Трябва ли да закупите допълнителна здравна застраховка?

Допълнителната застраховка е допълнителна или допълнителна застраховка, която можете да закупите, за да ви помогне да платите за услуги и разходи от джоба, които вашата редовна застраховка не покрива.

Някои допълнителни застрахователни планове ще плащат за разпределението на разходите, което е съвместимо с вашия здравноосигурителен план (т.е. франшизи, доплащания и съзастраховане), или за медицински услуги, които здравният ви план изобщо не покрива, като разходи за зъби и зрение.

Други допълнителни планове могат да ви осигурят парично обезщетение, изплатено за определен период от време или дадено ви на еднократна сума. Паричните средства могат да се използват за:

• Покриване на пропуснати заплати
• Транспорт, свързан със здравословното Ви състояние
• Храна, лекарства и други неочаквани разходи, които имате поради заболяване или нараняване

Hero Images / Гети изображения

Medigap: Допълнителна застраховка Medicare

Един от най-често срещаните видове допълнителни застраховки е Medigap, който се продава от частни застрахователни компании на хора, записани в Original Medicare. (Плановете Medigap не могат да бъдат сдвоени с плановете Medicare Advantage).

Оригиналната Medicare, която включва болнична застраховка част А и медицинска застраховка Част Б, обхваща много, но не всички, свързани със здравето услуги и медицински консумативи. Нещата, които не са обхванати от Original Medicare, включват:

• Лекарства с рецепта (освен ако нямате Medicare част D)
• Попечителски дългосрочни грижи
• Зъболекарски грижи
• Основни грижи за зрението

Въпреки това, дори и за медицинските услуги, които Original Medicare покрива, все още имате някои разходи за споделяне на разходите:

• Приспадане за стационарни грижи
• Ежедневно съзастраховане, ако сте в болница повече от 60 дни
• Самоучастие плюс съзастраховане за извънболнична помощ

Можете да закупите политика на Medigap, за да покриете някои или всички онези приспадащи се разходи и разходи за съзастраховане, които иначе би трябвало да заплатите сами по Original Medicare.

Те могат да доведат до много, особено ако се нуждаете от обширни амбулаторни услуги (като бъбречна диализа) и трябва да платите 20% съзастраховане на Medicare част Б за всичко това.

Ако имате оригинална Medicare, но ви липсва покритие Medigap, няма ограничение до колко високи могат да бъдат вашите разходи от джоба. За разлика от това, Medicare Advantage планира да ограничи разходите от джоба, без да е необходима допълнителна застраховка, но обикновено има по-високи разходи извън джоба, отколкото бихте имали с Original Medicare плюс план Medigap.

Плановете на Medigap не покриват разходи за услуги, които Original Medicare изобщо не покрива, като например дългосрочни грижи или стоматологични услуги. Плановете са предназначени да заплатят разходите, които бихте трябвали да платите за услуги, които иначе трябва да платитесапокрити от Original Medicare.

Едно изключение: Някои планове Medigap плащат 80% от разходите за спешна помощ, от която може да се нуждаете, докато пътувате извън САЩ, което се покрива само от Original Medicare в някои ограничени случаи.

Ако сте записани в Original Medicare (части A и B) и имате политика на Medigap:

• Medicare първо ще плати своя дял от покритите разходи за здравеопазване.
• След това вашата политика Medigap ще покрие останалото, до границите на плана.

Без Medigap (или друго допълнително покритие, като план, спонсориран от работодател или Medicaid), няма ограничение за това колко високи могат да бъдат вашите първоначални разходи за Medicare, поради което много бенефициенти на Original Medicare поддържат допълнително покритие. U

Планове, които не са достъпни за новоизбраните

Плановете C и F на Medigap включват покритие за частта B, подлежаща на приспадане, плюс останалите разходи от джоба, които бенефициентите на Original Medicare иначе би трябвало да платят.

Ако сте отговаряли на условията за Medicare преди 1 януари 2020 г., не можете да получите тези планове поради законодателството от 2015 г.

Той беше приет от законодателите, които искаха да ограничат прекомерното използване на услугите на Medicare, като гарантираха, че ще трябва да платите само част от част Б, ако получавате извънболнична помощ. (Подлежащата на приспадане част Б от 2021 г. е 203 долара за годината спрямо 198 долара през 2020 г.

