Използване на сметки за Medicare и здравни спестявания заедно

Възможно е да се използва здравно-спестовна сметка (HSA) за изчерпателни разходи за Medicare. Трябва обаче да отговаряте на условията за HSA и да планирате преди да кандидатствате за Medicare, за да направите това.

Разходи извън джоба с Medicare

Medicare не е безплатна. Има месечни премии, франшизи, доплащания и съзастраховане. Някои артикули, лекарства или услуги може изобщо да не бъдат обхванати.

Разходите за Medicare се натрупват бързо. Анализ на фондация Kaiser Family отбелязва, че средният бенефициент на Medicare е похарчил $ 5460 от джоба си за здравеопазване през 2016 г.

Разходите по джоба могат да включват:

• Medicare част А (стационарно / болнично покритие): Докато вие или вашият съпруг сте платили повече от 40 четвърти (10 години) в данъчно облагана от Medicare заетост, получавате безплатно покритие. Използването на това покритие обаче ще ви струва. За всеки болничен престой с продължителност до 60 дни ще платите $ 1484 през 2021 година.
• Medicare част Б (амбулаторно / медицинско покритие): Всеки плаща премии по част Б. Освен ако не отговаряте на условията за план за спестявания на Medicare (MSP), най-малкото, което бихте платили въз основа на вашата група доходи, е $ 148,50 на месец през 2021 г. ($ 1782 на година). С изключение на някои превантивни скринингови тестове, вие също ще платите 20% за всички услуги.
• Medicare Част C (Medicare Advantage планове): Някои хора ще се запишат в Medicare Advantage вместо Original Medicare (Част А и Част Б). Дори ако имате безплатен план за Medicare Advantage, пак ще трябва да платите премии по част Б.
• Medicare Част D (планове за лекарства с рецепта): Плановете Част D се управляват от частни застрахователи и следователно имат променливи франшизи, премии и доплащания. Някои планове на Medicare Advantage включват покритие по част D в своите планове.
• Допълнителни планове за Medicare (Medigap): Хората, които се придържат към Original Medicare, могат да изберат да се запишат за план за добавки, който да помогне за намаляване на разходите. През 2021 г. премиите за тези планове варират в зависимост от плана, който използвате и къде живеете.

Кой има право на HSA

Здравните спестовни сметки са един от начините да отделите пари за всички медицински разходи, които може да имате сега или в бъдеще. Това включва бъдещите разходи на Medicare за джоб.

Не всеки има право на HSA. Първо и най-важното, трябва да бъдете записани в квалифициран здравен план с висока степен на приспадане. Както всеки здравен план, покритието не започва, докато не похарчите определена сума пари от джоба си, т.е. приспадащата се сума.

Тъй като тези планове изискват да платите повече предварително от средния план, те се разглеждат като финансова тежест и HSA е допустим като средство за предоставяне на данъчно облекчение.

Дори ако имате здравен план с висока приспадаемост, не можете да се регистрирате за HSA, ако имате достъп до друг здравен план. Това изключва отделната стоматологична, зрителна и дългосрочна застраховка за грижи, тъй като тези обезщетения не са обхванати от много планове с висока приспадаемост.

По отношение на друго здравно покритие не можете да имате гъвкава сметка за разходи (FSA) или договорености за възстановяване на здравето (HRA). Също така не можете да бъдете записани в Medicare по времето, когато отворите план, въпреки че можете да продължите да използвате такъв, както ще прочетете по-долу. И накрая, не можете да бъдете зависим човек от данъчната декларация на някой друг.

Как работят здравно спестовните сметки

Подобно на IRA или 401K, средствата могат да бъдат депозирани в HSA, без да се облагат с данъци, но можете да влагате толкова много пари в сметката всяка година. През 2020 г. можете да внесете до 3,550 долара като физическо лице или 7100 долара като семейство.

Ако сами въведете тези средства в здравно-спестовната сметка, можете да кандидатствате за данъчно облекчение през тази година. Ако вашият работодател въведе тези средства от вашата заплата, тази част от дохода ви не се облага от самото начало и не е необходимо данъчно облекчение.

