Опции за здравно осигуряване за млади възрастни, остаряващи от родителския план

Ако наближавате 26 години, може да се наложи да намерите нов план за здравно осигуряване. Съгласно разпоредбите на Закона за достъпни грижи, родителите ви не могат да ви покрият по здравния си план, след като навършите 26 години (въпреки че държавите имат право да определят свои собствени правила, стига да не са по-ограничителни от ACA; например, Ню Джърси позволява на младите възрастни да останат в плана на родителите си, докато навършат 31 години. И все пак, на 26 години, много млади възрастни нямат стабилна кариера с работа на пълен работен ден, която осигурява обезщетения за здравно осигуряване.

Ако това е вашата ситуация, имате няколко възможности за получаване на здравно осигуряване, когато навършите 26 години.

Купете план на вашата борса за здравно осигуряване

Можете да закупите здравна застраховка на здравната каса на вашата държава. Ако имате скромни доходи, може да се класирате за държавна субсидия, която да ви помогне да плащате месечните премии. За отделно лице допустимостта за субсидия се простира до доход от $ 51 040 през 2021 г. (това ще нарасне до $ 51 520 за хората, които се записват за покритие за 2022 г.), но в някои райони премиите са достатъчно ниски, че допустимостта за субсидия спира на по-нисък праг на дохода (това е особено вероятно да е вярно за по-младите хора, тъй като техните премии преди субсидиране са по-ниски от премиите на по-възрастните записали се). Ще трябва да използвате инструмента за котиране на борсата, за да видите точните цени във вашия район въз основа на доходите ви.

В зависимост от доходите ви, може да отговаряте на условията за субсидии, които ще намалят разходите ви за джоб. Трябва да изберете сребърен план в борсата, за да получите тази допълнителна помощ; ако отговаряте на условията, субсидията ще бъде автоматично включена, когато изберете плана.

Здравноосигурителните борси на Закона за достъпни грижи не ви позволяват да се регистрирате по всяко време по ваше желание. По принцип можете да се регистрирате само по време на отворения период за записване, който се случва всяка есен (от 1 ноември до 15 декември в повечето държави).

Тъй като обаче губите настоящото си здравно осигуряване поради остаряване извън плана на родителя си, ще се класирате за специален период на записване, когато навършите 26 години.Това ще ви даде 60 дни преди края на плана ви - както и 60 дни след края му - да се регистрирате в здравен план на борсата, дори ако не е отворен запис.Ако пропуснете този специален прозорец за записване, ще трябва да изчакате следващия отворен период за записване, за да закупите здравна застраховка на здравната каса на вашата държава.

Имайте предвид, че специалният период за запис в този случай се прилага и извън борсата, но субсидиите не са налични извън борсата, така че това не е опция, която трябва да използвате, ако доходите ви правят допустими за субсидия.

Тъй като сте на възраст под 30 години, вие също имате достъп до катастрофални планове за здравно осигуряване, въпреки че субсидиите за премии не могат да се използват с катастрофални планове, дори ако са закупени в борсата. Така че катастрофалните планове и планове, закупени извън борсата, обикновено са добър избор само ако не отговаряте на условията за субсидии за премии.

Продължаващо покритие на COBRA

COBRA е закон, който ви позволява да продължите настоящото си здравноосигурително покритие в продължение на 18-36 месеца, след като сте остарели от здравния план на родителя си, сте загубили работата си или сте се развели. Не всички здравни планове обаче трябва да предлагат покритие за продължаване на COBRA, тъй като това се отнася само за работодатели с най-малко 20 служители. (Ако работодателят на родителя ви е по-малък, държавните закони за продължаване може да ви позволят да продължите покритието за ограничена сума от време).

Ето как работи COBRA: Вие или вашите родители уведомявате здравния план, че ще загубите покритие поради загуба на зависимия си статус. След това здравният план ви изпраща информация, обясняваща как да продължите покритието си. Ще имате 60 дни, за да изберете да продължите покритието си чрез COBRA. Ако не направите този избор през тези 60 дни, ще загубите своя шанс завинаги.

Ще трябва да плащате месечни премии за покритието си COBRA и може да струва много. В момента вашият родител плаща част (или в някои случаи всички) от месечната премия чрез приспадане на заплата. Част от премията вероятно се покрива от работодателя на вашия родител, въпреки че някои организации изискват от служителите да покрият пълните разходи за добавяне на зависими лица към плана. Когато вземете покритие COBRA, работодателят на вашия родител вече не допринася за премията за покритието ви. Трябва да платите както частта, която плаща родителят ви, така и частта, която плаща работодателят на родителя ви. Освен това ще трябва да платите 2% административна такса.

Плащате месечни премии COBRA, докато трае покритието ви COBRA, което може да бъде до 36 месеца. Ако пропуснете плащане на премията COBRA и не платите дължимата сума до края на гратисния период, вашата COBRA покритието приключва и не можете да го възстановите. Но ако получите друго покритие, можете да отмените покритието си COBRA, когато пожелаете.

