Защо сте принудени да участвате в Medicare на 65-годишна възраст?

Почти всеки американец на 65 или повече години отговаря на условията за Medicare и почти всички от тях отговарят на условията за Medicare част А (болнична застраховка) без премии.

Въпреки че около три четвърти от бенефициентите на Medicare са доволни от покритието си, не всички в тази възрастова група искат да получат Medicare. Някои хора се чувстват така, сякаш са принудени да участват в Medicare на 65-годишна възраст срещу личните им желания.

Защо сте принудени да участвате в Medicare?

Ако вие или вашият съпруг сте работили поне 10 години на работа, при която данъците на Medicare са били удържани (включително самостоятелна заетост, където сте платили собствените си данъци за самостоятелна заетост), ще станете автоматично допустими за Medicare, след като навършите 65 години.

Наскоро имигрантите не отговарят на условията за Medicare, но след като са законно пребивавали в продължение на пет години и са навършили 65 години, те имат възможност дапокупкаMedicare покритие - за разлика от Medicare Part A безплатно - което е същата опция, достъпна за дългосрочни жители на САЩ, които по една или друга причина нямат трудова история, която им дава достъп до безплатна част Medicare A (въпреки че повечето хора получават Medicare Part A без никакви премии, това струва до $ 458 на месец през 2020 г. за хората, които трябва да го купят, тъй като имат малко или никаква година трудова история). Имайте предвид, че имигрантите, които продължават да работят поне 10 години в САЩ, след това стават допустими за безплатна част A Medicare, ако са на 65 или повече години, точно както всеки друг, който е платил в системата Medicare за поне десетилетие.

След като придобиете право на безплатна Medicare част A, трябва да се запишете в Medicare част A или да загубите социалните си обезщетения. Повечето хора не желаят да губят своите социалноосигурителни обезщетения и по този начин приемат записването в Medicare. Имайте предвид, че от вас се изисква да приемете Medicare част А - която е без премии, ако получавате социалноосигурителни обезщетения, за да запазите социалните си обезщетения. Имате право да отхвърлите Medicare Част Б - която има надбавка - ако решите да го направите, въпреки че може да бъдете обект на наказание за късно записване, ако решите да се запишете в Част Б по-късно. избягвайте наказанието за късно записване, ако сте забавили част Б, тъй като сте били обхванати от здравния план на настоящия работодател или настоящия здравен план на вашия съпруг, а работодателят е имал поне 20 служители).

Много се спекулира защо системата е създадена по този начин. Може би тази политика първоначално е въведена, за да улесни записването на възрастни хора в Medicare след достигане на 65-годишна възраст, но никога не е прекратено, когато частното покритие става по-често срещано. Частното покритие не беше толкова често срещано в миналото, колкото е в момента, така че много възрастни хора бяха без здравно покритие преди въвеждането на Medicare. Това представлява проблем, когато те неизбежно се нуждаят от здравни грижи.

Независимо защо системата е настроена по начина, по който е, правилата са правилата и няма голяма вероятност те да се променят в близко бъдеще.

Някои здравни планове за пенсионери се прекратяват на 65-годишна възраст

Ако все още не сте на 65, но сте пенсионер и получавате здравни обезщетения за пенсионери от бившия си работодател, уверете се, че сте запознати с правилата на работодателя по отношение на Medicare. Някои работодатели не продължават да предлагат здравно осигуряване за бивши служители, след като навършат 65 години, вместо това избират пенсионерите да преминат към покритие единствено от Medicare. Без покритие от вашата компания, ще ви трябва Medicare, за да сте сигурни, че сте покрити за потенциални здравословни проблеми, които възникват с напредването на възрастта.

Пенсионерско покритие Продължаващо миналата възраст 65? Все още ще трябва да се запишете в Medicare A и B

Някои компании няма да съкратят напълно пенсионера на 65-годишна възраст, а вместо това продължават да предлагат допълнителни пенсионни обезщетения, които могат да се използват заедно с Medicare (пенсионерите с такъв вид покритие ще трябва да се запишат както в част A, така и в част Medicare Б, за да получи пълни обезщетения, тъй като Medicare ще бъде основният платец в тази ситуация, а здравният план за пенсионерите ще осигури вторично покритие). Допълнителните ползи за здравето на пенсионерите могат да включват покритие с лекарства по лекарско предписание (което не се покрива от редовното Medicare, но може да бъде закупено чрез Medicare Част D, ако нямате достъп до допълнително покритие, спонсорирано от работодателя), посещения при лекари и други извънболнични здравни грижи . Medicare ще бъде основното ви покритие, ако сте обхванати от здравен план за пенсионери, като планът, предложен от бившия ви работодател, служи като вторично покритие.

