Очаква се 45% от всички работници в частния сектор да имат възможност да участват в здравен план с висока приспадаемост (HDHP) през 2018 г., според Бюрото по трудова статистика на САЩ. С HDHP идва възможността да изберете един от най-добрите доставчици на здравни спестовни сметки (HSA) и ние сме събрали подробностите, от които се нуждаете, за да изберете такъв за себе си или за вашия бизнес.
Продължавайте да четете, за да разберете как можете да изберете най-добрата компания, която ще ви позволи да печелите необлагаеми лихви върху вашата инвестиция.
HSA опции за отсрочени данъчни спестявания
- Най-доброто като цяло: Верност
- Най-доброто за работодателите: Органът на HSA
- Най-доброто за избор на план: Освен това
- Най-добро за ниски такси: Първа американска банка
- Най-доброто за инвестиционни опции: HealthEquity
- Най-доброто за прозрачност на ценообразуването: Оживен
Най-доброто като цяло: Верност
Верност
Научете повечеЗащо го избрахме: Fidelity оглавява списъка с много малко такси, без минимални сметки, редица възможности за инвестиране и услуги за физически лица и фирми.
Какво ни харесваФизическите лица не плащат такси за управление на сметката, без да се изискват минимални сметки
Няколко опции за инвестиции, включително частични акции
Лихвените проценти са 0,01% годишна процентна доходност (APY) по депозити в брой
Работодателите имат такса за водене на записи, която могат да преведат на отделни абонати
Fidelity отличи нашите най-големи почести за услугите си за физически лица и фирми. Fidelity не начислява такси за транзакции като откриване на сметка, поръчка на дебитни карти, овърдрафт на сметка и спиране на плащания. Fidelity начислява на работодателите такса за водене на записи, която те могат да изберат да плащат директно или да прехвърлят на служителите. Тази такса е до $ 48 на година и зависи от салдото в сметка на HSA на човек.
При 0,01% APY за депозити в брой (към февруари 2021 г.), лихвеният процент на Fidelity е нисък. Този процент обаче е съобразен с някои от другите доставчици на пазара. Ако желаете, можете вместо това да инвестирате своите HSA средства в опит да спечелите по-висок лихвен процент. Ако решите да го направите, Fidelity има няколко възможности за инвестиране. Те включват опции, които не изискват минимален баланс и които предлагат частични акции, което ви позволява да инвестирате в компании с по-скъпи акции. Можете да избирате от редица инвестиционни фондове, включително тези от Wells Fargo, T. Rowe Price и други.
Депозитите на Fidelity са застраховани от FDIC до $ 250 000 на сметка. Компанията предлага и уеб-базирана платформа и мобилно приложение, които правят вашия акаунт лесно достъпен.
Най-доброто за работодателите: Органът на HSA
Органът на HSA
Научете повечеЗащо го избрахме: Органът на HSA улеснява работодателите и служителите да се запишат за тяхната програма. Програмата включва и услуги за поддръжка на клиенти и образование.
Какво ни харесваПерсонализиращи се учебни материали за вашата компания
Специализиран екип за обслужване на клиенти от работодател
Без минимални депозити
Такси за закриване на акаунт ($ 25), записване на хартиен носител ($ 14.99) и ръчно откриване на акаунт ($ 20)
Трябва да имате поне $ 1000 депозити за инвестиране
Докато HSA органът предлага много положителни ползи за физическите лица, компанията е истинска забележителност за работодателите, защото предлага специален екип и персонализира образователни материали за вашия бизнес, за да помогне на вашите служители да разберат как най-добре да използват HSA. Освен това компанията предлага няколко инструмента, които улесняват максимално лесното създаване на акаунти на вашите служители, като онлайн калкулатори и много образователни презентации.
Лесният процес на регистрация може да увеличи удовлетвореността на служителите от техните застрахователни планове. Органът на HSA няма изисквания за минимален баланс за работодатели или лица с HSA.
С 0,01% за депозити до $ 4,999,99, лихвените проценти на органа на HSA са подобни на тези на други компании. Въпреки това, компанията предлага до 0.50% годишен процент (APR) за инвестиции от 50 000 или повече долара (към февруари 2021 г.).
