Как да получите помощ при заплащане на здравно осигуряване

Имате ли проблеми с осигуряването на здравна застраховка? Не си сам.

Здравната застраховка може да бъде толкова скъпа, че много хора с ниски и средни доходи не могат да си я позволят без помощ. По-голямата част от не пенсионираните американци получават здравната си застраховка от работодател, а работодателите силно субсидират разходите. Повечето по-възрастни, пенсионирани американци получават покритието си чрез Medicare, който също е силно субсидиран. За щастие има и финансова помощ за хората, които трябва да получат собствено покритие.

Законът за достъпни грижи създаде държавни субсидии, за да помогне на хората с ниски и средни доходи да плащат здравни осигуровки. Тези субсидии помагат да се плащат месечни здравноосигурителни премии, както и разходи като съзастраховане, доплащания и франшизи, след като имате здравно покритие.

Каква финансова помощ мога да получа?

Има три различни програми за хора, които се нуждаят от помощ при заплащане на здравно осигуряване.

• Medicaid: Първата програма, ако имате много ниски доходи, ви записва в Medicaid. Най-често Medicaid се предоставя безплатно на тези, които отговарят на условията. Допустимостта варира в различните щати, така че няма да знаете със сигурност дали отговаряте на условията, докато не кандидатствате. В повечето държави допустимостта за Medicaid е разширена съгласно ACA, така че дори ако сте кандидатствали преди и сте били отказани, трябва да кандидатствате отново чрез здравноосигурителната борса на вашата държава. (Ще научите повече за това по-късно.) Уебсайтът на Medicaid има най-новите ограничения на доходите за допустимост за Medicaid и CHIP, според държавата (CHIP, Програмата за детско здравно осигуряване, е достъпна за деца, а понякога и бременни жени, и ограниченията на доходите са по-високи от тези за Medicaid). ACA премахна тестовете за активи за допустимост за Medicaid за хора до 64-годишна възраст, така че допустимостта се основава на доходите, а не на приходите и активите, взети заедно (тестовете на активи все още се използват за възрастни хора).
• Премиум данъчни кредити: Втората програма, ако имате или нисък доход, или умерен доход (до четири пъти нивото на бедност, което се простира и до средната класа), плаща част от вашите месечни премии за здравно осигуряване. получаване на отстъпка от цената на здравната застраховка, тъй като субсидията плаща част от разходите ви (или в някои случаи всички разходи). Тези пари за субсидия се изпращат от правителството директно до вашето здравноосигурително дружество от ваше име всеки месец - или можете да платите пълна цена за план в борсата и след това да поискате премиен данъчен кредит във вашата данъчна декларация.
  Въпреки че субсидиите за премии правят здравната застраховка много по-достъпна, за разлика от опцията Medicaid по-горе, вероятно пак ще трябва да плащате по нещо за разходите за вашата здравна застраховка всеки месец (имайте предвид, че някои държави взимат скромни премии за регистрираните в Medicaid с доходи над ниво на бедност). Допустимостта на данъчен кредит за премия се основава на дохода; активите не се вземат под внимание.Премиум данъчните кредити се основават на поддържането на разходите за субсидиране на втория с най-ниска цена сребърен план, но те могат да бъдат приложени към всеки план на ниво метал.
• Намалено споделяне на разходите: За тези с сравнително ниски или скромни доходи, третата програма намалява разходите ви от джоба, като самоучастия, доплащания и съзастраховане, когато използвате здравната си застраховка (това е достъпно за хора, които печелят до 2,5 пъти бедността ниво). Например, ако сте закупили здравноосигурителна полица, която в противен случай ще изисква от вас да платите доплащане от 50 долара всеки път, когато посетите лекаря, вашата субсидия за споделяне на разходите може да намали това доплащане до 30 долара всеки път, когато посетите лекаря. Намалената програма за споделяне на разходите също така ограничава максимума, който ще платите, ако в крайна сметка използвате здравната си застраховка много. Тъй като застрахователната компания плаща по-голям процент от разходите ви за здравеопазване, субсидията за споделяне на разходите е като да получите безплатно надграждане на здравното осигуряване.Субсидиите за споделяне на разходите са достъпни само за планове за сребро и се включват автоматично във всички налични планове за сребро, ако доходът ви прави подходящи за тях. За тези, които не отговарят на условията, плановете, които включват субсидии за споделяне на разходите, не се показват в наличните опции.

Много хора с ниски доходи получават помощи дветесубсидията за премиен данъчен кредит и намалената субсидия за споделяне на разходите едновременно, ако приемем, че се записват в сребърен план. Хората, които отговарят на условията за субсидия за споделяне на разходите, почти винаги също ще имат право на субсидия за премията. Но не всички, които отговарят на условията за премиум субсидия, отговарят на условията за субсидия за споделяне на разходите. През 2019 г. малко над половината от всички хора, записани в планове чрез борсите, получават субсидии за споделяне на разходите. На практика всички те също получават субсидии за премии. Но много повече хора - 87% от всички записали се - получават субсидии за премии.

Как да получа помощ при заплащане на здравно осигуряване?

Можете да кандидатствате за субсидия за здравно осигуряване, както и за Medicaid, чрез борсата за здравно осигуряване във вашата държава. Когато кандидатствате за здравно осигуряване чрез вашата здравноосигурителна борса, борсата ще определи дали отговаряте на условията за Medicaid или за намалено споделяне на разходите и / или данъчен кредит за премия.

