Какво трябва да знаете, преди да купите краткосрочна здравна застраховка

Извън отвореното записване възможността за записване в здравноосигурително покритие или преминаване от един план към друг е ограничена.Повечето хора се нуждаят от квалифициращо събитие, за да се запишат в индивидуален или спонсориран от работодателя план извън отвореното записване, въпреки че индианците могат да се запишат целогодишно в план чрез борсата и всеки, отговарящ на условията за Medicaid или CHIP, може запишете се по всяко време на годината.

Hero Images / Creative RF / Getty Images

Ограничените възможности за записване на индивидуален пазар се прилагат както вътре, така и извън борсата. Но все още има някои видове покритие, които са достъпни целогодишно. Планове, които не са регулирани от ACA, могат да бъдат закупени по всяко време и често са доста евтини в сравнение с основното медицинско покритие, отговарящо на ACA. Но е важно да сте наясно с дребния шрифт, когато обмисляте несъответстващ на ACA план.

Какви са плановете, които не отговарят на изискванията на ACA?

Несъответстващите планове включват планове за критични заболявания (т.е. план, който предоставя обезщетения, ако сте диагностицирани със специфични заболявания), някои планове за обезщетение с ограничена полза, добавки за злополуки (т.е. планове, които плащат ограничена сума, ако сте ранени в злополука), зъболекарски / зрителни планове (педиатричното покритие на зъбите се регулира от ACA, но покритието на зъбите за възрастни не) и краткосрочна здравна застраховка.

Повечето от тези възможности за покритие никога не са били проектирани да служат като самостоятелно покритие - те са били предназначени да допълват основен план за медицинско здравно осигуряване. Така че човек с висока приспадане може да избере също да получи добавка за злополука, която ще покрие приспадането й в случай на нараняване, но добавката за злополука сама по себе си би била напълно неподходяща, ако бъде закупена като единствено покритие на дадено лице.

364-дневни продължителности, разрешени отново в края на 2018 г.

Краткосрочната застраховка е предназначена да служи като самостоятелно покритие, макар и само за кратко. Преди 2017 г. краткосрочната застраховка беше определена от федералното правителство като полица с продължителност до 364 дни, въпреки че някои щати я ограничиха до шест месеца, а по-голямата част от наличните планове в цялата страна бяха продадени с максимум продължителност шест месеца.

Но от 2017 г. краткосрочните планове могат да се продават само с продължителност до три месеца. Това се дължи на разпоредбите, които HHS финализира в края на 2016 г., като прилагането започна от април 2017 г.

Правилата обаче отново се промениха при администрацията на Тръмп. През октомври 2017 г. президентът Тръмп подписа изпълнителна заповед, която нареди на различни федерални агенции да „обмислят предлагането на регламенти или преразглеждане на насоки, в съответствие със закона, за разширяване на наличността на„ краткосрочно здравно осигуряване “.

През февруари 2018 г., в отговор на тази изпълнителна заповед, Министерството на труда, хазната и здравеопазването и социалните услуги издадоха предложени правила за краткосрочни планове, включително връщане към предишното определение на „краткосрочен план“ като план с срок не повече от 364 дни.

Администрацията финализира новите правила в началото на август 2018 г. и те влязоха в сила през октомври 2018 г. Новото правило прави три неща:

• Разрешава краткосрочните планове да имат начални срокове до 364 дни.
• Разрешава подновяване на краткосрочни планове, но общата продължителност на плана (включително първоначалния срок и всякакви подновявания) не може да надвишава 36 месеца.
• Изисква застрахователите, продаващи краткосрочни планове, да включат в плана информация за разкриване, че покритието не е регулирано от ACA и може да не покрива различни медицински нужди, които лицето може да има.

Но държавните регулатори и законодателите все още имат последната дума по отношение на това, което е позволено във всяка държава. Регламентите на администрацията на Тръмп ясно посочиха, че на щатите ще бъде позволено да определят по-строги разпоредби (но не и по-меки разпоредби) от федералните правила. Така че държави, които забраняват краткосрочните планове и държави, които ги ограничават до шест месеца или три месеца по продължителност успяха да продължат да го правят.

И няколко държави са затегнали своите правила за краткосрочни планове, тъй като администрацията на Тръмп облекчи правилата (няколко други облекчиха правилата си, за да ги приведат в съответствие с новите федерални правила). Преди администрацията на Обама да въведе нови правила за краткосрочните планове, имаше пет държави, в които нямаше краткосрочни планове поради държавни разпоредби. Но към 2020 г. има 11 държави, в които краткосрочните планове не могат да бъдат закупени - или защото са забранени, или защото правилата на държавата са достатъчно строги, че краткосрочните застрахователи са избрали да не правят бизнес в тези държави.

Какво трябва да знам за краткосрочните планове?

