Отворено записване за индивидуална застраховка 2021: Какво трябва да знаете

Отвореното записване за индивидуално покритие на пазара през 2021 г. - както на борсата, така и извън борсата - ще започне на 1 ноември 2020 г. и ще приключи малко повече от шест седмици по-късно на 15 декември в повечето държави (някои държави имат разширени прозорци за записване, които са разгледани по-долу ).

Това е същият график, който се използва в повечето държави за покритие през 2020 г. Както беше случаят за 2020 г., отвореното записване в повечето държави ще приключи преди плановете за 2021 г. да влязат в сила, така че регистрираните няма да имат шанс да променят мнението си за покритието си, след като то влезе в сила.

На отделния пазар има по-малко сътресения и несигурност, отколкото през последните няколко години, а предложените увеличения на ставките за 2021 г. обикновено са скромни, въпреки че това може да се промени, тъй като през лятото стават достъпни повече заявки за ставки. Към началото на юли заявленията за ставки бяха публикувани в девет държави и възлизаха на средно предложено увеличение на ставката от около 2.6%.

Федералното правителство продължава да не финансира намаляването на споделянето на разходите, но това вече не е несигурен фактор за застрахователите, тъй като те знаят какво да очакват. В почти всички щати застрахователите добавят разходите за КСО към премиите за сребърни планове, което води до по-големи субсидии за премии. В много случаи плановете за бронз и злато са особено достъпни поради несъразмерно големите субсидии, които могат да бъдат използвани за компенсиране на премиите (хората, които не отговарят на условията за субсидии за премии, могат да изберат план без сребро или, в много държави, сребърен план, продаван извън борсата, и избягвайте да плащате премии, които включват разходите за КСО).

Регистрирайте се на Healthcare.gov

След рязко намаляване през последните две години, бюджетът на Navigator остана непроменен за 2020 г.

През есента на 2017 г. администрацията на Тръмп рязко намали маркетинговия бюджет на HealthCare.gov и намали бюджета за организациите Navigator (помощ при записване) с 41%. Бюджетът на Navigator беше 63 милиона долара през есента на 2016 г. и беше намален до 36 милиона долара през 2017 г.

През юли 2018 г. CMS обяви поредното драстично намаляване на бюджета за финансиране на Navigator, като го намали до само 10 милиона долара във всички 34 държави, които получават безвъзмездни средства. Но тази сума остана стабилна през 2019 г., а още 10 милиона долара бяха разпределени на организациите Navigator през седмиците което води до отворения период за записване за здравни планове за 2020 г.

Въпреки че финансирането на Navigator не беше допълнително намалено през 2019 г., то остава далеч под това, което беше в миналото, и има приблизително наполовина по-малко организации Navigator, отколкото преди намаляването на финансирането.

Привидната обосновка за съкращаването на финансирането от Navigator през предходните години се основаваше на факта, че Navigators са записали сравнително малък процент от хората, които са се записали за частни планове в борсите, и на предположението, че с течение на времето хората имат нужда по-малко помощ при процеса на записване.

Но както отбелязва Kaiser Family Foundation, обществената информираност относно процеса на записване остава доста ниска сред хората, които не са осигурени и тези, които купуват собствено покритие. И въпреки че Навигаторите не записват голям брой хора в частни планове, тяхната помощ е безценна, когато става въпрос за записване в Medicaid (което не се отчита, когато групите се оценяват по отношение на общия им брой). И много организации Navigator също си партнират със съветници за записване на доброволци, но записванията, улеснени от тези доброволци, също не се отчитат. Накратко, помощта, предоставяна от Navigators, е повече, отколкото изглежда на пръв поглед, а драстичните съкращения на финансирането (които бяха по-тежки в някои щати, отколкото в други) намалиха размера на наличната помощ.

Имайки предвид всичко това, нека да разгледаме какво трябва да знаете тази есен, ако купувате собствена здравна застраховка на индивидуалния пазар.

Време

В повечето държави, ако трябва да закупите индивидуално покритие на пазара - на или извън борсата - за 2021 г., ще имате малко повече от шест седмици, за да завършите записването си или да промените съществуващото си покритие.