Ще се класирам ли за помощ при заплащане на здравна застраховка?

Допустимостта за субсидия за здравно осигуряване се основава на доходите ви спрямо федералното ниво на бедност. Сумата в долари на федералното ниво на бедност се променя всяка година и варира в зависимост от броя на хората във вашето семейство. Както е обяснено тук, борсата ще използва цифрите за нивото на бедност от предходната година, за да определи допустимостта на вашата субсидия (така че за здравните планове, ефективни през 2020 г., се използват цифрите за нивото на бедност 2019).

Ще се класирате за премиен данъчен кредит, ако доходът ви е между 100% и 400% от FPL за миналата година. Имайте предвид, че в държавите, които са разширили Medicaid (което е по-голямата част от тях), долният праг за допустимост за субсидия е 139% от нивото на бедност, тъй като хората под този праг се класират за Medicaid.

За субсидии за премии за 2020 г. допустимите граници на доходи са: Лице с диапазон на доходите от 12 490 - 49 960 долара, двойки с доходи от 16 910 - 67 640 долара и тричленно семейство, които печелят от 21 330 - 85 320 долара (но отново, по-ниските прагове за допустимост са по-високи във всички случаи в държави, които са разширили Medicaid).

Колкото по-близо сте до нивото на бедност (или 139% от нивото на бедност в държави, които са разширили Medicaid), толкова повече субсидии ще получите (това важи за субсидиите за премии, както и субсидиите за споделяне на разходите).

Какво ще ме дисквалифицира от получаването на субсидия за здравно осигуряване?

Няма да се класирате за субсидия за здравно осигуряване, ако можете да получите достъпна здравна застраховка по друг начин. Например, ако можете да получите достъпна здравна застраховка чрез работата си, но предпочитате да имате здравен план, закупен чрез вашата здравноосигурителна борса, няма да отговаряте на условията за субсидия.

Законът прави изключение за това, ако здравната застраховка, която предлага вашият работодател, е лоша или ако покритието не е достъпно. В този случай Законът за достъпни грижи определя „достъпна цена“ като здравна застраховка, която ви струва по-малко от 9,78% от доходите ви през 2020 г. (имайте предвид, че това се изчислява само въз основа на разходите на служителя за самоосигуряване; разходите за добавяне на членове на семейството не се взема под внимание, което води до семейния бъг). И ако здравното покритие, достъпно чрез вашата работа, не осигурява минимална стойност, с други думи, то не плаща средно 60% от покритите разходи, включително "значително" покритие за стационарни и медицински грижи, тогава няма дисквалифицират ви от получаване на субсидия само защото е налична.

Ако обаче изберете да се запишете в предлаганата от работодателя здравна застраховка, въпреки че тя не е достъпна или не предоставя минимална стойност, тогава няма да имате право на субсидия, стига да сте записани в този здравен план. Правителството няма да ви помогне да платите здравна застраховка, ако вече имате базирана здравна застраховка.

Няма да отговаряте на условията за субсидия, ако сте записани в (или в някои случаи, отговарящи на условията) за спонсорирано от правителството здравно осигуряване като Детската здравноосигурителна програма, Администрацията на ветераните, Medicaid или Medicare (имайте предвид, че можете да получавате премиум субсидии, ако отговаряте на условията за Medicare, но ще трябва да платите премия за Medicare част А, поради липсата на достатъчно трудова история, за да получите безплатна част A).

Няма да отговаряте на условията за субсидия, ако сте в затвора или ако не живеете законно в САЩ.

Ако сте женени, вашият статут за подаване на данъци трябва да бъде „подаден заедно“, за да отговаряте на условията за субсидия. Няма да отговаряте на условията за субсидия, ако статутът ви на подаване е „подаване на брак поотделно“, с изключение на ограничени обстоятелства, включващи домашно насилие или изоставяне на съпруг.

Колкото и смешно да звучи, няма да се класирате за субсидия, ако доходът ви е по-малък от 100% от FPL, дори ако сте в държава, която не е разширила Medicaid (освен ако не сте наскоро имигрант, който е бил в САЩ за по-малко от пет години). Това е вярно; най-бедните от бедните не получават премиен данъчен кредит или субсидии за споделяне на разходите.

Това е така, защото законодателите, които са написали Закона за достъпни грижи, са предвиждали всички, които печелят по-малко от 138% от FPL, да получават Medicaid. Върховният съд обаче реши, че федералното правителство не можесилащати да даде на всички тези хора Medicaid. Това означава, че всяка държава може да реши дали ще разшири покритието на Medicaid до всички, които печелят по-малко от 138% от FPL, или ще го ограничи само до хората, които са се класирали за Medicaid съгласно по-старите, по-строги критерии.

Ако вашата държава е избрала да не разширява програмата си Medicaid и живеете под прага на бедността, вие сте в така наречената разлика в покритието на Medicaid (която не беше част от ACA и никога не се очакваше да бъде проблем) и няма да имате право на помощ при заплащане на здравна застраховка. Вместо това помислете дали да не се възползвате от здравен център в Общността, който предоставя услуги за първична медицинска помощ, независимо от способността ви да плащате. Намерете най-близкия здравен център в Общността.