От отделна страна има включени някои такси, от които други компании могат да изберат да се откажат. Те включват такса за записване на хартия в размер на $ 14,99 и такса за закриване на акаунт в размер на $ 25. Ако решите да използвате техния уебсайт за инвестиции, това ще ви струва $ 36 на година.
Най-доброто за избор на план: Освен това
Освен това
Научете повечеЗащо го избрахме: Освен това предлага три типа HSA, за да имате правото да изберете как да управлявате акаунта си.
Какво ни харесва
Предлага три типа HSA акаунти
Лихвените проценти са малко по-високи от повечето други доставчици
Трябва да имате $ 1000 в депозити, преди да можете да инвестирате
Повече такси, свързани с акаунта, като такси за обслужване на акаунта
Ако не се чувствате универсален абонат за HSA, допълнително може да бъде опцията за акаунт за вас. Те предлагат три типа HSA акаунти: допълнителни премии, допълнителни стойности и допълнителни избори. Сметката „Допълнителна стойност“ е най-евтиният вариант, като цената е 1 долар на месец.
Всеки тип акаунт печели по-висок лихвен процент от другите HSA доставчици, които прегледахме. Например, с допълнителен премиум HSA, който таксува $ 4 на месец, имате годишен процент от 0,35% за инвестиции от $ 2,499 и по-ниски. Предлаганият максимален процент е 0,70% за допълнителна премия с инвестиция над 25 000 щатски долара (към февруари 2021 г.).
Можете да оцените ценообразуването и лихвените проценти на Next, за да определите най-подходящото за вас. Освен това не таксува няколко услуги, включително откриване / закриване на сметка, спиране на плащането или поръчка на заместващи дебитни карти. Въпреки това, освен това изисква повече такси от някои доставчици, които са направили нашия списък. Например има годишна такса за обслужване на акаунта от 18 долара.
Харесахме и „Учебния център“ на компанията, който включваше образователни инструменти по различни теми, свързани с инвестициите и HSA. Ако не сте сигурни откъде да започнете с HSA, материалите на този център ще ви помогнат.
Най-добро за ниски такси: Първа американска банка
Първа американска банка
Научете повечеЗащо го избрахме: Няма такса за откриване и поддържане на сметка, плюс високи лихвени проценти.
Какво ни харесва$ 0 минимум за откриване на акаунт
Без месечни такси за поддържане на сметка
Лихвени проценти от 0,075% на тримесечие или до 0,30%
Трябва да имате баланс на сметка от $ 1000 за инвестиране
$ 3,95 месечна такса, ако получавате хартиени извлечения
First American Bank е частна банка, разположена в Илинойс. Те обаче предлагат своите HSA в цялата страна, заедно с персонализирано обслужване на клиентите и ниски такси за клиентите. Няма такса за създаване на акаунт или поддържането му и ще получите безплатна дебитна карта Mastercard, която можете да използвате за извършване на плащания в кабинета на Вашия лекар.
Трябва да имате поне $ 1000 в сметката си, за да инвестирате в Първа американска банка. Въпреки това, дори и да не инвестирате, лихвените проценти са малко по-високи от много от разгледаните от нас компании. Цените варират от 0,09% до 1,00% ГПР въз основа на средствата във вашата сметка.
First American Bank предлага както онлайн портал, така и приложение, наречено FAB Health. Те са застраховани от FDIC, така че парите ви са защитени до 250 000 долара. Както при всички сметки обаче, инвестиционните приходи не са защитени.
HSA на банката не е напълно без такси. Ще плащате $ 3,95 на месец, ако решите да получавате извлечения на хартиен носител.
Най-доброто за инвестиционни опции: HealthEquity
HealthEquity
Научете повечеЗащо го избрахме: HealthEquity предлага лесни за разбиране инвестиционни съвети, способност да управлявате инвестиционното си портфолио или да изберете опция „AutoPilot“, където техните инвестиционни експерти помагат да управлявате вашето портфолио.
