На 12 октомври 2017 г., по-малко от три седмици преди началото на отвореното записване за здравни планове за 2018 г. на индивидуалния пазар, администрацията на Тръмп обяви, че финансирането за намаляване на споделянето на разходи (КСО, понякога наричано субсидии за споделяне на разходите) ще приключи Хората, които купуват здравна застраховка на индивидуалния пазар, разбираемо се тревожеха от съобщението, чудейки се дали покритието и / или субсидиите им ще продължат да бъдат на разположение.
Ридофранц / Гети изображенияНо нищо не се е променило относно наличието на предимства за КСО; Записалите се на здравноосигурителни борси, които отговарят на условията за обезщетения за КСО, продължават да ги получават. И в повечето държави премиалните субсидии (другият вид субсидии, създадени от Закона за достъпни грижи) са много по-големи, отколкото биха били, ако финансирането на КСО не беше премахнато. Някои записали се установиха, че тяхното здравно осигуряване е много по-достъпни като резултат.
За 2019 г. тези по-големи субсидии за премии станаха още по-широко разпространени, което направи покритието по-достъпно за още повече хора. Двата вида субсидии - КСО и субсидии за премии - често се бъркат, но федералното правителство го правинеспря да плаща субсидии за премии.
Нека да разгледаме какво се е случило със ситуацията с КСО и какво могат да очакват регистрираните в бъдеще. Първо и най-важно, всичко това се случва в контекста на индивидуалния застрахователен пазар, където 15,7 милиона американци са се здравно осигурили към 2018 г. Въпреки че индивидуалният пазар е по-голям, отколкото е бил преди ACA, общият брой на участниците намалява през последните години, най-вече сред хора, които не получават субсидии за премия и трябва да платят пълна цена за покритието си. Ако получите покритието си от вашия работодател, или от Medicare или Medicaid, въпросът за финансирането на КСО не засяга вашата здравна застраховка.
Намаляване на споделянето на разходите
Най-важното нещо, което трябва да разберете, е, че ползите от КСО все още са налични. Към февруари 2019 г. има 10,6 милиона души, записани в частни здравноосигурителни планове чрез борсите в Съединените щати, и 52% от тях се възползват от КСО, с по-ниски разходи, които биха имали без КСО. U
Осемдесет и седем процента от записалите се на борсата отговарят на условията за субсидии за премии, които не са същото като CSR. Премиум субсидиите намаляват сумата, която трябва да плащате всеки месец, за да имате покритие, докато КСО намалява сумата, която трябва да платите, когато трябва да използвате здравната си застраховка, за да платите за здравни грижи. Повече хора получават премиум субсидии, отколкото получават КСО, тъй като ограничението на доходите за субсидии за премии е по-високо и тъй като КСО е достъпно само за планове за сребро, докато субсидиите за премии могат да се използват за планове за бронз, сребро, злато или платина.
Въпреки факта, че администрацията на Тръмп е прекъсналафинансиранеза КСО нищо не се е променило по отношение на допустимостта за КСО или субсидии за премии. И двете продължават да бъдат достъпни за всички допустими участници в борсата.
Намаляването на финансирането беше обявено на 12 октомври 2017 г., но застрахователите в повечето държави са базирали своите премии за 2018 г. на предположението, че финансирането ще бъде намалено. А на застрахователите в някои други щати беше даден кратък прозорец, през който те можеха да рефилират лихвите с цената на КСО, добавена към премиите. Това помогна да се предотврати излизането на застрахователите от пазара, тъй като те биха могли да компенсират липсата на федерално финансиране за КСО с по-високи премии, повечето от които се покриват от по-големи субсидии за премии.
Зареждане със сребро
Когато застрахователите създаваха своите тарифи за плановете за 2018 г., въпросът за финансирането на КСО беше много във въздуха. Държавите и застрахователите не бяха сигурни какво ще се случи и нямаха никакви федерални насоки, на които да разчитат, така че регулаторите на държавното застраховане и застрахователите разработиха различни решения.
Шепа държави или изобщо не позволиха на застрахователите да добавят разходите за КСО към премиите, или изискваха от тях да ги добавят еднообразно към премиите за всички планове (общо седем държави и DC избраха един от тези два подхода). Останалите щати или позволяват, или изискват от застрахователите да добавят разходите за КСО само към премиите за сребърни планове (т.е. „зареждане със сребро“), тъй като ползите от КСО са достъпни само за планове за сребро.
