Основното медицинско здравно осигуряване е вид здравно осигуряване, което покрива разходите, свързани със сериозно заболяване или хоспитализация.
Основното медицинско здравно осигуряване е терминологията, която в миналото е била използвана за описване на цялостни здравни планове, обхващащи най-необходимите грижи. Тъй като беше приложен Законът за достъпни грижи, вместо това често се използва терминът „минимално необходимо покритие“, въпреки че те не са напълно взаимозаменяеми.
Минималното основно покритие е това, което трябва да имате между 2014 и 2018 г., за да избегнете санкцията на ACA за неосигуряване. Въпреки че индивидуалният мандат на ACA все още съществува, федералното наказание за липса на минимално съществено покритие беше премахнато в края на 2018 г. (някои държави имат свои собствени наказания). Но концепцията за минимално съществено покритие все още е важна, тъй като няколко квалифициращи се събития в живота стартират специален период за записване само ако вече сте имали минимално основно покритие в сила преди квалификационното събитие.
С изключение на краткосрочното здравно осигуряване (обсъдено по-долу), всички основни здравноосигурителни планове се считат за минимално необходимо покритие.
PeopleImages / Гети изображения"Истинско" здравно осигуряване
Основната медицинска здравна застраховка от гледна точка на неспециалистите е това, което хората обикновено смятат за „истинско“ здравно осигуряване. Той не включва планове с ограничени доходи, планове с фиксирано обезщетение, планове за зъболечение / зрение, добавки за злополуки или планове за критични заболявания, нито един от които не е регулиран от Закона за достъпни грижи.
Основните медицински планове обикновено имат определена сума или приспадане, която пациентът е отговорен да плати. След като тази франшиза бъде платена, планът обикновено покрива по-голямата част от оставащите разходи за грижи; обикновено има съзастраховане, след като франшизата е изпълнена, което включва пациентът да плати процент от сметката (20% е обща сума) и застрахователната компания да плати останалата част. След като общият дял на пациента от разходите в мрежата (включително самоучастието, съзастраховането и всички приложими доплащания) достигне максималния лимит от джоба на плана, здравният план заплаща 100% от покритите в мрежата грижи за пациента на годината.
През 2020 г. всички планове, съвместими с ACA, трябва да ограничат разходите в мрежата (за основни ползи за здравето) на не повече от 8 150 долара за физическо лице и 16 300 долара за семейство. През 2021 г. тази горна граница за джобните разходи ще се увеличат до 8 550 долара за физическо лице и 17 100 долара за семейство.
Основни медицински планове, които санеизцяло съвместими с ACA (т.е. планове за баща и баща) могат да имат по-високи лимити, които не са в джоба, но би било крайно необичайно дори тези планове да имат неограничени разходи извън джоба (имайте предвид, че традиционният Medicare, без Medigap добавка, няма ограничение на разходите от джоба, но това не е моделът, който частната застраховка обикновено следва).
Основните медицински планове могат да бъдат много стабилни, с ниски разходи, които могат да бъдат извадени от джоба, но те също така включват здрави планове, които могат да се приспаднат, съответстващи на HSA, и катастрофални планове, определени от ACA.
Основни медицински срещу плановете товаНе саОсновно медицинско покритие
Няма официална дефиниция за основно медицинско покритие. Но общоприето е, че плановете с минимално необходимо покритие (което е определено) осигуряват основно медицинско покритие.
Но въпреки това няма твърди правила, които да се прилагат за минималното основно покритие, по отношение на това, което трябва да бъде обхванато от плана. Плановете, съвместими с ACA, са много по-ясно дефинирани, но плановете, съвместими с ACA, са само една подмножина на минималното основно покритие (и на основното медицинско покритие).
По-конкретно, медицинските планове за внуци и бабушки са основно медицинско покритие и са минимално необходимо покритие, но те не са задължени да покриват всички неща, които плановете, съответстващи на ACA, трябва да покрият.
И дори за плановете, съвместими с ACA, правилата са различни за планове за големи групи спрямо индивидуални планове и планове за малки групи. Плановете за големи групи, например, не са задължени да покриват основните ползи за здравето на ACA, докато индивидуалните планове и плановете за малки групи са. Но всички те се считат за минимално необходимо покритие. В почти всички случаи те също биха били считани за основно медицинско покритие, въпреки че някои големи работодатели предлагат „кльощави“ здравни планове в опит да заобиколят по-значителните наказания от страна на работодателя. Тези „слаби“ политики не осигуряват изчерпателно покритие и не могат да се считат за основно медицинско покритие. Работодателите все още подлежат на наказание съгласно мандата на работодателя, ако предлагат тези планове, но това може да бъде по-малко наказание от това, пред което биха били изправени, ако изобщо не предлагат покритие.
Нещата като планове с ограничени доходи, планове с фиксирано обезщетение, добавки за злополуки, планове за зъболечение / зрение и планове за критични заболявания, от друга страна, са много различни. Те обикновено са предназначени да допълнят основен медицински план, вместо да служат като основно покритие на човек. Така че те ще помогнат за покриване на част от джобните разходи, които човек може да направи с основен медицински план, или ще осигурят известно покритие за неща, които не са обхванати от големи медицински планове, като грижа за зъбите и зрението, или някои от разходите, свързани с необходимостта да пътувате до отдалечено място за медицинско лечение. Но човек, разчитащ изцяло на един от тези планове - без да има основен медицински план - ще бъде ужасно подзастрахован в случай на сериозно заболяване в нараняване.
