Ако претърпите злополука или страдате от заболяване, което ви кара да останете без работа в продължение на три месеца или повече, дългосрочната застраховка за инвалидност (LTDI) ви предоставя месечна проверка, за да покриете разходите си за живот и предпазва от финансови затруднения. Само около половината американци имат достатъчно спестявания, за да продължат три месеца, ако не могат да работят.
Често погрешно схващане за тази форма на защита на доходите е, че тя обхваща само катастрофални инциденти. Въпреки това, дългосрочните искове за застраховане на хората с увреждания на повечето хора са за често срещани здравословни проблеми като мускулно-скелетни заболявания и рак. Дори лошото навяхване на глезена може да ви попречи да работите.
В случай на иск, дългосрочната застраховка за инвалидност обикновено плаща процент от вашия трудов доход, около 65%, за определен период от време или до определена възраст.
Ако проучвате фактори като цена, наличност, ограничения на покритието и продължителността на времето, необходимо преди да се предоставят обезщетения, продължете да четете, за да разберете кой е направил списъка с най-доброто ни дългосрочно застрахователно покритие.
Най-добрите дългосрочни застрахователни компании за инвалидност от 2021 г.
- Най-доброто като цяло: пазач
- Най-доброто за самостоятелно заети лица: Северозападна взаимна
- Най-доброто за професии с висок риск: Assurity
- Най-доброто за улеснение на квалификациите: Основна финансова група
- Най-добър бюджет: Полъх
Най-доброто като цяло: пазач
пазач
Получите офертаЗащо го избрахме: Guardian е нашият победител за най-добра цялостна дългосрочна застраховка за инвалидност. Те използват истинската дефиниция за увреждане „собствена професия“, плюс отлично обслужване на клиентите и финансови рейтинги.
Какво ни харесваПревъзходна репутация
Добра финансова стабилност
Онлайн система за котиране
История на отлично обслужване на клиентите
Възможност за закупуване на допълнителни мотоциклетисти с напълно персонализирани политики
Периодите на елиминиране могат да бъдат дълги 720 дни
Обикновено са необходими медицински прегледи
Трябва да използвате агент за закупуване
Избрахме Guardian Life като цялостен статус на най-добър избор, тъй като те са утвърден доставчик с покритие в цялата страна. Можете да се уверите в тяхната финансова стабилност с рейтинга им A ++ от AM Best и рейтинга AA + от Standard & Poor’s. Те се подписват чрез Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian предлага краткосрочна застраховка за инвалидност и персонализирани дългосрочни застрахователни полици за инвалидност, като плана на доставчика. Този гъвкав план има различни вградени функции, като обезщетение за хоспис, професионална рехабилитация и неотменяемо и гарантирано подновяване. С други незадължителни ездачи като катастрофални увреждания, адаптиране на разходите за живот, студентски заем и възможности за пенсионна защита, можете да приспособите изчерпателен план, който да ви подхожда.
Можете да изберете периоди на обезщетения от две, пет или 10 години или до 65-годишна или 70-годишна възраст. Плановете се гарантират за подновяване до 65-та или 70-годишна възраст при определени политики и условия. За покупка трябва да се свържете с агент.
Guardian използва дефиницията за собствена професия за увреждане, което означава, че можете да събирате обезщетения, ако не можете да свършите нито една, нито цялата си текуща работа. Това е за разлика от дефиницията за „всякаква професия“, което означава, че не можете да работите на никоя работа, която е значително по-трудна за класиране.
Точните оферти не са достъпни на уебсайта.
Това, което поставя Guardian над конкуренцията, е набор от включени и незадължителни състезатели, които ви позволяват да персонализирате вашата дългосрочна застраховка за инвалидност.
Най-доброто за самостоятелно заети лица: Северозападна взаимна
Северозападна взаимна
Получите офертаЗащо го избрахме: Northwestern Mutual печели най-доброто от себе си за класиране на самостоятелно заети лица, защото те предлагат покритие за работници на концерти и хора с високи доходи, с персонализирани политики. Те също имат отлична репутация, финансова сила и опит в обслужването на клиенти.
