Ако вашето здравноосигурително покритие идва от работата на вашия съпруг, можете да загубите това покритие, когато той или тя се пенсионира и отиде в Medicare. Не толкова отдавна това беше страшна и скъпа перспектива, но нещата се промениха. Сега имате няколко възможности за здравно осигуряване, ако загубите здравната си застраховка, защото съпругът ви преминава към Medicare.
Тара Мур / Гети изображенияВажно е да разберете, че ако съпругът ви се записва в Medicareно продължава да работи и след 65-годишна възраст, той или тя може да продължи да има спонсорирано от работодателя покритие, а вие можете да продължите да бъдете покрити като съпруг по този план. Много хора, които продължават да работят след 65-годишна възраст, имат едновременно покритие по Medicare и спонсорирана от работодателя застраховка.А някои работодатели осигуряват здравни обезщетения за пенсионери, които служат като допълнително покритие за Medicare, дори след като служителят се пенсионира. Здравните планове за пенсионери могат или не могат да предлагат покритие на съпрузи, така че ще искате да проверите отново условията на вашето покритие, за да видите какви, ако има такива, съпружески ползи, които ще осигурят след пенсиониране.
Но за тази статия ще разгледаме сценарий, при който съпругът ви се пенсионира и няма да продължи да има достъп до спонсорирано от работодателя покритие. Съпругът ви ще бъде покрит от Medicare, но все още не сте на 65 ... къде ще получите покритие? Бъдете сигурни, има няколко опции и медицинската ви история не е фактор.
Вашето собствено здравно осигуряване, базирано на работа
Ако имате работа, която ви предлага обезщетения за здравно осигуряване, но сте избрали да се откажете от тази здравна застраховка (в полза на това да бъдете обхванати от плана на вашия съпруг), ще имате право на специален период за записване на работното си място, когато загубите достъп към застрахователния план, който вашият съпруг е имал преди Medicare. Това ще ви позволи да се запишете във вашата собствена здравна застраховка, базирана на работа, въпреки че не е отворена регистрация за никой друг. Специалните периоди за записване са ограничени във времето, обикновено 30 дни, така че не чакайте твърде дълго. Ако го пропуснете, ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване, за да се регистрирате.
КОБРА
Ако здравният план на съпруга ви е предмет на закона COBRA, ще имате право да продължите текущия си здравен план за ограничен период от време чрез покритие за продължаване на COBRA (плановете от частния сектор с поне 20 служители трябва да предлагат продължаване на COBRA, ако те предлагат групово здравно осигуряване).
В повечето случаи COBRA ви позволява да продължите покритието в продължение на 18 месеца. Но ако вашият съпруг е придобил право на Medicare и след това е напуснал работата си (и по този начин е загубил достъп до покритие, спонсорирано от работодателя) в рамките на 18 месеца, след като е придобил право на Medicare, можете да продължите своето съпружеско покритие с COBRA до 36 месеца от датата, на която вашият съпруг е станал допустим за COBRA. Така например, ако вашият съпруг е придобил право на Medicare пет месеца преди да се пенсионира, вие ще можете да запазите покритието на съпруга си чрез COBRA още 31 месеца след пенсионирането на съпруга си, тъй като това би да бъде 36 месеца от момента, в който съпругът ви е придобил право на Medicare.
Ако изберете покритие за продължаване на COBRA, ще трябва да платите пълните месечни премии за покритието си, плюс 2% административна такса. Общата премия вероятно ще бъде по-голяма от премията, която преди е излизала от заплатата на съпруга ви за вашата здравна застраховка, тъй като работодателят на съпруга ви вече няма да плаща част от вашата здравноосигурителна премия всеки месец (някои работодатели не плащат нищо за съпружеско покритие, но повечето плащат поне част от общите разходи). Ще платите частта, която винаги сте плащали, както и частта, която работодателят на съпруга ви е плащал.
COBRA не само е доста скъпа, но и временна. Ако няма да отговаряте на условията за Medicare в рамките на 18 месеца (или до 36 месеца, в зависимост от обстоятелствата), ще трябва да изготвите друг план за покритие, когато изтече покритието ви за продължаване на COBRA.
[Обърнете внимание, че докато COBRA е федерален закон, много щати имат закони, изискващи по-малките работодатели да дадат възможност на служителите и техните съпрузи или лица на издръжка да продължат своето покритие. Тези закони за продължаване на държавата се различават значително в отделните щати по отношение на това колко дълго човек може да продължи обхващането на групата си.]
Купете здравна застраховка на борсата за здравно осигуряване във вашата държава
Благодарение на Закона за достъпни грижи можете да закупите частна, индивидуална полица за здравно осигуряване на здравната каса на вашата държава. Ако вашата здравноосигурителна борса няма открит запис, когато загубите съпружеското си покритие, не се притеснявайте. Загубата на покритието, което сте имали по плана на вашия съпруг, ще ви направи право на ограничен период от време за специален период на записване на индивидуалния застрахователен пазар, на или извън борсата (имайте предвид, че в този случай имате 60 дни преди загубата на покритие, и 60 дни след загубата на покритие, през които можете да изберете нов план). Този специален период за записване е достъпен, дори ако имате достъп до COBRA, продължение на покритието на вашия съпруг.
