Ако сте нов в здравното осигуряване в САЩ, ще откриете, че това е скъпо. Но цената не е единственият проблем за начинаещи, които се опитват да се здравно осигурят. Това също е сложна система с множество входни точки.
Тъй като потенциално можете да получите здравна застраховка от много различни източници, като например правителството, от вашата работа или университет, или от частна застрахователна компания, не винаги е ясно къде трябва да започнете да търсите при пазаруване на евтини здравни застраховки.
Преди да проучите възможностите си за безплатна или евтина здравна застраховка, разберете едно: здравната застраховка никога не е наистина безплатна и рядко е наистина евтина. Здравната застраховка, която е безплатна или евтина за вас, означава едно от двете неща:
- Някой субсидира месечните премии, така че сами да не плащате пълните разходи. Ако отговаряте на условията за такъв вид субсидиране - обикновено от работодател или правителство - това е чудесен начин да получите здравно покритие, което отговаря на вашия бюджет.
- Ползите са намалени, така че покритието, което купувате, не е изчерпателна здравна застраховка; това е по-малко стабилно покритие. Тези видове покритие може да са привлекателни на пръв поглед, но те могат да ви оставят нащрек, ако и когато имате значителни медицински претенции.
Описани по-долу, ще намерите няколко опции за безплатна или евтина здравна застраховка, заедно с описание на това кой отговаря на условията, как да кандидатствате и какво да очаквате.
Medicaid
Изображение © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Гети изображенияMedicaid е програма за социално подпомагане, която предоставя всеобхватна здравна застраховка на хората с ниски доходи. Medicaid е безплатна здравна застраховка за тези, които отговарят на условията. В повечето случаи няма месечни премии и няма или е минимално споделяне на разходите под формата на самоучастия или съплащания.
Medicaid работи малко по различен начин във всеки щат, но за да отговаряте на условията, трябва да спазвате насоки с ниски доходи, които варират в зависимост от фактори като възраст, бременност и дали сте инвалид. В много щати възрастни на възраст под 65 години ще отговарят на условията за Medicaid, ако доходът на домакинството им е не повече от 138% от федералното ниво на бедност. Бременните жени и деца обикновено могат да се класират за Medicaid с доходи на домакинствата доста над това ниво, но хората на възраст 65 и повече години обикновено трябва да имат по-ниски доходи, както и ниски нива на активи, за да се класират за Medicaid.
Някои държави обаче имат по-строги критерии за допустимост за възрастни под 65-годишна възраст. В тези държави трябва да спазвате насоки с ниски доходии същода бъде член на медицинска уязвима група (бременни хора, родители / гледачи на непълнолетно дете, възрастни хора, инвалиди и деца). С други думи, има някои държави (14 от началото на 2021 г., макар че в средата на 2021 г. те ще бъдат само 12), когато самото ниско ниво на доходи само по себе си няма да Ви направи право на Medicaid.
Medicaid може да бъде на разположение на имигранти, които законно пребивават в САЩ от пет години или повече, ако отговарят на изискванията за допустимост.
Medicaid обикновено не е достъпна за имигранти без документи, въпреки че може да има изключения като краткосрочно ограничено покритие на Medicaid в извънредни ситуации и спешно покритие за бременни хора. И отново, допустимостта за Medicaid варира в различните щати. Например Калифорния избра да разшири правото на Medicaid върху деца и млади възрастни без документи, които иначе отговарят на критериите за доходи за допустимост.
Medicaid се заплаща от федерални и щатски данъци и се администрира на държавно ниво (поради което правилата за покритие и допустимост варират в различните щати). Ако получите Medicaid, вашите приятели, съседи и съграждани плащат за вашето здравеопазване с данъчните си долари.
Въпреки че Medicaid е държавно здравно осигуряване, по-голямата част от грижите, предоставяни на получателите на Medicaid, се предоставят от частен бизнес и доставчици на здравни услуги. Ако получите Medicaid, най-вероятно ще бъдете обгрижвани в същите болници и от същите лекари като вашите съседи с частна здравна застраховка.
А повечето държави сключват договор с частни застрахователни компании за администриране на покритието, което означава, че вашата лична карта за покритие може да показва името на добре познат частен здравен застраховател.
