Как работят държавните индивидуални мандати?

Ако живеете в Масачузетс, Ню Джърси, Калифорния, Род Айлънд или окръг Колумбия, има наказание за това, че сте без здравна застраховка, освен ако не отговаряте на условията за освобождаване. Тези щати имат свои собствени изисквания жителите да имат здравно осигуряване, повечето от които са създадени, след като елиминираната санкция на федералния мандат.

Жителите на DC, Ню Джърси и Масачузетс са били обект на индивидуалните мандати на техните щати през 2019 г., така че санкциите се появиха в данъчните декларации за 2019 г., подадени през 2020 г.Мандатите в Калифорния и Род Айлънд влязоха в сила от януари 2020 г., така че неосигурените жители започнаха да виждат санкции, когато подаваха своите данъчни декларации за 2020 г. в началото на 2021 г.

От 2014 до 2018 г. индивидуалният мандат на ACA включваше наказание за неспазване. Това наказание е оценено на американци, които са преминали без здравна застраховка, освен ако не са се класирали за освобождаване от наказанието.

Но от януари 2019 г. федералната санкция за незастраховане беше намалена на 0 долара. Тази промяна беше приета като част от Закона за данъчните облекчения и работни места, който беше подписан през декември 2017 г.

Елиминирането на наказанието вероятно е добре дошла новина за хора, които са били ударени с наказанието в предишни години и са планирали да продължат да не се осигуряват. Но това доведе до индивидуални пазарни премии за здравно осигуряване, които са по-високи, отколкото биха били в противен случай, а процентът на неосигурените лица непрекъснато се прокрадва нагоре, след като достигна исторически минимум през 2016 г.

Това се усложнява от факта, че администрацията на Тръмп създаде правила, които улесняват хората да използват краткосрочна здравна застраховка вместо покритие, съвместимо с ACA. Краткосрочното здравно осигуряване не се счита за минимално съществено покритие, така че разчитането на това преди края на 2018 г. доведе до наказание. Но сега, когато вече няма федерално наказание, здравите хора все повече са привлечени от по-ниските премии, предлагани от краткосрочните планове. [DC и четирите държави, които са създали свои собствени наказания за неосигурени жители, също са рязко ограничили или премахнали краткосрочните здравни планове.]

Държавите създават индивидуални мандати, за да стабилизират своите пазари

В опит да смекчат увеличението на премиите, да стабилизират индивидуалните си здравноосигурителни пазари и да предотвратят скок в техните незастраховани ставки, няколко държави започнаха да обмислят индивидуални мандати, базирани на държавата.

Масачузетс вече имаше мандат, който те просто запазиха, след като федералната санкция беше нулирана на $ 0. Ню Джърси и DC създадоха индивидуални мандати от 2019 г., с наказания за неспазване. Калифорния и Род Айлънд се присъединиха към тях през 2020 г. Върмонт също има индивидуален мандат, който влезе в сила през 2020 г., но държавата все още не е създала наказание за неспазване.

Мериленд обмисля индивидуален мандат, но вместо това избра да създаде система, при която държавната данъчна декларация пита жителите за техния осигурителен статус, а информацията след това се използва в опит да накара хората да се осигурят.

Масачузетс

Индивидуалният мандат в Масачузетс предхожда ACA. Държавата изпълни мандат през 2006 г. и оттогава той остава в сила. Но от 2014 до 2018 г. федералните санкции за индивидуален мандат бяха извадени от държавната санкция, като гарантираха, че жителите на Масачузетс не трябва да плащат двойни санкции за неосигуряване. А в Масачузетс наказанието се отнася само за възрастни, докато по силата на ACA семействата също трябва да платят наказание за това, че имат неосигурени деца. Започвайки с данъчната 2019 година (за декларации, подадени в началото на 2020 г.), Масачузетс просто продължи да налага съществуващото наказание за държавен мандат, но вече няма федерално наказание, което да се приспадне от държавното наказание.

Ню Джърси

Законодателите в Ню Джърси приеха законодателство (законопроект за събрание 3380) в законодателната сесия през 2018 г. за прилагане на индивидуален мандат и свързано наказание в Ню Джърси, започвайки през 2019 г. Наказанието използва същите общи насоки, които бяха използвани за наказанието на ACA. Максималните наказания в Ню Джърси обаче са еквивалентни на средните разходи за бронзов план в Ню Джърси, а не средните национални разходи за бронзов план.

