Индивидуалната здравна застраховка, понякога наричана индивидуална / семейна здравна застраховка, просто означава частно здравно покритие, което човек или семейство купуват сами, за разлика от получаването от работодател. Почти половината от всички американци получават здравно осигуряване от работодател, а друга трета от Medicare или Medicaid (или и двете). Само около 6% от американците купуват собствено покритие на индивидуалния пазар. Това включва хора, които купуват покритията си в здравноосигурителната борса, както и тези, които пазаруват извън борсата.
MarsBars / Гети изображенияЗа някои потребители закупуването на индивидуална здравна застраховка е единствената възможност за здравно покритие, тъй като те не отговарят на условията за план, спонсориран от работодател, или държавен план (Medicare, Medicaid, CHIP). Въпреки това, дори ако имате здравна застраховка от работодателя си, индивидуална / семейна полица за здравно осигуряване все пак може да бъде опция за спестяване на пари. С нарастващите премии за здравно осигуряване всяка година и работодателите прехвърлят по-голяма част от разходите на своите служители, здравната застраховка на вашата компания може да не е най-добрата сделка, особено ако трябва да покриете семейство.
Според анализ на Kaiser Family Foundation за 2019 г. средният американски работник със спонсорирано от работодателя здравно осигуряване е допринесъл 1242 долара за здравен план за един служител и 6015 долара за семеен здравен план. Тъй като това е средно, някои служители може да плащат много повече (работодателите са платили по-голямата част от общите премии, които са били средно 7 188 долара за самотни служители и 20 576 долара за семейно покритие).
Пазарувайте онлайн за по-добра премия за здравно осигуряване
Ако покритието, предоставено от вашия работодател, се чувства непосилно, можете да пазарувате онлайн, за да видите наличните. Може да успеете да намерите индивидуална пазарна политика, която да ви осигури необходимото покритие, но да е по-евтина от премията, която плащате по време на работа. Това е малко вероятно да бъде така, ако вашият план обхваща само вас, тъй като работодателят ви вероятно субсидира голяма част от общите премии за плана, предлаган чрез вашата работа. Но някои спонсорирани от работодателя планове изискват от служителя да покрие пълните разходи за добавяне на членове на семейството, така че е възможно членовете на семейството ви да постигнат по-добра сделка с отделна политика.
Добро място за начало е HealthCare.gov. Това е здравноосигурителната борса, създадена от Закона за защита на пациентите и достъпни грижи, и е на едно гише за частни индивидуални пазарни планове за здравно осигуряване (имайте предвид, че самата борса се управлява от правителството, но здравните планове за продажба в борсата са частни, от здравноосигурителните компании, с които сте вече познати). Хората в 38 държави използват HealthCare.gov, за да се запишат в индивидуални пазарни планове. Останалите 12 щата и окръг Колумбия имат държавни борси и ще бъдете насочени към техните сайтове от HealthCare.gov, когато изберете своя щат.
На борсата има налични субсидии за премия, но вие не отговаряте на условията за тях, ако планът, предлаган от вашия работодател, се счита за достъпен и осигурява минимална стойност (това важи и за членовете на вашето семейство, ако те имат достъп до вашия работодател- спонсориран план, дори ако спонсорираният от работодателя план е достъпен само за частта от покритието на служителя; това е известно като фамилен бъг). Повечето планове, спонсорирани от работодателя, са достъпни и предоставят минимална стойност.Така че, ако вместо това пазарувате за индивидуален пазарен план, има големи шансове да платите пълна цена за него, без никакви субсидии.
Има и други онлайн брокери, както големи, така и малки, които могат да ви помогнат да подредите индивидуалните опции за здравно осигуряване на пазара, налични във вашия район. Повечето от тях могат да ви покажат планове, които се предлагат на борсата, както и опции, които са достъпни само извън борсата (извън борсата не се предлагат субсидии, но както беше отбелязано по-горе, вие така или иначе вероятно нямате право на субсидии, ако имат достъп до план, спонсориран от работодател).
Имайте предвид, че всички индивидуални пазарни планове,независимо дали се продават на борсата или не, имат годишен отворен прозорец за записване. Ако пазарувате извън отворена регистрация, ще трябва да имате квалифициращо събитие, за да се регистрирате.
Има и други планове на разположение целогодишноне саиндивидуално основно медицинско покритие. Повечето от тези планове не се препоръчват като самостоятелно покритие (с изключение на краткосрочните планове, които могат да бъдат подходящо самостоятелно покритие, ако сте здрави и знаете, че имате нужда от покритие само за кратко; те обикновено изобщо не са подходящи за дългосрочно покритие). Тези планове не са регламентирани от Закона за достъпни грижи, което означава, че те могат да изключат съществуващи условия, да наложат доларови лимити върху покритието ви и да не трябва да покриват основните ползи за здравето на ACA. В повечето случаи тези планове наистина не могат да се сравняват с план, спонсориран от работодател, тъй като покритието ще бъде много по-ниско качество. Ако застрахователната оферта звучи твърде добре, за да е истина, прочетете внимателно дребния шрифт. В крайна сметка може да се окаже лош заместител на истинската здравна застраховка и не искате да научите тези подробности, след като имате сериозен иск.
