COBRA срещу Obamacare: Кое е по-добро?

На път да загубите здравната си осигуровка, базирана на работодател? Имайки предвид COBRA, (което означава Консолидиран закон за помирение на бюджета на Omnibus), но не сте сигурни кое е по-добро, COBRA или Obamacare? (Obamacare е просто друго име за Закона за достъпни грижи или ACA.) Отговорът зависи от вашата ситуация, но ето как COBRA и Obamacare сравняват.

Един и същ здравен план спрямо различен здравен план

Ако сте записани в здравен план, предлаган от работодател и ще загубите това покритие, COBRA е на разположение, ако работодателят има поне 20 служители и е частен бизнес или щат или местно правителство, но COBRA не се отнася за планове, предлагани от федералното правителство или от църквите. Можете да продължите покритието си до 18 месеца с COBRA (или 36 месеца в някои ситуации), с допълнителни 11 месеца, ако сте инвалиди. [Обърнете внимание, че законите за продължаване на държавата могат да ви предоставят възможност да разширите спонсорираното от работодателя ви покритие, дори ако работодателят има по-малко от 20 служители; правилата за това варират в различните щати.]

Когато изберете COBRA, плащате за продължаване на покритието по точно същия спонсориран от работодателя здравноосигурителен план, който вече имате. Знаете как работи и какво да очаквате. Единствената свързана крива на обучение е да научите кога и как да извършвате плащанията си с премии COBRA.

Ако изберете здравен план на Obamacare от здравната каса на вашата държава (или извън борсата, където плановете също са съвместими с ACA), ще се откажете от стария си план и ще имате няколко нови плана, от които да избирате. Ще купувате план на индивидуален пазар, за разлика от спонсорирания от работодателя пазар (често наричан негрупова спрямо групова). Така че ще трябва да разберете как работи вашият нов здравен план, ако е различен тип план от вашия стар. Например, ако планът на вашия работодател е PPO, но новият ви план на Obamacare е EPO, ще трябва да разберете как се различават, за да можете ефективно да използвате новия си план.

Ако продължите с текущия си план по COBRA, Вашият лекар ще остане в мрежата, защото не променяте здравния си план (имайте предвид обаче, че доставчиците и застрахователите понякога прекратяват своите мрежови договори, така че дори да запазите текущия си здравен план не винаги е гаранция, че мрежата на вашия доставчик ще остане непроменена). Ако вместо това изберете нов план на Obamacare, ще трябва да се уверите, че вашият лекар е в мрежа с новия ви план, или ще трябва да смените лекарите. Ще трябва да проверите дали конкретните ви лекарства с рецепта са обхванати от лекарствения формуляр на новия ви план, или може да се наложи да ги платите от джоба си. Всичко това е вярно, дори ако индивидуалният план, който сте избрали, се предлага от същата застрахователна компания, която е предоставила плана, спонсориран от вашия работодател.

Например, вашият работодател може да има план, предлаган от застрахователя Blue Cross Blue Shield във вашата държава, а вие може да решите да преминете към индивидуален план, предлаган от същия застраховател Blue Cross Blue Shield. Но вашият нов план все още може да бъде напълно различен от стария ви план. Предимствата, мрежата на доставчиците, обхванатият списък с лекарства, видът план (HMO, PPO, EPO и т.н.) - всичко това може да бъде много различно между отделния пазар и спонсорирания от работодателя пазар, дори когато разглеждате същата застрахователна компания.

Плащане на пълната премия срещу получаване на субсидия, която да ви помогне да платите

Ако изберете покритие за продължаване на COBRA, вие сами ще платите пълната месечна премия за това покритие, плюс 2% административна такса (имайте предвид, че пълната премия означава частта, която сте платили в допълнение към частта, която работодателят е платил, което вероятно е значителна част от премията). Някои работодатели могат да предоставят временни субсидии, за да ви помогнат да плащате премии за COBRA, така че проверете за да видите точно какво се предлага.

