Защо някой би искал да има повече от един застрахователен план? Зависи от кого питате. Може да искате допълнително покритие, за да сте сигурни, че получавате всички здравни услуги, от които се нуждаете. Medicare и други застрахователи, от друга страна, имат друг личен интерес. Ако имате повече от един здравен план, те могат да прехвърлят тежестта на плащането върху другата страна.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesНе се притеснявайте. Някой ще плати сметката и докато всички вървят по план, не трябва да сте вие. Трябва да разберете кой ще плати пръв и кой, ако има някой, ще плати всички останали разходи. Това е мястото, където Medicare Secondary Payer влиза в игра.
Защо може да искате повече от това, което предлага Medicare
Medicare предоставя здравни грижи за повече от 59,8 милиона американци, но това не означава, че задължително покрива всичко, от което се нуждаят. Помислете за тези често срещани предмети, които Medicare ви оставя да платите от джоба си:
- Акупунктура
- Грижи по време на чуждестранни пътувания с редки изключения
- Услуги за хиропрактика, с изключение на коригирането на сублуксация на гръбначния стълб
- Коригиращи очни лещи (контактни лещи или очила)
- Попечителски грижи (къпане, обличане, тоалетна)
- Протези
- Грижа за краката
- Слухови апарати
- Дългосрочни грижи в старчески дом
- Неавариен транспорт с редки изключения
- Лекарства без рецепта, витамини и добавки
- Лекарства с рецепта в определени категории
- Ходещи бастуни за незрящи
Това не е изчерпателен списък, разбира се, но не е чудно, че някои хора търсят друго здравно осигуряване, за да запълнят празнината. Въпреки че има опция за планове за добавки на Medicare, известни също като планове на Medigap, за да ви помогнат да покриете разходите на Medicare (джобани, съзастрахования и франшизи), тези планове всъщност не добавят допълнителни ползи за здравето към вашето покритие. Вместо това много хора се обръщат към други застраховки, като спонсорирани от работодателя здравни планове, военни помощи и пенсии за пенсионери, за да получат покритието, от което се нуждаят.
Планове за здравеопазване, спонсорирани от Medicare и работодатели
Пенсионната възраст за социалноосигурителни обезщетения е била на 65 години, същата възраст, на която сте получили право на Medicare. Всичко това се промени през 1983 г., когато Конгресът прие законодателство за увеличаване на възрастта за пенсиониране въз основа на вашия рожден ден. За хората, родени между 1943 и 1954 г., възрастта за пенсиониране сега е на 66 години. Възрастта за пенсиониране постепенно се увеличава до максимум 67 години за родените след 1960 г. Пенсионирането по-рано от определената възраст ще доведе до по-малко плащания от социалното осигуряване.
Крайният резултат е, че много хора работят по-дълго, за да увеличат максимално пенсионните си фондове. Работата им дава достъп до здравни грижи чрез техните работодатели, които те могат да изберат да продължат сами, да продължат, като същевременно се регистрират за Medicare или да отменят и заменят с Medicare.
Спонсорираният от работодателя ви здравен план може да покрие вашия съпруг / съпруга и зависими лица, докато Medicare покрива само вас. Тези планове могат да обхващат и услуги, които Medicare не предлага. Ако отговаряте на условията за специален период на записване, може да успеете да отложите записването си в Medicare, без да сте изправени пред закъснения, когато най-накрая се регистрирате. Това може да ви спести значителни долари, тъй като не би трябвало да плащате премия за два различни плана.
Когато имате едновременно Medicare и спонсориран от работодателя здравен план, Medicare ще плати първо само при определени обстоятелства. Решението се основава на възрастта ви, дали имате краен стадий на бъбречно заболяване (ESRD) или друго увреждане и колко хора работят за вашия работодател.
Ако не отговаряте на критериите за Medicare да плати първо, здравният план, спонсориран от работодателя, ще бъде таксуван вместо това. Тогава това, което не плащат, ще бъде таксувано в Medicare. Medicare ще плаща за здравни услуги, които обикновено покрива, стига да ги счита за медицински необходими.
