Изборът и използването на здравна застраховка може да обърка. Независимо дали вече сте осигурени или сте на пазара за здравно осигуряване, може да се мъчите да разберете условията на вашия план или тези, които обмисляте.
Джо Рийдъл / Гети изображенияКои условия, процедури и медицински тестове са обхванати? Какви са финансовите подробности? Какви са възможностите по отношение на избора на лекари?
Не сте сами. Подробностите за плановете за здравно осигуряване може да изглеждат ненужно сложни, но е важно да ги разберете, особено преди да изберете такъв. По този начин, в случай на внезапно заболяване или спешен случай, няма да се опитате да преведете спецификата на покритието си в момент, който вече е достатъчно труден.
Източници на здравноосигурителна информация
Според доклада на Бюрото за преброяване на населението на САЩ над 91% от американците имат здравно осигуряване. Приблизително половината получават осигуровки от работодател. Около една трета от населението на САЩ има покритие по Medicaid или Medicare.
Около 6% имат покритие, закупено от пазар на здравно осигуряване (борса) или от план извън борсата (основно медицинско покритие, закупено директно от застрахователна компания, която е в съответствие със Закона за достъпни грижи).
Независимо откъде идва вашето покритие, има ресурси, които да ви помогнат да изберете най-добрия план за вас и вашето семейство, да завършите процеса на записване и да използвате здравната си застраховка, когато имате нужда от нея.
Ако имате здравно осигуряване чрез работа, обърнете се към отдела за човешки ресурси във вашата компания. Не се притеснявайте да задавате толкова въпроси, колкото е необходимо: Работата на този отдел е да ви помогне да разберете възможностите за здравен план, които са част от вашите предимства.
Ако работите за малка компания, която няма екип за човешки ресурси, имате няколко източника на информация, към които да се обърнете:
- Здравноосигурителният превозвач
- Брокерът, който е помогнал на вашия работодател да избере покритието (помолете вашия мениджър да ви насочи)
- Борсата за здравно осигуряване на малкия бизнес във вашата държава
- Дружеството на работодателя за заплати / обезщетения на трети страни, ако има такова
Ако пазарувате самостоятелно застраховка (тъй като сте самостоятелно заети например), брокерите са на разположение, за да ви помогнат безплатно онлайн, по телефона или лично. Те могат да ви помогнат да сравните плановете както на борсата, така и на борсата.
Ако знаете, че искате да се запишете в борсата за здравно осигуряване, на ваше разположение са навигатори и сертифицирани консултанти.
Съвет за търсене на пазар
За да намерите борсата във вашия щат, отидете на Healthcare.gov и изберете своя щат. Ако сте в държава, която има собствен обмен, ще бъдете насочени към този сайт.
За Medicaid или Програмата за детско здравно осигуряване (CHIP) вашата държавна агенция може да ви помогне да разберете дали вие или вашето семейство отговаряте на условията за някакви обезщетения и какви са те, както и да ви помогне да се регистрирате. В много случаи можете също да се запишете в Medicaid или CHIP чрез здравноосигурителната борса на вашата държава.
Ако отговаряте на условията за Medicare, можете да използвате държавната си програма за здравно осигуряване като ресурс. Има и брокери в цялата страна, които помагат на бенефициентите да се запишат в плановете за Medicare Advantage, плановете за предписване по част D и допълнителното покритие Medigap за Original Medicare.
Претегляне на вашите опции
В някои случаи възможностите за застрахователен план са ограничени (ако работодателят предлага само една опция, например). Но повечето хора имат няколко възможности за избор.
Вашият работодател може да предложи набор от планове с различни нива на покритие и месечни премии. Ако закупите собствена здравна застраховка, можете да изберете от всеки план, наличен на индивидуалния пазар във вашия район (на или извън борсата, въпреки че субсидиите за премии са налични само на борсата).
Ако отговаряте на условията да се запишете в Medicare, ще имате възможност да изберете план на Medicare Advantage или да се придържате към оригинален Medicare и да го допълвате с покритие на Medigap и Part D по рецепта (има някои окръзи, в които Medicare Advantage планове не са налични ).