Можете да кандидатствате за Medicaid чрез вашата здравноосигурителна борса по Закона за достъпни грижи или като се свържете директно с програмата Medicaid във вашата държава.
Субсидия на Закона за достъпни грижи
Изображение © Jon Schulte E + / Getty ImagesЗаконът за достъпни грижи предоставя държавни субсидии, за да направи покупката на здравна застраховка по-евтина за хората с скромни доходи и да помогне да се направи по-евтино както купуването, така и използването на здравно осигуряване за хората с ниски доходи.
И в двата случая тези субсидии са предназначени да помогнат на хората, които си купуват собствени здравни осигуровки. Но това е малък процент от населението - повечето хора получават покритие от работодател или от правителството (Medicare, Medicaid, CHIP).
Обикновено има ограничение на дохода от 400% от нивото на бедност, за да се класира за премиен данъчен кредит (субсидия за премия). Но за 2021 и 2022 г., като част от Американския спасителен план за справяне с продължаващата пандемия на COVID, няма ограничение на доходите за допустимост за субсидия.
Вместо това, само за тези две години, субсидиите са предназначени да гарантират, че никой, който купува план на пазара / борсата, не трябва да плаща повече от 8,5% от доходите на домакинството си като премии за базовия план. В зависимост от това къде живеете и на колко години сте, можете да се класирате за субсидия през 2021 г. и / или 2022 г. дори с доходи над 400% от нивото на бедност. Но ако цената на базовия план вече би била не повече от 8,5% от доходите ви без субсидия, няма да имате право на субсидия.
Ако отговаряте на условията за премиен данъчен кредит (и решите той да бъде платен на вашия застраховател всеки месец от ваше име, вместо да го изискате наведнъж във вашата данъчна декларация след края на годината), правителството плаща част от вашата месечна здравноосигурителна премия, а вие плащате останалата част от нея.
Тази субсидия се разпростира и върху средната класа: Още преди Американският спасителен план да премахне „скалата за субсидиране“, 400% от нивото на бедност за четиричленно семейство възлиза на 104 800 долара през 2021 година.
И с американския спасителен план, CMS отбелязва, че 80% от регистрираните на пазара ще имат достъп до поне един план, който струва 10 или по-малко месечни премии след прилагане на данъчните кредити. И повече от половината регистрирани ще имат достъп до сребърен план, който струва 10 или по-малко месечни премии.
Ако доходът ви е между 100% и 250% от федералното ниво на бедност, вие не само ще получите държавна помощ за заплащане на здравно осигуряване, но също така можете да получите допълнителна държавна помощ за плащането на вашите франшизи, доплащания и съзастраховане, когато използвате здравна осигуровка. Това е известно като субсидия за намаляване на споделянето на разходите. (Обърнете внимание, че Американският план за спасяване също така осигурява намаляване на споделянето на разходите за всеки, който получава обезщетение за безработица през 2021 г., стига да се запише в сребърен план през пазара.)
Тези субсидии могат да се използват само за закупуване на здравна застраховка на Obamacare, продавана на борсите за здравно осигуряване на Закона за достъпни грижи, известни също като Marketplace. Те не могат да се използват за плащане на здравни осигуровки чрез вашата работа или здравен план, закупен извън пазара.
Субсидиите за Obamacare не са достъпни за имигранти без документи. Повечето законно пребиваващи имигранти обаче могат да кандидатстват. Можете да проверите HealthCare.gov за подробности.
Ако сте законно пребиваващ в САЩ, можете да кандидатствате за субсидия за здравно осигуряване и да се запишете в здравен план на здравноосигурителната борса, управлявана от вашия щат или от федералното правителство. Намерете здравноосигурителната борса на вашата държава с помощта на инструмента HealthCare.gov.
Краткосрочно здравно осигуряване
Изображение ©: swedeandsour E + / Гети изображенияКраткосрочната здравна застраховка често струва по-малко от общата здравна застраховка. Поради тази причина това е привлекателна опция за хората, които търсят временно покритие.
Краткосрочните планове могат да се продават в някои щати с обхват до 364 дни, а в някои случаи тези планове могат да бъдат подновени за общо 36 месеца.
