5 неща, които трябва да знаете за здравното осигуряване на студентите

Здравните планове за студенти отдавна се предлагат като начин за студентите да получат здравно осигуряване. Обичайно е учениците да бъдат обхванати от здравния план на родителите, но към 2009 г. има около 4 милиона студенти, които не са били осигурени. Към 2016 г. това беше спаднало до по-малко от 1,7 милиона студенти, до голяма степен благодарение на Закона за достъпни грижи.

ACA направи покритието по-достъпно за студенти и също така реформира студентските здравноосигурителни планове, предлагани от университетите. Ето какво трябва да знаете:

1. Повечето студентски здравноосигурителни планове трябва да отговарят изцяло на индивидуалните изисквания на ACA за пазара (има някои малки изключения за всички планове, обсъдени по-долу. А самоосигуряващите се здравни планове за студенти, също обсъдени по-долу, не са длъжни да спазват ACA ). Това означава, че те трябва да покриват съществените ползи за здравето без максимални годишни или доживотни обезщетения, а годишните разходи от джоба са ограничени.

Предплатните ACA, ниските максимални годишни и доживотни обезщетения бяха често срещани в здравните планове за студенти. Arijit Guha, който почина през 2013 г., имаше студентски здравен план чрез държавния университет в Аризона с максимален доход от 300 000 щатски долара, който срещна много рано по време на лечението си. Сценарии като Guha рядко се случват сега, тъй като повечето здравни планове за студенти не могат сумата, която ще платят за основни ползи за здравето.

В параметрите за обезщетения и плащания за 2017 г. HHS изясни два аспекта на ACA, които не се прилагат за здравни планове за студенти:

• Студентските здравни планове не трябва да се обединяват в единния индивидуален пул за риск на превозвача в щата, нито превозвачът да обединява рисковите пулове на всичките си здравни планове за студенти в даден щат. Здравният план на учениците в училище може да има свой собствен набор от рискове или може да бъде допълнително разделен по начин, който не зависи от здравословното състояние (напр. Завършилите студенти могат да бъдат в един рисков фонд, а студентите в друг).
• За политическите години, започващи на или след 1 юли 2016 г., здравните планове на студентите не трябва да се вписват в тесните диапазони на актюерската стойност (AV), определени от ACA. Вместо това те трябва просто да имат AV от поне 60 (покриват поне 60% от средните разходи), но AV може да бъде произволно число между 60 и 100, вместо да се налага да се вписват в AV лентите, дефинирани за планове за ниво на метал в ACA.

И в параметрите за обезщетения и плащания за 2019 г. HHS финализира промяната на правилото, за да освободи студентските здравни планове от федералния процес за преразглеждане на тарифите, който се прилага за индивидуални пазарни планове (тъй като училищата могат да преговарят директно със застрахователите, функциониращи по-скоро като голяма група отколкото физическо лице в това отношение).

2. Колежите и университетите могат да предлагат студентски здравноосигурителни планове, но не се изисква да го правят (имайте предвид, че те трябва да предлагат групова здравна застраховка на своитеслужители—но не и техните ученици - ако имат 50 или повече еквивалентни служители на пълен работен ден). През 2007-2008 г. здравните планове за студенти се предлагаха от 57% от колежите, въпреки че това скочи до 82%, ако вземем предвид само четиригодишните държавни училища.

След като ACA създаде няколко други възможности за студентите да получат здравна застраховка - и увеличи цената на студентската здравна застраховка поради мандатите, които се прилагат за покритието - някои училища решиха да спрат да предлагат студентски здравни осигурителни планове. Някои училища избраха да спрат да предлагат студентска здравна застраховка поради изискването на ACA, че здравните планове трябва да обхващат контрацептиви. Но впоследствие администрацията на Тръмп улесни религиозните училища да избягват контрацептивния мандат на ACA в техните здравни планове за ученици.

