Все по-голям брой застрахователни компании и организации с управлявани грижи обхващат допълнителна и алтернативна медицина, подхранвана от потребителското търсене и нарастващ набор от научни доказателства, доказващи ползите и ефективността на разходите.
Проучване от 2011 г. сред 18 основни HMO и доставчици на застрахователни услуги, включително Aetna, Medicare, Prudential и Kaiser Permanente, установи, че 14 от тях покриват поне 11 от 34 алтернативни терапии.
Хиропрактиката, масажната терапия и акупунктурата са трите най-обхванати терапии, последвани от натуропатичната медицина. Други терапии, които все повече се включват, са билкови лекарства, хомеопатия, управление на стреса между ума и тялото и медитация.
Но степента на покритие все още е доста ограничена; хората обикновено плащат за услуги с намалена такса за услуга или им се разрешава нереално малък брой сесии.
Крайният резултат е, че лечението е погрешно оценено като неефективно, когато истинският проблем е, че ограниченото покритие не позволява на лицето да изпълни препоръчания план за лечение.
Ето отговори на 12-те най-често срещани въпроса относно застрахователното покритие за допълнителна и алтернативна медицина.
Таня Константин / Гети изображенияКак хората плащат за допълнителни и алтернативни терапии?
Повечето хора заплащат сами услуги и продукти за допълнителна и алтернативна медицина. Все по-голям брой здравни планове предлагат известно покритие на допълнителната и алтернативната медицина; обаче тя е склонна да бъде ограничена и варира от държава до държава.
Как можете да разберете за държавните закони относно застрахователното покритие на терапия?
Можете да опитате да се свържете с националната професионална асоциация за такъв тип терапия, например асоциации за акупунктури. Много от тези асоциации наблюдават застрахователното покритие и възстановяване на разходите за своята специалност.
Какви финансови въпроси трябва да задавате, ако имате застраховка?
Първо, трябва да сте информирани за вашия здравноосигурителен план. Предлага ли някакво покритие на допълнителни и алтернативни лечения? Ако да, какви са изискванията и ограниченията? Например, планът ограничава ли условията, които ще покрива, изисква ли допълнителни и алтернативни медицински услуги да се предоставят от конкретни специалисти (като лицензиран лекар или практикуващи в мрежата на компанията) или обхваща само услуги, ако този план определя като медицински необходимо? Прочетете внимателно плана си, включително ограниченията и изключенията. Добре е да се консултирате със застрахователната компания, преди да потърсите лечение.
Ето няколко въпроса, които да зададете на застрахователя си:
- Трябва ли тази грижа да бъде предварително разрешена или предварително одобрена?
- Имате ли нужда от препоръка от вашия доставчик на първична помощ?
- Какви услуги, тестове или други разходи ще бъдат покрити?
- Колко посещения са обхванати и за какъв период от време (например 6-10 посещения годишно акупунктура)?
- Има ли доплащане?
- Ще бъде ли покрита терапията за някакво състояние или само за определени състояния?
- Ще бъдат ли покрити допълнителни разходи, като лабораторни тестове, хранителни добавки, оборудване или консумативи?
- Ще трябва ли да видите практикуващ в мрежата? Ако да, могат ли да предоставят списък на практикуващите във вашия район?
- Ако използвате специалист, който не е част от мрежата, те осигуряват ли някакво покритие? Има ли допълнителни външни разходи?
- Има ли доларови или календарни ограничения за покритието ви?
Това ще ви помогне да поддържате организирани записи за всички взаимодействия с вашата застрахователна компания. Съхранявайте копия на писма, сметки и искове. Правете бележки за обажданията, включително датата, часа, името на представителя на обслужването на клиенти и това, което ви е казано. Ако не сте доволни от обясненията на представител, помолете да говорите с някой друг.
Ако застрахователната компания изисква да имате препоръка, не забравяйте да я вземете и да я вземете със себе си при практикуващия. Добра идея е да запазите копие за собствените си записи.
Какви финансови въпроси трябва да зададете на практикуващия?
Ето няколко въпроса, които да зададете на практикуващия или на неговия или нейния служител в офиса:
- Приемат ли вашата здравна застраховка?
- Подавате ли формуляри за искове или доставчикът се грижи за това?
- Какви са разходите за първоначална среща?
- Колко лечения ще ви трябват?
- Можете ли да получите лечение за пробен период, за да видите дали терапията работи за вас, преди да се ангажирате с пълен курс?
- Ще има ли допълнителни разходи?
Също така може да бъде полезно да попитате кои застрахователни планове приема практикуващият, в случай че се заинтересувате от промяна на плановете в даден момент (например чрез смяна на работата).
