Зависимо покритие за млади възрастни

Президентът Обама подписа закона за достъпни грижи (ACA, често известен като Obamacare) в закон през март 2010 г. Повечето от неговите разпоредби бяха отложени поне до 2014 г., но някои части от закона започнаха да влизат в сила през първите няколко месеца след законодателството беше прието.

Веднага след като ACA беше влязъл в сила, Министерството на здравеопазването и социалните услуги (HHS) започна да публикува разпоредби за прилагане на разпоредби в законодателството, съобразени с необходимите срокове.

Една от важните разпоредби в ACA беше разширяване на зависимото здравно осигуряване до 26 години, в опит да се гарантира, че младите възрастни ще имат достъп до здравно осигуряване на достъпни цени. Въпреки че тази разпоредба трябваше да започне на 23 септември 2010 г. , тогавашният секретар на HHS, Катлийн Себелиус, получи ангажимент от най-големите здравноосигурителни компании в страната да започне прилагането на зависимо покритие през май 2010 г. За много млади хора, които завършиха колеж през пролетта, това им позволи да избегнат разлика в покритието.

Защо беше необходимо разширено зависимо покритие?

Преди приемането на Закона за достъпни грижи много застрахователни компании отпаднаха младите възрастни от здравните планове на родителите си поради възрастта им и / или факта, че младият възрастен вече не отговаря на определението на IRS за зависим - обикновено веднага щом младите възрастен вече не е редовен студент. Това остави много зрелостници и колежи и други млади хора без здравна застраховка.

И според информацията, съобщена от администрацията на Обама:

• Преди ACA, младите възрастни са имали най-висок процент на неосигурени от всяка възрастова група. Около 30% от младите възрастни са неосигурени - процент, който е по-висок от всяка друга възрастова група.
• Младите хора имат най-ниския процент на достъп до застраховка, базирана на работодател.Тъй като младите възрастни са нови за пазара на труда, те често имат „начална работа, работа на непълен работен ден или работа в малък бизнес, който обикновено не осигурява здравно осигуряване“. Това продължава да се случва няколко години по-късно, но достъпът до родителско здравно осигуряване помогна да се преодолее пропастта.
• Здравето и финансите на младите хора бяха изложени на риск. Въпреки че много млади хора (и други) не мислят, че се нуждаят от здравна застраховка, те са, на цитата на секретар Себелиус, „на крачка от инцидент или катастрофално събитие“. Всъщност всеки шести млад възрастен има сериозен здравословен проблем като рак, диабет или астма и преди ACA, почти половината от незастрахованите млади възрастни съобщават, че имат затруднения да плащат медицинските си сметки.

Как здравната реформа осигури облекчение за млади възрастни?

Законът за достъпни грижи изисква здравни планове, които предлагат покритие на деца на издръжка по плана на техните родители, за да се осигури това покритие, докато пълнолетното дете достигне 26-годишна възраст, независимо дали младият възрастен все още се счита за зависим за данъчни цели.

На 10 май 2010 г. федералните министерства на здравеопазването и социалните услуги, труда и хазната (IRS) издадоха необходимите разпоредби за прилагане на разширяването на зависимото покритие за възрастни деца до 26-годишна възраст. Някои от важните правила включват:

Покритие, разширено за повече възрастни деца: Здравните планове, които предлагат зависимо покритие, трябва да предлагат здравна застраховка на записаните възрастни деца до 26-годишна възраст, дори ако възрастните деца вече не живеят с родителите си, не са зависими от данъчната декларация на родителите си или не по-дълги ученици.

Това правило важи както за омъжените, така и за неомъжените деца, въпреки че планът не трябва да разширява обхвата на техните съпрузи и деца. И въпреки че пренаталните грижи се покриват за зависими лица, разходите за труд и доставка - които са най-скъпата част от грижите за майчинство - не трябва да се покриват за зависимите.

Правилото важи както за индивидуалния, така и за груповия пазар на здравно осигуряване: Няма значение дали родителите получават здравна застраховка от работодател или я купуват сами, техните малки и пълнолетни деца могат да бъдат обхванати от плана, докато планът се разпростира покритие за всички деца на издръжка.

Всички допустими млади възрастни имаха еднократна специална възможност за записване: Изискването младите възрастни да имат право да останат в плановете на родителите си до 26-годишна възраст се прилагат за план / години на политика, започващи на или след 23 септември 2010 г. Много застрахователи са внедрили разпоредбата по-рано, но всички те трябваше да го направят при първото си подновяване след 23 септември 2010 г.

И всички планове трябваше да въведат специален период на записване - с продължителност най-малко 30 дни, през който младите възрастни, които не са били вече в покритието на родителите си, са получили възможност да бъдат добавени към плана. Този период на записване беше на разположение, независимо дали съвпадаше с редовния отворен период за записване на плана. Той е бил достъпен за млади възрастни, които преди това са остарели от плановете на родителите си, както и млади възрастни, които са предпочели да не бъдат обхванати от плана на родителите си по други причини.