За всички видове покрития, различни от Medicaid / CHIP, се прилагат годишни отворени периоди за записване. Специални периоди за записване обаче са налични, ако преживеете определени квалифициращи се събития в живота, като неволна загуба на покритие или брак.
По отношение на здравното осигуряване няма универсален вариант. Планът, който ще бъде най-подходящ за вас, зависи от различни фактори:
Имате ли предварително съществуващо състояние?
Благодарение на Закона за достъпни грижи никой доставчик на застрахователни услуги не може да отвърне някого, защото той има хронично заболяване или друг медицински проблем, когато кандидатства за покритие (практика, наречена медицинско поемане), въпреки че плановете на Medigap могат да бъдат медицински попълнени при определени условия.
Въпреки това, ако имате предварително съществуващо състояние, ще искате да обмислите какво ви е необходимо от вашата застраховка, за да я управлявате, тъй като обезщетенията, разходите от джоба, покритите лекарства с рецепта и мрежата на доставчиците се различават значително от една план за друг.
Един план или два?
Ако един член на вашето семейство има вече съществуващо състояние или предвижда значителни медицински разходи през следващата година, помислете за записване на семейството в отделни планове, с по-стабилно покритие за лицето, което ще се нуждае от повече здравни грижи през годината.
Вземате ли лекарства с рецепта?
Не забравяйте да проверите формулярите (списъци с лекарства) на здравните планове, които обмисляте. Здравните планове разделят покритите лекарства на категории, обикновено обозначени като Tier 1, Tier 2, Tier 3 и Tier 4 (понякога има и Tier 5). Може да откриете, че един план покрива вашите лекарства на по-ниска цена от друг - или че някои планове изобщо не покриват вашите лекарства.
Наркотиците от ниво 1 са най-евтините, докато тези от ниво 4 или 5 са предимно специализирани лекарства. Наркотиците от ниво 4 и 5 обикновено се покриват със съзастраховане (плащате процент от разходите), за разлика от фиксираното доплащане.
Като се има предвид високата цена на стикера за специални лекарства, някои хора в крайна сметка изпълняват максимума от своя джоб много рано в годината, ако се нуждаят от скъпи лекарства от ниво 4 или 5. Някои държави обаче са въвели ограничения за разходите на пациентите за специални лекарства.
Ако се записвате в Medicare, можете да използвате инструмента за търсене на план на Medicare, когато се регистрирате за първи път и всяка година по време на отворено записване. Той ще ви позволи да въведете вашите рецепти и ще ви помогне да определите кой план за рецепта ще работи най-добре за вас.
Искате ли грижи от конкретен доставчик?
Мрежите на доставчиците варират при различните оператори, така че сравнете списъците на доставчиците за различните планове, които обмисляте. Ако вашият доставчик не е в мрежата, все пак може да можете да използвате този доставчик, но с по-високи разходи извън джоба, или може да нямате покритие извън мрежата.
В някои случаи ще трябва да решите дали да запазите настоящия си доставчик си струва да плащате по-високи премии за здравно осигуряване. Ако нямате особено добре установена връзка с конкретен лекар, може да откриете, че изборът на план с тясна мрежа може да доведе до по-ниски премии.
Очаквате ли скоро скъпа медицинска помощ?
Ако знаете, че вие или защитен член на семейството ще имате операция например или планирате да имате бебе, може да има смисъл да плащате по-високи премии в търговията за план с по-нисък лимит .
Може да получите по-добра стойност от план с по-нисък общ лимит извън джоба, независимо от това колко планът изисква да платите за отделни услуги, преди да достигнете този праг.
Например, ако знаете, че ще се нуждаете от подмяна на коляното, план с общ лимит от 3000 долара може да е по-добра стойност от план с лимит от 5000 джоба. Дори ако последният план предлага доплащане за посещения на лекар, първият план отчита посещенията на Вашия лекар към самоучастието.
В крайна сметка би било по-добра сделка да заплатите пълните разходи за посещенията на Вашия лекар, ако знаете, че всичките Ви разходи за здравеопазване за покрити услуги ще спрат, след като достигнете 3000 долара за годината.
