Плащането на операция от джоба, известна като самоплащане, може да бъде невероятно скъпо. Ако нямате застраховка или вашата застраховка няма да плати за операцията ви - както е обичайно при някои процедури за отслабване и повечето пластични операции - има начини да си позволите нужните здравни грижи, дори ако трябва да заплатите процедурата сами .
Въпреки че самоплащащата хирургия не е идеална, тя може да бъде по-привлекателен вариант от живота без операция, което може да означава живот в болка или в нездравословно състояние. Също така, дори ако имате застраховка, може да се наложи да проучите възможностите за самоплащане, тъй като повечето застраховки плащат само част от сметката, оставяйки да платите останалата част.
Какво ще дължите?
Tetra Images / Creative RF / Гети изображенияАко сте изчерпали възможностите си със здравната си застраховка и Medicare (ако това е опция), може би е време да започнете да разследвате алтернативни методи за финансиране. Имайте предвид, че всички опции за финансиране изискват възстановяването на средствата, за разлика от застраховката, която се грижи за по-голямата част от сметката.
Уверете се, че разходите, които финансирате, включват всички очаквани разходи, включително сметката на хирурга, разходите за хирургическия пакет, разходите за анестезия, болничната помощ преди и след операцията, лаборатории, лекарства, рентгенови лъчи и всякакви тестове, поръчани от Вашият лекар и посещения, необходими преди и след операцията.
Освен това не забравяйте да установите какви ще бъдат вашите плащания след операцията, преди да започнете процедурата. Вие не искате да имате грубо събуждане, когато пристигне първата ви сметка и вашият лихвен процент или плащане е значително по-висок от очакваното.
Също така ще трябва да планирате всички непредвидени ситуации, като усложнения, които могат значително да повишат общите разходи за вашата грижа.
Сприятели се с отдела за колекции
Устояйте на изкушението да игнорирате обажданията от инкасовия отдел на болницата. Тези лица могат да работят с вас, да ви помогнат да създадете план за плащане и да имате правомощието да намалите общата сума пари, която дължите.
Мислете за тези хора като за вашия нов най-добър приятел, с когото ще се отнасяте по-добре, отколкото някога през целия си живот. Наистина ли.
Сериозно. Ако плащате за операция от джоба си, това е лицето, което искате да ви позволи да платите същата ставка, която застрахователните компании са договорили за същата процедура. Това е разумна молба и често се почита, особено ако е договорено предварително. Получете това споразумение в писмена форма.
Ако се нуждаете от изключително скъпа операция, като трансплантация на орган, вместо от по-стандартна операция, тя ще бъде още по-трудна.
Намалете оперативните разходи
Преди да се опитате да разберете как да платите без застраховка, опитайте се да определите как най-добре можете да намалите цената на операцията си, преди дори да започнете процедурата. Първо разберете къде процедурата ще ви струва най-малко пари.
Това означава, че всеки, който предоставя грижи, от анестезия до хирург, болница и аптека, трябва да бъде в мрежа, ако имате застраховка. Ще имате по-добра ставка, дори ако вашата застрахователна компания не вдига раздела.
След това договорете по-добра ставка. Горчива ирония е, че плащащите пари в брой плащат по-висока ставка от хората със застраховка, въпреки че застраховката е договорила по-добра ставка с доставчика.
Обадете се на хирурга, хирургичния център, доставчика на анестезия и на всеки друг, който ви предоставя грижи, и обяснете, че ще плащате от джоба си, така че бихте искали да имате най-добрия процент, който предлагат застрахователните компании. Ако сте приятни, упорити и обясните ситуацията си, може да бъдете шокирани от това колко може да се промени потенциалната сметка.
Задавайте въпроси на всички, с които разговаряте, относно намаляването на таксите. В някои случаи използването на хирургичен център вместо болница може да доведе до спестени хиляди долари. Хората, които работят по фактуриране, ще бъдат хората, които най-вероятно ще знаят как да ви спестят пари, а също така ще знаят и за програми за хора с финансови затруднения.
Въпроси, които да зададете преди финансирането
Преди да финансирате операцията си, задайте тези важни въпроси на заемодателя и на себе си:
- Колко време ще трябва да изплащате заема?
- Какви ще бъдат плащанията по дълга?
- Ще можете ли да управлявате плащанията или ще се мъчите да плащате сметките си навреме?
- Ще плащате ли завинаги кредитните си карти, защото няма да можете да извършите плащане, по-голямо от минималното?
- Какво ще направите, ако цената на операцията е по-висока от изчислената от вашия хирург?