Обществената подкрепа за ACA е силна в Ню Джърси, но повече от половината анкетирани жители бяха против идеята за държавен индивидуален мандат от 2017 г. Подкрепата за мандата обаче се увеличава, тъй като хората са информирани как мандатът помага за предотвратяване на неблагоприятен подбор и стабилизиране на застрахователния пазар.

Област Колумбия

През февруари 2018 г. съветът на директорите на борсата за здравно осигуряване на DC единодушно одобри резолюция, препоръчваща индивидуален мандат в DC, въпреки че последната дума имаше градският съвет.

Кметът на DC, Muriel Bowser, представи предложения от нея бюджет за фискална година 2019 през март 2018 г., който включва $ 1,1 милиона за финансиране за изпълнение на индивидуален мандат в DC.

Градският съвет одобри бюджет през юни и той включваше индивидуалния мандат и свързаната с него санкция. Кметът Боузър го подписва през септември 2018 г. Новото изискване за отговорност на здравното осигуряване на индивидуалния данъкоплатец в областта влиза в сила през януари 2019 г.

Калифорния

Калифорния прие законодателство през 2019 г. (SB104 и SB78), което създаде държавен индивидуален мандат, в сила през 2020 г. Наказанието за неспазване е моделирано на наказанието ACA, което беше използвано от IRS до края на 2018 г., така че незастрахованата Калифорния жителите могат да очакват да платят неустойка от поне $ 695, освен ако не отговарят на условията за освобождаване.

Калифорния също така отпусна 295 милиона щатски долара държавно финансиране, за да предостави допълнителни субсидии за премия на жителите на щата с доход до 600% от нивото на бедност (субсидиите на ACA се простират само до 400% от нивото на бедност). Държавните субсидии за премия улесняват жителите да спазват мандата, тъй като правят покритието по-достъпно.

Род Айлънд

Роуд Айлънд създаде както индивидуален мандат, така и програма за презастраховане и го проектира така, че индивидуалният мандат от приходи от санкции да се използва за осигуряване на финансиране на програмата за презастраховане. Презастраховането помага да се запазят премиите по-ниски на отделния пазар, както и индивидуалният мандат. Така че двете програми работят заедно, за да поддържат покритието по-достъпно в Род Айлънд.

Индивидуалният мандат на Роуд Айлънд се прилага през 2020 г. и бъдещите години и е моделиран на федералната санкция, която е била използвана до края на 2018 г. Така че неосигурените жители могат да очакват санкция от най-малко 695 долара, започвайки с данъчните си декларации за 2020 г.

Върмонт има мандат, но няма наказание

Законодателите във Върмонт приеха H.696 през май 2018 г., а губернаторът Фил Скот подписа закона през следващата седмица. H.696 призова за индивидуален мандат в щата от 1 януари 2020 г.

Първоначално законодателството предвиждаше датата на влизане в сила на януари 2019 г. и подробно описва спецификата на санкцията, която ще се прилага (до голяма степен същата като санкцията на ACA за незастраховане). Но по-късно законопроектът беше актуализиран, за да премахне спецификата на наказанието, и комитет на конференцията се съгласи за дата на влизане в сила през 2020 г.

Версията на законопроекта, която губернаторът подписа, налага индивидуален мандат от 2020 г., но не включва никакви специфики по отношение на наказание за неспазване. Работна група се срещна през 2018 г. за разглеждане на проблема и законодателите обмислиха законодателство през 2019 г., което би създало наказание, свързано с индивидуалния мандат. Но законодателството, което беше прието в крайна сметка не включваше индивидуално наказателно наказание.

Така че, въпреки че от жителите на Върмонт се изисква да поддържат здравно осигуряване от 2020 г., в момента няма механизъм за прилагане на това изискване. Държавата планира да използва застрахователна информация за данъчните декларации, за да осигури целенасочен обхват, за да помогне на жителите да бъдат записани на достъпно здравно покритие.

Държави, които са разгледали мандатите, но не са ги изпълнили

Няколко други държави са разгледали възможността за държавен индивидуален мандат, но все още не са приели необходимото законодателство.

Хавай

Сенатът на Хаваите прие S.B.2924 през март 2018 г. с гласуване 24-1. Законопроектът би въвел индивидуален мандат и свързано наказание на Хаваите, но не излезе извън Комитета по финансите на Камарата по време на сесията през 2018 г.

