Какво трябва да знаете за Закона за достъпни грижи

На 23 март 2010 г. президентът Обама подписа закон за федералното законодателство в областта на здравната реформа, известно като Закон за защита на пациентите и достъпни грижи (обикновено просто наричан Закон за достъпни грижи, ACA или Obamacare). Целта на законодателството е да гарантира, че почти всички американци имат достъп до достъпна здравна застраховка.

Основните реформи в Закона за достъпни грижи бяха предназначени да намалят значително бариерите пред получаването на здравно покритие, както и до достъпа до необходимите здравни услуги. Но законът е противоречив от самото начало и горчивото партизанско разделение по отношение на реформата в здравеопазването доведе до по-малко от оптималното прилагане на реформата в здравеопазването.

Повечето от разпоредбите на ACA влязоха в сила през 2014 г., включително изискването практически всички американци да поддържат здравноосигурително покритие - или чрез своя работодател, чрез публична програма като Medicaid или Medicare, или чрез закупуване на покритие на индивидуалния пазар, или чрез борсата или извън обмен. От 2014 до 2018 г. имаше наказание, което беше оценено от IRS, когато хората не поддържаха здравно осигуряване, но това наказание беше отменено след края на 2018 г., съгласно условията на Закона за данъчните облекчения и работни места, който беше приет в Декември 2017 г. Но все още има наказание за незастраховане в Масачузетс, окръг Колумбия, Ню Джърси, Калифорния и Роуд Айлънд, тъй като всички те имат свои индивидуални мандати и свързани наказания.

Акценти от Закона за достъпни грижи

Барове индивидуални и малки групи здравни планове от:

• Отказ за покритие поради съществуващи медицински състояния.
• Прекратяване на покритието, освен в случаите на измама или умишлено невярно представяне.
• Начисляване на по-високи премии поради здравословни проблеми.
• Зареждане на по-възрастни регистрирани повече от три пъти повече от по-младите.
• Предлагане на планове, които не покриват съществените ползи за здравето, освен ако планът не е внук или баща.

Изисква всички нездравословни здравни планове да:

• Покрийте превантивните грижи без споделяне на разходите.
• Ограничете разходите за джоба за основните ползи за здравето в мрежата. HHS всяка година определя горните граници на разходите, които не се предлагат. През 2020 г. тя не може да надвишава 8 150 долара за физическо лице или 16 300 долара за семейство. За 2021 г. HHS предлага да се увеличат максималните суми от джоба на 8 550 и 17 100 долара, но тези цифри могат да се променят, след като наредбите бъдат финализиран.
• Позволете на младите възрастни да останат в здравния план на родителите до 26-годишна възраст.

Изисква от големи работодатели да:

• Осигурете достъпна здравна застраховка с минимална стойност на служителите си на пълен работен ден или подлежат на потенциални санкции.

Изисква физическите лица:

• Вземете здравно осигуряване, освен ако не отговарят на условията за определени освобождавания. Това изискване технически остава в сила, въпреки че федералната санкция е намалена на $ 0 за хора, които не са осигурени през 2019 г. и след това (щатите могат да налагат свои собствени мандати и наказания; Ню Джърси, окръг Колумбия, Масачузетс, Калифорния и Роуд Айлънд имат наказания за жители, които не са осигурени и не са освободени по друг начин от наказанието).

Прави покритието и грижите по-достъпни със:

• Премиум данъчни кредити (известни също като субсидии за премии)
• Намаления на споделянето на разходите (те вече не се финансират директно от федералното правителство, но приемливите участници все още ги получават; въпреки че застрахователите включват разходите в премии, тези разходи се покриват до голяма степен от субсидии за премии)
• Разширяване на Medicaid (14 държави все още не са приели федерално финансиране за разширяване на Medicaid от 2020 г .; Уисконсин не е разширил Medicaid, но осигурява покритие на Medicaid - без засилен процент на федерално финансиране - на хора с доходи до нивото на бедност, така че няма покритие пропаст в Уисконсин).