Какво ни харесваЩе обхване родителите, които остават у дома и хората с високи доходи
Персонализируеми планове
Изключително обслужване на клиентите
Няма система за онлайн котировки
Нуждаете се от застрахователен агент за закупуване
С над $ 120 премиите са по-високи от другите доставчици
Гама от възможности за персонализиране прави Северозапад особено полезен за самостоятелно заети хора. Те имат политики за работници на непълно работно време, домашни работници и самостоятелно заети специалисти в медицински области, които може да бъде трудно да се намерят при други превозвачи.
Northwestern Mutual е популярен и дългогодишен доставчик с рейтинг A ++ от AM Best и рейтинг A + от Better Business Bureau (BBB), което, комбинирано с гъвкавост, е причината, поради която те са ни номер едно самостоятелно заети отдавна -срочна застраховка за инвалидност.
Въпреки че уебсайтът на Northwestern предлага подробности за тяхната застраховка за краткосрочна и дългосрочна инвалидност и дългосрочни грижи, ще трябва да се свържете с местен агент, когато сте готови да закупите полица. Можете да намерите покритие в Съединените щати.
Northwestern има четири определения за пълна инвалидност и предлага също частично покритие за инвалидност за тези, които могат да работят само на непълно работно време. Техните политики обикновено обхващат заболявания и наранявания, които ви пречат да работите в продължение на 24 месеца. Това може да включва рак и хронични заболявания и наранявания, изискващи множество операции или дълго време за възстановяване.
Цитатите не бяха достъпни на уебсайта.
Обезщетенията стартират след 180 дни и плащат до 67-годишна възраст. Те обикновено са 65% от вашата заплата, достигайки до 12 000 долара на месец. Възобновяемостта зависи от избраната политика и опция.
Най-доброто за професии с висок риск: Assurity
Assurity
Получите офертаЗащо го избрахме: Assurity е най-доброто от нас за високорисковите професии, тъй като те предлагат достъпни цени за тези на опасни работни места като работници, механици и шофьори на автобуси.
Какво ни харесваНалични онлайн оферти
Покритие за почти всяка професия и бюджет
Вградени предимства като модификация на дома и рехабилитация
Нуждаете се от застрахователен агент за закупуване на полици
Неотменим ездач е достъпен само за първите пет години
Политиките за осигуряване обхващат хора, работещи на широк спектър от работни места, от офис работа до работници, без значение дали са рискови професии. Този фактор, заедно с достъпните цени на полицата, направиха Assurity нашият най-добър избор за застраховане на високорискови професии.
Когато обмисляте финансовата стабилност на Assurity, обърнете внимание на рейтинга им на A- от AM Best: Като четвъртият най-висок рейтинг това означава, че те не са толкова стабилни, колкото някои от техните конкуренти.
Можете да намерите оферти онлайн с Assurity, но ще ви е необходим застрахователен агент, ако искате след това да закупите полица. Политиките се гарантират за подновяване до 67-годишна възраст, с периоди на елиминиране от 30, 60, 90, 180 или 365 дни.
Assurity предлага набор от допълнителни ездачи, които осигуряват гъвкавост. Ездачите включват катастрофално увреждане, критично заболяване и нараняване със задна дата. Има и ездач без отмяна, който ви предпазва от намалени обезщетения, анулирани полици или увеличени премии. Налице е обаче само през първите пет години.
Assurity също така обслужва хора с високи заплати, тъй като те надвишават общо $ 20 000 в общ размер. Те обаче няма да обхващат някои професии като въоръжени сили, спортисти и студенти. Любопитното е, че те също няма да обхващат самонаети художници.
Хората в цялата страна, с изключение на щата Ню Йорк, могат да изберат дългосрочна застраховка за инвалидност Assurity с редица ездачи на полици.
Най-доброто за улеснение на квалификациите: Основна финансова група
Основна финансова група
Получите офертаЗащо го избрахме: Ние избрахме Principal Financial Group като наш лесен избор на квалификация, тъй като те предлагат различни полици за застраховка за инвалидност, включително програмата за опростен DI. Хората могат да се класират за до 6000 долара на месец в дългосрочни обезщетения бързо и лесно, без медицински преглед.
Какво ни харесваРационализиран процес на записване
Щедри ползи от $ 6000 на месец с просто поемане на договори
На разположение на работници над 20 часа седмично
Няма онлайн приложения
Трябва да използвате местен застрахователен агент
Обработката на заявлението може да отнеме няколко дни
Директорът изисква само работа от 20 часа седмично, за да се класира за полица. С тяхната опростена политика на DI няма медицински преглед. Вместо това ще трябва да отговаряте на въпроси по време на телефонно интервю и те ще одобрят или откажат покритие в рамките на няколко дни.
