Ако сте обръщали внимание на заглавия за здравното осигуряване тази есен, вероятно сте виждали много данни, показващи, че премиите се увеличават, докато други казват, че премиите се увеличаватнадолуза 2021 г. И така, какво всъщност се случва?
Както се оказва, и двата набора от заглавията са верни - в някои области премиите намаляват, докато в други области се увеличават. А в 36-те държави, които използват HealthCare.gov, средните премии за базови планове (на които се основават субсидиите за премии) намаляват.Нека да сортираме целия шум и да разберем какво всъщност се случва с вашите премии за здравно осигуряване.
Промени в курса за индивидуалния пазар
Като начало, по-голямата част от заглавията, които виждате, са за основна медицинска здравна застраховка, която хората купуват на индивидуален / семеен пазар (т.е. негрупови планове) и които са в съответствие със Закона за достъпни грижи (ACA). Това може да бъде в борсата за здравно осигуряване или извън борсата (т.е. закупено директно от здравната каса), но не включва покритие, което хората получават от работодател, нито включва Medicare, Medicaid или детското здравно осигуряване Програма.
Има само около 12 милиона души, записани в съвместимо с ACA индивидуално здравно осигуряване в САЩ. Това възлиза на по-малко от 4% от населението на САЩ. Така че, въпреки че по-голямата част от американците получават здравна застраховка или от работодател, или от държавна програма (Medicare, Medicaid, CHIP, VA и др.), Заглавията, които виждате, обикновено нямат нещо общо с тези планове. Вместо това заглавията обикновено се отнасят до индивидуалния пазар.
Това е пазарът, който най-много се нуждаеше от реформа преди Закона за достъпни грижи и това е пазарният сегмент, който беше най-силно засегнат от ACA (пазарът на здравно осигуряване в малката група също видя някои значителни реформи, но не толкова, колкото индивидуалния пазар ). Не е изненадващо, че пазарът е видял най-много промени през последните няколко години и е бил в центъра на вниманието всяка година, когато се обявяват промени в лихвените проценти.
(Обърнете внимание, че докато всички нови индивидуални основни медицински планове са съвместими с ACA, има някои хора, които все още са записани в индивидуални пазарни планове за баба и баба, а има и други видове негрупово покритие, като краткосрочни здравни планове , Плановете на Farm Bureau в някои щати и плановете на министерството за споделяне на здравни грижи, които не са съвместими с ACA - в някои случаи дори не се считат за застраховка - и не са плановете, за които говорим, когато разглеждаме общите средни промени за индивидуалния пазар.)
Като цяло срещу Benchmark Premium
Когато разглеждаме общите средни премии за целия отделен пазар в цялата страна, те се увеличават леко за 2021 г. Според анализ на KFF, средната промяна на лихвения процент е малко над 1%, като половината от всички промени в средната ставка падат между 3,5 % намаление и 4,6% увеличение.
2021 е третата поредна година със скромни общи промени в процента. През 2019 г. общите средни премии са се увеличили с по-малко от 3%, а през 2020 г. те леко са намалели. Индивидуалният пазар е бил много по-малко стабилен преди това, със среден ръст на процента от около 25% през 2017 г. и 30% през 2018 г. Но оттогава процентите до голяма степен се изравняват и в много щати ставките през 2021 г. са доста сходни с тези от 2018 г.
Въпреки че има леко увеличение на средния процент в цялата страна за 2021 г., промените в процента варират значително от една област до друга. Например в Мейн средните индивидуални пазарни премии намаляват с около 13%. Но в Индиана те се увеличават средно с повече от 10%. И това в цялата страна - ако просто разгледаме конкретни застрахователни компании или конкретни здравни планове, обхватът на промените в премиите е още по-значителен.