В почти всички щати отвореното записване ще започне на 1 ноември и ще приключи на 15 декември. Има 13 изцяло държавни борси, които управляват свои собствени платформи за записване и по този начин имат възможност да добавят допълнително време преди или след редовно планирания отворен период за записване (както е описано по-долу, това ще нарасне до 14 през есента на 2020 г., с добавянето на Пенсилвания; Ню Джърси може също да има своя борса през есента на 2020 г.).

Има три държавни борси (Калифорния, Колорадо и DC), където отвореното записване е удължено за постоянно. А Пенсилвания, която ще има държавна борса за първи път от есента на 2020 г., обяви, че отвореното записване за 2021 г. ще бъде удължено. През предишни години повечето държавни борси в крайна сметка добавиха разширения към своите отворени прозорци за регистрация, но освен ако борсата не обяви удължаване преди отворено записване, записалите се трябва да планират да приключат процеса до 15 декември и не трябва да приемат че ще имат допълнително време след това.

• DC: Отворено записване е определено за постоянно от 1 ноември до 31 януари.
• Калифорния: Отвореното записване е определено за постоянно от 1 ноември до 31 януари.
• Колорадо: Отвореното записване е определено за постоянно от 1 ноември до 15 януари.
• Пенсилвания: Отворено записване за 2021 г., определено за 1 ноември до 15 януари.

След като приключи отвореното записване, няма да имате възможност да се регистрирате или да промените покритието си за 2021 г. без квалифициращо събитие.

Ако вашият застраховател излезе от пазара във вашия район в края на 2020 г., ще имате специален период за записване (първите 60 дни от 2021 г.), през който можете да изберете нов план. Но както беше случаят за 2020 г., изглежда, че това няма да бъде широко разпространен проблем за 2021 г. (за разлика от ситуацията за 2017 и 2018 г., когато множество превозвачи излязоха от борсите в цялата страна).

Пенсилвания ще има нова платформа за записване

Във всеки щат има борса за здравно осигуряване, въпреки че повечето щати използват федералната платформа на HealthCare.gov, вместо да управляват своя собствена борса. През първите няколко години, в които борсите функционираха, няколко държави направиха промени, превключвайки между HealthCare.gov и техните собствени уебсайтове.

За 2018 и 2019 г. няма промени; всички щати продължиха да използват същите платформи за записване, които бяха използвали през 2017 г. За 2020 г. Невада спря да използва HealthCare.gov и премина към държавна платформа за записване. И от есента на 2020 г. (за записване в здравни планове през 2021 г.), Пенсилвания също ще спре да използва HealthCare.gov и ще започне да използва собствена държавна платформа, наречена Pennie. Ню Джърси също е посочил подобен план, въпреки че държавата не е публикувала своя процес на преход и не е ясно дали това все още е на път за прилагане през есента на 2020 г.

Ако сте в Пенсилвания или Ню Джърси и в момента сте записани в план чрез HealthCare.gov, ще искате да обърнете голямо внимание на всички съобщения, които получавате относно действия, които може да се наложи да предприемете, за да запазите покритието си за 2021 г. Останалото от държавите ще продължат да използват същата платформа за записване на борси, която са използвали за 2020 г.

Налично покритие

Отвореният прозорец за регистрация от 1 ноември до 15 декември се прилага за индивидуално покритие на пазара, което е в съответствие със Закона за достъпни грижи (ACA, известен още като Obamacare), както на борсата, така и извън нея. Но само много малка част от населението е включена в индивидуално пазарно покритие. Очаква се 15,1 милиона души с индивидуално здравно покритие през 2019 г., въпреки че този анализ включва планове за дедове и краткосрочни здравни планове (отвореното записване не се отнася за нито един от тях).

Има отворени прозорци за записване, които се отнасят за хора с Medicare и със спонсорирано от работодателя здравно осигуряване, но те са отделни от периодите за записване, които се прилагат на индивидуалния пазар, и не се влияят от финансирането от Navigator, промените във времето, вида на обмена държавни употреби или специфични за държавата разширения.