Логистиката на мандата, включително освобождаванията, би отразявала плътно индивидуалния мандат на ACA, но размерът на наказанието не беше изяснен в законодателството - точка, която данъчното министерство на Хаваите многократно отбелязва в показанията си по законопроекта.

Министерството на данъчното облагане също изрази "загриженост относно способността му да прилага правилно това наказание", като се има предвид, че "Министерството не е експерт по здравноосигурително покритие", и препоръча, ако държавата изпълни мандат и наказание, трета страна ( т.е. не Хавайското данъчно министерство) трябва да отговаря за определянето дали данъчните регистри имат надеждно покритие.

Кънектикът

Законодателите от Кънектикът разгледаха два законопроекта през 2018 г., всеки от които би изпълнил индивидуален мандат, но с много различни механизми. До април 2018 г. обаче индивидуалният мандат беше премахнат от единия законопроект, а другият законопроект изобщо не беше напреднал.

H.B.5039, както беше въведен, би изпълнил индивидуален мандат с наказание, малко по-малко от наказанието на ACA. Това би възлизало на по-голямата част от 2% от доходите на домакинството или 500 долара на незастрахован възрастен, без наказание за деца (за разлика от това, санкцията на ACA е по-голямата от 2,5 процента от дохода на домакинството или 695 долара на неосигурен възрастен и 347,50 долара на неосигурено дете ).

Законодателството съдържа и различни други предложения за здравна реформа. Но комисията на Парламента, която внесе законопроекта през април 2018 г., премахна изцяло индивидуалната разпоредба за мандат и законодателството така и не достигна пълно гласуване.

HB5379 би приложил индивидуален мандат с много по-голяма санкция - до 10 000 щатски долара, но би позволил на хора, които не отговарят на условията за субсидии за премии (и за които здравната застраховка би струвала повече от 9,66% от доходите на домакинството), да внесат депозита да наложи наказание в спестовна сметка в здравеопазването, вместо просто да я плати на правителството. (тук са посочени икономиката и логистиката на предложението). Това беше най-силният индивидуален мандат, който някоя държава е считала, но не е напреднал през сесията през 2018 г.

За да се изясни, индивидуалната санкция за мандата на ACA може да достигне 16 980 долара за семейство от пет или повече души, които не са били осигурени през 2018 г. Но беше много рядко домакинството да плати неустойка с такъв размер по ACA. Домакинството би трябвало да има доходи, надхвърлящи 600 000 долара, за да достигне това ниво на наказание и е необичайно домакинство с такъв вид доход да е без здравна застраховка.

Но според H.B.5379 на Кънектикът, санкцията от 10 000 долара би била приложена за домакинство, което печели малко над 100 000 долара. По-малки санкции биха били приложени за домакинства с по-ниски доходи, но санкциите биха били еквивалентни на цената на най-евтиния сребърен план. Хората биха имали възможността да похарчат парите за наказание (и да не получат нищо в замяна) или да похарчат същата сума пари за сребърен план в борсата - или да похарчат още по-малко и да получат бронзов план.

Една от критиките на индивидуалното наказание на ACA беше, че то е твърде слабо, като сумата на санкцията е много по-ниска от цената на здравното покритие за записалите се, които не получават значителни субсидии за премии. H.B.5379 беше опит да се премахне обжалването на плащането на санкцията вместо закупуване на здравно покритие, тъй като наказанието вече не би било по-евтино от покритието за закупуване.

Мериленд

Мериленд обмисли уникален индивидуален мандат и наказание в законодателната сесия през 2018 г., но законодателството не премина. Вместо това Мериленд прие законодателство през 2019 г., което създаде програма за здравно осигуряване за лесно записване.

Новата програма е по-малко наказателен подход, отколкото индивидуален мандат с наказание. Както е случаят в щатите с индивидуални мандати, данъчната декларация на Мериленд (започвайки с данъчната година 2019) пита жителите дали са били осигурени през данъчната година. Но вместо да наказва онези, които не бяха, държавата използва данните, за да се опита да привлече неосигурени жители за покритие (много от тях имат право на безплатно или много евтино покритие, благодарение на Medicaid, CHIP и субсидирани планове в борсата).