Всички тези изчисления се основават на това как биха се променили тарифите, ако всички запазят настоящата си политика през 2021 г., което е малко вероятно - значителен брой записали се пазаруват по време на отворено записване всяка година и сменят плановете си, ако има по-добра възможност, а новите застрахователи имат се присъедини към пазарите в много държави, добавяйки допълнителни опции за покритие до 2021 г. Но без промени в плана, ще видим леко увеличение на средните премии за страната за 2021 г.
И така, защо чуваме, че средните нива намаляват? Това е двойно: Първо, в някои държави общите средни премии намаляват. И когато гледаме само средноеталонпремии (за разлика от общите средни премии) в държави, които използват HealthCare.gov, има общо средно намаление от около 2% за 2021 г. Бенчмарк планът се определя като втория най-евтиния сребърен план във всяка област (това е също термин, използван за описание на основния набор от предимства, които трябва да бъдат обхванати във всяка област, но това не е определението, за което говорим тук).
През октомври 2020 г. федералното правителство публикува данни, показващи как средните референтни премии в 36 държави ще се променят за 2021 г .: Те намаляват средно с 2%, въпреки че има големи различия в отделните щати. Това е третата поредна година със средно намаление на бенчмарк премиите в щатите, които използват HealthCare.gov.
Данните не включват информация за промените в базовия план за DC и 14-те държави, които управляват свои собствени платформи за обмен, които представляват близо една трета от всички записани на борси в страната (за 2021 г. това включва Ню Джърси и Пенсилвания, и двете от които използваха HealthCare.gov през предходни години, но са създали свои собствени държавни платформи за обмен от есента на 2020 г.).
Какво означава това за премии за 2021 г.
Бенчмарк премиите са важни, тъй като субсидиите за премии се основават на цената на бенчмарк плана. Идеята е, че цената на бенчмарк плана минус премията субсидия води до нетна премия, която се счита за достъпна въз основа на дохода на записалия се.
Когато цената на бенчмарк плана в даден район се увеличи, субсидиите за премии в тази област също трябва да се увеличат, за да се поддържат нетните премии на достъпно ниво. Но когато цената на бенчмарк плана намалява, субсидиите за премии също намаляват, тъй като субсидията не трябва да бъде толкова голяма, за да се намали нетната премия на бенчмарк плана до достъпно ниво.
Конкретният размер на субсидията за всеки записал се зависи от цената на избрания от тях план и от цената на плана за сравнение в тази област (плановете за сравнение варират значително в рамките на всяка държава).Но като цяло субсидиите за премии намаляват, когато премията от базовия план намалява.
Средните референтни премии намаляват през 2019 г. и отново през 2020 г., а средните суми на субсидиите за премии също намаляват: За хората с ефективно покритие в началото на 2019 г. средният размер на субсидията е около 512 щатски долара на месец и от 2020 г. е спаднал до 492 щатски долара на месец .
Предвид лекото намаляване на средните референтни премии в 36 държави за 2021 г., можем да очакваме да наблюдаваме още едно намаляване на средните суми на субсидиите. Но това ще зависи и от средните доходи и средната възраст на записалите се: Ако общите средни доходи са по-ниски, средният размер на субсидията ще бъде по-висок, тъй като субсидиите са проектирани така, че хората с по-ниски доходи да получават по-големи субсидии. И средната възраст на записващите се лица е по-стара, средната субсидия също ще бъде по-висока, тъй като премиите са по-високи за по-възрастните записани и по този начин те се нуждаят от по-големи субсидии за премии, за да направят покритието си достъпно.
Как щеВашиятПромяна на премията за 2021 г.?
Цената навашата специфична здравноосигурителна полицаможе да отиде нагоре или може да намалее, в зависимост от това дали получавате премия за субсидия (повечето участници в борсата получават, но всеки, който се запише извън борсата, плаща пълна цена) и колко се променя цената на вашия план. И в зависимост от това къде живеете, може да имате някои изцяло нови опции за 2021 г. и да изберете да преминете към един от тези планове, вместо да подновявате съществуващото си покритие.