Хората, които имат индивидуално или бавно покритие на пазара, също не са засегнати от промени, свързани с отворения запис. Тези планове вече не са достъпни за закупуване и следователно нямат приложими отворени прозорци за регистрация.

Въпреки това, ако имате план за баща или баща, абсолютно във ваш интерес е да видите как той се сравнява с плановете, съвместими с ACA, които ще бъдат на разположение за 2021 г., особено ако ще отговаряте на условията за субсидии за премии или субсидии за споделяне на разходите в размяната.

Какво да знаете преди записване

Особено важно е да обърнете внимание на съобщенията, които получавате от борсата - или от вашия застраховател, ако имате покритие извън борсата. Уверете се, че разбирате колко ще се промени вашата премия за следващата година и ако имате премийна субсидия чрез борсата, уверете се, че гледате колко ще се промени вашата премия след субсидиране, тъй като това е сумата, която всъщност плащайте всеки месец.

Обърнете внимание и на подробностите за покритието, обобщени в информацията за подновяване, която получавате от вашия застраховател и / или борсата. Застрахователите могат да прекратят даден план в края на годината и да се запишат на "пешеходна пътека" или "карта" към нов план със сходни, но не идентични предимства. Борсите също могат да направят това, ако застрахователят изцяло напусне борсата.

Преди 2018 г. хората имаха възможност да направят промени в покритието си през януари, ако бяха изненадани от по-висока премия или промени в покритието в началото на новата година. Тази възможност вече не е достъпна в повечето държави (тъй като отвореното записване приключва на 15 декември в по-голямата част от страната), така че е важно да се уверите, че сте разбрали подробностите преди средата на декември и да направите всички промени, които сметнете за необходими.

Както беше описано по-горе, финансирането на Navigator в повечето държави е значително намалено през последните няколко години и няма толкова много помощници за записване, колкото някога.Ако смятате, че може да ви е необходима помощ при избора на план или записване, е разумно да уговорите среща предварително с брокер или навигатор във вашия район или да разберете кои организации във вашата общност ще имат на разположение сертифицирани съветници за записване по време на отворено записване.

Причини за по-кратко записване

Важно е да се разбере, че по-краткият отворен период за записване, който е част от усилията за стабилизиране на пазара, всъщност е планиран при администрацията на Обама и е планиран да влезе в сила през есента на 2018 г. Администрацията на Тръмп е изместила това с една година нагоре, вместо това да влезе в сила през есента на 2017 г.

Преминаването към съкращаване на отворения запис, започващо през есента на 2017 г., беше част от регламента за стабилизиране на пазара, който HHS финализира през април 2017 г. Идеята беше застрахователите да имат възможно най-много хора, записани в целогодишно покритие, за да поддържайте стабилен пула от рискове и прекратяването на отвореното записване преди края на декември е средство за постигане на тази цел.

В предишни години, когато отвореното записване продължи и през новата година, хората можеха да се запишат за покритие в края на януари и да имат дата на влизане в сила на 1 март. Това означаваше, че те плащаха премии само за 10 месеца в годината, а не за 12.

Болните хора едва ли ще направят това. Записващите се здрави - хората, които са най-необходими в рисковия пул, за да го поддържат стабилен - се регистрираха за частично покритие. Застрахователите и борсите знаеха, че това не е устойчиво и по-краткият отворен период за записване е средство за справяне с проблема.

И отново, HHS, при администрацията на Обама, беше стигнал до същото заключение в разпоредбите, които те финализираха в началото на 2016 г. Но планът към този момент беше да се осигури повече време на застрахователните компании, борсите и потребителите да се подготвят за по-краткото отворен период за записване, тъй като не е планиран да влезе в сила до есента на 2018 г.

Вместо това новите дати бяха въведени през април 2017 г., малко повече от шест месеца преди началото на отворения запис за покритие през 2018 г.

Също така е важно да се отбележи, че администрацията на Обама не е планирала да намали финансирането за борсов маркетинг и помощ за записване, което администрацията на Тръмп направи в тандем с ускореното съкращаване на периода за записване.