Ако имате скромни доходи, може да имате право на субсидия, която да ви помогне да плащате месечните си здравноосигурителни премии. И в зависимост от доходите си, може да имате право и на субсидирани отстъпки от такси за споделяне на разходи като франшизи, доплащания и съзастраховане. Ще кандидатствате за субсидиите чрез борсата, докато пазарувате за здравно осигуряване.
Купете частно здравно осигуряване
Здравноосигурителната борса на вашата държава не е единственото място, където можете да закупите индивидуална здравноосигурителна полица - индивидуалните пазарни планове за здравно осигуряване, закупени извън борсата, все още са напълно в съответствие с ACA, стига да не се считат за изключени ползи.
Например можете да закупите полица чрез частна здравноосигурителна борса като eHealthInsurance.com. Можете също така да закупите здравноосигурителна полица директно от здравноосигурителна компания. Но няма да можете да получите субсидирана здравна застраховка, освен ако не получите план от здравната каса на вашата държава.
Така че, ако има някакъв шанс вашият доход да ви накара да получите право на субсидия, ще искате да закупите покритие в борсата. (Допустимостта за субсидия се простира до 400 процента от нивото на бедност; можете да използвате диаграма, показваща федералните насоки за бедност, за да видите колко е това за различни размери на семействата. Имайте предвид, че се използват насоките от предходната година, така че за покритие в сила през 2021 г. , бихте разгледали насоките за нивото на бедност през 2021 г .; четиричленно семейство може да се класира за субсидии за премии за покритие до 2021 г. със специфичен ACA модифициран коригиран брутен доход до $ 104 800).
Можете да използвате независим застрахователен агент, който да ви съветва и да ви помогне да закупите здравна застраховка. Много, но не всички застрахователни агенти могат да ви помогнат да закупите план, изброен на здравноосигурителната борса на вашата държава, или такъв, закупен директно от здравноосигурителна компания. Помолете брокера да се увери, че той или тя ще може да ви посъветва както за опциите за обмен, така и извън него, в зависимост от вашите обстоятелства.
[Обърнете внимание, че много застрахователи и уеб брокери са одобрени от федералното правителство да предлагат „засилено директно записване“, което означава, че хората могат да се запишат в здравни планове чрез уебсайт на трета страна, който се свързва с борсата HealthCare.gov, така че записването все още се счита за борса. Така че записването ви на борсата не е задължително да се извършва чрез уебсайта на борсата. Но ако се записвате чрез подобрен обект за директно записване, трябва да потвърдите, че записването ви се счита за борса - в противен случай ще загубите възможността да получите субсидии за премии и субсидии за споделяне на разходите.]
Независимо дали купувате план частно или на щатската здравноосигурителна борса, застрахователните компании вече нямат право да ви таксуват повече за големи медицински здравни осигуровки, защото имате предварително съществуващо състояние или здравословен проблем (имайте предвид, че ако купувате покритие, което не е t Съвместим с ACA, като краткосрочна застраховка, вашата медицинска история все още ще се използва за определяне на допустимостта за покритие).
Medicaid
Ако доходите ви са достатъчно ниски, може да имате право на държавна здравна застраховка чрез Medicaid. В някои щати програмата Medicaid е с друго име като SoonerCare в Оклахома или Medi-Cal в Калифорния. Лесно е да объркате Medicaid и Medicare, но те са отделни програми с различни предимства и различни критерии за допустимост.
В много щати хората с ниски доходи, които съставляват до 138% от федералното ниво на бедност, имат право на Medicaid. Федералното ниво на бедност се променя всяка година, но през 2020 г. 138% от нивото на бедност е 23 791 долара за двойка в долните 48 щата (това е повече, ако живеете в Аляска или Хавай). Ако живеете в щат, който има разшири своите правила за допустимост на Medicaid в съответствие със Закона за достъпни грижи, най-вероятно ще отговаряте на условията за Medicaid, ако семейството ви от двама души има доход, който не надвишава тази сума.
Ако живеете в държава, която е избрала да не разширява своите списъци с Medicaid, правилата за допустимост на Medicaid ще бъдат по-сложни и е малко вероятно да отговаряте на изискванията, освен ако сте с ниски доходи и не сте с увреждания или се грижите за непълнолетно дете ( имайте предвид, че Уисконсин не е разширил Medicaid, но позволява на възрастни без увреждания с доход до 100 процента от нивото на бедност да се запишат в Medicaid).
Можете да кандидатствате за Medicaid директно с програмата Medicaid във вашата държава. Борсата за здравно осигуряване на вашата държава може също да определи дали отговаряте на условията за Medicaid.