Ако се откажете от COBRA и вместо това закупите здравната си застраховка от вашата здравноосигурителна борса, може да имате право на субсидия, която да ви помогне да намалите месечните си премии. Освен това може да отговаряте на условията за субсидия, за да намалите разходите си за джобни медицински разходи, включително намален максимум извън джоба и по-ниски самоучастия, доплащания и съзастраховане. Тези субсидии са достъпни само за здравно осигуряване, закупено чрез борса за здравно осигуряване на ACA във вашата държава (ако закупите съвместим с ACA план извън борсата, не можете да получите никакви субсидии).

Субсидиите в борсата се основават на специфично за ACA изчисление на доходите на вашето домакинство. Колкото повече печелите, толкова по-ниска ще бъде вашата субсидия. Ако печелите много, може да нямате право на субсидия. Но ако доходите ви са умерени, вероятно ще се класирате за помощ. Допустимостта за субсидия се простира и в средната класа. Например през 2021 г. четиричленно семейство, което печели до 104 800 долара, обикновено може да се класира за субсидия, а лимитите на доходите са дори по-високи в Аляска и Хавай.

Имайки втори шанс за избор

Ако отговаряте на условията за COBRA, имате само ограничено време за записване. Часовникът започва да тиктака или в деня, в който получите известието си за избори COBRA, или в деня, в който бихте загубили покритие (ако COBRA не беше опция), в зависимост от това, което настъпи по-късно. Така например, ако вашето покритие ще приключи на 30 юни и вашият работодател ви предостави документите за изборите за COBRA на вас на 25 юни, тогава вашият изборен период за COBRA ще започне на 30 юни. 3 юли, отколкото вашият изборен период за COBRA ще започне на 3 юли.

От тази дата обикновено имате 60 дни, за да решите дали искате да изберете COBRA (както беше обсъдено след малко, този срок е удължен в отговор на пандемията COVID). Ако решите да продължите покритието си с COBRA, ще имате безпроблемно покритие до датата, на която иначе бихте загубили покритие. Така че дори ако се регистрирате на ден 59, ще имате покритие за всички 59 от тези дни (и ще трябва да плащате премии за тези дни, въпреки че те вече са преминали). Ако не действате преди крайния срок, ще загубите шанса си в COBRA - прозорецът за записване е еднократна възможност; не получавате втори шанс.

За да се справи с пандемията на COVID-19, IRS и Администрацията за сигурност на обезщетенията на служителите публикуваха правило през май 2020 г., което удължава сроковете за различни обезщетения, включително изборния период COBRA. Съгласно временното правило има „период на огнище“, който се определя като прозорец с продължителност 60 дни след края на Националния период за извънредни ситуации. И периодът на огнището се пренебрегва, когато се изчислява прозорецът, който човек има за избор на COBRA, което означава, че техният 60-дневен часовник не започва да тиктака, докато след края на периода на огнището.

Националният период за извънредни ситуации беше удължен за още 90 дни в края на юли, така че в момента той трябва да приключи в края на октомври 2020 г., освен ако не бъде удължен отново. След това периодът на избухване ще продължи още 60 дни след това и след това ще започнат изборните периоди на COBRA. Но докато удълженият срок за избор на COBRA помага да се гарантира, че хората могат да поддържат здравно покритие, важно е да се отбележи, че ако и когато човек избере COBRA, той трябва да плати всички премии до датата, на която покритието би започнало, ако те бяха избрали COBRA веднага - не можете да избирате COBRA и да започнете да плащате премии само от този момент нататък.

Ако загубите здравната си застраховка, базирана на работа, ще се класирате за специален период на записване на борсата за здравно осигуряване във вашата държава (или за индивидуален пазарен план, предлаган извън борсата, ако това е ваше предпочитание), независимо дали е възможно продължаването на COBRA за вас (и дори ако изберете COBRA в началото на изборния период, все още имате пълните 60 дни, за да промените решението си и да закупите план на индивидуалния пазар, ако това в крайна сметка е ваше предпочитание).