Но дори в групата държави, в които се зарежда сребро, имаше различни подходи. Някои насочиха застрахователите да добавят разходите за КСОвсичкосребърни планове, включително тези, продавани извън борсата, докато други са насочили застрахователите да добавят само разходите за КСО към борсовите планове за сребро. Някои държави насърчават застрахователите да създават нови сребърни планове само извън борсата (т.е. полици, които се продават само извън борсата), които могат да се продават, без разходите за КСО да се добавят към техните премии.
За 2018 г. най-вече се получи добре. Записването остава стабилно и хората в много части на страната установяват, че могат да получат безплатни или почти безплатни бронзови планове и планове за злато на изгодни цени поради по-големите субсидии за премии, които се получават, когато разходите за КСО се добавят към премиите за сребърни планове ( размерите на субсидиите за премии се основават на цената на сребърен план, така че сребърните планове с по-високи цени водят до по-големи субсидии за премии).
В началото на 2018 г. имаше опасения, че може би федералното правителство ще забрани зареждането на сребро през следващите години. По-големите субсидии за премии означават повече държавни разходи, така че беше основателно безпокойството, че може би правителството може да се намеси, за да предотврати това. Първоначално CMS беше неуверен в отговорите си на въпроси относно зареждането на сребро, но секретарят на HHS Алекс Азар потвърди през юни 2018 г., че застрахователите могат да продължат да използват зареждане със сребро за 2019 г. Но неговите забележки, изнесени по време на изслушването в Дома на комисията, оставиха вратата отворена за потенциални бъдеща наредба, която може да ограничи възможностите на застрахователите да използват натоварване на сребро в години след 2019 г.
В началото на август обаче HHS издаде насоки, които насърчават държавите да позволят на застрахователите да добавят разходите за КСО само към борсовите планове за обмен, така че за момента позицията на федералното правителство е, че държавите трябва активно да насърчават борсата зареждане със сребро. И през пролетта на 2019 г. HHS потвърди, че въпреки че обмислят промени, свързани с допустимостта на натоварването на сребро, нищо няма да се промени преди плановата 2021 година.
Зареждането със сребро е най-добрият подход по отношение на защитата на потребителите поради няколко причини:
- Това води до възможно най-големите субсидии за премии, тъй като пълната цена на КСО е разпределена само върху премиите за сребърни планове на борсата, което води до по-високи цени за тези планове и съответно по-големи субсидии за премии.
- Хората, които отговарят на условията за КСО, продължават да получават тези обезщетения и техните премии се компенсират от субсидии за премии (хората, които отговарят на изискванията за КСО, на практика винаги се класират и за субсидии за премии).
- Хората, които отговарят на условията за субсидии за премии, но не и за КСО, могат да закупят планове за бронз или злато със значителна отстъпка, тъй като по-големите субсидии за премии могат да се прилагат и за планове на други метални нива, въпреки че премиите на тези планове не включват разходите за КСО.
- Хората, които не отговарят на условията за субсидии за премии, могат да закупят план, различен от сребро, или план за обмяна на сребро извън обмена и да избягват да плащат надбавката за CSR в своите премии.
Премии
Средните индивидуални пазарни премии са по-високи от 2018 г. насам, отколкото биха били, ако федералното правителство продължи да финансира КСО. Прякото въздействие на беше концентрирано върху планове за сребро в повечето щати и се покрива най-вече от федералното правителство под формата на по-големи субсидии за премии.
С ревизираните ставки, които бяха подадени по-късно през лятото, застрахователите все повече избираха да приемат, че финансирането на КСО просто няма да продължи и съответно определят своите планове. Администрацията на Тръмп официално не елиминира финансирането на КСО до октомври 2017 г., но президентът Тръмп намекна през цялото лято, че финансирането може да бъде прекратено, което прави застрахователите разбираемо обезпокоени по време на процеса на подаване на ставки.
За 2018 г. в повечето държави бяха необходими резки увеличения на премиите - най-вече при планове за сребро - за покриване на разходите за КСО. Но за 2019 г. увеличенията на ставките бяха много по-малко значителни - с едноцифрени увеличения в повечето държави - тъй като те бяха в сравнение с процентите от 2018 г., които вече включваха увеличението, за да покрият разходите за КСО. в почти всеки щат, а увеличението за 2019 г. просто продължи статуквото по отношение на покриването на разходите за КСО (има и други фактори, които стимулираха повишаването на лихвените проценти за 2019 г., но те не бяха толкова значими, колкото факторите, които играеха 2018 ставки).
