Фактори, които трябва да се имат предвид при избора на здравна застраховка

sturti / Гети изображения

Важно е да получите здравна застраховка за себе си и за членовете на близкото си семейство. Застраховката помага да ви предпазим от високите разходи за здравеопазване, особено тези, свързани с хронични медицински състояния или нуждата от хоспитализация.

Трябва да получите здравна застраховка по същата причина, поради която имате автомобилна застраховка или застраховка на собствениците на жилища - за да защитите спестяванията и доходите си. Но се нуждаете и от здравна застраховка, за да сте сигурни, че ще имате достъп до скъпоструващи медицински грижи, ако и когато имате нужда от тях. За болниците, които приемат Medicare (което е повечето болници), федералният закон изисква от тях да оценят и стабилизират всеки, който се появи в техните спешни отделения, включително активна жена. Но освен оценка и стабилизация в спешното отделение, има не е изискване болниците да осигуряват грижи за хора, които не могат да я платят. Така че липсата на здравна застраховка може да се окаже значителна бариера за получаване на грижи.

Как получавате здравно осигуряване?

В зависимост от вашата възраст, статут на работа и финансово състояние има много начини, по които можете да се здравно осигурите, включително:

• Здравна застраховка, осигурена от работодател. Големите компании в САЩ са длъжни да осигуряват достъпна здравна застраховка като обезщетение за служител (или да бъдат изправени пред наказание), а много малки работодатели също предлагат покритие на своите работници. Вероятно ще трябва да платите част от месечната премия или разходите по здравната застраховка, особено ако добавите семейството си към плана си. Но повечето работодатели, които предлагат здравно покритие, са склонни да плащат по-голямата част от премиите.
• Здравна застраховка, която закупувате сами. Ако сте самостоятелно заети или работите в малка компания, която не осигурява здравна застраховка, ще трябва да я купите сами. Можете да го получите чрез здравноосигурителната борса във вашата държава или директно от застрахователна компания, но субсидии за премии (за да намалите сумата, която трябва да платите за покритието си) и субсидии за споделяне на разходите (за да намалите сумата, която трябва да платите когато имате нужда от медицинска помощ) са достъпни само ако получите покритието си чрез борсата. [Обърнете внимание, че в повечето области има налични планове, които не са в съответствие със Закона за достъпни грижи, като краткосрочно здравно осигуряване, планове с фиксирано обезщетение, планове на министерството за споделяне на здравни грижи, планове за директна първична помощ и др. Но в като цяло, те никога не са подходящи да служат като самостоятелно покритие за какъвто и да е значителен период от време.]
• Здравно осигуряване, предоставено от правителството. Ако сте на 65 или повече години, имате увреждане или имате малък или никакъв доход, можете да се класирате за здравно осигуряване, предоставено от правителството, като например Medicare или Medicaid. Децата, а в някои щати и бременните жени, отговарят на условията за ЧИП с доходи на домакинството, които могат да достигнат и до средната класа. В зависимост от покритието и вашите обстоятелства, може да се наложи да плащате месечни премии за вашето правителство или не. спонсорирано здравно покритие.

Ако нямате здравна застраховка или здравна застраховка, която не е адекватна, ще носите отговорност за плащането на всичките си здравни сметки, освен ако не можете да получите достъп до грижи в благотворителна клиника. Законът за защита на пациентите и достъпни грижи (ACA), който беше приет през март 2010 г., гарантира, че повечето американци имат достъп до достъпна здравна застраховка.

Има някои изключения от това обаче. Някои от тях са резултат от дизайнерските недостатъци в ACA, включително семейния проблем и факта, че субсидиите за премии са ограничени до 400% от нивото на бедност, което води до непосилно покритие за някои хора с доходи, малко над тази граница. Но някои са резултат от регулации, съдебни решения и съпротива срещу ACA, включително разликата в покритието на Medicaid, която съществува в 13 държави, отказали да приемат федерално финансиране за разширяване на Medicaid (имайте предвид, че два от тези щати, Оклахома и Мисури, ще разширяване на Medicaid в средата на 2021 г., като по този начин елиминира пропуските им в покритието).