Парите в HSA се натрупват чрез инвестиционни приходи и лихви, но не се облагат с данък. Когато парите се извадят от сметката и се използват за квалифициране на медицински разходи, те все още не се облагат с данък. Ако пари бъдат извадени от сметката и използвани по немедицински причини, обаче, ще се сблъскате с данък върху дохода върху похарчената сума плюс допълнителни 20% данък.

Използване на HSA за разходи по Medicare

Не можете да се регистрирате за HSA, ако сте записани в Medicare. Също така не можете да внасяте средства по вече съществуваща сметка и трябва да спрете да правите вноски най-малко шест месеца преди да се регистрирате или да сте изправени пред финансови санкции. Това не означава, че не можете да използвате съществуващ акаунт, за да изплатите разходите си за Medicare.

Понастоящем можете да използвате здравна спестовна сметка, за да платите редица разходи за Medicare. Квалифициращите разходи включват месечни премии за Част А, Част Б, Medicare Advantage и Част D. За този начин могат да се плащат и съзастраховане, доплащания и самоучастия за Части А до Г.

Разходите, които не отговарят на Medicare, включват премии за застраховка за дългосрочни грижи и лекарства без рецепта (но само ако получите писмена рецепта за тях). Имайте предвид, че месечните премии за планове за добавки на Medicare не отговарят на условията по Правила на HSA.

Как да увеличите максимално HSA за Medicare

В зависимост от вашите обстоятелства, може да е във ваш интерес да създадете HSA, който да използвате, след като преминете към Medicare. Като отделите необлагаемите печалби сега и минимизирате бъдещите данъци върху дохода, бихте могли да спестите хиляди долари, когато се пенсионирате и е по-вероятно да имате фиксиран доход.

За да направите това, ще искате да финансирате HSA възможно най-дълго, преди да се регистрирате за Medicare. За това трябва да разберете календара на Medicare.

Получавате право на Medicare, когато навършите 65 години (записването започва три месеца преди и завършва три месеца след месеца на раждане). Ако по това време получавате социалноосигурителни или пенсионни обезщетения за железопътен транспорт, ще бъдете автоматично записани в Medicare Части A и B.

По същия начин някой, който е на социално осигурително осигуряване за инвалидност (SSDI), ще бъде автоматично записан в Medicare след 24 месеца (2 години). Всички останали трябва да кандидатстват за Medicare сами.

Въпреки че допустимостта за Medicare започва на 65 години, настоящата пенсионна възраст за социално осигуряване е 67. Много хора отлагат пенсионирането до 70-годишна възраст, за да увеличат доходите си от социално осигуряване с отсрочени пенсионни кредити.

Ако работите на възраст над 65 години и все още отговаряте на условията за спонсорирано от работодателя здравно обслужване, може да искате да отложите регистрацията за Medicare и да продължите да допринасяте за вашия HSA.

Можете да отложите записването в Medicare, като използвате специалния период за записване, ако работодателят ви наеме поне 20 щатни служители. В този случай имате осем месеца, за да се регистрирате за Medicare от момента, в който сте напуснали работата си или сте загубили покритието, финансирано от работодателя, в зависимост от това кое от двете настъпи първо. В противен случай ще срещнете закъснели наказания от Medicare.

Възможно е да има потенциални промени в правилата на HSA по пътя. Президентът Тръмп предложи на работещите възрастни хора по плановете с предимство Medicare Advantage (оригиналният Medicare не се счита за приспадаем) да продължи да допринася за своите спестовни сметки в здравеопазването. Тази идея е въведена като част от Федералния бюджет на ФГ 2021 г.

Дума от Verywell

Сметките за здравни спестявания могат да бъдат ефективен начин за инвестиране в бъдеще. Те намаляват общата ви данъчна тежест и ви позволяват да инвестирате и да увеличите спестяванията си. Може да бъде особено важно тези средства да бъдат на разположение, след като се пенсионирате и е по-вероятно да имате фиксиран доход. Имайте предвид, че можете да използвате HSA, за да плащате за квалифицирани разходи за Medicare, но не можете да внасяте средства в HSA, докато сте в Medicare.