Ако отговаряте на условията за субсидия и цената на плана ви леко се увеличава, но премията субсидия във вашия район леко намалява, може да се окажете с по-висока нетна премия през 2021 г., отколкото през 2020 г. И ние знаем, че във всички планове , има леко общо увеличение на средния процент за 2021 г., така че това ще бъде приложимо за много хора.
От друга страна, ако не отговаряте на условията за субсидия, просто ще трябва да погледнете доколко се променя редовната премия на вашия план - тя варира много от една област до друга и от един застраховател до друг.
Няма еднозначен отговор, който да се отнася за всички. И понякога промени, които изглеждат еднакво добри, всъщност могат да доведат до по-високи премии за някои записали се. Например, допълнителните застрахователи, присъединяващи се към застрахователния пазар в определена област, като цяло изглеждат като нещо добро за записалите се - кой не би искал повишена конкуренция, нали? Но ако новият застраховател има по-ниски цени от съществуващите застрахователи и подбие настоящия план за сравнение, той ще поеме мястото за сравнение. Тъй като има по-ниска премия, това ще доведе до по-малки субсидии за премии за всички в тази област, независимо дали преминават към новия застраховател или не. Ако решат да запазят съществуващото си покритие, тяхната нетна премия (след субсидиране) може да се увеличи, дори ако процентът на собствения им план остава доста стабилен.
За 2021 г. има застрахователи, които се присъединяват към пазарите в около половината щати и много други държави, където съществуващите застрахователи разширяват зоните си на покритие. Допълнителните опции на плана носят допълнителна конкуренция и избор. Но те също така правят особено важно за записалите се да проверят отново възможностите си по време на отворено записване.
Друг пример е презастраховането. Повече от дузина държави са внедрили презастрахователни програми, които помагат за намаляване на общите средни премии на отделния застрахователен пазар. Изглежда, че би било очевидно полезно, но отново зависи от това как влияе на цената на плана за сравнение. Когато презастраховането намалява премиите, хората, които не получават субсидии за премии (и по този начин трябва да платят пълна цена за покритието си), очевидно ще се възползват от по-ниски премии. Но за хората, които получават субсидии, субсидиите намаляват заедно с общите ставки. И в някои случаи те намаляват с повече от цената на средните премии, което води до по-високи нетни премии за хората, които получават субсидии за премии. Това се случи за много записали се в Колорадо през 2020 г., например, поради новата и доста успешна програма на държавата за презастраховане.
Дума от Verywell
Въпреки че като цяло е средноеталонпремиите в повечето държави леко намаляват за 2021 г., това просто означава, че субсидиите за премии ще бъдат малко по-малки през 2021 г. Не означава, чеВашиятпремиите ще бъдат по-малки през 2021 г. Като цяло средните премии леко се увеличават и заедно с малко по-ниските референтни премии (и следователно по-малки субсидии), някои записали се могат да плащат повече за покритието си през 2021 г.
В края на деня е особено важно хората с индивидуална пазарна здравна застраховка да пазаруват внимателно по време на отворено записване тази есен (1 ноември до 15 декември в повечето щати, въпреки че DC и десет държави са удължили отворените периоди за записване).
В много щати има нови застрахователи, които се присъединяват към борсите, а лекото намаляване на референтните премии означава, че вашата премия след субсидиране може да е по-висока от тази през 2021 г., ако просто запазите текущия си план. Преминаването към план с по-ниски разходи може да е опция за много участници, въпреки че там също няма универсален отговор, тъй като това ще зависи от мрежата на доставчика, общите ползи и обхванатите списъци с лекарства за алтернативните планове обмисляте.
Ако имате нужда от помощ, можете да намерите брокер или навигатор, който е сертифициран от борсата. Но в почти всеки щат ще трябва да завършите избора си на план до 15 декември. Има няколко държави, където отвореното записване продължава и след тази дата (въпреки че в повечето от тях все още трябва да се регистрирате до 15 декември, за да имат покритие в сила от 1 януари 2021 г.), но те са изключение от правилото.
-protocol-was-discontinued.jpg)