Подлежащата на приспадане тенденция е да се увеличава от една година на следващата, но остава много по-ниска от разходите от джоба при много други видове здравни осигуровки и е много по-ниска от приспадането по Medicare част А (1 408 долара през 2020 г., 1 484 долара през 2021 г.) ).

Ако сте получили право на Medicare на или след 1 януари 2020 г., нито един от наличните планове Medigap не покрива приспадането по част B. Ако вече имате един от тези планове, можете да го запазите. Ако сте отговаряли на условията за Medicare преди границата, пак можете да кандидатствате за тях.

Често срещани видове допълнителни застраховки

Medigap не е единственият ви избор за допълнителна здравна застраховка - можете да избирате между няколко други вида. Вашият работодател може да ги предложи като доброволно обезщетение или можете да го закупите директно от застрахователна компания.

Зъболечение и зрение за възрастни

Грижите за зъбите и зрението обикновено не са включени в здравните планове за възрастни в САЩ.

Оригиналният Medicare не обхваща рутинни стоматологични и зрителни (но много планове Medicare Advantage го правят), както и повечето търговски здравноосигурителни планове също.

За да ги покриете, можете да се запишете в отделен план, който обхваща грижата за зъбите и / или зрението. Работодателите често предлагат това като допълнителна опция за покритие за служителите, като работодателят плаща част от премиите.

Ако нямате възможност за спонсорирано от работодателя стоматологично и зрително покритие, можете да закупите покритие чрез частния застрахователен пазар.

Детско зъболекарско и зрително покритие

Законът за достъпни грижи изисква индивидуални и малки групи планове за осигуряване на детски стоматологични и зрителни услуги. Застрахователните компании могат да включат стоматологията и зрението в медицински план или да ги предложат като отделен план.

Застраховка за критично заболяване

Застраховката за критично заболяване, известна също като специфична за болестта, има за цел да облекчи финансовата тежест на сериозно заболяване като рак.

Тези политики могат да осигурят еднократна парична помощ, която да ви помогне да платите за допълнителни разходи, които са свързани с вашето заболяване, но не са покрити от вашия редовен здравен план или покритие за инвалидност. След това парите могат да бъдат използвани за плащане на различни разходи, включително:

• Самоучастия
• Специалисти извън мрежата
• Пътуване и квартира, когато лечението е далеч от дома
• Експериментални лечения
• Грижи за деца и домакинска помощ
• Нормални разходи за живот, като плащания за автомобили, битови сметки и хранителни стоки

Плановете за критични заболявания обикновено имат много специфичен списък с диагнози, които ще предизвикат изплащане. Ако се разболеете сериозно от нещо, което не е изрично изброено във вашата политика, планът няма да ви плати нищо - дори ако в резултат на заболяването понесете значителни разходи извън джоба.

Важно е да разберете как точно работи правилото, преди да го закупите, за да не бъдете хванати в неведение в трудна ситуация, очаквайки изплащане от плана си за критично заболяване и след това да не получите такова.

Планове за случайна смърт и допълнителни злополуки

Предлагат се два вида полици за злополуки, включително застраховка за случайна смърт и разчленяване (AD&D) и здравна застраховка за злополука. Те често се комбинират и продават заедно. Ползите варират в различните щати поради местните разпоредби за застраховане.

Политиката AD&D ще ви изплати еднократна парична помощ, ако сте посочен бенефициент на някой, който е загинал в катастрофа. Тези политики могат да плащат по-малки суми, ако лицето не е умряло, но е загубило крайник, ослепело или е трайно парализирано.

Застраховката AD&D не заплаща смърт, свързана с болест, самоубийство или естествена причина.

Медицинска застраховка за злополука, известна също като полица за обезщетение за болница за злополуки, може да заплати медицински разходи, произтичащи от злополука, която не е покрита от вашата редовна здравна застраховка. Някои от тези политики могат също да плащат за разширени услуги за домашни грижи и пътни и квартирни разходи за членове на семейството.

Някои добавки за злополуки просто ще ви възстановят до предварително определена фиксирана сума (5000 $ е често срещано явление), ако имате медицински претенции, произтичащи от злополука.

Политиките за добавки при злополуки са популярни сред здрави хора, които имат подлежащи на приспадане застрахователни планове, покривайки първоначалните разходи за премия, като същевременно предоставят „резервен план“ в малко вероятния случай на бедствие. След това парите могат да бъдат използвани за плащане на приспадането на здравното осигуряване.