Премиите за изключени планове за обезщетения обикновено са много по-ниски от основните медицински премии, но това е така, защото те покриват много по-малко. (Имайте предвид, че премиалните субсидии на ACA правят значително медицинско покритие много по-достъпно за милиони хора, отколкото би било, ако трябваше да платят пълна цена. А работодателите покриват по-голямата част от разходите за здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя.)
Някои държави обмислят краткосрочните здравни планове за основно медицинско покритие
Краткосрочното здравно осигуряване също не се регулира от ACA, но не се счита за изключение. Различава се от изключените обезщетения по това, че някои държави прилагат своите индивидуални основни закони за медицинско осигуряване към краткосрочни планове (някои обаче изрично правят разлика между основно медицинско покритие и краткосрочно покритие). Докато краткосрочното здравно осигуряване се счита за основно медицинско покритие от някои държавни регулатори и понякога се нарича "краткосрочно основно медицинско", то никога не се счита за минимално необходимо покритие.
Краткосрочните здравноосигурителни планове са по-близки до "реалните" здравни осигуровки, отколкото изключенията. Те са подобни в много отношения на големите и бабушките основни медицински планове, които са били продадени преди влизането в сила и прилагането на ACA, и все още са достъпни за продажба днес (за разлика от плановете за внуци и бабуси, които не са продавани от 2010 г. 2013, съответно). През 2018 г. администрацията на Тръмп облекчи правилата за краткосрочните планове, като им позволи да имат първоначални срокове до 364 дни и обща продължителност, включително подновяване, до 36 месеца. Държавите обаче могат да наложат по-строги правила, и много са го направили, което означава, че има много държави, където краткосрочните планове са ограничени до много по-кратки срокове.
Когато краткосрочният план може потенциално да продължи до 36 месеца и е сравним с някои от действащите здравни планове, които все още са в сила, е лесно да се види как може да се счита за основно медицинско покритие. За разлика от това, изключените ползи никога не се считат за основно медицинско покритие.
Къде можете да получите основно медицинско покритие?
Покритието, което получавате от работодателя си, вероятно е основна медицинска здравна застраховка. Ако работите за голям работодател, те трябва да предложат покритие, което осигурява минимална стойност, за да спази мандата на работодателя на ACA. План, който осигурява минимална стойност, обикновено също ще се счита за основно медицинско покритие, тъй като ще бъде доста изчерпателен. Както беше отбелязано по-горе, малко малцинство от големи работодатели - особено тези с ниска заплата и висока текучест на работната сила - избират да предлагат планове, които не осигуряват минимална стойност и които не могат да се считат за основно медицинско покритие.Тези работодатели са изправени пред наказание (макар и потенциално по-малко, отколкото биха били изправени, ако изобщо не предлагат покритие), но техните служители имат алтернативата да получат основно медицинско покритие в борсата и могат да получат премиални субсидии, ако доходите им ги прави допустими.
Всеки план, който закупите на борсата във вашата държава, ще се счита за основно медицинско покритие. Извънборсовите планове (закупени директно от застраховател, вместо от здравноосигурителната борса във вашата държава) също са основни медицински планове, стига да са напълно в съответствие с ACA. Всички нови големи медицински планове трябва да бъдат съвместими с ACA от 2014 г., включително тези, продавани извън борсите. Но допълнително покритие, планове с ограничени доходи и краткосрочни планове все още могат да се продават извън борсите; тези планове не се регулират от ACA и не се считат за основно медицинско покритие.
Ако закупите покритие в борсата във вашата държава, може да имате право на субсидии за премия, за да компенсирате разходите за закупуване на основно медицинско покритие. За 2020 г. допустимостта за субсидия за четиричленно семейство се простира до доходи на домакинствата до $ 103 000 (допустимостта е ограничена на 400% от нивото на бедност от предходната година; в долния край субсидиите не са налице, ако доходите ви са под бедността ниво или ако отговаряте на условията за Medicaid).
Medicare и повечето планове Medicaid също се считат за минимално необходимо покритие и по този начин могат да се считат за основни медицински планове (някои хора отговарят на условията за покритие на Medicaid с ограничена полза - например Medicaid, което обхваща само услуги, свързани с бременността, и това не би се считало за минимално основно покритие или основно медицинско покритие).
Медицинските планове за бабуши и внуци се считат за основно медицинско покритие, въпреки че вече не могат да бъдат закупени. Но ако все още имате покритие по тези планове, имате минимално необходимо покритие (и основно медицинско покритие). Предоставените планове могат да останат в сила за неопределено време, стига да не бъдат съществено променени. Понастоящем плановете на Grandmothered могат да останат в сила до 31 декември 2021 г. (краен срок, който може да бъде удължен отново), по преценка на държавите и застрахователите.