Как да изберем здравен план

Има много фактори, които трябва да се вземат предвид при избора на здравна застраховка. Тези фактори могат да бъдат различни, ако избирате една от няколкото опции за здравен план на работодателя или купувате собствена здравна застраховка.

Направете домашното си, преди да купите някаква здравноосигурителна полица! Уверете се, че знаете за какво ще плати вашият здравноосигурителен план ... и какво не.

Спонсорирано от работодателя здравно осигуряване

Ако вашият работодател предлага здравна застраховка, може да имате възможност да избирате между няколко плана за здравно осигуряване. Най-често тези планове включват някакъв вид план за управлявани грижи, като организация за поддържане на здравето (HMO) или предпочитана организация за доставчици (PPO). Ако изберете HMO, планът обикновено заплаща грижи само ако използвате лекар или болница в мрежата на този план. Ако изберете PPO, планът обикновено плаща повече, ако получавате здравни грижи в мрежата на плана. PPO пак ще плаща част от грижите ви, ако излезете извън мрежата, но ще трябва да платите повече.

Вашият работодател може да предложи редица различни здравни планове, които струват повече или по-малко, в зависимост от размера на джобните разходи, които имате всяка година. Тези разходи могат да включват доплащане всеки път, когато посетите Вашия лекар или попълните рецепта, както и годишна франшиза, която е сумата, която плащате за здравни услуги в началото на всяка година, преди здравното Ви осигуряване да започне да плаща за повечето услуги.

Като цяло, план, който изисква да използвате мрежов доставчик и има висока подлежаща на приспадане и висока доплащания, ще има по-ниски премии. План, който ви позволява да използвате който и да е доставчик и има по-ниски франшизи и по-ниски плащания, ще има по-високи премии.

Ако сте млади, нямате хронично заболяване и водите здравословен начин на живот, може да обмислите избора на здравен план с високи приспадания и доплащания, тъй като е малко вероятно да се нуждаете от грижи и месечните ви премии може да са по-малко.

Ако сте по-възрастни и / или имате хронично заболяване, като диабет, което изисква много посещения при лекар и лекарства, отпускани по лекарско предписание, може да помислите за здравен план с ниски приспадания и доплащания. Може да плащате повече всеки месец за своя дял от премията, но това може да се компенсира от по-малко разходи от джоба през цялата година. Счупете цифрите, за да видите колко може да се очаква да платите за джобни разходи (обърнете внимание на максималната сума тук, ако смятате, че ще ви трябва много медицинска помощ), и добавете това към общи премии, за да можете да сравнявате множество планове. Не искате просто да предположите, че план с по-висока цена (или, в зависимост от ситуацията, план с по-ниски разходи) ще работи по-добре - трябва да изпълните числата, за да видите как всеки план вероятно ще се изпълни в условия на общите годишни разходи.

Ако една от наличните опции е план, отговарящ на изискванията на HSA, ще искате да включите данъчните облекчения на HSA, когато решавате кой план да изберете, както и всяка налична вноска от работодателя за HSA. Ако вашият работодател предлага принос към HSA на служителите, това са по същество безплатни пари, но можете да ги получите само ако изберете здравен план, квалифициран за HSA. И ако се регистрирате в план, отговарящ на изискванията на HSA, и правите вноски по сметката сами, тези вноски не се облагат с данък.За 2021 г. максимално допустимите суми за вноски на HSA (включително вноски от работодатели) са $ 3 600, ако имате самоосигуряване по HSA-квалифициран план, и $ 7 200, ако вашият план обхваща и поне още един член на семейството (ако сте на 55 или по-възрастни, можете да внесете до допълнителни $ 1000). Ако внесете максималната сума и в зависимост от нивото на доходите си, това може да доведе до значителни икономии на данъци. Така че, ако планът, отговарящ на изискванията на HSA, е сред опциите, ще трябва да включите тези фактори в своето сравнение на плановете.

За да научите повече за възможностите за вашия здравен план, срещнете се с представител на вашия отдел по човешки ресурси или прочетете материалите, предоставени от здравния план. Ако и вие, и съпругът / партньорът ви работите за компании, които осигуряват здравно осигуряване, трябва да сравните какво предлага всяка компания и да изберете план от която и да е компания, която отговаря на вашите нужди. Имайте предвид обаче, че някои компании включват допълнителна такса, ако вашият съпруг има достъп до плана на собствения си работодател, но вместо това е решил да бъде добавен към вашия план.