Как може да помогне закупуването на индивидуален / семеен план
Сред работниците в малки компании (до 199 служители), които имат семейно здравно осигуряване, 35% плащат повече от половината от общата си семейна здравноосигурителна премия като приспадане на заплата (като работодателят плаща остатъка).
Тъй като средната премия за семейство е над 20 000 долара, много служители плащат над 10 000 долара годишно, за да покрият себе си и семействата си. Някои от тези служители може да направят по-добре закупуването на собствена застраховка. Например:
Дъг Джоунс работи за малка компания, която предлага план за здравно осигуряване на РРО (с годишна приспадане от 1500 долара) за служителите и тяхното семейство. За да намали разходите, компанията на Дъг увеличи дела му от семейната месечна премия до 60%, което струва на Дъг почти 1050 долара всеки месец.
Съпругата на Дъг работи на непълно работно време като библиотекар и няма здравно осигуряване. Джоунсите имат две деца на 7 и 10 години. И четирите членове на семейството са в добро здраве и имат здравословен начин на живот.
В повечето държави преди 2014 г. Дъг можеше да открие, че медицинското покритие на индивидуалния пазар на здравно осигуряване е много по-евтино от неговия план, основан на работа. Но ACA забрани на здравноосигурителните компании да вземат предвид медицинската история на кандидатите, когато определят цени и определят допустимостта за покритие.
В резултат на това разликата в цената между индивидуалните / семейните планове и плановете, спонсорирани от работодателя, се стесни. Индивидуалните пазарни планове са по-скъпи, отколкото преди, въпреки че за много регистрирани субсидии за премии (данъчни кредити за премия) компенсират голяма част от премията, което прави покритието достъпно.
За съжаление на Дъг, той и семейството му почти сигурно не отговарят на условията за субсидии за премии. Докато собственото покритие на Дъг (без семейството му) се счита за достъпно и осигурява минимална стойност, той и семейството му нямат право на субсидии.
Въпреки това, те все още могат да намерят по-евтин план на индивидуалния / семейния пазар, дори да платят пълната цена за премиите. Почти сигурно би имало по-висока подлежаща на приспадане и експозиция от джоба, отколкото предлага планът на работодателя на Дъг, но това може да е компромис, който семейството смята за полезно. Дъг може да открие, че спонсорираното от работодателя покритие само за себе си е много достъпно, тъй като работодателите често плащат повече за премиите на служителя, отколкото плащат за допълнителни премии за членове на семейството. Така че семейството на Дъг може да реши да задържи Дъг на плана, спонсориран от работодателя, и да получи индивидуален пазарен план за съпругата и децата му.
Но също така си струва да се отбележи, че ако запазят спонсорирания от работодателя план за цялото семейство, премиите почти сигурно ще бъдат изчислени от заплати на база преди данъчно облагане. От друга страна, ако решат да закупят индивидуален пазарен план, премиите биха могли да бъдат приспадани само до степента, в която те (заедно с други медицински разходи) надвишават 7,5% от доходите на домакинството на семейството и ако приемем, че семейството избира да детайлизират своите данъчни облекчения (все по-рядко сега, когато Законът за данъчните облекчения и работни места значително увеличи стандартното приспадане). След края на 2020 г. само медицински разходи, които надвишават 10% от доходите, ще бъдат приспадани като разграничени разходи.
Разберете вашите опции и прочетете финия печат
Ако имате право да се запишете в индивидуален / семеен план (или по време на отворено записване, или в резултат на квалифициращо събитие) и искате да направите смяната, уверете се, че напълно разбирате предимствата и ограниченията на индивидуалния план в сравнение към вашия план, базиран на работодателя.
Как се различават ползите? Какво бихте дължали на джобни разходи, ако трябва да се нараните или да се разболеете сериозно? Как се сравнява това с излагането ви от джоба на плана, спонсориран от работодателя? Вашите лекари са в мрежата на индивидуалния план? Ще искате внимателно да обмислите всички тези неща, преди да превключите, и имайте предвид, че няма да можете да се присъедините отново към плана на вашия работодател до следващия отворен прозорец за регистрация, предложен от вашия работодател.
Ако кандидатствате за индивидуална здравна застраховка, не отменяйте нито едно здравно осигурително покритие, което имате в момента, докато не получите писмо за одобрение и застрахователна полица или договор от избрания от вас здравен план.
Преди да поемете ангажимент, прегледайте внимателно новата застрахователна полица.
.jpg)