Principal предоставя застрахователни полици за инвалидност в САЩ с месечни обезщетения до $ 20 000. Ако обаче използвате опцията за опростено поемане, това достига $ 6,000.
С Principal можете да изберете предпочитаното от вас ниво на защита. Основните политики, предлагащи месечни обезщетения от 700 до 800 долара, струват средно от 35 до 60 долара на месец. Ако изберете по-изчерпателно покритие, това може да струва над $ 220, но ще получавате плащания от $ 2500 всеки месец, ако поискате.
Детайлите на политиката варират значително с периоди на елиминиране от 30 до 365 дни и периоди на обезщетения от две или пет години или до 65, 67 или 70 години. Възобновяемостта също варира в зависимост от политиката.
Основната финансова група започва през 1879 г., което ги прави едни от най-старите и успешни доставчици в САЩ. Финансовата им сила е оценена с A + от AM Best и те имат рейтинг A + от Бюрото за по-добър бизнес (BBB).
Най-добър бюджет: Полъх
Полъх
Получите офертаЗащо го избрахме: Най-добрият ни избор за бюджет е Breeze, предлагащ ниски месечни премии с адекватно покритие.
Какво ни харесваБърз, 100% онлайн процес
Повечето хора не се нуждаят от медицински преглед
Неработеща и гарантирана възможност за подновяване до 65 или 67 години
Няма налични краткосрочни политики
Няма достъп до застрахователни агенти
Недостъпно за хора в щата Ню Йорк
Breeze улеснява онлайн процеса, с подкана за уебсайт, за да проверите цената си. Открихме, че най-ниските цени са около $ 30, предлагайки предимства от $ 700 с петгодишен период на изплащане и 90-дневен период на изчакване.
Ако сте под 50 години с полица на стойност под $ 4000 месечно, нямате нужда от медицински преглед. Покритието достига до $ 20 000 на месец. Периодите на елиминиране или изчакване варират и политиките могат да се подновяват до 65 или 67 години, при условие че купувате полицата преди 62 години.
Хората в Съединените щати могат да си купят политика за дългосрочно увреждане Breeze, с изключение на щата Ню Йорк. Можете също така да закупите допълнителни опции за критични заболявания, катастрофални увреждания, собствена професия и други.
Политиката на Бриз няма да ви покрива за съществуващи условия или някои професии, като автори, спортисти, въоръжени сили и студенти.
Breeze използва застрахователната компания Assurity Life, за да подпише техните политики. Assurity има A- рейтинг с AM Best и по-добро бизнес бюро A + рейтинг.
Окончателна присъда
Дългосрочната застраховка за инвалидност е финансова предпазна мрежа, която ви предпазва от загуба на доход, ако се разболеете или нараните и не работите. Като цяло Guardian зае нашето първо място заради тяхната солидна репутация и набор от адаптивни опции, които правят политиките им достатъчно гъвкави, за да покрият повечето обстоятелства.
Когато сте самостоятелно заети, може да бъде предизвикателство да намерите застрахователно покритие, включително за дългосрочно увреждане. Нашият най-добър избор за самостоятелно заети лица е Northwestern Mutual за отличното им класиране в бранша и набор от възможности. Ако работите в рискова професия, Assurity предлага покритие.
Ако бюджетът ви не се простира до покритието на Guardian, помислете за Breeze. На $ 44 тяхното покритие все още беше най-евтината политика, която намерихме.
И накрая, Основната финансова група доминира в категорията за улеснение на квалификациите поради нейния рационализиран процес без медицински прегледи.
Сравнете доставчиците
Често задавани въпроси
Какво представлява дългосрочната застраховка за инвалидност?
Дългосрочната застраховка за инвалидност (LTDI) е форма на защита на доходите, която ви позволява да поддържате стандарта си на живот, като покривате разходи, ако не можете да спечелите заплата поради заболяване или нараняване.
Тази форма на политика не само застрахова от злополуки, които оставят някого с трайни увреждания и неспособност да ходи; тя също обхваща често срещани здравословни проблеми като сърдечни пристъпи, рак и мускулно-скелетни нарушения.