- Ще бъдете ли изпаднали в несъстоятелност, ако разходите и следователно плащанията са подценени?
- Ще можете ли да си позволите лекарствата с рецепта, които са ви необходими след операцията, ако плащате сметката си по кредитната карта?
- Няма ли да можете да спестите за бъдещите си нужди, ако плащате за операцията си?
Заем от пенсионни спестявания
Вашият план 401k или 403b за пенсионирането ви може да ви позволи да вземете заем срещу средствата, които вече сте спестили без неустойка. Тези планове се различават при различните работодатели, но повечето ще ви позволят да изтеглите 50% от собствения си баланс - до 50 000 долара - за разходи за здравеопазване.
Продължителността на времето за изплащане варира, но ако напуснете мястото си на работа, преди да върнете парите, може да има значителни данъчни санкции. Ще загубите лихвата, която бихте спечелили от теглените пари, но няма да плащате лихва по заема, както бихте направили при традиционните заеми.
Ако имате Roth IRA, може да имате достъп до средствата, за да платите за вашата операция. Обикновено Roth IRA не се управлява от работодатели, а от индивидуални инвеститори, така че може да се наложи да направите свое собствено проучване. Започнете, като се обадите на номера за обслужване на клиенти за вашия фонд и попитайте за изваждането на пари от IRA преди пенсионна възраст.
Използване на спестявания
Ако операцията е необходима, може да си струва вдлъбнатината в гнездото ви да платите операцията с вашите спестявания. Докато харчите спестяванията си от живот за нещо като операция не е идеално, ако операцията ще подобри качеството ви на живот, това може да са много добре изразходвани пари.
В зависимост от вашия кредит и доход, може да искате да вземете пари назаем от външен източник и да запазите спестяванията си лесно достъпни.
Докато заемът ще доведе до начисляване на лихва, може да си струва допълнителните пари, изплатени с лихви, за да се поддържа сигурността на гнездото яйце или фонд за спешни случаи, особено ако може да ви трябват пари по време на рехабилитацията, ако не сте в състояние да работите.
Подробностите за вашата ситуация ще ви помогнат да определите дали е по-добре да вземете пари от спестявания или да плащате по заем, взет за операция.
Използване на вашия собствен капитал
Заемите за собствен капитал са взети назаем срещу стойността на дома ви, която е по-голяма от салдото на ипотеката ви. Например, ако в момента вашият дом струва $ 300 000, но дължите на банката само $ 200 000, може да успеете да вземете заеми срещу капитала от $ 100 000.
Обикновено е по-лесно да получите този вид заем, отколкото необезпечен заем, защото къщата е ваше обезпечение. Този тип заем също така предоставя данъчно облекчение, тъй като лихвата се облага с данъци като стандартна ипотека.
Имайте предвид, че ако не можете да извършите плащанията по заем за собствен капитал, последствията могат да бъдат ужасни. Неизплащането на заема може да доведе до възбрана и изселване от дома ви.
Необезпечени заеми
Необезпеченият заем е точно това, което звучи: заем, който не е обезпечен с имущество, което притежавате. Това е заем въз основа на вашия кредит и доход и не използва обезпечение за гарантиране на заема. Кредитните карти са един вид необезпечен заем, но има и други видове.
Банката или заемната компания ще определят колко можете да вземете назаем и при каква лихва, както и условията за изплащане. Този тип заем е по-труден за получаване от заем за собствен капитал и обикновено има по-висок лихвен процент.
Вашият хирург може също да е свързан с програма за заем, но не забравяйте да сравните лихвените проценти с други източници, ако отговаряте на условията за този вид заем.
Обърнете внимателно лихвения процент и го сравнете с другите си опции. Ако имате кредитна карта, която предлага много ниска ставка, кредитната карта всъщност може да бъде по-привлекателна опция.
Планове за плащане за хирургия
Някои хирурзи и болници предлагат планове за плащане на своите услуги. Плановете за плащане се предлагат най-често, когато операцията ви рутинно се заплаща от пациента, вместо от застрахователна компания.
Хистеректомията е почти универсално покрита от застраховка, така че хирурзите, които се специализират в хистеректомия, може да не предлагат план за плащане; обратно, пластичната хирургия почти никога не се заплаща със застраховка, така че хирургът е по-вероятно да знае за възможностите за самоплащане.
В някои случаи плановете за плащане са официално споразумение, че ще извършвате месечни плащания, за да платите разходите по операцията си. В други случаи планът за плащане е заем, но болницата или хирургът участва във финансовите договорености.