Подобно на изборния период на COBRA, този специален период за записване е ограничен във времето, въпреки че HealthCare.gov, борсата, която се използва в повечето държави, предоставя разширена възможност за записване на хора, които са загубили спонсорираното от работодателя покритие по всяко време по време на 2020 г., в опит да се справи с пандемията COVID-19. U

И дори ако пропуснете крайния срок, ще имате втори шанс да се запишете за здравна застраховка на борсата по време на годишния период на открит запис всяка есен. Няма отворен период за записване за COBRA.

Продължителност на покритието

COBRA не трае вечно. Той е проектиран като програма, която да ви преведе, докато си осигурите друго покритие. В зависимост от това какъв тип задействащо събитие ви е направило допустими за COBRA, покритието ви за COBRA ще продължи от 18 до 36 месеца, с възможност за удължаване, ако сте инвалиди. След това ще трябва да намерите друга здравна застраховка.

Можете да се регистрирате за план на Obamacare (индивидуален пазар) за остатъка от календарната година (на или извън борсата). Ако се регистрирате по време на специален период на записване, можете да преминете към нов план през следващия годишен отворен период на записване. Ако искате да продължите новия си план повече от година и вашият застраховател продължава да го предлага, можете да го подновите. Ако вашият застраховател прекрати плана, ще можете да се запишете за различен план на вашата борса или директно със здравен застраховател, ако предпочитате покритие извън борсата (не забравяйте, че субсидиите не са налични, ако закупите план извън обмен). Можете да продължите да имате индивидуално покритие на пазара толкова дълго, колкото искате, с премийни субсидии, достъпни чрез борсата, ако доходът ви е в допустимия обхват на субсидията и не получите достъп до плана на друг работодател или Medicare.

Гратисен период на плащане с премия

COBRA не позволява втори шанс. Ако закъснеете с първоначалното си плащане, ще загубите правото си на покритие COBRA и няма да можете да си го върнете. Ако закъснеете с месечно плащане на премия, различно от първото, вашето здравно осигуряване ще бъде отменено този ден. Ако извършите плащането си в рамките на 30-дневния гратисен период, покритието ви с COBRA може да бъде възстановено.Ако обаче не извършите плащане в рамките на гратисния период, няма да можете да си върнете здравната застраховка COBRA (имайте предвид обаче, че същата наредба, описана по-горе за временно облекчение на COVID-19, свързана с крайните крайни срокове за COBRA) важи и за крайните срокове за плащане на COBRA).

Загубата на вашето покритие COBRA поради неплащане на вашите премии не означава, че имате право на специален период за записване на борсата за здравно осигуряване във вашата държава или извън борсата. Ще трябва да изчакате до есенно отворено записване (от 1 ноември до 15 декември в повечето държави), за да се запишете в план на Obamacare; междувременно ще рискувате да не се осигурите.

Докато застрахователите, които продават здравни застраховки на здравната каса на вашата държава, очакват да бъдат изплащани навреме всеки месец, гратисният период за забавени плащания е по-дълъг от COBRA за някои хора. ACA позволява гратисен период за закъснели плащания за всички съвместими с ACA индивидуални здравни планове на пазара (на борса или извън борса). Гратисният период е 90 дни, ако вече сте платили премия и отговаряте на условията за авансов данъчен кредит (субсидия), но е само 30 дни, ако не отговаряте на условията за субсидия, която включва всички, които купуват покритие извън размяната.

Кой е Ръководното тяло?

Плановете COBRA и базираното на работа здравно осигуряване се регулират от Министерството на труда на САЩ. Ако имате сериозен проблем с вашия план COBRA, след като сте следвали процеса на обжалване и жалби на плана, може да се окажете в контакт с Министерството на труда в опит да разрешите проблема.

Здравните планове, продавани на борсата за здравно осигуряване на вашата държава, се регулират от всяка държава. Ако имате сериозен проблем със здравния си план, базиран на обмен, след като сте следвали процеса на обжалване и жалби по плана, може да се окажете в контакт със застрахователния департамент или комисионер по застраховането на вашата държава, за да разрешите проблема.