Наличието на добавка за злополука в допълнение към висококвалифициран здравен план, квалифициран за HSA, не пречи на правото ви да правите вноски преди облагане с данъци в здравно спестовна сметка (HSA).

Застраховка за болнично обезщетение

Застраховката за болнично обезщетение, известна още като застраховка за затваряне в болница, осигурява парично обезщетение, ако сте затворени в болница поради заболяване или сериозно нараняване.

Паричното обезщетение, разпределено или с еднократна сума, или като ежедневни / седмични плащания, може да започне едва след минимален период на изчакване.

Подобно на други видове допълнителна застраховка, покритието на болничното обезщетение има за цел да ви помогне да платите за услуги и необходими артикули, които не са обхванати от вашия редовен здравен план.

Съществуват и политики за фиксирано обезщетение, които плащат до определена сума за различни извънболнични услуги и болнични грижи. Отново тези планове не са адекватни като самостоятелно здравно покритие, тъй като те могат да ви оставят неограничени разходи за джоба в случай на сериозно медицинско състояние.

Вземане на решение за допълнително покритие

Допълнителните здравноосигурителни планове са силно популяризирани в директната реклама на потребителите. Много американци са запознати с патицата Aflac, рекламен символ, който е помогнал на Aflac да се превърне в най-големия доставчик на допълнителни застраховки в САЩ.

Въпреки че много допълнителни политики не са прекалено скъпи, дублирането на покритие може да е ненужно.

Най-общо казано, ако сте над 65 години и имате Medicare, можете да получите пълното покритие, от което се нуждаете, като:

• Закупуване на стандартна политика на Medigap плюс план за лекарства с рецепта Medicare част D
• Чрез записване в план за Medicare Advantage (повечето от които включват покритие по част D)
• Закупуване на самостоятелни стоматологични и / или зрителни планове

Ако сте под 65 години и / или нямате Medicare, първата ви стъпка е да определите дали вие и вашето семейство сте напълно защитени с редовен здравен план. Ако смятате, че имате нужда от допълнителна застраховка, задайте си следните въпроси:

• Ако вие (или член на семейството) се разболеете сериозно или претърпите инцидент, вашият настоящ здравен план ще покрие ли разходите за лечение?
• Имате ли начин да покриете разходите от джоба си, които биха били направени по текущия ви здравен план, освен че сте болни и / или без работа за продължителен период от време?
• Колко вероятно е вие ​​или членовете на вашето семейство да претърпите сериозна катастрофа или да развиете тежко заболяване?
• Има ли смисъл допълнителните разходи за допълнителна застрахователна полица с течение на времето?

Когато разглеждате последните въпроси, задайте си:

• Колко бихте платили премии в продължение на една година или десетилетие
• Колко вероятно е да използвате плана (колкото по-конкретни са неговите ограничения, толкова по-малко вероятно е да го използвате)
• Дали би имало по-голям смисъл да съхранявате тези пари в отделна сметка и да ги използвате за покриване на медицински разходи за джоба

Няма универсален отговор, тъй като това зависи от вашите обстоятелства и конкретната политика, която обмисляте.

Освен това, преди да закупите допълнителна политика, не забравяйте да разберете нейните ограничения и предимства. Например, той може да не покрие всички разходи, които сте очаквали; може да наложи периоди на изчакване преди започване на плащанията; или може да съдържа лимити въз основа на това колко сте платили и за колко време.

Важно е да се разбере, че допълнителната застраховка не се регулира от Закона за достъпни грижи. Това означава, че застрахователят може да откаже покритие въз основа на вашата медицинска история, да наложи ограничения на вече съществуващи условия и да ограничи обезщетенията на доста ниски нива.

Дума от Verywell

Колкото и големи да са условията на допълнителното здравно осигуряване, плановете нито са предназначени да бъдат самостоятелни, нито да заменят вашата редовна здравна застраховка. Допълнителната застраховка е точно това: добавка.

Преди да се подпишете на пунктирана линия, уверете се, че напълно разбирате предимствата и ограниченията на политиката. Ако не го направите, свържете се със застрахователния отдел на държавата за препращане към адвокат на потребителите или телефон за помощ.