Някои болници могат да предложат план за плащане на своите услуги, но планът е месечен план за предварително плащане, който е завършен до момента на настъпване на операцията.
В случай на непланирана операция или спешна операция, когато процедурата се извършва на незастрахован пациент, болниците са силно мотивирани да изготвят план за плащане с желаещи пациенти.
Месечните плащания, дори и да не са големи, са по-привлекателни за отдела за фактуриране, отколкото липсата на плащания и това може да попречи на дълга да се появи в кредитния Ви отчет като отрицателна сметка.
Международна хирургия или лечение
Известен като медицински туризъм или международна хирургия, има тенденция да се търсят здравни грижи извън САЩ. Хирургията в други страни е почти винаги по-евтина, а на някои места цената е значително по-ниска. В някои области разходите са със 75% по-ниски от това, което процедурата би струвала в страната.
Хирурзи извън САЩ започнаха активно да търсят пациенти, които са готови да пътуват за операцията, от която се нуждаят, като се рекламират чрез уебсайтове и друга реклама.
В някои случаи въпросните хирурзи са били обучавани в изключителни американски съоръжения и имат същото или по-добро обучение от хирурзите, практикуващи в САЩ.
Международната хирургия не трябва да се приема лекомислено и трябва да бъде внимателно проучена. В допълнение към пълномощията на хирурга, които трябва да бъдат проверени, трябва да се проучи и съоръжението, в което бихте се възстановили.
Наложително е хирургът да бъде висококвалифициран, но човекът, който се грижи за вас по време на възстановяването ви, е също толкова важен. Те трябва да могат да идентифицират всички предупредителни признаци или усложнения, които могат да възникнат, и да уведомят вашия хирург.Вашият хирург е толкова квалифициран, колкото и служителите, които се грижат за вас в негово отсъствие.
Някои застрахователни компании дори плащат за медицински туризъм за необходимите процедури, тъй като разходите за тях са драстично по-ниски от типичните. Ще трябва да обсъдите това с представители на застрахователната компания, за да получите повече информация.
Кредитни карти
С небесните високи лихвени проценти, които кредитните карти таксуват, тази опция обикновено не е привлекателна, а опция за последна инстанция. Някои кредитни карти начисляват до 22% лихва, зашеметяваща сума при заемане на големите суми, необходими за операция.
В някои случаи лихвеният процент е значително по-нисък от този, което осигурява много по-привлекателна възможност за плащане на операция. В извлечението по кредитната ви карта ясно ще бъде посочен годишният ви лихвен процент, но може да е възможно лихвеният процент да бъде понижен в зависимост от компанията.
Ако сте изчерпали възможностите си и трябва да използвате кредитни карти, трябва да определите какви ще бъдат вашите плащания, след като платите за операцията. Ако имате няколко карти, не забравяйте да използвате картата с най-ниския лихвен процент и не се колебайте да прехвърлите остатъка, ако друга карта предлага по-атрактивен процент.
Много картови компании ще предлагат трансфери на салдо с ниска лихва, за да спечелят вашия бизнес и след това ще повишат лихвите до нормални нива след шест месеца. Ако имате няколко карти, може да успеете да запазите лихвения си процент до минимум, като прехвърлите остатъка, когато възникне възможност.
Промяна на застраховката
Ако настоящата ви застраховка има изключение за вашата операция, но различен застрахователен план ще плати за процедурата, може да помислите за промяна на застрахователните планове. За много хора това означава смяна на работата, но може да не се наложи да предприемете тази драстична стъпка.
Ако сте женен и вашата застраховка няма да плати за операцията, но волята на съпруга ви, бихте могли да спестите хиляди долари, като преминете към застраховката на съпруга си.
Много компании чакат до януари, за да променят застрахователната си полица, но други може да направят промени през различна част от годината. Не забравяйте да попитате за предстоящи промени.
Когато започне новата полица, покритието ви може да е било променено или преместено при нов доставчик на застраховка. В тези ситуации си струва да се проучи какво предлага новата компания или политика.
Може да откриете, че трябва да планирате операцията си преди промяната, за да спестите пари, или може би е разумно да изчакате, в зависимост от промените в покритието и сумата на доплащането.
Дума от Verywell
Хирургията е скъпа, но има начини да направите операцията възможна без застраховка или с минимална помощ от вашата застраховка. Някои планирания могат да направят огромна разлика в размера на сметката ви и дори малки плащания всеки месец могат да попречат на медицинските ви сметки да разрушат кредита ви.
