Наличието на адекватна здравна застраховка като пенсионер е от съществено значение. Това е разумна инвестиция през целия живот, но още повече, когато наближавате пенсията. Последният анализ показва, че въпреки че хората над 55 години представляват 29% от населението, те представляват около 56% от разходите за здравеопазване.
За тези над 65 години или които отговарят на други квалификационни критерии, Medicare обикновено е най-икономичната форма на здравно осигуряване. Това обаче не обхваща хората, които се пенсионират по-рано от квалифицираната възраст или покриват 100% от сметките за здравеопазване. Все още има налични разходи, които могат бързо да увеличат и изчерпат трудно спечелените пенсионни спестявания в случай на сериозно заболяване.
Ако наближавате пенсионна възраст или обмисляте ранно пенсиониране, прегледът на вашите здравноосигурителни договорености е наложителен.
Този обзор изследва селекция от възможности за подпомагане на хората, които обмислят своите здравни осигуровки като пенсионери. Оценихме 21 здравноосигурителни плана, като проучихме цената, наличността и покритието. Продължете да четете, за да разберете кой е направил списъка на най-добрите ни здравни осигуровки за пенсионери.
Най-добрите здравноосигурителни компании за пенсионери
- Най-доброто като цяло: Етна
- Най-доброто за възрастни хора с ниски доходи: Medicaid
- Най-доброто за покритие по рецепта: Хумана
- Най-добро краткосрочно покритие: Обединено здравеопазване
- Най-доброто за допълнителна застраховка: Сигна
Най-доброто като цяло: Етна
Етна
Получите офертаЗащо го избрахме: Избрахме Aetna като нашата най-добра цялостна здравна застраховка за пенсионери поради нейната репутация, обширна мрежа, набор от възможности за покритие и впечатляващи предимства, като акупунктура и хиропрактика.
Какво ни харесваНалични премиум планове за $ 0
Онлайн система за оферти и покупки
Рецепти за домашна доставка
Фитнес програма SilverSneakers
Програма за доставка на храна
Оценени от 4 до 5 от 5 по рейтинги на CMS звезди
Плановете са налични само в 16 щата
Предложения, ограничени до HMO и PPO планове
Няма индивидуални планове за здравно осигуряване
Трябва да изберете лекар за първична медицинска помощ с планове за HMO
Aetna е един от най-големите доставчици на Medicare Advantage Plans. Тези планове са алтернативи на Original Medicare, които предлагат допълнителни предимства като грижа за зъбите, слуха и зрението.
Предложенията на Aetna постоянно се класират високо в годишните рейтинги на The Centres for Medicare & Medicaid Services (CMS). Aetna предлага някои от най-ниските разходи, но най-висококачествените застрахователни планове за пенсионери, което ги прави нашият най-добър избор като цяло.
Aetna започва своята дълга история като доставчик на застрахователни услуги през 1853 г. CVS Health придобива Aetna през 2018 г. и сега те обслужват около 39 милиона души с редица здравни планове, лекарства, отпускани с рецепта, и стоматологични застрахователни планове.
Финансовата им стабилност е оценена от A Best (A) (Отлично), а Бюрото за по-добър бизнес (BBB) ги оценява като A +, което говори за отличното им обслужване на клиентите.
Както при другите планове за Medicare, предимствата на Aetna's Medicare Advantage Plans не надвишават и се гарантират за възобновяване. Обикновено няма горна граница в долари за покритите услуги, които са медицински необходими. Възможно е обаче да има ограничения за покритие за някои обезщетения, например за болничен престой.
Има много планове за Medicare Advantage, от които можете да избирате, включително Планът Aetna Medicare Plus, с месечна премия от 0 $, самоучастие от 0 $ и максимално $ 999 на година. Подобно на всички планове на Medicare Advantage, вие също ще трябва да платите всички премии за Medicare част А и част Б.
Съществуват още Medicaid, Medigap, зъболекарски и зрителни планове.
Ако се запишете в Medicare по време на Общия период на записване от 1 януари до 31 март, покритието ви ще започне на 1 юли.