Оттогава младите възрастни могат да останат в плановете на родителите си до 26-годишна възраст, но са успели да се присъединят към плановете на родителите си само по време на редовните годишни отворени периоди за записване или по време на специален период на записване, предизвикан от квалифициращо събитие - млади възрастните не могат просто да се присъединят към здравния план на родителя, когато пожелаят.

Премии

Млад възрастен, който е на 25 и е обхванат от здравния план на родител, ще има по-високи премии от по-млад брат или сестра по същия план. Съгласно правилата за прилагане на ACA за планове, продавани на индивидуален пазар (на борса или извън борса) и на малки групи, премиите се начисляват само за до три деца на възраст под 21 години във всяко семейство, така че ако семейството има повече от три деца под 21-годишна възраст, премиите се начисляват само за трима от тях. Но премиите за деца на 21-годишна възраст и по-големи не са ограничени от това правило, така че семейството ще трябва да плаща премии за всички деца над 21 години, независимо от това как много са.

Правилата за рейтинг на премията на ACA не се прилагат за пазара на големи групи (50+ служители в повечето щати, но 100+ служители в четири държави), където е по-често да се виждат проценти, които се основават на това дали служителят има само самостоятелно покритие, покритие на служител + съпруг, покритие на служител + деца или покритие на семейството. При този вид сценарий служител със семейно покритие (и повече от едно дете) може да плаща едни и същи премии, независимо дали едно дете остава в плана съгласно правилата за разширено зависимо покритие.

Нови данъчни облекчения за спонсорирано от работодателя покритие за младежи

Едно от незабелязаните понякога предимства на спонсорираното от работодателя здравно осигуряване е, че стойността на покритието се изключва от дохода на служителя. Ако вашата здравна застраховка струва $ 15 000 за годината (платена частично от вас и отчасти от вашия работодател), вие не плащайте данък върху тези 15 000 долара. Това е за разлика от хората, които купуват собствени здравни осигуровки, които са изправени пред много по-сложни правила по отношение на данъчната приспадаемост на тяхното здравно осигуряване.

Съгласно Закона за достъпни грижи това обезщетение се разширява за малки възрастни деца до 26-годишна възраст. Ако служителите изберат да покрият своите малки възрастни деца до 26-годишна възраст, стойността на осигурената от работодателя здравна застраховка за младия възрастен е изключена от тази на служителя доход. Това обезщетение продължава до края на облагаемата година, през която младият възрастен навършва 26 години (някои работодатели избират да оставят малките пълнолетни деца да останат в плана до края на годината, в която навършват 26 години, вместо да ги пускат от плана веднага щом навършат 26).

• Данъчното облекчение влезе в сила на 30 март 2010 г., което го направи незабавно достъпно, когато беше влязъл в сила ACA.
• Данъчното облекчение се прилага и за хора, които отговарят на условията за самоуправление приспадане на здравно осигуряване от тяхната федерална данъчна декларация за доходите. Здравното осигуряване не винаги се облага с данъци, но самостоятелно заетите лица могат да приспадат премиите си, без да се налага да определят удръжки . В този случай им е позволено да удържат премиите за малките възрастни деца, които остават в плана си до 26-годишна възраст.

Резултатът

6,1 милиона млади възрастни (на възраст между 19 и 25 години) са получили покритие по ACA до началото на 2016 г. Повече от половината от тях са получили покритие, тъй като борсите, субсидиите за премия и разширяването на Medicaid са влезли в сила през 2014 г. Но 2,3 милиона млади възрастни са спечелили покритие между 2010 и 2013 г., в резултат на разпоредбата на ACA, която им позволява да останат на здравноосигурителния план на родител до 26-годишна възраст.

И десетилетие по-късно децата, които са били в гимназията, когато е бил приет ACA, все още имат право да бъдат в здравното осигуряване на родителите си, ако това е най-доброто за тях и техните семейства. Оставането на здравна застраховка на родител не винаги е най-добрият вариант: Понякога е по-евтино да се запишете в план, предлаган от собствения им работодател, или да се запишете в план за пазар или Medicaid (въз основа на собствените им доходи, след като вече не са данъчно зависим). И понякога планът на родител вече не е жизнеспособен вариант, тъй като младият възрастен се е преместил в друг район на страната и наблизо няма доставчици на медицински услуги в мрежата. Но даването на възможност на семействата да поддържат младите възрастни в здравния план на родителите си до 26-годишна възраст намалява част от стреса, с който родителите и техните млади пълнолетни деца биха се сблъскали иначе през това преходно време, и осигури резервна опция, която помага на милиони хора да поддържат непрекъснато покритие.