Ползите от дългосрочните планове за инвалидност обикновено имат период на премахване от 90 или 180 дни. Това е колко дълго трябва да изчакате, след като станете инвалид, преди да получите каквито и да е плащания от вашата политика.
Някои хора с увреждания могат да намерят помощ от правителството чрез безплатно социално осигуряване за инвалидност (SSDI). Това би било последната инстанция за повечето хора, тъй като е известно, че е трудно да се класират.
Какви проблеми отговарят на условията за дългосрочно покритие на застраховката за инвалидност?
Застрахователните компании, предлагащи дългосрочна застраховка за инвалидност, използват специфични критерии, за да квалифицират някого като инвалид. Въпреки че определението за увреждане варира в зависимост от превозвача, това обикновено означава, че трябва да сте в състояние да свършите работата, която сте извършили преди събитието за деактивиране, и не можете да се приспособите към друга работа.
„Напълно инвалид“ обикновено означава, че сте напълно неспособни да изпълнявате задължения на работното място, докато „частично инвалид“ означава, че вече не можете да работите на пълен работен ден на първоначалната си работа, но бихте могли да работите на друга.
Ще ви трябват медицински доказателства, които доказват, че отговаряте на определението за инвалидност на застрахователната полица. Това включва вашите медицински досиета, клинични бележки, лабораторни резултати, сканирания, рентгенови лъчи и хирургични доклади. Имайте предвид, че има и изисквания за минимално работно време и елиминиране или периоди на изчакване.
Трябва ли да получите дългосрочна застраховка за инвалидност?
Вашето решение за закупуване на дългосрочна застраховка за инвалидност зависи от редица фактори. Ако имате значителни спестявания, които могат да покрият разходите ви за живот в продължение на месеци или дори години, може да не се нуждаете от полица. Ако в домакинството има двама или повече лица, които получават заплата, може да не почувствате, че LTDI гарантира месечната премия.
Ако обаче, подобно на повечето американци, няма да можете да плащате за сметки и други разходи, ако не можете да работите, струва си да помислите за политика на LTDI. Това е особено разумно, ако сте единственият доход.
Вашата професия също влияе върху това колко препоръчително е да закупите полица LTDI. Ако сте с високорискова професия, където работниците често претърпяват наранявания, увреждането е по-вероятно, отколкото за някой, който работи в офис на бюро. Дори леките наранявания биха могли да направят някои задължения невъзможни за изпълнение, но едва ли биха имали значение за другите. Счупената ръка за работник е по-важна, отколкото за учител.
Колко струва дългосрочната застраховка за инвалидност?
За да се възползвате от предимствата на дългосрочната застраховка за инвалидност, трябва да плащате месечна премия. Установихме, че средните премии представляват между 0,5% и 2% от брутния годишен доход.
Различни фактори влияят върху цената на дългосрочната застраховка за инвалидност. Те включват покритие на плана, месечен размер на обезщетение, професия и ако имате вече съществуващи здравословни проблеми.
За разлика от животозастраховането, мъжете обикновено плащат по-малко за осигуряване за инвалидност, тъй като жените подават искове за бременност. По-младите хора обикновено плащат по-малко, тъй като здравето има тенденция да намалява с напредването на възрастта, което означава, че болестите и нараняванията са по-чести. Поведения като пушене и пиене също могат да повлияят на разходите.
Колко трае дългосрочната застраховка за инвалидност?
Дългосрочните застрахователни полици за инвалидност обикновено изплащат обезщетения за две, пет или десет години или докато се пенсионирате. Повечето застрахователни превозвачи изискват редовна преоценка на вашето увреждане, за да сте сигурни, че отговаряте на условията за продължаване на плащанията и не можете да се върнете на работа.
Как избрахме най-добрите застрахователни компании за инвалидност
Оценихме 15 застрахователни компании, предлагащи дългосрочна застраховка за инвалидност, преди да изберем най-добрите предложения за петте категории. Прегледан беше набор от елементи, включително лекота на котиране и покупка, месечни премиални разходи, продължителност на елиминационните периоди и незадължителни състезатели.
От съществено значение е компаниите също така да оценят удовлетвореността на клиентите и да са финансово стабилни, за да могат да изплащат искове. Имайки това предвид, ние също прегледахме данни от NAIC, BBB и AM Best, преди да вземем решение за победителите в категорията.
.jpg)
.jpg)