В зависимост от плана и вашето местоположение, плановете на Aetna имат широк спектър от предимства извън Original Medicare. Те включват:
- Грижи за зъбите, зрението и слуха
- Алтернативни терапии, включително акупунктура и хиропрактика
- Фитнес ползи чрез фитнес програмата Silver Sneakers
- Ползи без рецепта за лекарства без рецепта и здравни продукти
- Услуга за доставка на рецепта
- 24-часова гореща линия за медицинска сестра
- Годишни ваксини срещу грип безплатно
- Програма за хранене у дома след престой в болница
- Ресурси за програма за живот за помощ вкъщи, подкрепа за болногледачи и социална подкрепа
Плановете Medicare Advantage, включително плановете Aetna, обхващат само медицински необходими услуги. Те не изключват вече съществуващи условия, но няма да обхващат алтернативни терапии, алтернативни терапии, попечителски грижи, лични грижи и немедицински услуги.
Ако се класирате за Medicare, можете да се запишете в план за предимство на Aetna Medicare. Може да откриете, че тези планове предлагат по-изчерпателна възможност за здравно осигуряване от Original Medicare, поради допълнителните покрити услуги.
Най-доброто за възрастни хора с ниски доходи: Medicaid
Medicaid
Получите офертаЗащо го избрахме: Medicaid е нашият най-добър избор за възрастни хора с ниски доходи, защото това е федерална правителствена програма, осигуряваща достъп до здравеопазване с ниски или нулеви разходи.
Какво ни харесваБезплатни или евтини премии
Обхваща широк спектър от здравни услуги
Ограничава външните разходи
Предлага се във всяка държава
Могат да кандидатстват само тези с минимални ресурси
Ползите варират в зависимост от държавата
Под 65-годишна възраст може да не отговаря на изискванията
Федералното правителство и отделните щати си партнират, за да осигурят програмата Medicaid. Това е най-добрият ни избор за пенсионери с ниски доходи, тъй като предлага цялостно здравно покритие за малко или никакви разходи.
Medicaid помага на хората, които отговарят на условията, да плащат техните премии за Medicare, и допринася за разходите за здравеопазване, които могат да бъдат закупени от джоба, като самоучастия и доплащане. Значително предимство на Medicaid е, че разширява обхвата извън Medicare. Това покритие може да включва лекарства с рецепта, слухови апарати, управление на случаи и физическа терапия и няма изключения за вече съществуващи състояния.
Обикновено покритието на Medicaid започва незабавно, когато заявлението бъде одобрено, няма премии и предимствата продължават, стига да отговаряте на условията, без максимален таван.
Хора, включително деца, родители, бременни жени, възрастни хора и хора с увреждания, могат да кандидатстват за помощ от Medicaid. Насоките на федералното правителство за допустимост и обезщетения са широки и позволяват на отделните щати голяма степен на гъвкавост при проектирането и администрирането на техните програми Medicaid. В резултат на това квалификационните критерии за Medicaid варират значително в зависимост от местоположението, въпреки че всички използват изчисления на доходите.
Вашият доход трябва да бъде по-малък от 138% от федералното ниво на бедност, за да се класирате за Medicaid, ако живеете в щат с разширено покритие на Medicaid. Ако вашият щат не е разширил Medicaid, възрастни без увреждания без малолетни деца не могат да получават обезщетения за Medicaid независимо от нивото на доходите.
Ако смятате, че можете да се класирате за Medicaid, свържете се с вашата държавна агенция Medicaid, за да поискате заявление.
Най-доброто за покритие по рецепта: Хумана
Хумана
Получите офертаЗащо го избрахме: Humana печели най-доброто от себе си за класиране по покритие на рецепта с някои от най-икономичните планове на пазара, съчетани с първокласна репутация, рейтинг на CMS и лесен за ползване уебсайт.
Какво ни харесваНиски месечни премии
Прозрачно, онлайн ценообразуване
Лесно е да разберете дали вашите лекарства са покрити
Голяма мрежа от доставчици
Възможно е да не се предлага на някои места
Приспадането от $ 445 се отнася за лекарства от нива 3, 4 и 5
Лекарствата може да са по-евтини другаде
Humana е популярен и добре познат доставчик с оценка A- (Отлично) от AM Best и рейтинг A + от BBB. Тяхната солидна репутация, съчетана с планове на ниски цени, ги направи нашият най-добър избор за рецепта покритие.