Промени в ACA за американци без здравно осигуряване

В зависимост от доходите, размера на семейството и държавата на пребиваване може да имате няколко възможности за покритие, включително финансова помощ (субсидии), ако не можете да си позволите да закупите здравна застраховка. Следват примери за опции за покритие - нивата на доходите се прилагат за покритието през 2020 г.

За допустимостта на Medicaid през 2020 г. се използват номера на Федералното ниво на бедност през 2020 г., докато за допустимостта на субсидията за премии се използват номерата за FPL 2019 за покритие през 2020 г. (това е така, защото отвореното записване за покритие на частния план се извършва през есента, преди началото на годината и преди FPL номерата да се актуализират за новата година).

Пример 1: Допустимо за Medicaidв държава, която е разширила Medicaid
Годишен доход:

• до 17 608 долара за физическо лице
• до 36 156 долара за четиричленно семейство

Коментари:

• Американците с ниски доходи, които са граждани на САЩ (както и много легални имигранти, които са в САЩ от поне пет години), могат да се запишат в програмата Medicaid на своята държава.
• Вашият щат може да наложи някакво минимално ниво на разходите от джоба, като доплащане от 1 до 5 долара за посещение на лекар или за избрани услуги. Някои държави също налагат номинални премии за регистрирани в Medicaid с доходи над нивото на бедност (разширяването на ACA на Medicaid се простира до 138% от нивото на бедност, така че включва много хора с доходи над нивото на бедност; много държави осигуряват безплатно покритие за всички Кандидатстващи за Medicaid, но някои имат скромни премии).
• В държави, които не са разширили Medicaid, трудоспособни, бездетни възрастни обикновено нямат право на Medicaid, независимо колко ниски са доходите им, а правото на родители на непълнолетни деца обикновено е ограничено до тези с изключително ниски доходи - далеч под нивото на бедност .

Пример 2: Допустимо за закупуване на aсубсидиранздравен план чрез държавна здравноосигурителна борса
Годишен доход:

• до $ 49 960 за физическо лице
• до 103 000 долара за четиричленно семейство

Коментари:

• Здравните планове, които участват в обмен, трябва да предлагат пакет от основни ползи за здравето и да покриват поне 56% от средните разходи за здравеопазване за общо стандартно население. Но това не означава, че вашият план непременно ще покрива поне 56% от разходите ви - ако имате нужда от много малко средства за здравеопазване, може да платите по-голямата част от него сами, в зависимост от начина, по който е проектиран вашият план (катастрофално плановете могат да покрият по-нисък процент от средните разходи, но субсидиите не могат да се използват за закупуване на катастрофални планове).
• Ако закупите здравната си застраховка чрез борса и се класирате за субсидии за премия, вашият дял от премията (за втория най-евтин сребърен план във вашия район) няма да надвишава определен процент от доходите ви - варира от 2,06% до 9,78% през 2020 г. - в зависимост от това колко печелите. От вас не се изисква да купувате втория най-евтиния план за сребро. Можете да изберете да закупите повече или по-малко скъп план и вместо това да приложите субсидията към него. Ако закупите по-евтин план, ще платите дори по-нисък процент от доходите си в премии след субсидиране, а ако купите по-скъп план, ще платите по-висок процент от доходите си в премии след субсидиране.

Пример 3: Допустим за закупуване на частно покритие, но без финансова помощ
Годишен доход:

• $ 49,961 и повече за физическо лице
• 103 001 долара и повече за четиричленно семейство

Коментари:

• Не отговаряте на условията за субсидия или финансова помощ на това ниво на доходите, въпреки че Калифорния има субсидии за хора с по-високи доходи, а Вашингтон планира да ги предостави от 2021 г. Имайте предвид, че тези държавни субсидии са не е част от ACA; тези щати надхвърлят и надхвърлят федералния закон и осигуряват финансирани от държавата субсидии за жителите, отговарящи на условията.
• Ако останете без здравна застраховка, вече не подлежите на федерално наказание през 2019 г. и след това (въпреки че, както беше отбелязано по-горе, вашата държава може да наложи собствено наказание). Но няма да можете да се запишете в здравен план до открито записване, което може да ви остави на трудно място, ако в крайна сметка се нуждаете от обширна медицинска помощ в средата на годината.
• Ако доходът ви е малко над праговете за допустимост, можете да го намалите, като допринесете за традиционна IRA или HSA (ако имате здравен план, квалифициран за HSA).