Индивидуално покритие на пазара

Ако имате индивидуално покритие на пазара, закупено на борсата във вашата държава или извън борсата, ще трябва да се свържете с борсата или вашия застраховател, за да ги помолите да отменят покритието ви, когато преминете към Medicare. Преди Закона за достъпни грижи (ACA) отделните застрахователи на пазара обикновено не биха застраховали никой на възраст над 64 години, така че плановете автоматично се прекратяват, когато хората навършат 65 години. Това вече не е така, така че регистрираните трябва да се уверят, че активно отменят индивидуалното си покритие на пазара, когато преминат към Medicare.

Няма правило, което да ви казваиматда откажете индивидуалния си пазарен план, когато се регистрирате в Medicare, въпреки че обикновено няма причина да запазите индивидуалния пазарен план, след като се регистрирате в Medicare. И ако получавате субсидия за премия, за да компенсирате част от разходите по вашия индивидуален пазарен план, това ще приключи, когато навършите 65 години.

Забавянето на записването може да доведе до постоянна санкция

Както е описано по-горе, не можете да отхвърлите Medicare, част А (болнично покритие), без да се отказвате от социалните си обезщетения. Но тъй като вашата трудова история (или служебната история на съпруга ви) ви позволява достъп до Medicare част A без никакви премии, малко хора обмислят да отхвърлят покритието на част A.

Останалите части на Medicare обаче включват премии, които трябва да платите, за да поддържате покритието в сила. Това включва Medicare част B (амбулаторно покритие) и част D (покритие по рецепта), както и допълнителни планове Medigap. Medicare Част C, известна още като Medicare Advantage, обхваща цялото покритие в един план и включва премии за Част Б, както и самия план на Medicare Advantage.

Така че е разбираемо, че някои хора, отговарящи на условията за Medicare, които са здрави и не използват много медицински услуги, може да не искат да се запишат в част Г и / или част Б. По същия начин хората, които отговарят на условията за част Ано с премии(т.е. трябва да платят за това поради недостатъчна работна история) може да искат да избегнат записването, за да спестят пари от премии. Но преди да решите да отложите записването в която и да е част на Medicare, важно е да разберете санкциите и ограниченията за записване, които ще се прилагат, ако решите да се запишете в бъдеще.

Има санкции, свързани със забавянето на записването ви в Medicare, освен ако причината, поради която забавяте, е, че вие ​​(или вашият съпруг) все още работите и сте обхванати от здравния план на работодателя. Ако случаят е такъв, ще имате право на специален период за записване, за да се регистрирате за Medicare, когато вие (или вашият съпруг, ако това е мястото, където получавате покритие) в крайна сметка се пенсионирате.

Част А Наказание за късно записване

Ще бъдете подложени на наказание за късно записване по Част A, само ако не отговаряте на условията за безплатно покритие на част А. Повечето американци не трябва да се притесняват за това, тъй като имат поне десет години трудова история или са / са били женени за някой, който го прави. Но ако трябва да платите премия, за да закупите покритие по част А, има санкция, ако забавите записването си.

Наказанието е 10% увеличение на вашата месечна премия. През 2020 г. премията за част А е 458 долара на месец за хора с 0-29 четвърти (т.е. по-малко от 7,5 години) трудова история и 252 долара на месец за хора с 30-39 четвърти (т.е. между 7,5 и 10 години) Така че тези премиални суми биха се увеличили съответно до $ 504 / месец и $ 277 / месец, ако подлежите на наказание за късно записване.

Но за разлика от наказанията за част Б и част Г, наказанието за късно записване в част А не продължава вечно. Вместо това бихте го платили два пъти по-дълго от времето, през което сте забавили записването си. Така че, ако сте отговаряли на условията за Medicare в продължение на три години, преди да се запишете, ще трябва да платите допълнителните премии за част А в продължение на шест години . Имайте предвид, че премията за част А се променя всяка година (обикновено се увеличава), така че действителната сума, която ще плащате, ще варира за всяка от тези шест години.