Оригиналната Medicare не обхваща лекарства, отпускани по лекарско предписание. Ако искате покритие, ще трябва да закупите самостоятелен план Medicare Part D или вместо това да изберете план Medicare Advantage, който включва Част D. Ако отговаряте на условията за Original Medicare, можете да закупите план D или Advantage. Humana предлага и двете възможности за хора, живеещи в Съединените щати.
Освен индивидуално и работодателско здравно осигуряване, Medigap, Medicaid, Medicare Advantage планове, стоматологични и зрителни политики, Humana предлага три плана от Част D, които можете да закупите онлайн.
Най-икономичната политика е планът на Humana Walmart Value Rx, с месечна премия от 17,20 долара. Плановете за лекарства използват формуляр, за да разделят лекарствата на нива на разходите. При този план лекарствата от ниво 1 и 2 струват $ 0 или $ 1 доплащане и могат да се приспаднат на $ 0 годишно. Наркотиците от нива 3, 4 и 5 имат приспадане от $ 445 годишно.
Premium Rx Plan има месечна премия от около $ 60, докато премията Humana Basic Rx Plan започва от $ 20.
Можете да се запишете в план Част D през определени периоди и ще трябва да изчакате до три месеца, за да започне покритието. След като платите франшизата, плановете покриват до $ 4 130; след това влизате в разликата в покритието.
Уебсайтът е лесен за използване. Можете лесно да разберете дали вашите настоящи лекарства с рецепта са обхванати от формуляра на плана и какво ще струват, така че изборът на правилния план е ясен.
Humana разполага с широка мрежа от аптеки в цялата страна. Може да откриете дори по-ниски цени на рецепта, ако използвате един от предпочитаните партньори за споделяне на разходите, включително аптеки Walmart, Publix, Kroger и Costco.
Най-добро краткосрочно покритие: Обединено здравеопазване
Обединено здравеопазване
Получите офертаЗащо го избрахме: Избрахме United Healthcare за най-добрия си краткосрочен избор на покритие, тъй като те са единственият доставчик, който разширява обхвата до 36 месеца, плюс те имат една от най-големите мрежи на доставчици в САЩ.
Какво ни харесваНалична тригодишна политика
Онлайн котировки
Предлага се покритие на лекарства с рецепта
Предлага се във всички щати
Не се предлага на всички места
Изключва много съществуващи условия
Покритието може да бъде доста ограничено
United Healthcare продава краткосрочни здравни застраховки, сключени от застрахователната компания Golden Rule. Тези политики са предназначени да обхващат преходни периоди, например напускане на работа и квалификация за Medicare и обикновено обхващат от 3 до 12 месеца. Застраховката им TriTerm обаче може да покрие до три години. В комбинация с разумни цени на политиката, United Healthcare беше очевиден най-добър избор за краткосрочно покритие.
Другите предложения за полици включват индивидуално и работодателско здравно осигуряване, Medigap, Medicaid, Medicare Advantage планове, стоматологични, зрителни и лекарствени планове.
United Healthcare има дълга история на предоставяне на краткосрочни здравни политики и AM Best им присъжда рейтинг A за тяхната финансова стабилност.
Уебсайтът има система за онлайн котировки и е лесно да сравните различните правила за вашия пощенски код. Системата ви показва и опции за добавки като визия и зъболекарски планове. Хората могат да се запишат до 65-годишна възраст.
Техните краткосрочни планове Medical Direct имат премии от около $ 75 на месец, което поддържа премиите ниски, като премахва покритието за лекарства, отпускани с рецепта, и има приспадане от $ 12 500. За по-ниско приспадане от $ 2500 премията се увеличава до около $ 180 месечно. Доживотните максимални ползи са 500 000 $ за планове с продължителност 1–12 месеца. Времето за изчакване може да бъде толкова кратко, колкото деня след одобрението.
Краткосрочната здравна застраховка не е в съответствие със Закона за достъпни грижи (ACA), така че може да не покрива вече съществуващи условия или да включва много предимства. Плановете на United Healthcare обаче са гъвкави и имат многобройни опции и добавки, така че хората да могат да приспособят покритието си за своите специфични нужди.
Най-доброто за допълнителна застраховка: Сигна
Сигна
Получите офертаЗащо го избрахме: Най-добрият ни избор за допълнителна застраховка е Cigna, тъй като те предлагат широк спектър от планове за различни бюджети, включително различни опции за покриване на лечение на рак, инфаркти и инсулти.