Поради своите многобройни ограничения (описани по-долу), краткосрочната здравна застраховка е много по-евтина от традиционната основна медицинска здравна застраховка. И въпреки че краткосрочната застраховка не е налична във всички щати, тя е достъпна за закупуване целогодишно в повечето държави (за разлика от редовното основно медицинско покритие, което може да бъде закупено само по време на открито записване или специален период на записване, предизвикан от квалифициран събитие).

Но краткосрочната застраховка не се регулира от ACA. В резултат на това трябва да знаете няколко неща, които обмисляте да закупите краткосрочен план:

• Краткосрочните планове не трябва да покриват десетте основни ползи за здравето на ACA. Много краткосрочни планове не обхващат грижи за майчинството, поведенческо здраве или превантивни грижи.
• Краткосрочните планове все още имат максимуми на ползи, дори за услуги, които се считат за основни ползи за здравето съгласно ACA.
• Краткосрочните планове все още използват медицинско поемане и не покриват вече съществуващи условия.Приложението все още пита за медицинска история, за да се определи допустимостта за покритие. И въпреки че списъкът на медицинските въпроси за краткосрочно осигурително заявление е много по-кратък от списъка с въпроси, които преди са били в стандартното заявление за основна медицинска застраховка преди 2014 г., краткосрочните полици обикновено идват с цялостно изключване на всички предварително съществуващи условия. Краткосрочните застрахователи също рутинно използват подписване след искове, което означава, че изчакват, след като имате иск, за да извършат обширен преглед на вашата медицинска история. Ако този преглед покаже, че текущата ви претенция е свързана със състояние, което сте имали преди за да се запишат в краткосрочния план, те могат да откажат искането изобщо.
• Краткосрочните планове не се считат за минимално съществено покритие, така че прекратяването на краткосрочен план не е квалифициращо събитие на индивидуалния пазар. Ако вашият краткосрочен план приключи в средата на годината и вие нямате право да закупите друг краткосрочен план (какъвто би бил случаят, ако сте разработили сериозно предварително съществуващо състояние, докато сте обхванати от първия краткосрочен план, или ако сте в състояние, което ограничава закупуването на краткосрочни срочни планове), няма да имате възможност да се запишете в редовен здравноосигурителен план, докато отвореното записване не започне отново (имайте предвид обаче, че прекратяването на краткосрочен планеквалификационно събитие, което ще ви позволи да се запишете в плана на вашия работодател, ако това покритие е достъпно за вас).
• Можете да имате само краткосрочен план за ограничена продължителност. И докато обикновено ще имате възможност да закупите друг краткосрочен план, когато първият изтече, важно е да разберете, че започвате отначало с нова политика, вместо да продължите тази, която сте имали преди. Това означава, че отново ще бъдете обект на медицинско поемане, когато се запишете във втория план и всички съществуващи условия, които са се появили, докато сте били осигурени по първия план, няма да бъдат обхванати от втория план. [Ако сте в състояние, което позволява подновяване на краткосрочните планове и закупената от вас политика е подновима, ще можете да я подновите, вместо да купувате нов план. Но тази опция не е достъпна за неопределено време - общата продължителност на даден план не може да надвишава 36 месеца. А много краткосрочни застрахователи или изобщо не предлагат подновяване, или го ограничават до под 36 месеца. Така че ще искате внимателно да проверите условията на всеки план, който обмисляте.]

Въпреки това има някои ситуации, в които краткосрочният план има смисъл. И фактът, че те могат да бъдат закупени по всяко време на годината, със сигурност е от полза за някои кандидати:

• Имате ново покритие, подредено с предстояща начална дата - например от работодател, Medicare или ACA-съвместим план, който влиза в сила в началото на годината, но имате нужда от план, за да покриете разликата преди него влиза в сила. В тази ситуация краткосрочният план може да бъде добро решение.
• Не можете да си позволите съвместим с ACA план. Може би защото сте закъсали в разликата в покритието на Medicaid, или сте на цена извън покритието поради фамилен проблем или малко над лимита на доходите за премиални субсидии и сте засегнати от скалата за субсидии (уверете се, че сте проверили повторно дали можете да получите приходите си в обхвата, допустим за субсидия, преди да се откажете от достъпното покритие).
• Здрави сте (така че медицинското поемане на краткосрочен план и отстраняването на съществуващи състояния няма да са проблем) и не ви пука за услугите, които не са обхванати от краткосрочните планове. Но имайте предвид, че правото ви да закупите втори краткосрочен план, когато първият изтече, зависи от това да останете здрави. И се уверете, че наистина разбирате ограниченията на плана ... липсата на лекарствено покритие с рецепта може да изглежда като нищо голямо, когато не приемате никакви лекарства, но какво бихте направили, ако сте били диагностицирани със заболяване, което може да бъде само лекувани с изключително скъпи лекарства?