Индивидуално здравно осигуряване

Ако сте самостоятелно заети, работодателят ви не осигурява адекватна здравна застраховка или не сте осигурени и не отговаряте на условията за държавна здравноосигурителна програма, можете да закупите здравна застраховка сами.

Можете да закупите здравна застраховка директно от здравноосигурителна компания, като Anthem или Kaiser Permanente, чрез застрахователен агент или брокер или чрез здравноосигурителната борса във вашата държава (можете да започнете на HealthCare.gov, която е борсата, която се използва в повечето държави; ако вашият щат има собствен обмен, HealthCare.gov ще ви насочи там). Консултирайте се с вашия застрахователен агент, който може да ви помогне да намерите здравна застраховка, която отговаря на вашите нужди.

Тъй като разходите често са най-важният фактор при избора на здравен план, отговорите ви на следните въпроси могат да ви помогнат да решите кой план да закупите.

• Колко е месечната премия (след която и да е приложима субсидия за премия, ако имате право на такава)?
• Колко струва доплащането за посещения на лекар и лекарства с рецепта? И какви конкретни услуги се покриват от дадено заплащане, спрямо кои вместо това ще се броят за приспадане?
• Колко е самоучастието? И има ли отделно приспадане за лекарства с рецепта?
• Ако изберете PPO, колко ще трябва да платите, ако използвате лекари или болници извън мрежата на PPO? Имайте предвид, че в много области няма индивидуални планове за РРО на отделния пазар; може да се ограничите до HMO и / или EPO, като и двете обикновено обхващат само извън мрежата грижи в извънредни ситуации.
• Кое е най-много, което ще трябва да платите за джобни разходи, ако в крайна сметка се нуждаете от много грижи? Това е ограничено за всички планове, съвместими с ACA, на 8 550 долара за едно лице през 2021 г., въпреки че много планове имат лимити, които са по-ниски от този.
• Здравният план има ли лекарствен формуляр, който включва лекарствата, които използвате?
• Вашият лекар е в мрежата на доставчиците на здравен план?

Спонсорирано от правителството здравно покритие

Ако отговаряте на условията за спонсорирано от правителството здравно осигуряване, най-вероятно ще имате да направите някои решения.

Ако се записвате в Medicare, ще трябва да избирате между Original Medicare и Medicare Advantage (има някои области в страната, където плановете за Medicare Advantage не са налични). Ако изберете Original Medicare, тогава ще трябва да изберете план Medicare Part D и план Medigap, освен ако не сте получили изчерпателно допълнително покритие от работодател или не сте надлежно отговарящи на условията за Medicare и Medicaid.

Ако отговаряте на условията за Medicaid, може да се наложи да изберете план за управлявана грижа измежду опциите, които вашата държава предлага (по-голямата част от хората с Medicaid са записани в планове за управлявани грижи, въпреки че някои държави не използват този подход). Ще искате да проверите мрежите на доставчиците и обхванатите списъци с лекарства за всяка от наличните опции, за да сте сигурни, че избраният от вас ще отговаря най-добре на вашите нужди.

Пазете се от несъвместими с ACA планове

Всички индивидуални основни медицински здравни планове с влязъл в сила януари 2014 г. или по-късно трябва да бъдат в съответствие с ACA. Това важи за всяка държава и се отнася за планове, продавани в борсата, както и планове, закупени директно от здравноосигурителни компании.

Но има много опции за план, които не са съвместими с ACA. И понякога тези планове се предлагат на пазара със съмнителни тактики, което кара потребителите да вярват, че купуват истинска здравна застраховка, когато всъщност не са.

Ако разглеждате краткосрочни планове, планове с ограничена полза, добавки за злополуки, планове за критични заболявания, планове за медицински отстъпки, планове на Farm Bureau или друг вид несъответстващ план, ще искате да обърнете много голямо внимание на финия шрифт и се уверете, че разбирате какво всъщност купувате. Имайте предвид, че тези планове не трябва да покриват основните ползи за здравето на ACA, не трябва да покриват вече съществуващи условия, могат да ограничат общите ви ползи за една година или през целия ви живот и обикновено имат дълъг списък с изключения за покритие .