Не е необичайно да имате проблеми с плащането на вашата франчайза за здравна застраховка - някои франшизи са хиляди долари. И ако нямате толкова спестявания, може да се почувствате, че приспадането ви е твърде високо.
Вашите възможности за справяне с разходите зависят от това дали дължите самоучастието си в момента или се подготвяте предварително. Ако гледате към бъдещето и осъзнавате, че в крайна сметка ще трябва да измислите тази част от промяната, ето няколко опции, за да включите приспадането си в бюджета си.
Хосе Луис Пелаес Inc / Гети изображенияГъвкава сметка за харчене (FSA)
Ако имате здравно осигуряване, базирано на работодател, може да имате възможност да участвате в гъвкава сметка за разходи (FSA). FSA е специален вид данъчно облекчена спестовна сметка, която може да се използва само за разходи за здравеопазване, като например плащането на вашите франшизи, доплащания и съзастраховане.
Как работи? Ако вашият работодател предлага FSA, можете да се запишете за участие по време на отворено записване, когато направите своя избор на здравно осигуряване за следващата година. Вие ще решите колко искате да допринесете (максимумът е 2 750 $ през 2020 г.), а след това работодателят ще удържи малка сума, преди данъци, от всяка от вашите заплати през следващата година и ще я вкара във вашия FSA .
До края на годината общата сума, която ще бъде приспадната от заплатата ви, ще бъде равна на сумата, която сте избрали да внесете във вашия FSA. Когато трябва да платите самоучастието си, можете да използвате парите във вашия FSA.
По-лесно е да платите самоучастието си чрез FSA, защото вместо да се налага да измисляте голяма сума пари от една заплата, вие разбивате тази финансова тежест на много по-малки суми, разпределени през цялата година.
Освен това парите, които влагате във вашия FSA, излизат от вашата заплата преди данъци. Това прави облагаемия Ви доход по-малък - плащате по-малко данък върху доходите. Тъй като общият размер на данъка върху доходите, който ще бъде изваден от всяка заплата, ще бъде по-малък, вашите вноски на FSA няма да повлияят на заплащането ви вкъщи толкова, колкото, да речем, влагането на същата сума пари в редовна спестовна сметка.
Например, може би влагате $ 40 на заплата във вашия FSA и това намалява данъка ви върху доходите с $ 8. Заплащането ви за вкъщи ще бъде само с 32 долара по-малко от преди, въпреки че извивате 40 долара. (Вашите точни цифри ще зависят от вашата данъчна категория на дохода и от това колко сте решили да допринесете за вашия FSA за годината.)
Какво се случва, ако е в началото на годината и все още не сте спестили достатъчно във вашия FSA, за да покриете самоучастието си? Ще можете да теглите до сумата, която сте получилипланирано да допринесе през цялата годинаи използвайте тези пари за вашата франшиза, дори преди те да бъдат взети от вашата заплата. След това през останалата част от годината ще продължите да правите вноски за FSA, като по същество ще я върнете на нула до края на годината. По този начин FSA може да функционира като вид система за заем, ако имате нужда от медицинска помощ в началото на годината. Има обаче някои предупреждения:
- Ако не похарчите всички пари във вашия FSA до края на годината, може да ги загубите. Ако вашият работодател го позволява, можете да изберете да прехвърлите над $ 500 в FSA за следващата година, или да пренесете остатъка си и да го използвате през първите два месеца и половина на следващата година. Но освен тези изключения, вие губите всички пари, останали във вашия FSA в края на годината.
- Федералното правителство ограничава колко пари можете да влагате във FSA всяка година. Така че, ако вашето приспадане е повече от около 2 750 $ през 2020 г., вашият FSA ще покрие само част от него (2 750 $ е ограничението на вноските на FSA през 2020 г .; тази сума се индексира за инфлация всяка година от IRS).
Здравна спестовна сметка (HSA)
HSA е специална спестовна сметка, която работи с високо приспадащи се здравни планове (HDHP). Парите могат да се вложат във вашия HSA и да се използват за медицински разходи, като вашето приспадане. Парите, които допринасяте за вашия HSA, подлежат на данъчно облагане и спечелените лихви са освободени от федерални данъци.
IRS ограничава доколко можете да допринесете за HSA. През 2020 г. лимитът е 3550 долара, ако имате HDHP покритие само за себе си, и 7100 долара, ако имате HDHP покритие за себе си и поне още един член на семейството. И всяка година хората, които са на 55 или повече години, могат да предложат допълнителни $ 1000 в техния HSA, като прихващане.
Ако не използвате своите HSA средства до края на годината, няма пот. Той остава във вашия HSA акаунт, натрупвайки необлагаеми лихви, докато не го използвате. Няма да го загубите в края на годината като парите в FSA.
Всъщност, ако сте здрави и в крайна сметка не използвате всички пари, които допринасяте за вашия HSA всяка година, е възможно да увеличите доста големи спестявания в полза на данъците. Някои хора дори смятат HSA за друга пенсионна сметка.
Вашият работодател може също да внесе пари преди данъци във вашия HSA, въпреки че не всички работодатели го правят. За разлика от FSA, вашият HSA не е задължително да бъде свързан със здравно осигуряване, основано на работа. Можете да си го направите сами, стига да имате квалифициран здравен план с висока приспадане (HDHP).