Здравно осигуряване чрез вашата работа

Ако работите и работодателят ви предлага здравна застраховка, може да станете допустими за тази здравна застраховка, когато загубите настоящата си застраховка. Ако не мислите, че можете да се запишете за вашата здравна застраховка на работното място, защото не е отворено време за записване, помислете отново. Загубата на покритие на родителя ви ще ви направи право на специален период на записване на работното ви място, ако приемете, че иначе отговаряте на условията за покритие съгласно плана на вашия работодател. Ще имате 30-60 дни, за да се регистрирате, в зависимост от обстоятелствата и сроковете за записване, които предлага вашият работодател.

Това, че получавате работа, не означава, че автоматично ще се класирате за здравно осигуряване на работното си място. Например много работодатели изискват от вас да работите минимален брой часове седмично, за да имате право на здравно осигуряване. Ще трябва да изпълните това изискване, преди да имате право да се регистрирате, дори със специален период за записване.

Дори да отговаряте на условията, здравното осигуряване, базирано на работа, обикновено не е безплатно. Вашият работодател ще извади вашия дял от цената на месечните премии от вашата заплата, така че очаквайте по-малки заплати. Въпреки това, поне вашият работодател поема част от разходите за вашите премии за здравно осигуряване (повечето работодатели плащат по-голямата част от разходите), а вие плащате частта си с долари преди данъци. С COBRA вие сами плащате цялата премия, с пари след данъци. И ако се запишете в план чрез борсата, но доходите ви са твърде високи, за да отговарят на условията за субсидия, вие също бихте платили пълната премия сами.

Medicaid

Ако доходът ви е нисък, може да имате право на Medicaid, съвместна програма за социално подпомагане на щат / федерална държава, която осигурява здравно осигуряване на определени жители в неравностойно положение или с ниски доходи. Трябва да сте законно пребиваващ в държавата, в която кандидатствате за покритие, а Medicaid обикновено не предлага покритие за законно присъстващи имигранти, докато те не са в САЩ в продължение на пет години.

В рамките на определени насоки всяка държава определя свои собствени правила кой отговаря на условията за Medicaid и кой не. Ако доходът ви е 138% от федералното ниво на бедност или по-ниско, ще се класирате за Medicaid в 36 щата и окръг Колумбия. В останалите щати квалификацията за Medicaid е по-трудна и ограничена до уязвими групи от населението като бременни жени, инвалиди, незрящи или хора на възраст над 64 години (имайте предвид, че въпреки че Уисконсин е сред щатите, които не са разширили Medicaid съгласно ACA, те нямат разлика в покритието; жителите на Уисконсин с ниски доходи отговарят на условията за Medicaid или субсидия за премия в борсата, в зависимост от доходите им).

Премиите, франшизите, доплащанията и съзастраховането обикновено са много малки, когато имате Medicaid. Повечето програми на Medicaid изобщо не начисляват никакви премии (въпреки че някои го правят, за записали се лица с доходи над нивото на бедност), а споделянето на разходите (доплащания и др.) Е минимално за хората, записани в Medicaid.

Научете повече за това как Medicaid работи във вашата държава, като изберете състоянието ви на тази интерактивна карта.

Студентско здраве

Ако сте в колеж, може да имате право на студентско здравно осигуряване чрез вашето училище. Вероятно ще трябва да се запишете в минимален брой курсове, за да отговаряте на условията. И има голям шанс вашето училище да го направиизискватда имате здравно покритие - което означава, че единственият начин, по който ще можете да се откажете от здравния план на училището, е ако покажете доказателство за друго покритие. Проверете спецификата на здравния план за учениците в училище, за да се уверите, че той е адекватен, включително покритието, когато ще бъдете на почивка и може би извън града за дълги периоди от време.

Асоциация на възпитаниците, Търговска асоциация и други опции

Не отговаряте на условията за студентско здраве, защото вече не сте студент? Някои сдружения на възпитаници предлагат здравно осигуряване на своите членове. Обърнете се към асоциацията на възпитаниците на вашия университет.

Самоосигуряващ се? Проверете при вашата търговска асоциация дали сте член на търговска асоциация. Обърнете се към местната търговска камара дали имате собствен малък бизнес. Някои от тези организации предлагат групови здравни планове на своите членове. Освен това малкият бизнес може да закупи здравна застраховка за своите служители, която може да включва и собственика (в повечето щати ще трябва да имате поне един допълнителен служител, за да се класирате за план за малка група).

Можете да разгледате други възможности за здравно осигуряване за млади възрастни, като използвате независим брокер за здравно осигуряване, лицензиран от вашата държава. Тези хора са експерти, които помагат на хората да изберат качествен здравен план, който отговаря на техните нужди. Най-добре е да използвате брокер, който е сертифициран от борсата във вашата държава, така че да можете да виждате опции както на борсата, така и извън нея и да се уверите, че получавате най-доброто покритие за вашата ситуация.