Но някои щати изобщо не позволяват да се продават краткосрочни планове, а други поставят по-ограничителни ограничения върху тяхната продължителност. И дори в държави, които не ограничават краткосрочните планове извън федералните минимални изисквания, застрахователите могат да изберат да предлагат планове, които не могат да се подновяват или имат по-кратка продължителност.
Въпреки че краткосрочната здравна застраховка може да бъде евтина опция за здравно осигуряване, тя не е подходяща за всички. Краткосрочните здравноосигурителни планове не трябва да следват правилата на Закона за достъпни грижи.
Например, краткосрочната здравноосигурителна полица може да постави ограничение на обезщетенията, ограничавайки потенциалните загуби на застрахователя, ако се разболеете сериозно (и скъпо), докато сте покрити.
Краткосрочната здравна застраховка също не трябва да покрива основните здравни ползи. Например повечето краткосрочни планове не обхващат грижите за майчинството или грижите за психичното здраве и много от тях изключват покритието за лекарства, отпускани с рецепта за извънболнична помощ. Почти всички краткосрочни планове също изключват покритие за всички съществуващи условия.
Можете дори да получите отказ за покритие изцяло, ако застрахователят смята, че сте прекалено голям риск, за да се застраховате. Ако обаче сте млади, здрави и представлявате малък риск от скъпи искове за застрахователя, краткосрочната здравна застраховка може да бъде изненадващо евтина опция за здравно осигуряване.
Можете да закупите краткосрочна здравноосигурителна полица директно от здравноосигурителна компания, да използвате собствения си застрахователен агент, да намерите здравноосигурителен агент или брокер на уебсайта на Националната асоциация на здравните застрахователи или да използвате неправителствена частна онлайн борса като ehealthinsurance.com.
Краткосрочните здравни осигуровки не сапродава се на здравноосигурителни борси по Закона за достъпни грижи като HealthCare.gov.
Краткосрочните здравни планове също не се считат за минимално необходимо покритие. Ако изпитате квалифициращо събитие, което иначе би предизвикало специален период за записване, за да се регистрирате в ACA-съвместим план, няма да можете да го направите, ако правилата изискват да имате минимално необходимо покритие преди квалификационното събитие.
Например, въпреки че неволната загуба на покритие е квалифициращо събитие, което обикновено позволява на човек да се запише в ACA-съвместим план, загубата на краткосрочен план не го прави. И ако се преместите от една област в друга, преместването ви няма да предизвика специален период на записване, ако сте имали покритие по краткосрочен план преди преместването (трябва да сте имали покритие по план, който се счита за минимално необходимо покритие преди преместването, за да се класирате за специален период на записване, иницииран от вашето преместване).
Здравен план, основан на работа
Изображение © Image Source / Getty ImagesМного работодатели в САЩ субсидират здравно осигуряване за своите служители и семействата на техните служители като част от пакета за обезщетения и обезщетения на служителя. Това е много често за щатни служители на големи компании. Не е толкова често за служители на непълно работно време или за служители на малък бизнес.
Ето как работи. Когато получите работа, която идва със здравноосигурителни обезщетения, вашият работодател може да предложи само един здравен план или може да предложи няколко опции, от които да изберете.
Имате ограничен период от време, за да се запишете за здравната застраховка, която вашият работодател предлага. Ако не се регистрирате преди крайния срок, ще трябва да изчакате до следващия годишен отворен период за записване. Обикновено има кратък период на изчакване, преди да започне покритието ви. Това обикновено е от 30 до 90 дни.
Когато имате здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя, работодателят ви обикновено плаща част от месечните премии, а вие плащате част от месечните премии. В повечето случаи работодателят ще плати по-голямата част от разходите, въпреки че това варира при различните работодатели. Вашият дял от премиите се приспада от вашата заплата автоматично, така че не е нужно да помните да плащате всеки месец.
В повечето случаи това приспадане на заплата се изважда от вашата заплата преди изчисляването на данъците ви върху доходите; по този начин не плащате данъци върху доходите на парите, които сте похарчили за здравноосигурителни премии.