Получаването на заплащане на доплащане - вместо пълната цена - за посещение на лекар е изгодно в краткосрочен план. Но за хората, които ще се нуждаят от обширни медицински грижи, общото ограничение на разходите от джоба може да е по-важен фактор.
Пътуваш ли много?
Може да помислите за предпочитана организация на доставчик (PPO) с широка мрежа и солидно покритие извън мрежата. Това ще бъде по-скъпо от тясно-мрежовата организация за поддръжка на здравето (HMO), но гъвкавостта, която предлага по отношение на възможността да използвате доставчици в множество области, може да си заслужава.
PPO обикновено са широко достъпни за хора, които получават покритие от работодател, но те са много по-рядко срещани на индивидуалния пазар (където хората купуват покритието си, ако нямат достъп до плана на работодателя).
Много райони на страната нямат налични PPO или POS планове, което означава, че регистрираните няма да имат възможност да изберат план с покритие извън мрежата.
Ако се записвате в Medicare и пътувате много, Original Medicare (плюс допълнително покритие) вероятно е по-добър избор от Medicare Advantage, тъй като последният има ограничени мрежи на доставчици, които са склонни да бъдат локализирани.
Колко удобни сте с риск?
Предпочитате ли да харчите повече за премии всеки месец в замяна на по-ниски външни разходи? Намаляването на доплащане в лекарския кабинет - за разлика от плащането на всички грижи, докато не постигнете самоучастието си - струва ли по-висока премия? Имате ли спестени пари, които биха могли да бъдат използвани за покриване на разходите ви за здравеопазване, ако изберете план с по-висока франшиза?
Това са въпроси, които нямат верен или грешен отговор, но разбирането на вашите чувства към тях е ключова част от избора на здравен план, който ще ви осигури най-добрата стойност. Месечните премии ще трябва да се плащат, независимо дали използвате здравни грижи на стойност милион долара или никакви.
Но освен премиите, сумата, която ще плащате през цялата година, зависи от вида на покритието, което имате и от колко медицинска помощ имате нужда. Всички неградушни планове обхващат някои видове превантивни грижи без споделяне на разходите - което означава, че няма доплащане и не е нужно да плащате самоучастието си за тези услуги.
Но освен това, покритието за други видове грижи може значително да варира в зависимост от плана. Ако изберете плана с най-ниски премии, имайте предвид, че разходите ви вероятно ще бъдат по-високи, ако и когато имате нужда от медицинска помощ.
Искате ли здравна спестовна сметка (HSA)?
Ако е така, ще трябва да се уверите, че сте се записали в здравен план с висока приспадаемост (HDHP), който е квалифициран за HSA. HDHP се регулират от IRS и е важно да се разбере, че терминът не се отнася само до план с висока приспадане.
Тези планове обхващат превантивни грижи преди самоучастието, но нищо друго. Плановете, отговарящи на изискванията на HSA, имат минимални изисквания за приспадане, заедно с лимити за максимални разходи, които не са налични.
Вие или вашият работодател можете да финансирате вашия HSA и няма разпоредба „използвайте го или го загубете“. Можете да използвате парите за заплащане на медицински разходи с долари преди данъци, но можете също да оставите парите в HSA и да ги оставите да растат.
Той ще се прехвърля от една година на следващата и винаги може да се използва - без данъци - за заплащане на квалифицирани медицински разходи, дори ако вече нямате здравен план, отговарящ на изискванията на HSA (трябва да имате текущо покритие за HDHP, за дадопринесекъм HSA, но не и за тегления).
Дума от Verywell
Здравната застраховка е от съществено значение, но също така може да бъде разочароваща и сложна. Независимо дали имате държавен план, покритие, предлагано от вашия работодател, или полица, която сте закупили за себе си, солидното разбиране за това как работи здравното осигуряване ще ви послужи добре.
Колкото повече знаете, толкова по-лесно ще бъдете да сравнявате опциите на плана и да знаете, че получавате най-добрата стойност от вашето здравно осигуряване. И бъдете сигурни, че помощ винаги е на разположение, ако имате въпроси.
.jpg)