Какво ни харесваОнлайн оферти
Набор от налични планове
Покритие във всичките 50 държави
Налични нестандартни опции
Плановете могат да бъдат ограничени в някои щати
Може да не покрива лекарства, отпускани по лекарско предписание
Може да бъде скъпо за изчерпателно покритие
Основана през 1792 г., Cigna е един от най-старите доставчици в САЩ и има рейтинг A за финансова сигурност от AM Best.
Cigna е очевиден избор за нашия избор на допълнителни застраховки с техните планове, които включват A, B, C, D, F, F-G, и N, както и нестандартни опции. Портфолиото им включва също индивидуални и работодателски здравни застраховки, стоматологични и зрителни политики, както и Medigap, Medicaid, Medicare Advantage и планове за лекарства с рецепта.
Ако имате първоначално покритие на Medicare, ще останете с някои извън джоба си разходи като самоучастия, съзастраховане и доплащане. Допълнителната застраховка или полицата Medigap ви помага да платите част от тези разходи.
Плановете на Cigna не изискват да използвате доставчик в мрежата, така че имате гъвкавостта да използвате всеки доставчик на здравни услуги, който приема Medicare. Допълнителните бонуси включват покритие за чуждестранни пътувания и достъп до Cigna Healthy Rewards. Тази безплатна програма предлага спестявания от масажна терапия, уелнес продукти и програми.
Политиките се различават значително по цена, започвайки от около $ 50 всеки месец за основно покритие, като изчерпателното покритие излиза на около $ 300. Максималният джоб е приблизително 5000 долара. Можете да намерите оферти за вашето местоположение чрез техния онлайн портал.
Подобно на други планове, свързани с Medicare, трябва да се регистрирате през определени периоди и може да изчакате до три месеца за покритие. Плановете се гарантират за подновяване, не изключват съществуващи условия, но не обхващат дългосрочни грижи, грижи за зрението или слухови грижи.
Можете да спестите пари дори с допълнителна премия, която да плащате всеки месец, освен това имате спокойствие, знаейки, че всички неочаквани разходи ще бъдат ограничени.
Окончателна присъда
Да имате здравна застраховка като пенсионер е от съществено значение, тъй като е вероятно вашите здравни нужди да се увеличат през годините на пенсиониране. Без адекватна здравна застраховка може да останете с дългове на обща стойност хиляди долари, ако се разболеете, което би отнело парче от пенсионните ви спестявания. Нашият обзор представя отлични възможности за здравно осигуряване за пенсионери.
Като цяло Aetna беше нашият най-добър избор заради солидната си репутация, обширна мрежа, пълна гама от възможности за покритие и впечатляващи предимства.
Намирането на пари за покриване на здравни грижи може да бъде особено предизвикателно, ако доходите ви са ниски. Нашият най-добър избор за пенсионери с ниски доходи е Medicaid. Тази програма на федералното правителство е ненадмината по отношение на предоставянето на нисък или нулев достъп до здравеопазване.
Въпреки че Medicare покрива много здравни разходи, той не покрива повечето лекарства, отпускани по лекарско предписание. За самостоятелно покритие можете да добавите към Original Medicare; Humana печели най-високото ни класиране поради възможностите си за икономически план, изключителна репутация и рейтинг на CMS, както и удобен за потребителя уебсайт.
Ако се пенсионирате преди 65 години, ще ви е необходима застраховка, за да преодолеете разликата, преди да се класирате за Medicare. United Healthcare е нашият избор за краткосрочно покритие, тъй като те могат да удължат покритието до 36 месеца.
И накрая, Cigna беше най-добрият ни избор за допълнително застраховане, тъй като те предлагат широк спектър от планове за различни бюджети, които покриват разходите, оставени от Original Medicare.
Сравнете доставчиците
Често задавани въпроси
Как се различават здравните осигуровки за пенсионери?
Здравното осигуряване за пенсионери се различава от стандартното здравно осигуряване, тъй като обикновено действа като втори платец на Medicare.
Medicare осигурява покритие за повечето, но не всички разходи за здравеопазване. Ако имате отделна застраховка, планът включва и заплаща всички допустими здравни услуги, които Medicare не покрива.