Какво ни харесваЛесно за разбиране инвестиционни съвети и възможности
Множество взаимни фондове на VanGuard, които да се използват като инвестиционни средства
Салдото трябва да надвишава 2000 $, преди да можете да инвестирате безплатно във взаимни фондове
Трябва да плащате месечна такса, за да инвестирате във взаимни фондове, ако салдото по сметката ви е по-малко от $ 2000
Ако разглеждате HSA до голяма степен като инвестиция или просто се стремите да извлечете максимума от парите, които влагате, HealthEquity е добър избор за вас. Той предлага полезни уроци под формата на видеоклипове и онлайн ръководства на техния сайт относно инвестиционния потенциал във вашия HSA, който може да ви накара да се почувствате финансово разумни.
HealthEquity също ви предлага потенциала да изберете два начина за инвестиране на парите си: да изберете собствените си взаимни фондове на VanGuard или да използвате опцията им „AutoPilot“, където техните алгоритми управляват вашето портфолио. Vanguard е най-големият доставчик на взаимни фондове в света и управлява милиарди долари, което помага да се осигури сигурност на вашите инвестиции.
Важно е обаче да се отбележи, че трябва да имате поне $ 2000 във вашия HSA, преди да можете да инвестирате във взаимни фондове, без да плащате. Ако имате по-малко от $ 2000 в сметката си, пак можете да инвестирате, но трябва да плащате месечна такса.
HealthEquity обслужва както физически лица, така и компании; повече от 100 000 организации използват своите HSA услуги. Те са небанкова опция „попечител“ на HSA, която предлага обслужване на клиентите 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата. Ако се регистрирате като физическо лице, можете да се регистрирате по всяко време. Ако се регистрирате в компания, трябва да изчакате отворения период за записване.
Други допълнителни функции, които HealthEquity предлага, включват дебитна карта, която можете да използвате за посещения на лекари и аптеки, както и мобилно приложение за управление на вашия акаунт.
Най-доброто за прозрачност на ценообразуването: Оживен
Оживен
Научете повечеЗащо го избрахме: Lively изброява своя график на таксите на уебсайта си и таксува 0 долара на месец за лица без минимален баланс.
Какво ни харесва$ 0 такси на месец без минимален баланс за физически лица
Предоставя пълен списък с такси, много от които са $ 0
Няма изискване за минимално салдо по сметката
Лихвените проценти са по-ниски при 0,01 процента годишна процентна доходност по паричните салда
Уебсайтът съдържа минимална образователна и фирмена информация
Lively се маркира като „съвременна здравна спестовна сметка“, тъй като компанията се стреми да гарантира, че клиентите й използват максималните ползи от техните сметки. Един от начините да постигнат това е като поддържат цените ниски и възможно най-прозрачни. Те изброяват меню от такси на своя уебсайт, много от които са безплатни, включително превод на средства, дебитни карти и излишни такси за вноски.
Лицата, които откриват сметка Lively, плащат 0 долара на месец без минимални изисквания за баланс. Те също имат безплатен достъп до инвестиции, ако желаете. Ако физическите лица желаят да получат направлявани портфейлни инвестиции, годишната такса е 0,50%. Работодателите, които използват Lively, плащат $ 2,95 на служител на месечна база. Lively е застрахован от FDIC чрез своя банков партньор Choice Financial.
Уебсайтът на Lively представя „само фактите“ на техните предложения. Няма много допълнителни страници със съвети или ресурси, за да научите повече за компанията. Някои потребители обаче ще се радват на този опростен подход при избора на HSA превозвач.
Окончателна присъда
HSA компаниите се различават по своите лихвени проценти, такси и обслужване на клиентите. Изборът на подходящия за вас или вашите служители изисква внимателно обмисляне на тези и други фактори, за да увеличите максимално инвестицията си и да сведете до минимум разходите от джоба си.
Сравнете доставчиците
често задавани въпроси
Как работят HSA’s?