Ако нямате застрахователно покритие за лечение и плащането на пълната такса всеки път ще ви бъде трудно, можете да попитате:
- Може ли офисът да организира план за плащане, така че разходите Ви да се разпределят за по-дълъг период от време?
- Предлагат ли такса с плъзгащи се мащаби? Таксата с плъзгаща се скала коригира таксите въз основа на дохода и способността на пациента да плаща.
Какво ще кажете за застрахователното покритие на CAM, което може да се предлага от работодателите?
Ако се предлага допълнително и алтернативно медицинско покритие, това обикновено е един от следните видове:
По-високи франшизи. Самоучастието е обща сума в долари, която потребителят трябва да плати, преди застрахователят да започне да извършва плащания за лечение. Съгласно този тип политики се предлага допълнително и алтернативно покритие на медицината, но потребителят плаща по-висока франшиза.
Ездачи на политики. Ездачът е изменение на застрахователна полица, което може да промени покритието по някакъв начин (например увеличаване или намаляване на обезщетенията). Може да сте в състояние да закупите ездач, който добавя или разширява обхвата в областта на допълнителната и алтернативната медицина.
Договорена мрежа от доставчици. Някои застрахователи работят с група доставчици на допълнителни и алтернативни лекарства, които се съгласяват да предлагат услуги на членовете на групата със ставка, по-ниска от тази, предлагана на нечленове. Вие плащате от джоба си за лечение, но с отстъпка.
Работодателите преговарят със застрахователни компании за тарифни планове и услуги. Това се прави периодично (обикновено ежегодно). Може да пожелаете да уведомите администратора за предимствата на вашата компания за всички предпочитания за покритие, които имате. Ако вашата компания предлага повече от един план, преценете внимателно какво предлага всеки, за да можете да изберете плана, който най-добре отговаря на вашите нужди.
Агенцията за здравни изследвания и качество (AHRQ), федерална агенция, има полезни публикации за избора и използването на здравноосигурителен план.
Къде можете да намерите научни доказателства за използването на CAM за вашия застраховател?
Националният център за допълнително и интегративно здраве (NCCIH) може да ви помогне да намерите информация от научната и медицинската литература по алтернативна медицина. Те използват бази данни на рецензирани научни и медицински списания, като CAM на PubMed.
Можете ли да направите нещо, ако вашата застраховка откаже вашето вземане?
Няма нищо по-разочароващо от това да разбереш, че искането е отказано. Дори се е случвало на хората, след като те са проверили по телефона със застрахователна компания за конкретно лечение.
Както беше обсъдено по-рано, уверете се, че знаете вашата политика, включително какво е, и какво не трябва да покрива. Проверете дали е имало грешка в кодирането или фактурирането на вашата услуга (наречена грешка в кодирането), или от кабинета на практикуващия, или от застрахователната компания; сравнете кодовете в сметката на практикуващия с кодовете в документа, който сте получили от застрахователната компания. Ако смятате, че вашият застраховател е допуснал грешка при обработката на вашето искане, можете да поискате преглед от компанията.
Също така, застрахователната компания трябва да има процедура за обжалване и да предостави копие от нея с вашата полица. Може да е полезно да обсъдите с практикуващия дали тя може да направи нещо от ваше име, като например да напише писмо. Ако сте предприели тези стъпки и проблемът не е разрешен, свържете се с офиса на вашия държавен комисионер по застраховането, който има процедури за жалби на потребители.
Има ли закони, които да ви помогнат да запазите здравното си осигуряване, ако загубите или смените работа и кандидатстват ли за CAM?
Ако в момента имате застрахователен план, който включва допълнителни и алтернативни медицински покрития, следните закони може да представляват интерес за вас.
Законът за преносимост и отчетност на здравното осигуряване (HIPAA) от 1996 г. предлага ограничена защита за много заети американци. HIPAA защитава здравноосигурителното покритие на работниците и техните семейства, ако работникът промени или загуби работата си. Законът:
- Ограничава възможността на застрахователните компании да отказват покритие въз основа на съществуващи условия.
- Предотвратява груповите здравни планове да отказват или да таксуват повече за покритие поради минало или настоящо лошо здраве.
- Осигурява подновяване на покритието, независимо от здравословното състояние на хората, обхванати от политиката.
- Гарантира на някои работодатели от малкия бизнес и на някои хора, които губят покритие, свързано с работа, правото да купуват здравна застраховка.
Центровете за Medicare и Medicaid Services могат да ви предоставят обща информация за федералната програма HIPAA. Имайте предвид, че отделните щати могат да имат специфични закони, свързани с изискванията на HIPAA; ако се нуждаете от повече информация за HIPAA във вашата държава, свържете се с офиса на вашия държавен комисионер по застраховането.