Ако закупите здравна застраховка преди 65-годишна възраст, тя ще бъде основният платец. След като се запишете в Medicare и ако решите да запазите застрахователния план, той става вторичен платец.
Как избирате здравно осигуряване при пенсиониране?
Правителството предоставя на пазара за здравно осигуряване на Закона за достъпни грижи на Healthcare.gov, за да ви помогне да намерите налични здравноосигурителни планове за пенсионери във вашето местоположение. Ако сте се пенсионирали преди да навършите 65 години и сте загубили здравния си план за служители, ще се класирате за специален период на записване, който ви позволява да се запишете извън годишния период на открит запис.
Marketplace ви помага да изберете най-подходящото здравно покритие за вашите нужди и бюджет. Първо ще трябва да попълните заявление, преди да разберете дали отговаряте на условията за план с премиални данъчни кредити и по-ниски разходи от джоба.
След като навършите 65 години и се класирате за Medicare, можете да използвате Plan Compare на Medicare.gov, за да намерите план, който ви подхожда най-добре.
В зависимост от доходите и активите ви може да установите, че отговаряте на условията за Medicaid. Тази държавна програма предлага безплатно или евтино покритие на здравеопазването.
Колко струва здравното осигуряване за пенсионери?
Разходите за здравно осигуряване за пенсионери зависят от вашата възраст и вида на покритието, което сте избрали.
Ако сте един от близо 38 милиона души с Original Medicare, ще платите болнична застраховка по част A и медицинска застраховка по част B. Повечето хора не плащат премия по част A, при условие че са платили достатъчно данъци по Medicare по време на техния трудов живот. Ако не отговаряте на условията за безплатна част A, това струва $ 259 до $ 471 на месец. Стандартната месечна премия за част Б е $ 148,50.
Хората, които избират план за предимство на Medicare, плащат средно $ 25 за месечна премия.Това е в допълнение към премиите по част А и част Б.
Частната здравна застраховка, закупена от правителствения пазар за здравно осигуряване, струва средно $ 462 на месец.
Законът COBRA позволява на някои служители правото да продължат здравното осигуряване, спонсорирано от работодателя, ако напуснат работа. След това служителят трябва да плати всички премии за максимум 18 месеца. Цената на тези премии е средно $ 7,188 на година.
Какво е изключено от покритие?
Изключенията за покритие се различават според плана и доставчика. Например Original Medicare обикновено не обхваща следното:
- Акупунктура и някои други алтернативни здравни услуги
- Козметична хирургия
- Стоматологични грижи и протези
- Очни прегледи
- Слухови апарати
- Дългосрочна грижа
- Лекарства с рецепта
- Рутинни грижи за краката
Плановете Medicare Advantage имат по-малко изключения и често включват други предимства като членство във фитнес зала, уелнес програми и лекарства без рецепта.
Имам ли нужда от застраховка, ако имам Medicare?
Освен ако нямате квалифицирано здравословно състояние, можете да се запишете в Medicare само на 65-годишна възраст. Това означава, че те се нуждаят от алтернативна форма на здравно осигуряване за хора, които се пенсионират по-рано, обикновено от частна застрахователна компания.
Оригиналната Medicare плаща само част от покритите здравни услуги, оставяйки бенефициентите с изчерпани разходи да плащат като годишна франшиза, съзастраховане и доплащане. Той също така изключва всички услуги като зъболекарски услуги и лекарства с рецепта.
За да се възползват от по-изчерпателно покритие, хората могат вместо това да изберат пакет Medicare Advantage Plan или допълнително застрахователно покритие чрез Medigap.
Как избрахме най-добрите застрахователни компании за пенсионери
За да оценим най-добрата здравна застраховка на пенсионерите, разгледахме 21 доставчици на планове за предимство на Medicare, политики на Medigap, покритие на лекарства с рецепта и краткосрочно покритие като алтернативи на Original Medicare.
Използвахме данни от Националния комитет за осигуряване на качеството, AM Best и годишните рейтинги на Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS).
Всяка компания беше оценена въз основа на репутация, финансова стабилност, лекота на котиране и закупуване, месечни разходи за премии, мрежа, покритие и допълнителни предимства, преди да се изберат петте най-добри опции за здравно осигуряване за пенсионери.