Medicare ще плати първо
Medicare ще плати на второ място
Ако сте на 65 години или повече - И - вашият работодател има по-малко от 20 щатни служители
Ако имате увреждане, което не е ESRD - И - вашият работодател има по-малко от 100 служители на пълен работен ден
Ако имате ESRD -AND- вашият 30-месечен период на координация за ESRD е приключил
Ако сте на 65 години или повече - И - вашият работодател има повече от 20 щатни служители
Ако сте на 65 години или повече - И - и двамата сте самостоятелно заети и сте обхванати от друг работодател, който има повече от 20 щатни служители
Ако имате увреждане, което не е ESRD - И - вашият работодател има повече от 100 щатни служители
Ако имате ESRD -AND- вие сте в 30-месечния период на координация за ESRD
Medicare и COBRA
Благодарение на Консолидирания закон за съвместяване на бюджета на Omnibus (COBRA) от 1985 г. можете да продължите да финансирате здравния си план, спонсориран от работодателя, след като напуснете работата си. Законът изисква работодателите от 20 или повече служители на пълен работен ден да предлагат непрекъснат достъп до здравния си план за период от време, обикновено 18 месеца, след като работата ви приключи чрез прекратяване или съкращаване. Продължителността на покритието COBRA може да бъде удължена до 36 месеца, ако са изпълнени определени условия.
Medicare и COBRA имат трудна връзка. Ако вече имате COBRA, когато се записвате в Medicare, покритието ви за COBRA вероятно ще приключи на датата, в която се регистрирате в Medicare. Ако вече имате Medicare, когато станете допустими за COBRA, имате право да се регистрирате в COBRA.
Ако имате COBRA и станете отговарящи на условията за Medicare през това време, трябва да вземете важно решение. Записването в Medicare означава, че ще загубите предимствата си за COBRA за себе си, въпреки че може да сте в състояние да продължите това покритие за съпруга и издръжките си. Ако решите да забавите записването в Medicare, обърнете внимание, че ще бъдете изправени пред закъснели наказания, когато най-накрая се регистрирате. Предимствата на COBRA не ви квалифицират за специален период на записване с Medicare.
Вие сте на 65 или повече години.
Имате увреждане, което не е ESRD
Вашият 30-месечен период на координация за ESRD приключи
Вие сте в 30-месечния период на координация за ESRD
Medicare и компенсация на работника
Обезщетението на работника работи малко по-различно, отколкото здравният план, спонсориран от вашия работодател. Държавноупълномощено споразумение между вас и вашия работодател гласи, че няма да ги съдите, докато те покриват медицинските ви разходи за евентуални наранявания на работното място. Когато приемате обезщетения за обезщетение на работника, не можете да търсите наказателни щети за това нараняване. Ако откажете тези обезщетения, можете да съдите за щети като болка и страдание.
Докато плащате премии за спонсорирания от работодателя ви здравен план, премиите за обезщетение на работника се заплащат от вашия работодател. За вас няма разходи. След нараняване предявявате иск и се извършва оценка, за да се определи дали нараняването ви е било следствие от работната ви среда.
Възможно е компенсацията на работника да откаже вашето искане или да го покрие само частично въз основа на предварително съществуващо условие. Например, ако имате хронична болка в гърба, но болката в гърба ви се влошава след нараняване, може да стане трудно да се определи колко отговорен е бил работодателят ви за вашите симптоми. Medicare се намесва на този етап, за да направи първи плащания.
Обезщетението на работника може да възстанови медицинските ви разходи в момента, в който са възникнали, или може да осигури еднократно споразумение. Част от тези средства могат да бъдат поставени в споразумение за компенсация на работниците, поставено настрана (WCMSA), споразумение, предназначено да запази средства за бъдещо лечение на всякакви наранявания, които водят до дългосрочни усложнения. Medicare няма да плаща, докато средствата в WCMSAA не бъдат изчерпани.
Вашето искане се отказва с обезщетение на работника.
Вашето искане е само частично покрито от обезщетение на работника поради съществуващо състояние.
Вашето искане е покрито от обезщетение на работника.
Ползи от Medicare и военно здравеопазване
Ако сте ветеран, член на активна служба или пенсиониран член на униформените служби, може да имате право на здравни обезщетения от Администрацията на ветераните (VA) или програма, наречена TRICARE. Тези предимства се координират с Medicare по уникален начин.
На първо място, предимствата на VA ще обхващат само грижи, получени в оторизиран от VA център.
Второ, Medicare няма да плаща за грижи, заплащани от обезщетенията на VA, и обратно. Тук няма проблем с основния срещу вторичния платец.
Трето, TRICARE и Medicare работят съвместно. Medicare действа като основен платец за покритите от Medicare услуги и TRICARE покрива всички франшизи или суми по застраховане по Medicare, свързани с тези услуги. Когато услугата не се покрива от Medicare, TRICARE ще действа като основен платец.
В зависимост от грижите, които получавате, е възможно Medicare и TRICARE да действат едновременно като основен платец.
