Приспаданията за здравно осигуряване нарастват непрекъснато от години. По-голямата част от спонсорираните от работодателя здравни планове изискват от членовете да плащат самоучастие. Сред плановете на тези работници средната индивидуална франшиза е била 1 655 долара през 2019 г. Това е драстично по-висока от средната годишна франшиза десетилетие по-рано, която е била само 533 долара.
Симоне Бекети / Стоки ЮнайтедСред хората, които купуват собствени здравни осигуровки на индивидуалния пазар, самоучастията са още по-високи. eHealthinsurance, онлайн брокер, съобщи, че за 2020 г. покритие, избрано от потребители, които са използвали eHealthinsuranceи не се класира за никакви субсидии ACA, средното индивидуално приспадане е $ 4364.
Важно е да се отбележи, че хората, които не получават субсидии за премия, са по-склонни да купуват по-евтини бронзови планове, които имат по-високи франшизи. А субсидиите за споделяне на разходите на ACA - които се прилагат за 50% от участниците в борсата през 2017 г. - осигуряват значително по-ниски самоучастия за хора, които отговарят на условията въз основа на техните доходи. Но няма съмнение, че хората, които си купуват собствени здравни осигуровки, като цяло подлежат на доста значителни франшизи.
[Обърнете внимание, че субсидиите за споделяне на разходите се предлагат само при планове за сребро; самотен човек с доход от близо 32 000 щатски долара ще отговаря на условията за субсидии за споделяне на разходите през 2021 г., но ще трябва да избере сребърен план чрез здравноосигурителната борса в тяхната държава, за да се възползва от това предимство.]
Не сте сами, ако не можете да си позволите здравни осигуровки, подлежащи на приспадане. Без значение колко е вашето приспадане, ако нямате толкова спестявания и живеете от заплата до заплата, може да почувствате, че самоучастието ви е твърде високо.
Ако не можете да си позволите приспадането, вашите възможности за справяне с него зависят от това дали дължите приспадането си в момента или дали се подготвяте предварително. Ако гледате към бъдещето и осъзнавате, че в крайна сметка ще трябва да измислите тази част от промяната, проверете „Приспадането твърде високо? Как да финансираме за приспадане от здравно осигуряване. “ И ако се запишете за здравен план, отговарящ на изискванията на HSA, опитайте се да поставите за приоритет създаването на HSA и да допринасяте за него редовно, така че парите да са налице, ако в крайна сметка се наложи да изпълните приспадането си.
Ако трябва да платите самоучастието си в момента, но нямате пари, положението ви е по-трудно. Ако не измислите начин за плащане, грижите ви може да се забавят или да не успеете да получите необходимите грижи. Ето няколко възможни опции.
Договорете план за плащане
Въпреки че Вашият лекар не може да се откаже или намали приспадането Ви, тъй като това би нарушило правилата на Вашия здравен план, той или тя може да е готов да Ви позволи да платите самоучастието, което дължите с течение на времето. Бъдете честни и обяснете предварително ситуацията си на вашия лекар или отдел за таксуване в болница. Обяснете, че не се опитвате да излезете от плащането, но че бихте искали привилегията да настроите план за плащане.
Въпреки че има за цел да поиска отстъпки, а не да създаде план за плащане, „Как да преговаряте с вашия доставчик“ дава съвети как да проведете подобен разговор с Вашия лекар.
Предупрежденията:
- Може да дължите приспадането си на повече от един доставчик на здравни услуги. Например, ако посетите лекаря и той или тя поръча кръвни изследвания, ще дължите част от приспадането си на Вашия лекар, а част от него - на лабораторията за кръвен тест. Това означава договаряне на два плана за плащане, а не един.
- Ако не продължите плащанията по договорения план за плащане, ще навредите сериозно на връзката си с Вашия лекар и може да не получите друга възможност за създаване на план за плащане за бъдещи медицински сметки.
Разгледайте по-евтините опции за здравни грижи
Обикновено има повече от един начин за лечение на даден здравен проблем. Използвате ли най-евтината опция за лечение, която ще работи за вас?
Докато преминаването към по-евтина опция за лечение няма да направи приспадането ви по-малко, самоучастието ще се дължи за по-дълъг период от време и на по-малки парчета. Например, ако имате франшиза от $ 3000 и получавате лечение на стойност $ 700 на месец, преминаването към лечение, струващо $ 400 на месец, ще намалимесечноразходи. Все пак ще платите цялата сума от 3 000 щ.д., преди здравната ви осигуровка да започне да плаща. Но с по-евтиното лечение ще разпределите тази франшиза за осем месеца, а не за пет месеца, което улеснява управлението.
