Ако здравното осигуряване на вашето семейство е здравен план, който може да бъде приспаднат, вашето семейно приспадане може да работи по различен начин, отколкото когато сте имали друго здравно осигуряване. Ако не разбирате как точно работи приспадането на семейството в здравния план с висока приспадаемост (HDHP), може да бъдете изненадани. Вашата здравна застраховка може да не започне да изплаща обезщетения, когато смятате, че ще стане, или може да се наложи един член на семейството да плати повече, отколкото сте очаквали.
Пол Брадбъри / Гети изображенияАко не сте съвсем наясно с основите на това какво е приспадането, какво се приписва на него и какво се случва, след като сте платили приспадането, прочетете „Приспадане от здравно осигуряване - какво представлява и как работи“, преди да започнете по-нататък. Ще имате нужда от това основно разбиране за франшизите, преди да можете да разберете как се приспада семейството на HDHP, което се различава от нормата.
Как работи приспадането на семейството в здравен план с висока приспадаемост
Въпреки че това е станало доста рядко, със семейно покритие в HDHP, политиката може да бъде структурирана така, че здравният план да не започва да плаща за услуги (различни от превантивните грижи, които са обхванати преди приспадане на всички непринудени планове) за всеки член на семейството, докато не бъде изплатена цялата самоучастие на семейството, или докато членът на семейството, който се лекува, не изпълни максимално допустимия лимит за джоба си за годината (през 2021 г., това е 8 550 $;), което от двете настъпи първо. Ограничението, което пречи на един член на семейството да се наложи да понесе повече от индивидуалния максимум от джоба, беше приложено за 2016 г. и е описано по-долу.
HDHPs със семейно покритие също могат да работят като другите здравни планове, с отделно вградено приспадане за всеки член на семейството - и това със сигурност е по-често срещаният подход. Но HDHPs са типът покритие, който традиционно най-често използва съвкупни самоучастия.
Тъй като всеки член на семейството има медицински разходи, сумата, която те плащат за тези разходи, се кредитира за приспадане на семейството. Когато тези разходи се добавят към приспадането на семейството, покритието за HDHP започва и започва да плаща своя дял от разходите за здравни грижи за всеки член на семейството.
В HDHP, който използва съвкупно семейно приспадане, приспадането на семейството може да бъде изпълнено по два различни начина:
- Един член на семейството има високи разходи за здравеопазване. Чрез плащането на тези разходи за здравеопазване те достигат до приспадането на семейството и покритието започва за цялото семейство. Но ако приспадането на семейството е по-високо от максимално допустимото от джоба за отделно лице, обезщетенията ще започнат за един член на семейството, след като тази граница бъде изпълнена, дори ако приспадането на семейството все още не е изпълнено.
Например, ако приспадането на семейството е 10 000 щатски долара през 2021 г., отделен член на семейството не би трябвало да плаща повече от 8 550 щатски долара покрити такси в мрежата - в този момент HDHP ще започне да покрива 100% от покрития вътрешен член на семейството. мрежови такси, дори ако планът е разработен с обща приспадама фамилия и въпреки че пълната семейна приспадане все още не е изпълнена. Но ако HDHP има приспадане за семейство от 5000 долара, цялото приспадане на семейството може да бъде покрито от разходите на един член на семейството, тъй като това все пак ще бъде по-малко от максимално допустимите разходи за джоба на дадено лице (отново, ако планът е проектиран с вградени индивидуални самоучастия, което през годините става все по-често при HDHP, членът на семейството, който получава здравни услуги, ще може да изпълни собствената си франшиза, без да достигне сумата на самоучастието, дори ако е доста под максималния лимит за джоба за едно лице). - Няколко различни членове на семейството имат по-малки разходи за здравеопазване. Семейната приспадане се изпълнява, когато тези по-малки разходи, събрани заедно, достигнат сумата на приспадането от семейството.
Как се различава това от приспадането на семейството в план, който не е HDHP?
В един по-традиционен тип здравен план всеки член на семейството има индивидуална франшиза (т.е. вградена франшиза) и семейството като цяло има фамилна франшиза. Всичко, изплатено за отделни самоучастия, също се кредитира за приспадане на семейството.
Има два начина, по които тези здравни планове, които не са HDHP, ще започнат да изплащат обезщетения за определен индивид в семейството.
- Ако дадено лице изпълни индивидуалното си приспадане, здравният план се възползва и започва да плаща здравните разходи само за това лице, но не и за останалите членове на семейството.
- Ако семейната приспадане е изпълнена, ползите от здравния план стартират за всеки член на семейството, независимо дали са изпълнили собствените си приспадания.
Можете да научите повече за това как работи приспадането на семейството в планове, които не са HDHP, в „Как работи приспадането на семейството“. И както беше отбелязано по-горе, HDHPs са все по-склонни да бъдат проектирани и с вградения приспадаем модел.
Разликата между традиционния тип система на приспадане от здравно осигуряване и приспадането на семейството в здравен план HDHP е, чеиндивидуалната приспадане понякога се елиминира в семейното HDHP покритие. Традиционно HDHP няма да започне да плаща обезщетения за който и да е член на семейството, докато не бъде изпълнено приспадането на семейството. Но според новите правила, които влязоха в сила през 2016 г., обезщетенията стартират за отделен член на семейството, след като той или тя изпълни лимита за джоба за тази година, дори ако планът използва общ модел на приспадане на семейството и приспадането на семейството все още не е изпълнено.
За разлика от това, при план, който не е HDHP, самоучастието на семейството не може да бъде покрито от разходите за здравеопазване само на един член на семейството. Необходими са добавените самоучастия на поне двама членове на семейството, за да се стигне до семейната франшиза.