Друг федерален закон, който може да ви помогне, е Консолидираният закон за съгласуване на бюджета на Omnibus (COBRA) от 1985 г.
Продължителното покритие на COBRA ви дава възможност да закупите и поддържате текущото си групово здравно покритие за определен период от време, ако сте съкратени или работното ви време е намалено под нивото за получаване на обезщетения.
Продължителността на продължаващото покритие зависи от причината за загубата на групово покритие. COBRA обикновено обхваща здравни планове на предприятия с 20 или повече служители, организации на служители и държавни или местни правителства.
Трябва да спазвате определени срокове за кандидатстване и други условия, като графици за плащане, за да поддържате покритието по COBRA. COBRA може също да ви помогне да избегнете разликата в покритието, ако смените работата си и не отговаряте на условията за покритие във вашата нова компания.
За повече информация относно COBRA се свържете с най-близкия офис на Администрацията за пенсионни и социални помощи към Министерството на труда.
Във вашата държава може да има закон, който изисква от застрахователите да продължат да покриват груповия план за лица, които губят медицинското си покритие по различни причини. Обърнете се към офиса на вашия държавен комисионер по застраховането.
Какви са освободените от данъци сметки за медицински разходи? Как могат да помогнат?
Гъвкавият режим на харчене (FSA; понякога наричан гъвкав разходен акаунт) е предимство, предоставяно от някои работодатели, които предлагат на служителите начин да помогнат да заплатят медицинските си разходи, като същевременно намалят облагаемия доход на служителя.
С FSA за разходи, свързани със здравето, вие избирате сума долари преди облагане с данъци, която да бъде заделена от вашата заплата за всеки период на плащане. След това тези пари са на разположение за възстановяване на определени здравни разходи, които не се заплащат по друг начин, например чрез застраховка.
Може да се наложи да предоставите документация от лекар или друг доставчик на здравни грижи, че лечението е медицинско необходимо. Имайте предвид, че IRS не позволява същите разходи да бъдат възстановявани едновременно чрез FSA и искани като данъчно приспадане.
Друг вид освободено от данъци обезщетение за разходи, свързани със здравето, е здравно-спестовна сметка (HSA). Създаден от Конгреса през декември 2003 г., HSAs позволяват на някои лица, които участват в здравен план с висока приспадаемост, да спестят пари в необлагаема сметка. Ако отговаряте на условията, можете да използвате тези спестявания, за да платите бъдещите си медицински разходи или разходите на съпруга или издръжките си. IRS има публикации с повече информация за FSA и HSA. Министерството на хазната също има пряка връзка към информация за HSA на своя уебсайт.
Има ли федералното правителство ресурси, които биха могли да помогнат за разходите, свързани със здравето?
Понастоящем не са създадени федерални програми за здравна помощ, които да подпомагат разходите за алтернативна медицина.
Те са предназначени да предоставят или пряка подкрепа (директни плащания), или непряка подкрепа (като жилища или кредити за грижи за деца, медицински грижи в държавни клиники или други социални услуги) на хора, за които правителството реши, че имат нужда.
Примерите включват хора, които:
- Имате ниски доходи и ограничени ресурси
- Нямате друга медицинска застраховка
- Имате увреждане
- Са част от популация, която има затруднения с достъпа до медицинска помощ
- Са на възраст поне 65 години
- Служили са в армията
В интернет има федерални бази данни, които могат да ви запознаят с тези програми. Benefits.gov предоставя общ преглед и самопроверка, за да ви помогне да определите дали някакви предимства са подходящи за вашите нужди. FirstGov разполага с информация за различни здравни програми като Medicare и Medicaid.
Като част от своите изследвания, Националният център за допълнително и интегративно здраве (NCCIH) провежда клинични изпитвания на някои алтернативни лечения.
Приспада ли се CAM услугите върху данъка върху дохода?
От 2002 г. IRS позволява ограничен брой франчайзи за допълнителни и алтернативни услуги и продукти.
Можете ли да предложите други ресурси?
Ако лечението (независимо дали допълващо / алтернативно лекарство или конвенционално) за заболяване или състояние създава финансова криза за вас и вашето семейство, може да опитате следното за повече информация:
- Ако получавате грижи в болница или клиника, това заведение може да има социален работник или адвокат на пациента, който може да ви посъветва.
- Може също да ви бъде полезно да се свържете с организации с нестопанска цел, които работят по вашето заболяване или медицинско състояние (опитайте търсене в Интернет или проверете директориите в местната библиотека).