А за 2019 г. още повече държави и застрахователи избраха да добавят разходите за КСО само към борсовите планове за сребро. Върмонт, например, не позволи на застрахователите да добавят разходите за КСО към премиите за 2018 г., но започна да им позволява да ги добавят само към борсовите планове за сребро за 2019 г. Колорадо, което изискваше от застрахователите да разпределят разходите за КСО през премии за всички планове през 2018 г., насочи застрахователите да добавят разходите за КСО само към борсовите планове за сребро, започващи през 2019 г.
И в някои от щатите, където цената на КСО е добавена към всички премии за сребърни планове за 2018 г., тя започва да се концентрира само върху борсови премии за сребърни планове за 2019 г., с по-ниски ставки за извънборсови сребърни планове.
За 2020 г. държавите и застрахователите продължават най-вече същия подход, който са използвали за 2019 г. Средното увеличение на лихвените проценти за 2020 г. е доста малко, въпреки включването на разходите за КСО в премиите, тъй като промените в лихвените проценти са спрямо цените за 2019 г. и разходите на КСО е включен в тарифите от 2018 г. насам.
Застрахователите от окръг Колумбия не добавят разходите за КСО към плановете си, тъй като DC има много малко участници, които получават обезщетения за КСО. И само три щата (Индиана, Западна Вирджиния и Мисисипи) продължават да насочват застрахователите да разпределят разходите за CSR за премии за всички планове, вместо да го концентрирате върху сребърен тарифен план.
Премиум субсидии
Субсидиите с премия се основават на цената на втория най-евтин план за сребро във всяка област. Идеята е, че размерът на субсидията намалява цената на този сребърен план до ниво, което се счита за достъпно. Така че, когато цените на среброто се увеличават непропорционално в сравнение с тарифите за планове, които не са сребърни (което се случва, когато цената на КСО се добави само към цените на сребърния план), субсидиите за премии също се оказват непропорционално големи.
Когато се използва „широко натоварване“ (т.е. разпределяне на цената на КСО по тарифите за всички планове - подход, който все още се използва в няколко държави), това води до по-големи субсидии за премии, тъй като ставките на сребърния план се увеличават, за да отразят Натоварване на КСО. Но тъй като процентите на всички останали планове също се увеличават поради добавеното натоварване на КСО, ставките на сребърния план не са непропорционално високи в сравнение с тарифите на другите планове, а по-големите субсидии за премия служат само за компенсиране на по-високи ставки. С други думи, хората в държави с „широк товар“ в крайна сметка не получават удивителните отстъпки за планове за бронз и злато, които наблюдаваме в някои от областите, където се използва зареждане със сребро.
Но натоварването със сребро беше най-често срещаният подход за 2018 г. и стана още по-широко разпространено през 2019 г. В държавите, където се използва натоварване на сребро (особено ако това е натоварване със сребро само на борсата), записалите се, които получават премиум субсидии, обикновено ще открият, че разходите за субсидиране за бронзов план са по-малки, отколкото биха били преди 2018 г. И в много райони на страната, записалите се, които получават премиум субсидии, могат да си купят златен план за по-малко от цената на някои сребърни планове, след първоначалната субсидия приложено е.
Всичко това се дължи на несъразмерно големите субсидии за премии, които се получават, когато цената на КСО се добави към премиите за сребърен план.
Според анализ на бюджетната служба на Конгреса от август 2017 г. за ефекта от спирането на финансирането на КСО, федералният дефицит ще се увеличи със 194 милиарда долара през следващите десет години, поради по-големите субсидии за премии и увеличения брой хора, които ще отговарят на условията за субсидии за премии. .
Отворете Регистрация
В резултат на премахването на финансирането на КСО, субсидиите за премии са по-големи, отколкото биха били иначе в повечето държави, и това ще продължи да важи и през 2020 г. Но резултатът е, че потребителите трябва да бъдат особено внимателни при избора на своя здравен план по време на отворено записване. Разчитането на автоматично подновяване никога не е добра идея и това е особено вярно сега, когато зареждането на сребро се превърна в норма.
Ще продължи да има няколко държави, в които разходите за КСО се добавят към плановете на всички нива на метали и субсидиите за премии не са непропорционално големи. Има и държави, при които различните застрахователи възприемат различни подходи. Но в повечето случаи по-високите премии за покриване на разходите за КСО са ограничени до сребърни планове.
Ето какво трябва да знаете, когато пазарувате за покритие тази есен, независимо дали подновявате текущия си план или пазарувате на индивидуален пазар за първи път:
За хората, които получават субсидии за премии, субсидиите ще компенсират цялото или по-голямата част от увеличението на премията. Субсидиите с премия достигат до 400 процента от нивото на бедност, което е 49 960 долара за едно лице, получило покритие за 2020 г., и 103 000 долара за четиричленно семейство в долните 48 щата (Аляска и Хавай имат по-високи прагове за нивото на бедност).
