоба, като доплащане, съзастраховане и самоучастие.
- Може да успеете да спестите от премии за здравно осигуряване.
Но техниките за спестяване ще обсъдим туксамо работа за хора, които очакват всяка година да достигнат максимума от своя джоб. Ако обикновено не отговаряте на максимума от вашия джоб, ще искате да обмислите други стратегии за максимизиране на вашите здравноосигурителни обезщетения.
BJI / Гети изображения
Изберете план с по-ниска граница извън джоба
Здравноосигурителните дружества плащат 100% от покритите Ви разходи през останалата част от годината, след като постигнете максималния си годишен максимум (обърнете внимание, че това не е приложимо за Original Medicare, който няма максимум извън джоба; тук се позоваваме на частни основни медицински здравни планове). Единственото нещо, което продължавате да плащате, след като постигнете максималния си джоб, е месечната ви здравноосигурителна премия и таксите за всякакви услуги, които просто не са обхванати от вашия план (неща като грижа за зъби за възрастни например или не -възстановителна козметична хирургия).
Следователно, ако изберете здравен план с по-нисък максимум от джоба, отколкото плащате в момента, може да спестите пари в зависимост от разликата в премиите. В много случаи ще откриете, че долната граница извън джоба повече компенсира по-високите премии.
Плановете, отговарящи на изискванията на ACA (т.е. всички основни медицински планове, които не са предназначени за баща или баба), трябва да имат максимуми от джоба, които не надвишават 8 550 $ за едно лице през 2020 г. (тази горна граница ще се увеличи до 8 550 USD през 2021). Но има и многобройни планове, както на спонсорираните от работодателя, така и на индивидуалните / семейните пазари, които имат максимуми извън джоба много под горните граници.
Как да намерите план с по-ниски граници извън джоба
Потърсете план с относително висока франшиза и съзастраховане, но по-ниска обща граница извън джоба. Тъй като повечето хора никога не достигат максимума от джоба си, колкото по-голяма е приспадането и съзастраховането, толкова по-малко компанията трябва да плати за здравни услуги за типичните си членове. Това им позволява да взимат по-ниска премия.
Тъй като знаете, че ще плащате пълната сума от джоба през годината, по-високите самоучастия и съзастраховането не увеличават годишните Ви разходи. Всъщност, тъй като избирате план спо-нисък общ максимум извън джоба, годишните Ви разходи ще бъдат по-ниски, отколкото биха били при план с по-висок максимум извън джоба - независимо от самоучастието. (Ще говорим за премиите в следващия раздел, но е важно да обърнете внимание на общите си разходи, включително премиите и медицинските разходи извън джоба. По-ниският лимит извън джоба няма да бъде от полза, ако се сблъскате увеличение на премията, което повече от компенсира спестяванията.)
Но когато знаете, че ще имате високи медицински разходи, най-важното число по отношение на дизайна на плана е максималната експозиция извън джоба, тъй като знаете, че ще достигнете тази граница по един начин или другото. Няма значение дали ще стигнете до там чрез самоучастие или самоучастие плюс съзастраховане и / или съвместно плащане, така че дизайнът на плана извън ограничението от джоба не е толкова важен, когато сте изправени пред значителни разходи за вземания през годината.
Въпреки това, по-високата приспадане и съзастраховането имат влияние върхукогаВие плащате своите джобни разходи, като ги измествате към началото на плановата година. Ще достигнете максимума от джоба си по-рано през годината, защото е по-нисък и по този начин е по-лесен за достигане. Но тъй като приспадането ви е по-високо, разходите ви от джоба ще бъдат предварително заредени към началото на годината (т.е. вие ще плащате собствените си разходи в началото на годината, докато отговаряте на приспадането си , а след това вашият застраховател ще плаща вашите разходи по-късно през годината, след като сте изпълнили приспадането си и след това максимума си от джоба).
Изберете план със същия максимален брой, но по-ниска премия
Друг начин за спестяване е да пазарувате за здравноосигурителен план със същия лимит извън джоба като текущия ви план - или дори дори по-нисък лимит извън джоба - но по-ниска месечна премия. Въпреки че все още ще имате подобни годишни разходи за здравни грижи, ще спестите пари всеки месец за цената на премията.
За пореден път разгледайте планове с по-висока приспадане и съзастраховане от текущия ви план. Въпреки че ще трябва да разполагате с пари през първите няколко месеца на годината, за да покриете новите си разходи, ще имате място за размахване в бюджета си, тъй като ще плащате по-малко месечни премии.
Купувач Внимавайте
Ако имате медицинско състояние, което изисква значителни постоянни грижи, важно е да обърнете внимание на спецификата - извън премията и споделянето на разходите - на плановете, които обмисляте. Вие ще искате да се уверите, че новият план има мрежа от доставчици, която включва вашите лекари, или че бихте могли да преминете към лекарите, които са в мрежата на плана.
И имайте предвид, че всеки план обхваща различни лекарства с рецепта. Обхванатият списък с лекарства за даден план се нарича формуляр и формулярите варират от един план до друг. Ако по невнимание се запишете в план, който не включва вашето лекарство в неговия формуляр, ще трябва да смените лекарства или лечения или да платите цялата цена от джоба си. Тъй като разходите ви за здравеопазване са толкова високи, това е такарешаващоче задълбочено проучвате обхвата на обезщетенията за нов здравен план, преди да преминете.
Законът за достъпни грижи помага за разходите
Законът за достъпни грижи също създаде субсидия за споделяне на разходите, за да помогне да се намали максимумът от джоба за хора с право на скромни доходи (до 250% от нивото на бедност; за покритие до 2021 г. това означава малко по-малко от 32 000 долара за един човек).
Тази субсидия е достъпна за хора, които купуват собствени здравни осигуровки чрез борсата, стига да изберат сребърен план. Ако вашият доход ви прави допустими за тази субсидия, трябва да разберете как това би намалило максимума ви от джоба и ще направи вашите обезщетения по-стабилни, преди да изберете здравен план. Ако отговаряте на условията за субсидия за споделяне на разходите и изберете бронзов план, в крайна сметка може да оставите много пари на масата. Вашите месечни премии ще бъдат по-ниски с бронзовия план, но ще пропуснете субсидията за споделяне на разходите и в резултат на това може да се окажете с много по-високи разходи от джоба.
Преди да смените планове
Уверете се, че ще имате на разположение достатъчно пари в началото на плановата година, за да платите потенциално по-високите първоначални разходи като самоучастие и съзастраховане, преди да постигнете новия лимит от джоба и да започнете да прибирате спестяванията. Помислете за гъвкав разходен акаунт, ако работодателят ви предлага такъв, или здравен спестовен акаунт, ако се запишете в здравен план, който отговаря на изискванията на HSA.
Ако придържането към настоящия ви лекар е важно за вас, уверете се, че той е в мрежа със здравния план, който обмисляте.