Година по-рано депутатите от Мериленд бяха обмислили законодателство, което би създало по-традиционен индивидуален мандат и наказание. Но дори и това законодателство възприе по-малко наказателен подход към идеята за наказание. Законът за защита на здравеопазването в Мериленд от 2018 г. призовава за различни мерки за стабилизиране на пазара, включително индивидуален мандат, започващ през 2019 г. Законодателството не е прието, но представлява уникален подход към концепцията за индивидуален мандат. Размерът на наказанието по мандат би бил същият като наказанието на ACA (по-голямата част от 2,5% от дохода или 695 щатски долара на неосигурен възрастен - половината от сумата за дете - с фиксираната санкция, коригирана за инфлацията всяка година). Но оценката на наказанието би била различна. Съгласно ACA, когато наказанието беше определено от IRS, парите бяха насочени към общия финансов фонд и лицето, което плати наказанието, не спечели нищо.

Но според предложените условия на мандата на Мериленд, държавата би използвала сумата на наказанието като „първоначална вноска“ за здравноосигурителен план за лицето. Ако лицето е имало право на субсидия за премия и субсидията плюс наказанието / първоначалната вноска би била достатъчна, за да покрие изцяло разходите за всички налични планове (т.е. планът щеше да има нула допълнителни премии), държавата щеше да запише автоматично лице в който и да е план с нулева премия има най-високата актюерска стойност, освен ако лицето не е трябвало да се откаже конкретно (в този случай наказанието вместо това би било изпратено в общ осигурителен стабилизационен фонд).

Ако нямаше налични планове с нулева премия, парите от неустойката / авансовото плащане щяха да се съхраняват в лихвоносна сметка, която потребителят да използва по време на следващото отворено записване, за да кандидатства за покриване на разходите за всяко налично здраве застрахователен план. Ако в този момент лицето все пак е решило да отиде без застраховка, паричните санкции ще бъдат изпратени в общия осигурителен стабилизационен фонд след края на откритото записване.

Но според предложението на Мериленд държавата ще положи всички усилия да позволи на неосигурените жители да използват своите наказателни плащания за разходите за здравно осигуряване, вместо да останат незастраховани и да не получат пряка полза от плащането на наказанието.

Този подход е по-сложен в административно отношение, отколкото просто добавяне на санкция към декларациите за данък върху дохода и насочването му към общ фонд, но също така е по-вероятно да подобри общо негативното впечатление на хората за индивидуалния мандат и свързаното наказание, така че това е подход, който други държавите може да обмислят в бъдещи законодателни сесии.

Вашингтон

SB6084, разгледан от законодателите във Вашингтон през 2018 г., би създал работна група във Вашингтон, посветена на „проучване на варианти за прилагане и прилагане на изискване на държавно ниво за поддържане на минимално основно медицинско покритие“. Законопроектът премина през сената на Вашингтон през февруари 2018 г., но не успя да премине в Парламента до момента, в който законодателната сесия приключи през март.

Законодателството отбелязва, че индивидуалният здравноосигурителен пазар във Вашингтон се е сринал през 90-те години, до голяма степен поради факта, че държавата е изисквала здравна застраховка да бъде емитирана (т.е. предлагана независимо от здравния статус), започвайки през 1993 г., но никога не е прилагала индивидуалното мандат, който беше планиран да влезе в сила няколко години по-късно.

Законодателите заявиха, че искат да избегнат повторение на края на 90-те години във Вашингтон, когато изобщо не се предлагат индивидуални пазарни планове. Но трябва да се отбележи, че пълен пазарен колапс, като Вашингтон през 90-те години, няма да се случи при сегашните правила (стига ACA да остане непокътнат), тъй като премиалните субсидии на ACA ще продължат да поддържат покритието достъпно за повечето записали се, независимо на това дали здравите записали се остават на пазара или не. Покритието не е задължително да бъде достъпно за хора, които не отговарят на условията за премиални субсидии, но има достатъчно субсидирани купувачи на практика във всяка държава, за да поддържат индивидуалния пазар на повърхността.

Какво да очакваме да вървим напред

Понастоящем има наказание за незастраховане, ако живеете в DC, Калифорния, Масачузетс, Ню Джърси или Род Айлънд. В крайна сметка други държави могат да се присъединят към тях, но застрахователните пазари в повечето държави засега са доста стабилни и няма никакви допълнителни индивидуални мандати в други държави през последните няколко законодателни сесии. Това отчасти се дължи на факта, че пазарите са се стабилизирали до голяма степен - дори без индивидуално наказателно наказание - както и на факта, че индивидуалните наказателни санкции са непопулярни сред избирателите. Така че законодателите в други държави вероятно ще продължат да наблюдават и изчакват, преди да предприемат действия за създаване на индивидуални мандати.