Но все пак ще е важно да сравнявате магазина по време на отворено записване. КСО е достъпна само ако изберете сребърен план, но КСО е достъпна и за хора с доходи до 250 процента от нивото на бедност (31 225 долара за едно лице и 64 375 долара за четиричленно семейство през 2020 г.). имате право на КСО, особено ако доходите ви са под 200 процента от нивото на бедност, вероятно ще искате да изберете сребърен план, за да можете да се възползвате от предимствата на КСО.
Ако обаче стенеотговарящи на условията за КСО, но вие отговаряте на условията за субсидии за премия (т.е. вашият доход е между 250 процента и 400 процента от нивото на бедност), може да откриете, че бронзов или златен план ще предложи най-добрата стойност за 2020 г.
Това е така, защото субсидиите за премия ще се основават на цената на сребърен план, който ще бъде по-висок, отколкото би бил, ако финансирането на КСО беше продължило. Но тези субсидии за премии след това могат да бъдат използвани за закупуване на планове на всяко метално ниво - не само за сребърни планове. Това прави плановете за бронз и злато (и платинови планове, в райони, където са налични) относително по-добра стойност след прилагането на премията субсидия.
В някои случаи плановете за сребро всъщност ще бъдат по-скъпи от плановете за злато, което ще ги направи ясно по-добри за хората, които не получават КСО, тъй като ползите от плановете за злато са по-стабилни от предимствата на плановете за сребро, които не са КСО. .
За хората, които не получават субсидии за премии, ще бъде важно да видят как се сравняват плановете на всяко метално ниво. Ако плановете за сребро в крайна сметка са по-скъпи от плановете за злато в даден район, ще има смисъл да изберете златен план вместо сребърен план (или бронзов план, който ще бъде по-евтин, но ще осигури и по-малко стабилни ползи).
И хората, които имат съвместимо с ACA индивидуално покритие на пазара извън борсата (т.е. закупени директно от застрахователната компания, а не чрез борсата), също трябва да обърнат внимание на този проблем. При извънборсовите сребърни планове може да се добавят или не разходите за КСО в техните премии - те варират в зависимост от държавата и от застрахователя.
В райони, където е възможно да закупите извънборсов план за сребро, който не включва разходите за КСО в своите премии, това вероятно ще представлява по-добра стойност от подобен план за сребро на борсата (който ще има разходи за КСО преди 2020 г., хората, които са използвали тази опция, не са имали възможност да преминат към борсов план в средата на годината, ако са претърпели промяна в доходите, което ги е направило новодопустими за субсидии за премии - което са достъпни само ако сте записани в план чрез борсата.
Но започвайки през 2020 г., записалите се в повечето държави ще могат да преминат от план извън борсата към план за борса, ако получат промяна в дохода в средата на годината, което ги прави новодопустими за субсидии в борсата. новото правило беше финализирано във федералните насоки за здравно покритие за 2020 г., въпреки че не е задължително за щатите, които управляват свои собствени платформи за обмен (повечето държави използват HealthCare.gov, но ще има 13 изцяло държавни борси през 2020 г.).
Важно е да имате предвид обаче, че превключването в средата на годината от един план на друг ще означава, че подлежащите на приспадане и изчерпаните разходи ще бъдат нулирани, когато новият план влезе в сила. Така че в зависимост от вашата конкретна ситуация (т.е. разходите за здравеопазване, съчетани с размера на субсидията, която става достъпна за вас), това може да не се окаже най-доброто решение. Както при повечето неща, свързани със здравното покритие, няма универсален вариант!
Дума от Verywell
Докато КСОфинансиранебеше прекъснат в края на 2017 г. и това продължава да е така, наличността на самата КСО не се е променила. Финансирането за субсидии за премии продължава без прекъсване, а самите премии са значително по-големи, отколкото биха били, ако финансирането на КСО не беше премахнато.
Това е от полза за милионите потребители, които получават субсидии за премии в борсите за здравно осигуряване. Но е по-важно от всякога за отделните пазарни потребители - както на борсата, така и извън нея - внимателно да сравняват наличните опции по време на отворено записване.
Ако имате нужда от помощ, за да разберете какъв план да изберете, обърнете се към навигатор или брокер във вашата общност или се обадете на централата във вашата държава.
.jpg)