Част Б Наказание за късно записване

Ако забавите записването в Част Б и нямате покритие от настоящ работодател (или настоящия работодател на съпруга), ще бъдете подложени на късно наказание, когато в крайна сметка се запишете в Част Б. За всеки 12-месечен период, който са били допустими за част Б, но не са записани, наказанието е допълнителни 10%, добавени към премиите по част Б. И вие ще плащате тази санкция, докато имате част Б - което обикновено означава до края на живота ви.

През 2020 г. повечето записани в Medicare част Б плащат $ 144.60 / месец. Така че човек, който сега е записан, но е отложил записването си в Medicare Part B с 40 месеца, ще плаща допълнителни 30% в допълнение към тези премии (40 месеца е три пълни 12-месечни периода; допълнителните четири месеца не се броят). Това означава, че ще плащат приблизително допълнителни $ 43 / месец за покритието си по част Б, общо около $ 188 / месец.

Премиите по част Б обикновено се променят всяка година. Понякога те остават едни и същи от една година до следващата, но общата тенденция е нараствала с течение на времето. Така че наказанието по част Б обикновено също ще се увеличава от една година на следващата. Ако плащате 10% или 30% или 50% повече от стандартните ставки, доларовата сума на тази санкция ще се увеличава с увеличаването на стандартните премии с течение на времето.

Част D Наказание за късно записване

Наказанието за късно записване по Част D е подобно на наказанието за късно записване по Част Б, тъй като трябва да продължите да го плащате, докато имате покритие от Част D. Но се изчислява малко по-различно. За всеки месец, в който сте отговаряли на условията, но не сте се записали (и не сте имали друго надеждно лекарствено покритие, което означава, че трябва да е поне толкова добро, колкото стандартното покритие от Част D), ще плащате допълнително 1% от национална база бенефициент.

През 2020 г. сумата на националния бенефициент е 32,74 щатски долара на месец. Премиите по част D на Medicare варират значително от един план към друг, но сумата на наказанието не се основава на процент от конкретния ви план - вместо това се базира на процент от националната основна сума на бенефициента. Подобно на другите части на Medicare, премиите по част D се променят от една година на следващата и размерът на националния бенефициент обикновено се увеличава с течение на времето.

Така че човек, който забави записването в Medicare за част D с 27 месеца, ще плаща допълнително $ 8,84 / месец (27% от $ 32,74), в допълнение към месечната премия за своя план D през 2020 г. Лице, което е забавило записването си за част D с 52 месеци ще се плаща допълнително $ 17.02 / месец. С течение на времето тази сума може да се увеличи, ако сумата на бенефициера на националната база се увеличи (въпреки че през последните години е спаднала). Хората, за които е наложено наказание за закъснение в част D, могат да избират измежду няколко плана с различни премии. Но наказанието по част D ще продължи да се добавя към техните премии, докато имат покритие по част D.

Регистрация Windows са ограничени

Ако мислите да забавите записването си в Medicare, имайте предвид, че има валидни прозорци за регистрация. След изтичане на първоначалния ви прозорец за записване можете да се регистрирате за Medicare част А и Б по време на общия годишен период на записване от 1 януари до 31 март, като покритието влиза в сила от 1 юли.

И можете да се регистрирате за Част D по време на годишния период на записване от 15 октомври до 7 декември, с покритие в сила от 1 януари на следващата година.

Така че, ако забавите записването си, може да плащате по-високи премии, когато в крайна сметка се регистрирате, и ще трябва да изчакате до отворен период за записване, за да имате достъп до покритие. Ако сте записани само в част А, например и имате диагноза сериозно заболяване през април, ще трябва да изчакате до следващия януари, за да получите покритие по част D, и до следващия юли - повече от година в бъдеще - да има покритие по част Б.

Въпреки че плановете на Medigap нямат санкции за късно записване, застрахователите в повечето държави имат право да използват медицинско поемане, ако кандидатствате за план Medigap след изтичане на първоначалния ви прозорец за регистрация (когато за първи път отговаряте на условията за Medicare). Това означава, че те могат да начисляват по-високи премии или да отхвърлят заявлението напълно, ако медицинската ви история не отговаря на техните изисквания. Няма годишен отворен прозорец за регистрация за планове Medigap, така че ако не сте в някоя от няколко държави, които имат гарантирани правила за издаване на планове Medigap, може да не сте в състояние да закупите покритие Medigap, ако не го направите по време на първоначалния период на записване, когато покритието е гарантирано-издание.

Имайте предвид всичко това, когато решавате дали да се запишете в частите на Medicare, които имат премии.