При здравно осигуряване, базирано на работа, работодателят ви обикновено не ви помага да плащате разходи за споделяне на разходи като франшизи, доплащания и съзастраховане. Работодателите обаче могат да предложат спестовни планове като гъвкави разходни сметки, здравни спестовни сметки или договорености за възстановяване на здравето, за да улеснят плащането на тези разходи.
В повечето случаи, когато напуснете или загубите работата си, вие също губите здравноосигурителното си покритие, базирано на работа. Възможно е обаче да имате право да продължите това покритие в продължение на 18 месеца чрез COBRA или продължаване на държавата, ако сте готови да платите както своя дял от премията, така и частта, която работодателят е плащал. (Обърнете внимание, че съгласно Американския спасителен план правителството ще плаща премии за COBRA от април до септември 2021 г., което позволява на записалите се да получават това покритие безплатно през това време).
Здравен план на съпруга
Изображение © mapodile E + / Getty ImagesАко вашият съпруг има здравно осигуряване, основано на работа, може да имате право на същото покритие. Повечето работодатели разширяват предложението за здравно осигуряване, основано на работа, за съпрузите, децата и доведените деца на своите служители. Можете да се регистрирате за това покритие по време на първоначалния период на записване, когато съпругът ви получи работа за първи път.
Ако пропуснете тази възможност, ще имате още една възможност по време на всеки годишен отворен период за записване. Също така ще имате възможност да се присъедините към плана на съпруга си, ако изпитате квалификационно събитие, като загуба на собствения си здравен план или раждане на бебе.
Ако работодателят на съпруга ви предлага фирмения здравен план на вас и вашите деца, не сте задължени да го приемете. Ако можете да намерите по-добра сделка за здравно осигурително покритие за вас и децата, добре е да оставите работодателя на съпруга да покрива само съпруга ви, докато вие и децата избирате друго покритие.
Но е важно да разберете, че ако работодателят на съпруга ви предлага семейно покритие и покритието се счита за достъпносамо за служителя(т.е., без да се вземе предвид колко се удържат заплати за останалата част от покритието на семейството), никой в семейството не отговаря на условията за субсидии за премии в обмена.
Това е известно като семеен проблем и оставя някои семейства без наистина достъпна опция за здравно осигуряване.
Въпреки че работодателите обикновено субсидират базираната на работното място здравна застраховка на служител, като плаща част от месечните премии, работодателят може да не субсидира съпружеско или семейно покритие (повечето работодатели субсидират покритията на членовете на семейството, но като цяло работодателите плащат по-малък процент от общата сума разходи за семейна здравна застраховка спрямо покритие само за служители).
Ако работодателят на съпруга ви предлага здравна застраховка на членовете на семейството им, вашият дял от премиите ще бъде приспаднат автоматично от заплатата на съпруга ви.
Здравен план на родителя
Изображение © andresr E + / Гети изображенияАко сте на по-малко от 26 години и вашият родител има индивидуален пазарен план (закупен на борса или извън борса, или план за баща или баща) или план за работа, който предлага покритие на зависими лица, вие сте отговарящи на условията за покритие съгласно здравния план на вашия родител. Това е вярно, дори ако не сте данъчно зависими от родителя си, омъжени сте или живеете сами.
Може да се наложи да изчакате до следващия отворен период за записване със здравния план на вашия родител, който да бъде добавен към тяхното здравно осигуряване. Ако наскоро сте загубили друго всеобхватно здравно осигуряване, може да сте в състояние да се запишете дори преди отворено записване, ако отговаряте на изискванията на здравния план за специален период на записване.
Някои работодатели субсидират не само здравното осигуряване на своите служители, но и здравно осигуряване за семействата на служителите. Други работодатели плащат част от премиите за здравно осигуряване на своите служители, но не субсидират премиите за членове на семейството.
Ако вашият родител има здравно осигуряване, основано на работа и неговият работодател субсидира семейни премии, вашите премии за здравно осигуряване ще бъдат изплатени частично от работодателя на вашия родител. Останалата част от месечната премия ще бъде извадена от заплатата на вашия родител.
Ако работодателят на вашия родител не субсидира семейното покритие, цялата ви месечна премия ще бъде приспадната от заплатата на вашия родител.
.jpg)
-stroke.jpg)
.jpg)