Можете ли да получите грижите в безплатна клиника или здравен център в общността, които ще се грижат за вас, независимо от способността ви да плащате? Някои от тези места ще се грижат за вас безплатно, ще ви таксуват въз основа на доходите ви или ще приемат това, което плаща вашата здравна застраховка като цялостно плащане. Проверете дали има обществен здравен център близо до вас.
Вземете ранно разпределение от пенсионирането си
Избирайки да вземете пари от пенсионирането си, за да платите приспадането на вашата здравна осигуровка, вие вземате назаем от бъдещето си, за да платите за настоящето си. Това не е много добър дългосрочен план. Но ако сте изправени пред ситуация, в която стеможе да няма бъдещеако не можете да платите здравната си застраховка, може да помислите за това като опция.
Ако вземете разпределение от традиционната си IRA преди да навършите 59 1/2 години, ще дължите данъци върху доходите върху тези пари, както и данък върху санкцията. Но можете да се класирате за разпределение на трудности от вашата ИРА, в зависимост от обстоятелствата.
Две други опции могат да ви помогнат да избегнете ранното наказание за разпространение:
- Можете да изтеглите парите сидопринесена Roth IRA без дузпа. Това не се отнася за печалбите и печалбите от инвестициите в Roth IRA, а само за средствата, които действително сте допринесли. Научете повече тук за тегленията от Roth IRA.
- Някои планове за 401 000 ще ви позволят да вземете заем до $ 50 000 или половината от сумата във вашия 401 000, което от двете е по-малко (имайте предвид, че тези правила бяха временно облекчени от Закона за ГРИЖИТЕ, който беше приет през март 2020 г. за справяне с COVID-19 пандемия; в продължение на шест месеца, считано от влизането в сила на закона, хората могат да вземат заем до $ 100 000 от своите 401 (k) и може да достигне пълната стойност на сметката, ако в нея има по-малко от 100 000 $). Обикновено заемът се изплаща за период от пет години с автоматично извадени пари от вашата заплата. Ще платите лихва по заема, но плащате тази лихва на себе си - лихвата отива във вашите 401 (k). Ако загубите работата си, преди заемът да бъде върнат, трябва да излезете с останалия баланс или това се счита за ранно разпределение и ще платите както данъци върху дохода, така и санкция върху него. Научете повече тук за това, което трябва да знаете, преди да вземете назаем от вашия 401 (k).
Продавайте нещата си
Никой не иска да продава своите вещи, за да плати за нещо толкова светско като приспадане от здравна застраховка; но отчаяните времена изискват отчаяни мерки. Ако не можете да получите следващия кръг от химиотерапия, защото не можете да платите здравноосигурителната си франшиза, тогава е време да помислите как да съберете средствата.
Започнете, като помислите за разпродажба на ценни, но ненужни неща като вашите бижута, велосипед, сърф, iPod или скутер. Преминете към продажбата на други ценности като вашата кола или сватбен пръстен само ако наистина сте отчаяни. Вероятно ще получите по-добра цена за нещата, ако ги продадете сами на платформа като Craigslist или eBay, отколкото ако ги заведете в заложна къща или консигнационен магазин, но продажбата им отнема повече усилия.
Заредете го
Използването на кредитна карта, личен заем или кредитна линия на собствения капитал, за да платите вашата франчайза за здравна застраховка, е лошо предложение. Това се свежда до ипотекиране на бъдещето ви и по-задълбочаване на задълженията само за покриване на основните ви разходи. Ако не можете да платите приспадането си сега, как ще платите приспадането за следващата година, докато изплащате и дълга си от приспадането за тази година?
От друга страна, ако имате нужда от медицинско лечение, за да спасите живота си, да предотвратите трайно увреждане или да сте достатъчно здрави, за да запазите работата си, използването на кредит е по-малкото от злините.
Кредитът не трябва да означава кредитна карта. Това може да означава и заем от капитала във вашия дом, приятел или член на семейството или вземане на личен заем от банка или кредитен съюз.
Достъп до благотворителна организация за финансови трудности на работното място
Много големи работодатели имат благотворителна програма за подпомагане на служители. Финансирани от малки дарения, направени от отделни служители, тези дарения се изваждат от заплащането на дарителите в равни суми през годината.
Служители, изправени пред еднократни финансови затруднения, могат да кандидатстват за благотворителност за финансова помощ. Тези благотворителни организации обикновено не изискват от вас да бъдете донор, за да получите помощ, но правилата за това колко финансова помощ ще бъде предоставена, кой отговаря на условията и как се разпределят парите варират в зависимост от програмата. Вашият отдел за човешки ресурси или обезщетения за служители вероятно е най-добрият ви източник на информация.
