Бронзови планове за здравно осигуряване

Бронзовият здравен план е вид здравно осигуряване, което плаща средно 60% от разходите за здравеопазване на средно записаните (но това е средно за стандартната популация - процентът наВашиятразходите, които планът покрива, ще варират значително в зависимост от това дали имате нужда от много медицински грижи през годината или изобщо не много). Записващите плащат останалите 40% от общите си разходи за здравеопазване под формата на доплащане, съзастраховане и самоучастие.

PhotoAlto / Фредерик Сиру / Гети изображения

Определянето дали даден план се вписва в бронзовото ниво на покритие се основава на актюерска стойност. Бронзови планове се предлагат както на индивидуалния, така и на малкия пазар на здравно осигуряване, на борсата или извън борсата (т.е. директно чрез здравноосигурителни компании).

Как да сравняваме планове

За да улесните сравняването на стойността, която получавате за парите, които харчите за здравноосигурителни премии, Законът за достъпни грижи стандартизира нивата на стойност за индивидуални и малки групи здравни планове на четири нива. Тези нива са бронз, сребро, злато и платина.

Всички здравни планове от дадено ниво предлагат приблизително една и съща обща стойност, въпреки че те могат да се колебаят в рамките на + 2 / -4 (този диапазон започва да се прилага от 2018 г .; през предишни години беше + 2 / -2) . А от 2018 г. насам бронзовите планове имат по-широк диапазон de minimus от + 5 / -4, поради въвеждането на разширени бронзови планове, които имат подобрени ползи и актюерска стойност до 65%.

За планове от бронзови нива средната актюерска стойност е приблизително 60%. Но с допустимия обхват de minimus, плановете с актюерски стойности от 56% до 62% се считат за бронзови планове.Така че, въпреки че обозначенията на металните нива на ACA помагат по-лесно да се правят общи сравнения между плановете, все още е важно за да разгледаме финия шрифт, тъй като два бронзови плана могат да имат доста различен дизайн на ползите и нива на покритие.

Какво означава стойност

Стойността или актюерската стойност ви казва какъв процент от покритите разходи за здравеопазване се очаква да покрие план за цяла стандартна популация. Това не означава, че вие ​​лично ще имате точно 60% от разходите си за здравеопазване, платени от вашия бронзов план. В зависимост от това как използвате здравната си застраховка, може да имате много повече или по-малко от 60% от разходите си.

Човек с много високи разходи за здравеопазване очевидно ще плати далеч по-малко от 40% от общите разходи, тъй като максималният размер на плана ще ограничи сумата, която членът плаща. От друга страна, човек с много ниски общи разходи може да очаква да плати далечПовече ▼по-малко от 40% от общите разходи, тъй като той или тя дори не може да изпълни самоучастието за годината и по този начин може да плаща практически всички свои медицински разходи.

Непокритите разходи за здравеопазване не се вземат предвид при определяне на стойността на здравния план. Разходите извън мрежата също не се отчитат, както и разходите за лечение, което не попада в основните категории ползи за здравето на ACA.

Какво ще трябва да платите

Ще трябва да плащате месечни премии за здравния план. Също така ще трябва да платите споделяне на разходи като самоучастия, съзастраховане и доплащане, когато използвате здравната си застраховка. Месечните премии за бронзов план обикновено са по-евтини от плановете с по-висока стойност, тъй като плановете за бронз очакват да плащат по-малко пари за вашите сметки за здравеопазване.

Ако закупите покритието си в здравноосигурителната борса във вашата държава и имате право на субсидии за премии, може да откриете, че можете да получите бронзов план безплатно, след като бъде приложена вашата субсидия. Това се дължи на начина, по който застрахователите са добавили разходите за намаляване на споделянето на разходите към премиите за сребърни планове в повечето държави. Тъй като сумите на субсидиите се базират на цената на втория най-евтин план за сребро, по-високите премии за планове за сребро водят до по-големи субсидии за премии. Тъй като тези субсидии могат да се прилагат и за бронзови или златни планове, те понякога са достатъчно големи, за да покрият цялата премия, оставяйки записалия се без месечна премия.

Начинът, по който всеки план ви кара да плащате своя дял от разходите за здравеопазване, ще варира. Например, един бронзов план може да има приспадане от 7500 долара от висок клас, съчетано с ниско 10% съзастраховане. Конкуриращият се бронзов план може да има по-ниска франшиза от $ 5000, съчетана с по-високо съзастраховане от 35% и доплащане за $ 45 за посещения в офиса (всички индивидуални и малки групови планове, съвместими с ACA, имат горни граници на общите разходи извън джоба, които се прилагат независимо от метално ниво; нито един план не може да има индивидуални лимити, които могат да бъдат извадени от джоба - включително самоучастие, доплащане и съзастраховане - над 8 100 долара през 2020 г. или над 8 550 долара през 2021 г.).

Причини за избор на бронзов план

При избора на здравен план, ако най-важният фактор за вас е ниската месечна премия, здравният план от бронз може да бъде добър избор. Ако не очаквате да използвате много здравната си застраховка или ако високото споделяне на разходите, присъщо на бронзов план, не ви засяга, бронзовият здравен план може да побере сметката.

Ако сте под 30 години (или над 30 години с освобождаване от затруднения от индивидуалния мандат на ACA) и не отговаряте на условията за субсидии за премии, може да откриете, че катастрофалният план предлага още по-ниска месечна премия, заедно с малко по-ниска актюерска стойност (катастрофалните планове нямат целите на актюерската стойност по начина, по който го правят плановете за ниво на метали; те трябва просто да имат актюерски стойности под 60%, въпреки че те също трябва да покриват три посещения на първична медицинска помощ годишно и да се придържат към същите горни граници за извън джобни разходи като други планове).

Ако сте на 30 или повече години, няма да можете да си купите катастрофален план, освен ако нямате изключение от индивидуалния мандат на ACA. И субсидиите за премии не могат да се прилагат за катастрофални планове, което ги прави лош избор за повечето хора, които имат право на субсидии за премии.

Причини да не изберете бронзов план

Не избирайте здравен план от бронзов слой, ако искате план, който покрива по-голямата част от разходите ви за здравеопазване. Ако очаквате да използвате много здравната си застраховка или не можете да си позволите високи вноски, съзастраховане и франшизи, бронзов план може да не е за вас.

Не приемайте обаче, че бронзовият план е лош избор, ако знаете, че ще ви трябва обширна медицинска помощ. В някои случаи общите разходи (разходи извън джоба плюс премии) в крайна сметка са по-ниски с бронзов план, дори когато кандидатът трябва да изпълни пълния максимум за джоба за годината. Ще искате да стартирате числата, преди да вземете решение.

Ако отговаряте на условията за субсидии за споделяне на разходите, тъй като доходът ви е 250% от федералното ниво на бедност или по-ниско, можете да получите субсидии за споделяне на разходите само ако изберете план от сребро. Няма да получите субсидии за споделяне на разходите, за които се класирате, ако изберете бронзов план.

Субсидиите за споделяне на разходите намаляват приспадането, доплащанията и съзастраховането, така че плащате по-малко, когато използвате здравната си застраховка. Всъщност субсидията за споделяне на разходите ще увеличи стойността на вашия здравен план, без да повишава месечните премии. Това е като да получите безплатно надграждане на стойността. Няма да получите безплатния ъпгрейд, ако изберете бронзов план.