Правилата бяха променени през 2016 г.
Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги леко е променило правилата за здравните планове, които не са се използвали, като се използва обща франшиза. По това време това най-вече засяга семейните здравни планове за HDHP, тъй като те са от типа план, който вероятно ще използва агрегиран (срещу вграден) приспадаем подход. Допълнителната бръчка е следната: здравният план не може да изисква от всеки човек да плати самоучастие, което е по-високо от федералния лимит за максималния размер на джоба за индивидуално покритие, дори ако това лице е обхванато от обща семейна приспадане. За 2021 г. максималният брой на джоба за дадено лице е ограничен до $ 8,550 (правителството повишава горната граница на максимумите от джоба всяка година, за да отчете инфлацията, и публикува новите цифри в годишното известие на параметри за обезщетение и плащане).
Пример: Да предположим, че общата сума на приспадане за вашия семеен план за 2021 г. е 12 000 долара. След като всеки отделен член на семейството е платил $ 8,550 към общата сума на приспадане, покритие затози конкретен индивид трябва да се включи, без да се налага по-нататъшно споделяне на разходи като съвместни плащания или съзастраховане, дори ако планът все още използва общ модел на приспадане. Покритието на този човек започва, тъй като вече е достигнал законовия лимит за джоба си. Въпреки това покритието за останалите членове на вашето семейство все още няма да започне, докато не бъде изпълнено цялото общо приспадане на семейството.
Откъде знаете по какъв начин работи приспадането на вашето семейство?
Някои HDHP използват системата за приспадане на семейството, при която няма индивидуални приспадания и никой в семейството не получава обезщетения, докато не бъде изпълнено семейното приспадане. Това е известно катосъвкупно приспадане.
Но отново това зависи от това дали приспадането от семейството е по-високо или по-ниско от максималния лимит за индивидуално покритие през конкретната година. Например, ако семеен HDHP има приспадане на семейството от $ 6 000, от един член на семейството може да се изиска да изпълни пълното приспадане през 2021 г. Но ако приспадането на семейството е $ 10 000, един член на семейството не би трябвало да похарчи повече от $ 8 550 преди покритие ще започне да играе за това лице през 2021 г., въпреки че семейната франшиза все още не е изпълнена. Така че дали това правило променя нещо по отношение на покритието на вашето семейство зависи от това колко високо е вашето приспадане и дали вашият HDHP възприема вграден подлежащ на приспадане или съвкупен приспадаем подход.
Ако планът вече използва вграден подлежащ на приспадане подход, нищо нямаше да се промени, тъй като планът вече би бил проектиран да гарантира, че нито едно лице няма приспадане по-високо от допустимия максимум от джоба. Имайте предвид също така, че HDHP се ограничават до максимумите от джоба, които са по-ниски от максимумите от джоба, наложени на други планове - през 2021 г. това е 7 000 долара за физическо лице и 14 000 долара за семейство. Но федералната правило, което пречи на всеки един член на семейството да трябва да плаща повече от максимално допустимия лимит извън джоба, е обвързано с редовните максимални капачки извън джоба (т.е. $ 8,550 през 2021 г.).
Повечето здравни планове, които не са HDHP, отдавна използват системата, при която започват ползи за лица, които отговарят на индивидуалната им приспадане, преди семейната приспадане да бъде изпълнена. Това е известно катовградена франшиза. Можете да запомните този термин, ако го смятате за няколко индивидуални франшизи, вградени в самоучастието на по-голямото семейство.
Литературата на вашия здравен план трябва да ви разкаже как работи приспадането на семейството ви. Той може да използва примери или може да използва термините съвкупно приспадане срещу вградено приспадане. Ако не е ясно, обадете се на здравния план и попитайте, или ако това е базирано на работа здравно осигуряване, консултирайте се с вашия отдел за обезщетения на служители.
Ако вашето резюме на предимствата и покритието на HDHP изброява и двете aеднократно приспаданесума и априспадане от семействотосума, не просто предполагайте, че използва вградена система за приспадане. Единичното приспадане може да бъде за лица, които не записват цяло семейство, а не за лица в рамките на семейна политика.
Кое е по-добро, общо приспадане или вградено приспадане?
Като общо правило, вградените самоучастия са склонни да спестяват пари на семействата от разходите, които не са джобни, тъй като здравното покритие започва за някои членове на семейството, преди да бъде изпълнено цялото семейно приспадане. Това води до това, че на най-болните членове на семейството техните здравноосигурителни обезщетения стартират по-рано с вградено семейно приспадане, отколкото биха имали по метода HDHP на общото семейно приспадане.
Обаче как отделните членове на всяко семейство използват здравни услуги е уникално. Преценете коя система работи по-добре за вашето семейство въз основа на моделите на здравно осигуряване на вашето семейство.
Внимавайте - Не всички планове с висока приспадане са HDHP
Не приемайте, че тъй като имате висока франшиза, трябва да имате здравен план с висока франшиза. HDHP е специфичен вид здравно осигуряване (HSA-квалифициран), а не просто план с наистина голяма франшиза. Тъй като HDHP покритието ви дава право да участвате в данъчно облекчена здравна спестовна сметка, те имат други специални правила, които ги отличават от плановете, които не са HDHP. Въпреки че вашият HDHP може да е PPO, HMO, POS или EPO, той все пак ще следва всички специални разпоредби, които го правят HDHP, а не само голямата франшиза.
Ако вашият план наистина е HDHP, литературата за здравния ви план трябва да го нарича HDHP или здравен план, който може да бъде приспаднат. Освен това може да се позовава на комбинирането на вашата здравна застраховка с HSA.
Катастрофално здравно покритие срещу HDHP - вече не е едно и също нещо