За да стартирате и работите бързо HSA, можете да прехвърляте пари от вашата IRA (индивидуална пенсионна сметка) във вашия HSA веднъж в живота си, без санкции, ако внимателно спазвате всички правила на Службата за вътрешни приходи (IRS). е позволено да прехвърляте до максималния лимит на вноските за годината, през която извършвате трансфера, ако приемете, че не сте направили допълнителни HSA вноски през тази година. Отново има предупреждения:
- Трябва да иматеквалифициранвисоко приспадаем здравен план за откриване на HSA. Не всеки здравен план с нещо, което изглежда като висока франшиза, всъщност е HDHP. Ако не сте сигурни, че вашата здравна застраховка е HDHP, свържете се със здравния план или с вашия отдел за обезщетения на служители, за да проверитепрединастройвате HSA.
- Ако използвате парите във вашия HSA за нещо различно от квалифицирани медицински разходи, ще бъдете подложени на данъчни санкции.
- Има ограничения за това колко пари можете да вложите в HSA за дадена година, но няма ограничения за максимума, който може да се натрупа в него с течение на времето, или максимума, който можете да изтеглите от него през дадена година. Докато използвате парите за квалифицирани медицински разходи, няма да плащате данъци или санкции при тегленето, независимо колко теглите.
Споразумение за здравно възстановяване (HRA)
Споразумение за възстановяване на здравни разходи (HRA) е споразумение между вас и вашия работодател, което позволява на вашия работодател да ви възстанови медицинските разходи, включително вашите самоучастия. Подобно е на HSA или FSA, с изключение на това, че само вашият работодател може да внесе пари за него - не можете сами да го финансирате.
Тъй като вашият работодател финансира сметката, това не са вашите пари, както са средствата в HSA. Ако напуснете работата си, можете или не да поддържате сметката - в зависимост от това как вашият работодател е структурирал HRA. Средствата, оставени в сметката, обикновено се прехвърлят към следващата година, но това зависи от вашия работодател.
През 2017 г. беше въведен нов вид HRA (наречен QSEHRA), който малкият бизнес може да използва, за да възстанови на служителите индивидуалните пазарни премии за здравно осигуряване, както и други медицински разходи. А администрацията на Тръмп допълнително разшири HRAs, като позволи на работодатели от всякакъв размер да използват HRA, за да възстановят на служителите индивидуални премии за здравно осигуряване на пазара, както и други медицински разходи, започвайки през 2020 г.
Субсидия за споделяне на разходите
Законът за достъпни грижи създаде субсидии, за да помогне на хората със скромни доходи (и които купуват собствени здравни осигуровки, вместо да ги получат чрез работодател) да плащат своите франчайзи, доплащания и съзастраховане. Има насоки за доходи, за да се класирате и трябва да имате план за здравно осигуряване от сребро, който сте закупили от здравната каса на вашата държава.
Ако отговаряте на условията за субсидия за споделяне на разходите, почти със сигурност ще се класирате и за субсидия за премии, предназначена да ви помогне да плащате месечните си здравноосигурителни премии. Можете да използвате парите, които спестявате в премиум разходи, за да ги присвоите.
Не пренебрегвайте тази субсидия само защото вашият текущ здравен план не е план, базиран на сребърни нива. Ако смятате, че може да се класирате, научете за него сега, за да можете да изберете квалификационен план през следващия период на отворено записване (в повечето държави това е от 1 ноември до 15 декември, за покритие, което влиза в сила от 1 януари на следващата година). Тази година няма да ви помогне, но следващата година няма да се притеснявате толкова много, тъй като приспадането ви ще бъде по-малко, ако отговаряте на условията за намаление на споделянето на разходите и се регистрирате в сребърен план чрез борсата.
Помислете за допълнителна застраховка
Ако приспадането ви е доста високо и се притеснявате, че няма да можете да го платите, ако и когато трябва да имате обширна медицинска помощ, може да си струва да се обмисли допълнителна политика, която обхваща някои или всичките ви приспадания.
Има добавки за злополуки, които плащат определена сума пари, ако имате иск, произтичащ от злополука или нараняване, а също така има конкретни планове за болести и планове с фиксирано обезщетение, които ще плащат определена сума пари в зависимост от обстоятелствата (например , ако получите конкретна диагноза, която е обхваната от политиката, или ако прекарате една нощ в болницата).
Допълнителните планове не са подходящи за всички и е разумно да направите някаква математическа информация, за да видите колко ще плащате премии спрямо това колко бихте могли да очаквате да получите в различни ситуации. Но за някои хора наличието на допълнителен здравен план облекчава някои от притесненията, които иначе биха почувствали относно потенциала за многохилядна медицинска сметка.
Бюджет за спешни спестявания
Ако сте дисциплинирани, можете да отклоните определена сума, която всяка заплата да постави към вашата франшиза. Въпреки че няма да получите никакви специални данъчни предимства, каквито бихте получили с FSA или HSA, няма да бъдете ограничени от много правила на IRS за това как можете да спестите и за какво трябва да използвате парите.
Може да е по-лесно да създадете фонд за спешни случаи, за да платите самоучастието си, ако мислите, че плащате предварително сметка, вместо да го подхождате като спестяване. Като цяло вероятността да имате нужда от медицинска помощ е висока и ще трябва да платите самоучастието си, след като потърсите лечение. Тази сметка в крайна сметка ще стане дължима. Платете си го предварително.
Създайте специална сметка, за да съхранявате вашите подлежащи на приспадане средства. Всеки месец, когато плащате наема или ипотеката си, комунални услуги, автомобилна застраховка и други сметки, влагайте пари и във вашия приспадаем фонд за здравно осигуряване. Ако накарате банката ви да го прехвърли автоматично от вашата разплащателна сметка в спестовна сметка или сметка на паричния пазар, ще е по-вероятно да го правите последователно.
.jpg)
