Как работи приспадането на семейството

Семейните самоучастия са проектирани така, че семействата да не се разпадат, като плащат индивидуални здравни осигуровки за всеки член на семейството. Трябва да разберете как работи приспадането на семейството, за да можете да финансирате разходите за здравеопазване на семейството си.

Как работи приспадането на семейството

Повечето семейни здравноосигурителни полици имат както индивидуални франшизи, така и семейни франшизи. Всеки път, когато дадено физическо лице в семейството плаща към неговата индивидуална франчайза, тази сума също се кредитира към семейната франшиза.

При семейна приспадане покритието започва за всеки отделен член веднага щом е изпълнена неговата индивидуална приспадане. След като бъде изпълнено семейното приспадане, всички в семейството са обхванати, дори ако техните индивидуални приспадания не са изпълнени.

Има два начина семейната здравноосигурителна полица да започне да изплаща обезщетения за конкретно лице в семейството.

• Ако дадено лице изпълни индивидуалното си приспадане, обезщетенията след приспадане започват и започват да плащат разходи за здравеопазванесамо този индивид, но не и за останалите членове на семейството.
• Ако приспадането на семейството е изпълнено, ползите след приспадане стартиратвсеки членна семейството, независимо дали са изпълнили собствените си приспадания.

Този тип семейна система на самоучастие е известна като вградена франшиза, тъй като индивидуалните франшизи савграденивътре и се броят за приспадане на по-голямото семейство.

Най-често срещаният дизайн на плана е приспадане от семейството, което е равно на два пъти по-голямо от индивидуалното приспадане. Така че, докато самоучастията варират, рядко е семейството да плаща повече от две индивидуални самоучастия за една година. (Това очевидно не важи, ако членовете на семейството имат свои отделни политики).

Пример: Семейство от пет души

Да приемем, че петчленно семейство има индивидуална приспадаемост от $ 1000 и семейно приспадане от $ 2000:

През януари:

• Татко плаща $ 1000 подлежащи на приспадане разходи.
• Татко е срещнал индивидуалната си франшиза.
• Семейното приспадане има 1000 кредитирани долара, 1000 долара трябва да останат, преди да бъдат изпълнени.
• Сега здравният план изплаща обезщетения след приспадане за здравето на татко (в зависимост от начина, по който е разработен планът, това обикновено включва споделяне на разходите, което най-вероятно ще бъде съзастраховане, докато не се достигне максимумът от джоба).
• Все още здравният план не изплаща обезщетения след приспадане за майка и деца. (Всички планове, съвместими с ACA, покриват изцяло някои превантивни грижи преди приспадането. В зависимост от плана той може да плати част от разходите за различни услуги - като посещения в офиса, рецепти и посещения за спешни грижи - преди самоучастието. )

През февруари:

• Детето плаща 700 долара подлежащи на приспадане разходи.
• Семейното приспадане вече има кредитирани 1700 щ.д., оставащи 300 щ.д., преди да бъдат изпълнени.
• Дете все още има 300 долара, за да остане самоучастието, така че бащата все още е единственият член на семейството, чиято приспадане е изпълнено, така че здравният план продължава да плаща обезщетения след приспадане само за бащата.
• Здравният план все още не плаща обезщетения след приспадане за майка или някое от децата.

През април:

• Мама плаща 300 долара подлежащи на приспадане разходи.
• Семейното приспадане вече е изпълнено ($ 1000 за баща + $ 700 за дете едно + $ 300 за майка = общо $ 2000).
• Татко е единственият, който е изпълнил индивидуалната си приспадане, но здравният план вече започва да плаща обезщетения след приспадане за всички членове на семейството.

Тъй като семейната приспадане е изпълнена, здравният план започва да плаща обезщетения след приспадане за всички членове на семейството, въпреки че четирима от тях не са изпълнили индивидуалните си приспадания - включително две деца, които не са направили никакви разходи за индивидуалните си приспадания .

Съображения за разходите

Възможно е здравният план да има семейно приспадане, което е повече от два пъти по-голямо от индивидуалното приспадане. Проверете резюмето на предимствата и покритието на вашия план, за да сте сигурни, че разбирате как работи. Например, може да откриете, че приспадането от семейството е три пъти по-голямо от приспадането на личността.

