Преглед на министерствата, споделящи здравеопазването

Министерствата за споделяне на здравни грижи (HCSM) са програми, по които групи хора, които споделят обща вяра, правят месечни плащания, които се използват за покриване на разходите за медицинско обслужване на членовете. Някои HCSM инструктират членовете да изпращат своите плащания директно на други членове, които наскоро са направили медицински сметки, докато други събират плащанията на членовете в пул от пари, които след това се изпращат за плащане на медицински сметки за членове, които имат искове.

HCSM не са здравно осигуряване и не осигуряват минимално необходимо покритие съгласно Закона за достъпни грижи. Но въпреки че IRS е определила наказание за хора, които не са имали минимално основно покритие между 2014 и 2018 г., е имало освобождаване за членовете на министерството, споделящо здравеопазването.

Изискванията на ACA за освобождаване от наказания за членовете на HCSM бяха посочени на страница 148 от текста на закона (раздел 1501). Освобождаването се прилага, докато HCSM съществува и постоянно разпределя разходите за здравеопазване на членовете поне от 31 декември 1999 г. Имаше изискване HCSM да продължи да включва членове, след като се разболеят, и трябва да има годишен одит извършва се от независима счетоводна къща. И членовете на HCSM трябваше да "споделят общ набор от етични или религиозни убеждения и споделят медицински разходи между членовете в съответствие с тези убеждения.'

Но е важно да се разбере, че дори когато HCSM спазват тези изисквания, те не се считат за здравно осигуряване и не се изисква да отговарят на което и да е от правилата на ACA за здравноосигурителните планове. Така например, те не трябваше да покриват вече съществуващи условия или да осигуряват съществени ползи за здравето и пак можеха да налагат годишни и доживотни ограничения.

В по-голямата част от щатите министерствата за споделяне на здравни грижи са изрично освободени от правилата и разпоредбите за здравно осигуряване.И най-важното е, че HCSM не са по договорно задължение да плащат медицинските искове на членовете си. Те обикновено изясняват това в своите документи за записване, но членовете може да не разберат напълно последиците от липсата на гаранция за покритие, докато не направят значителни медицински разходи (и за да бъде ясно, HCSM понякога осигуряват отлично покритие на големи медицински искове).

Много HCSM се управляват от малки амишки и менонитски църкви и имат по-малко от 100 членове (имайте предвид, че религиозното освобождаване на ACA от индивидуалния мандат - което е различно от освобождаването от HCSM - се отнася и за събранията на амишите и менонитите от стария ред). По-голямата част от членовете на HCSM участват в споделянето на здравни грижи чрез един от трите най-големи HCSM, управлявани от министерствата на Самаряни, Министерството на християнската грижа (Medi-Share) и християнските здравни министерства.

HCSM все още не са минимално съществено покритие

Сега, когато индивидуалният мандат на ACA е намален на $ 0, вече няма нужда членовете на HCSM да получат освобождаване от индивидуалния мандат. Така че вече няма нужда, например, HCSM да са в експлоатация от 1999 г. По-нова HCSM може да записва членове и да функционира точно както всеки друг HCSM - техните членове няма да отговарят на условията за освобождаване от наказание съгласно ACA, но това е вече не е проблем, тъй като вече няма федерално наказание за това, че сте без минимално съществено покритие.

Важно е обаче да се разбере, че концепцията за минимално основно покритие продължава да бъде актуална по отношение на квалификацията за специален период на записване за закупуване на ACA-съвместимо покритие. Специални периоди за записване се предоставят, когато човек преживее квалифициращо събитие, което му позволява да се запише в ACA-съвместим план извън нормалния годишен прозорец за записване. Но в повечето случаи кандидатът трябва да е имал минимално необходимо покритие преди квалификационното събитие, за да предизвика специален период на записване. С други думи, повечето квалифициращи събития позволяват промени в плана, но не задължително позволяват на човек да премине от незастрахован към застрахован (има някои изключения, при които не е необходимо предварително минимално основно покритие).