Промени в ACA за американци със здравно осигуряване

В зависимост от вида на здравното осигуряване, което вече сте имали, може да сте претърпели промени в резултат на ACA.

Ако вашият източник на здравно покритие вече е план за работодател, това са някои от възможностите ви:

Останете в плана на вашия работодател: Ако работодателят ви продължава да предлага здравна застраховка, можете да я запазите.

Пазарувайте здравен план чрез здравноосигурителната борса във вашата държава: Ако притежавате малък бизнес или работодателят ви предлага само минимални обезщетения или трябва да платите повече от 9,78% от доходите си в премии (през 2020 г.) само за вашия собствен покритие, можете да търсите по-добри опции в борсата (имайте предвид, че плановете за малък бизнес вече не се предлагат на борсите в много държави).

Ако вашият източник на здравно осигуряване е индивидуална полица, която сте закупили за себе си и / или семейството си преди 2014 г., това са вашите възможности:

Запазете текущия си план: Ако вашият здравен план продължава да предлага същото покритие, можете да го подновите. Новите здравноосигурителни полици обаче трябва да отговарят на минималните федерални стандарти за покритие; по-старите здравни планове, които не отговарят на тези стандарти, не могат да записват нови клиенти. Предоставените планове (в сила до 23 март 2010 г.) могат да продължат да съществуват за неопределено време, докато застрахователят продължава да ги подновява - което от тях не се изисква. Grandmothered плановете (датите на влизане в сила след 23 март 2010 г., но преди края на 2013 г.) имат право да останат в сила до края на 2021 г. (и това може да бъде удължено в бъдещи години; досега са издадени множество удължения).

Пазарувайте за покритие чрез застрахователната борса във вашата държава: Ако доходът ви (както е определено от модифицираното коригирано изчисление на брутния доход на ACA) не надвишава 400% от нивото на бедност (49 960 долара за едно лице през 2020 г.), можете да се класирате за федерални данъчни кредити, за да компенсирате разходите за вашата премия. Имайте предвид, че можете да закупите индивидуално основно медицинско покритие (чрез борсата или извън борсата) по време на годишния отворен период на записване или по време на специален период на записване, иницииран от квалифициращо събитие.

Ако сте на Medicare, възможностите ви може да не са се променили значително, но свързаните с наркотиците разходи са намалели, ако имате нужда от достатъчно лекарства, за да стигнете до дупката за понички, и достъпът ви до услуги може да се е подобрил:

Вашите основни (или гарантирани) предимства и допустимост не са се променили: ACA не е променил правилата за допустимост за Medicare или основната рамка на обезщетенията, които предоставя.

Medicare Advantage: Федералните субсидии за планове Medicare Advantage са намалени, което първоначално доведе до спекулации, че плановете ще станат по-малко стабилни и ще загубят участниците. Но записването в Medicare Advantage продължава да се увеличава през годините от влизането в сила на ACA. Плановете са по-популярни от всякога, като повече от една трета от всички бенефициенти на Medicare са записани в плановете за Medicare Advantage през 2019 г.

Достъп до услуги: Medicare вече покрива годишни посещения в уелнес благодарение на мандатите на ACA за превантивни грижи.

Покритие на лекарствата, отпускани с рецепта: Разликата в покритието на лекарствата (дупка за поничка Medicare, част D) е премахната от 2020 г. Но плановете все още могат да имат различни предимства над и под първоначалната граница на покритие, а концепцията за дупката за понички все още е важна по отношение на това как разходите за лекарства се изчисляват за достигане на катастрофалния праг на покритие.