Разбиране на противоречието

Концепцията за по-кратък отворен период за записване, който приключва през декември, като всички планове влизат в сила на 1 януари, беше противоречива, дори когато HHS при администрацията на Обама го предложи в края на 2015 г. HHS обсъди отделните мнения в регламента, който те финализираха в началото на 2016 г.

Привържениците на по-кратък отворен период за записване отбелязват, че това помага да се гарантира, че всички имат покритие през цялата година. Те също така вярват, че вече не е необходим тримесечен период за регистрация, тъй като борсите функционират безпроблемно и застрахователите и потребителите са свикнали с новата норма на индивидуалния пазар.

Но противниците на по-краткия отворен прозорец за записване отбелязват, че индивидуалният пазар е нестабилен, което означава, че хората циклират и излизат от него от една година на следващата и постоянно има нови хора, които трябва да закупят индивидуално покритие на пазара за първи път. Те също така посочват, че прозорецът от 1 ноември до 15 декември се припокрива със съществуващия период на отворено записване в Medicare. И тъй като много от брокерите, които помагат на хората на индивидуалния пазар, помагат и на хората на пазара Medicare, ресурсите за помощ са доста тънки.

Плановете за продажба на индивидуален пазар също са особено нестабилни, с различни застрахователи на даден пазар от една година на следващата, заедно с промените в мрежата и ползите. Това затруднява (и като цяло не е изгодно) хората да го „определят и забравят“, когато става въпрос за тяхната индивидуална пазарна здравна застраховка. Важно е и често е необходимо да пазарувате около всяка година, а компресираният прозорец за регистрация прави по-голямо предизвикателство за всички на отделния пазар да могат да го правят, особено ако се нуждаят от помощ в процеса.

Противниците на по-кратък отворен прозорец за запис също отбелязват, че болните хора са склонни да се регистрират възможно най-скоро, рано в прозореца за записване. Но младите, здрави хора (т.е. „младите непобедими“) са по-склонни да отлагат и да се регистрират в последния момент. Така че е особено важно да се съобщи на това население, че отвореното записване приключва на 15 декември, за да не чакат твърде дълго и изобщо да пропуснат прозореца.

Какво ще стане, ако имам покритие от моя работодател?

Описаните по-горе промени и разпоредби за открит прием се прилагат само на индивидуалния здравноосигурителен пазар, така че те не засягат хората, които получават здравно осигуряване от своите работодатели. Но ако имате спонсорирано от работодателя здравно осигуряване, вашият отворен период за записване може да се припокрива с отворения период за записване на отделния пазар.

Много от спонсорираните от работодателите здравни планове провеждат своите отворени периоди за записване през есента, така че промените в покритието да могат да влязат в сила на 1 януари на следващата година. Това не винаги е така - работодателят ви може да има план, който не следва календарната година, така че вашето открито записване може да е различно време от годината.

Отвореното записване за планове, спонсорирани от работодателя, често е по-кратко от прозореца за записване, използван на индивидуалния пазар, но работодателят ще съобщи ключовите дати, които се отнасят за вашия план. Вашият работодател може да проведе срещи за служители, за да се подготви за открито записване, или да изпрати персонализирана информация на всеки служител. Ако имате въпроси, сега е моментът да зададете. Ако не сте сигурни в някоя от терминологиите, използвани за описване на плановете, помолете за помощ, преди да вземете решение.

Служителите често се придържат към един и същ план от една година до следващата, просто поради инерция - дори когато стане по-добър вариант. Ако вашият работодател предлага повече от една опция за план, струва ви да отделите време за внимателно обмисляне на всеки план по време на отворено записване. Вижте колко ще платите като премии (сумата, която ще бъде приспадната от вашата заплата) и колко ще платите в джоба си, когато имате нужда от медицинска помощ. Помислете за последните си разходи за здравеопазване и помислете за всички разходи, които очаквате да направите през следващата година. Ако една от другите опции на плана ще представи по-добра стойност от тази, която имате сега, отвореното записване е вашата възможност за смяна на планове и вашият работодател вероятно има установен процес, който ще улесни това.