3. В допълнение към здравните планове за ученици, предлагани от училищата, има няколко други начина, по които учениците могат да получат здравно осигуряване, повечето от които са подобрени от ACA:

• Младите възрастни имат право да останат на здравноосигурителния план на родител, докато навършат 26 години (това важи, независимо дали учат в училище). За много ученици това е добро решение, но има някои забележки, които трябва да разберат: планът на родителя не е задължен да покрива обезщетения за майчинство на зависими лица и планът на родителя може да не включва доставчици на мрежи в района, където ученикът ходи на училище. Също така, в зависимост от това колко родител плаща вноски след всякакви вноски от работодателя, може да бъде по-рентабилно семейството да накара студента да закупи индивидуална здравна застраховка или да се запише в студентския здравен план. Няма универсален отговор.
• Допустимостта за Medicaid е разширена в рамките на ACA и 35 държави плюс DC са въвели новите насоки за допустимост (друга ще направи това по-късно през 2020 г.). В тези държави е налице покритие с доходи на домакинствата до 138% от нивото на бедност , което беше 17 236 щатски долара през 2019 г. за едно лице. Ако родителите ви претендират за издръжка, обаче, доходите им също ще бъдат взети под внимание, за да се определи допустимостта (в този случай общият размер на домакинството ще се основава на брой хора, които те претендират в своята данъчна декларация).
• Субсидии за премия за компенсиране на разходите за индивидуално здравно осигуряване се предлагат във всяка държава чрез борсата (имайте предвид, че субсидиите не могат да се използват за закупуване на ученическа здравна застраховка, предлагана от училищата). Допустимостта на субсидиране зависи от доходите на домакинството на кандидата.Студентите имат право да получават субсидии (ако приемем, че отговарят на условията въз основа на доходите)независимо дали тяхното училище предлага студентска здравна застраховка(за разлика от това субсидиите за премии обикновено санена разположение, когато човек има достъп до план, спонсориран от работодател). Субсидиите гарантират, че цената на сребърен план не надвишава предварително определен процент от доходите на домакинството на кандидата. Субсидиите се предоставят на кандидати, които не отговарят на условията за Medicaid и имат доходи от поне 100% от ниво на бедност, но не повече от 400% от нивото на бедност (за обхвата на 2020 г. се използват насоките за равнището на бедността за 2019 г.). Както при допустимостта на Medicaid, доходът на домакинството на учениците включва общия доход на семейството, ако студентът се счита за данъчно зависим.
• Работодателите с 50 или повече еквивалентни работници на пълен работен ден са длъжни да предлагат достъпна здравна застраховка на своите служители на пълен работен ден (поне 30 часа седмично) или да заплатят неустойка. Така че, за студенти, които работят и на пълен работен ден за голям работодател, почти със сигурност се предлагат здравни осигуровки от техните работодатели.

4. Някои здравни планове, които се предлагат на студенти, НЕ са в съответствие с ACA. Това включва краткосрочни планове и планове за медицински отстъпки. Само защото маркетинговите материали на даден план твърдят, че той е подходящ за студенти, не го прави студентски здравен план. И както е отбелязано по-долу, самоосигуряващите се здравни планове за студенти не трябва да отговарят на ACA, въпреки че повечето от тях са.

5. Ако училище осигурявасамоосигуряващ сестудентско здравно покритие на своите студенти, планът не трябва да отговаря на ACA. Това беше изяснено от Центровете за Medicare и Medicaid Services в наредби, издадени през 2012 г. Към този момент агенцията изчислява, че има около 200 000 ученици (в около 30 училища), които имат покритие под самоосигуряващ се ученик здравни планове.

Към 2019 г. има приблизително 297 000 студенти, записани в самоосигуряващи се здравни планове за студенти (около 14% от общия брой студенти, записани във всички здравни планове за студенти). Но изглежда, че повечето от тези планове така или иначе са в съответствие с ACA, тъй като повечето от тях „осигуряват покритие на платинено ниво“.

Някои обаче не го правят. През есента на 2019 г. BYU-Айдахо предизвика медийна буря, когато уведоми учениците, че вече няма да могат да се откажат от здравния план на училището, ако са обхванати от Medicaid (училището скоро обърна курса и се съгласи да продължи да позволява на учениците с Medicaid, за да се откаже от здравния план на училището). Студентският здравен план на BYU-Айдахо се самоосигурява и не отговаря на ACA, така че Medicaid предоставя по-всеобхватно покритие. Но фактът, че здравният план на студентите на BYU-Айдахо не е съвместим с ACA, привлече значително внимание и насочи вниманието към тази конкретна вратичка за спазване.