Освен ако семейството ви е малко, приспадането на семейството обикновено е по-ниско от сумата на всички индивидуални приспадания. За семейство от двама семейната франшиза обикновено е равна на сумата от индивидуалните франшизи.

Приспадането от семейството помага да се запазят общите разходи по-управляеми, особено за по-голямо семейство. Да приемем например, че имате петима членове на семейството, индивидуално приспадане от $ 1500 и семейно приспадане от $ 3000.

Ако няма приспадане на семейството и всеки член на семейството трябва да изпълни индивидуалното приспадане, преди здравният план да започне да изплаща обезщетения след приспадане, вашето петчленно семейство ще плати 7500 долара, преди здравното покритие след приспадане да започне за цялото семейство.

Въпреки това, тъй като обезщетенията след приспадане стартират за цялото семейство, когато се изпълни приспадането на семейството от 3000 долара, семейството спестява до 4500 долара подлежащи на приспадане разходи, ако им предстои година, в която всеки член на семейството се нуждае от широко медицинско лечение.

Какво не е включено в франшизата

Нещата, които не са покрити от вашата здравна застраховка, няма да се отчитат за приспадането ви, въпреки че ги плащате от собствения си джоб.

Например, липосукцията обикновено не се покрива от здравна застраховка. Ако платите $ 1500 за липосукция, тези $ 1500 няма да бъдат кредитирани за вашето индивидуално или семейно приспадане, тъй като това не е покрито предимство от вашия здравен план.

Някои услуги за превантивна грижа не изискват приспадане, доплащане или съзастраховане благодарение на Закона за достъпни грижи (ACA). Няма да плащате за неща като мамографии, противогрипни ваксини или детски ваксини, дори ако не сте изпълнили приспадането си.

Доплащанията за посещения в офиса и рецепти обикновено не се броят за вашата франшиза, но когато имате доплащане, това означава, че вашият застраховател плаща част от сметката - и вие получавате тази полза дори преди да сте изпълнили вашата франшиза.

Както винаги при здравното осигуряване, подробностите могат да варират според плана. Обадете се на вашия доставчик на застраховка и говорете с представител на клиента, ако не сте сигурни какво се покрива или не.

Високо приспадащи се здравни планове

Ако имате здравен план с висока приспадаемост (HDHP), приспадането на вашето семейство може да работи по различен начин.

Някои HDHP използват обща франшиза, а не вградената система на самоучастие. Това е много по-рядко, отколкото преди, но все пак е възможно, особено при HDHP, които имат самоучастия в долния край на допустимия спектър.

С други думи, вашият HDHP вероятно има вградени франшизи, точно както всеки друг тип здравен план, но може и да не е и ще искате да сте сигурни, че разбирате конкретните подробности за покритието, които се отнасят до плана на вашето семейство.

Имайте предвид, че вашият план може да не е HDHP, само защото приспадането ви изглежда наистина голямо. HDHP е специален тип здравен план, а не само описателен термин.

Тъй като записването в HDHP позволява на човек да прави вноски в данъчно облекчена здравна спестовна сметка, специфичните правила на IRS определят тези планове от здравните планове, които не са HDHP.

От 2016 г. непланираните здравни планове трябва да прилагат ACA-съвместими индивидуални максимуми за всички членове на семеен здравен план, дори ако това е HDHP с обща семейна приспадаемост.

За 2020 г. Министерството на здравеопазването и социалните услуги ограничи индивидуалните разходи на джоба на 8 150 долара.

Така че семеен HDHP може да има обща семейна приспадаемост от $ 8 000, но не и от $ 10 000, защото това потенциално ще изисква един член на семейството да плати $ 10 000, преди да получи обезщетения по плана, а това вече не е разрешено.

За 2021 г. Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги ограничи индивидуалните разходи на джоба на 8 550 долара. Правилата, които ограничават разходите на отделните членове на семейството до не повече от тази сума, ще продължат да се прилагат.