Ако вие или някой от членовете на вашето семейство приемате лекарства с рецепта или посещавате конкретен лекар, уверете се, че сте проверили повторно обхванатите списъци с лекарства (формуляри) и подробности за мрежата на доставчика за всеки от плановете, които работодателят предлага. Ако смените плановете и след това разберете, след като новият план влезе в сила, че вашите лекарства и / или лекар не са покрити, ще трябва да изчакате до отворения запис за следващата година, за да смените плановете отново.

Ами ако пропусна отворено записване?

След приключване на отвореното записване, възможността ви да се запишете за здравно осигуряване за 2021 г. ще бъде ограничена. Ще можете да се регистрирате в средата на годината, ако изпитате квалифициращо събитие (например загуба на покритие, раждане или осиновяване на дете и т.н.) и в повечето случаи това се отнася за планове, закупени в борсата или директно от застрахователна компания. Но е важно да се отбележи, че някои от квалификационните събития, включително преместване в нов район или сключване на брак, предизвикват специален период за записване само ако вече сте имали минимално необходимо покритие преди квалификационното събитие.

Така че, ако пропуснете отворения период за записване за покритие 2021 г. и не изпитате валидно квалификационно събитие по-късно през годината, няма да можете да се регистрирате за индивидуален основен план за медицинско осигуряване на пазара, докато не започне следващият отворен период за записване отново през есента на 2021 г. (в този случай покритието ще влезе в сила през януари 2022 г.).

Записването в Medicaid и CHIP е целогодишно, обаче, за тези, които отговарят на условията. А местните американци могат да се запишат в здравни планове и през борсите целогодишно.

Дума от Verywell

Знаем, че здравното осигуряване може да обърка и непрекъснатият дебат за здравната реформа със сигурност е добавил към това объркване през последните години. Но цялостната структура на отделния пазар ще бъде приблизително същата през 2021 г., както беше през 2020 г.

Продължава съдебно дело (Калифорния срещу Тексас) в опит да отмени ACA. Въпреки че се очаква устните аргументи по делото да бъдат изслушани от Върховния съд през есента на 2020 г., нищо няма да се промени по отношение на отворения запис за покритие през 2021 г. (решението на съда най-вероятно ще бъде издадено в средата на 2021 г.).

Вашите премиални субсидии и намаления на споделянето на разходите все още ще са на разположение и с изключение на Пенсилвания (и евентуално Ню Джърси) борсите във всяка държава ще функционират по същия начин, както са били през последния отворен период за записване.

Въпреки че администрацията на Тръмп прекъсна финансирането за намаляване на споделянето на разходите през есента на 2017 г., въздействието на това (по-високи премии - особено за планове за сребро - в почти всеки щат) се понася предимно от федералното правителство, под формата на по-големи субсидии за премии. Самите намаления на споделянето на разходите ще продължат да бъдат достъпни през 2021 г. за всички, които отговарят на условията.

Наказанието за индивидуален мандат вече не се прилага, освен ако не сте в щат, който има свой мандат и наказание (за 2021 г. това е DC, Масачузетс, Ню Джърси, Роуд Айлънд и Калифорния). Но преминаването без покритие не се препоръчва. Ако все пак се застраховате, най-вероятно няма да имате възможност да получите покритие до 2022 г. и ще останете неосигурени, ако спешна медицинска помощ възникне в средата на годината.

Добрата новина е, че промените в тарифите за 2020 г. се очертават да бъдат доста малки и застрахователите се присъединяват към борсите в някои области. Субсидиите с премии продължават да покриват по-голямата част от разходите за покритие за повечето регистрирани участници, а плановете за бронз или злато ще продължат да бъдат особено евтини в много области за хора, които отговарят на условията за субсидии за премии (тъй като разходите за КСО обикновено се добавят към сребърен план, а субсидиите се основават на цената на сребърен план). Отвореното записване ще продължи от 1 ноември до 15 декември в повечето щати и това е вашата възможност да се регистрирате за план и да се възползвате от тези премиални субсидии, ако отговаряте на условията. Така че, ако познавате някой, който си купува собствена здравна застраховка, разпространете думата!

Регистрирайте се на Healthcare.gov