Ако дадено лице е записано в план за министерство за споделяне на здравеопазване, това не се счита за минимално необходимо покритие. Така че, ако изпитат някое от квалифициращите събития, които изискват предварително покритие, за да задействат специален период за записване, те не биха могли да се запишат в ACA-съвместим план в този момент. Например, ако те загубят покритие в рамките на министерството за споделяне на здравеопазването по някаква причина, това не би предизвикало специален период за записване на загуба на покритие, тъй като покритието, което приключва - планът на министерството за споделяне на здравеопазване - не се счита за минимално необходимо покритие .

Членството нарасна значително през последните години

Общото членство в HCSM е нараснало значително през годините след прилагането на Закона за достъпни грижи. През 2010 г. имаше по-малко от 200,00 членове на министерството за споделяне и това се увеличи до над милион до 2018 г.

Няколко фактора обясняват нарастването на членството в HCSM, включително желанието на някои християни да избягват здравни планове, които обхващат услуги като контрацепция и аборт и вместо това да изберат планове, които споделят разходите за здравни грижи със събратята християни по по-библейски начин. В допълнение, членството в HCSM често е по-евтино от премиите за здравно осигуряване, въпреки че това варира значително в зависимост от това дали домакинството отговаря на условията за субсидии за премии в борсите за здравно осигуряване.

Какво трябва да знаете

Ако обмисляте да откажете здравната си застраховка в полза на членството в HCSM, ето какво трябва да знаете:

• HCSM не са здравно осигуряване и те не идват с гаранции, мандати и защита на потребителите, които са стандартни за здравноосигурителните планове. В 30 щата застрахователните закони и разпоредби в тези щати конкретно не се прилагат за HCSM и държавният осигурителен отдел няма да може да се намеси от името на член, ако възникнат проблеми.
• HCSM обаче са благотворителни организации по 501 (c), така че те се регулират от Службата за вътрешни приходи и генералните прокурори.
• HCSM не трябва да спазват разпоредбите на ACA. Това означава, че те не трябва да покриват съществените ползи за здравето, те могат (и го правят) все още да изключват съществуващи условия и могат (и го правят) да налагат годишни и доживотни ограничения.
• Има опасения, че HCSM биха могли да подкопаят стабилността на редовните рискови пулове от здравно осигуряване. Това е така, защото HCSM са склонни да привличат здрави участници, тъй като те обикновено не покриват съществуващи условия (някои го правят, но обикновено само след като човек е бил член за определен период от време). Те също така изискват от членовете да избягват неща като секс извън брака, употреба на тютюн, незаконни наркотици и злоупотреба с алкохол, което допълнително помага за подобряване на цялостното здраве на членовете им. Но по подразбиране това води до по-малко здравословен общ набор от рискове за редовните здравноосигурителни планове и в крайна сметка до по-високи премии.
• HCSM могат да откажат да споделят искове, които са резултат от забранено поведение. Така че неомъжена бременна жена няма да има право на обезщетения за майчинство и неща като лечение на алкохол или злоупотреба с наркотици няма да бъдат споделяни с други членове.
• Ако в крайна сметка се нуждаете от здравни грижи, които не са покрити от вашия HCSM, или ако вашите сметки надвишават ограниченията за споделяне, наложени от вашия HCSM, ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване, за да се регистрирате за ACA-съвместим здравен план, освен ако имате квалификационно събитие. И както беше отбелязано по-горе, много квалифициращи събития предизвикват специален период за записване само ако вече сте въвели някакъв вид минимално необходимо покритие - и плановете за споделяне на министерството не са минимално задължително покритие.
• HCSM могат да имат PPO мрежи (членовете ще носят отговорност за допълнителни такси, ако излязат извън мрежата), или могат да споделят разходите на членовете, независимо от това какви лекари и болници се използват - зависи от HCSM.