Здравна спестовна сметка (HSA) е частично застрахователен план, част спестовна сметка. За да имате HSA, първо трябва да имате здравен план с висока приспадаемост (HDHP). За 2020 г. това приспадане е било минимум 1400 долара за физическо лице и 2800 долара за семейство, според HealthCare.gov. Предимството на този тип план е, че самоучастията са склонни да бъдат ниски, плюс можете да комбинирате плана с HSA да изпитате данъчни спестявания и да спечелите лихва.
Минималното приспадане за HDHP варира ежегодно. Можете да внесете необлагаеми долари във вашия HSA, след което да ги използвате, за да платите здравни разходи за по-високата си франшиза.
Частта „спестовна сметка“ на HSA означава, че средствата, които внасяте във вашия HSA, имат потенциал да спечелят лихва с течение на времето. Тъй като фондовете на HSA се прехвърлят от година на година (и печалбите не се облагат с данък), може да можете да използвате сметката на HSA, за да печелите пари и да плащате по-малко данъци.
Както работодателят, така и физическото лице могат да допринесат за HSA. Ако вашият работодател прави вноски за вашия HSA, те не са посочени като доход, според IRS.
Какво е доставчик на здравно спестовна сметка?
Доставчиците на HSA включват застрахователни компании, които могат да предлагат HSA заедно със застрахователния си план. Също така банките и някои финансови институции също могат да предложат HSA, независим от вашата застрахователна полица. Службата за вътрешни приходи (IRS) нарича тези компании „доверители на HSA“.
След като изберете доставчик на HSA (дори ако настоящият ви работодател допринася), акаунтът е преносим. Това означава, че можете да поддържате акаунта, дори ако смените работата си или се пенсионирате.
Какви са изчерпаните разходи, свързани с доставчик на здравно спестовна сметка?
Не можете да използвате вашия HSA за плащане на застрахователни премии, свързани с вашия HDHP. Следователно ще трябва да платите премиите си от джоба си, като използвате пари, които са обложени с данък.
Въпреки това, когато става въпрос за HDHP, комбиниран с HSA, парите, които плащате за вашето приспадане, все още са технически изчерпани. Парите, платени с помощта на HSA, обаче не се облагат с данък.
Има ли изключения за какво могат да се използват парите?
Можете да използвате средства във вашия HSA, за да плащате за услуги като:
- Съзастраховане
- Доплащания
- Самоучастия
Обикновено обаче не можете да използвате фондове HSA за плащане на застрахователни премии.
Когато навършите 65 години, можете да използвате вашия HSA акаунт за всички желани разходи. Ако това обаче не са медицински разходи, ще плащате данъци върху доходите върху използваните средства. Предимството на това теглене по сметка за пенсиониране е, че няма минимум за средствата, които можете да изтеглите от вашия HSA на или след 65-годишна възраст.
HSA освободен ли е от данъци?
Парите, които допринасяте за HSA, не се облагат с данък. В идеалния случай този подход ще ви помогне да спестите пари, така че да можете да използвате необлагаеми долари във вашия HSA, за да плащате за квалифицирани медицински разходи.
Тъй като тези средства не се облагат с данъци, има ограничение до колко можете да допринесете за HSA. За 2021 г. тази сума е 3 600 долара за индивидуално (самостоятелно) покритие и 7 200 долара за семейно покритие.
Един аспект на HSA, който се различава от някои други подобни сметки, като например гъвкава сметка, е, че средствата на HSA могат да се прехвърлят на годишна база. Ако не използвате данъчно освободените пари, които сте внесли, те могат да продължат да печелят лихва във вашия HSA и можете да ги използвате по-късно, ако желаете. Печалбите или лихвите по HSA се натрупват на необлагаема основа.
Кой може да използва HSA?
HSA са за тези с високи здрави планове, които могат да бъдат приспаднати. Това са планове, които имат минимални приспадания, както федералното правителство излага ежегодно. През 2020 г. средното приспадане на HDHP е $ 5 316, споредВестник на Американската медицинска асоциация (JAMA).
За да отговаряте на условията за HSA, трябва да отговаряте на следните изисквания, очертани от IRS:
- Имате застрахователно покритие по HDHP
- Нямате друго здравно покритие, освен това, което IRS изрично разрешава (като план за лекарства с рецепта)
- Да не бъде записан в Medicare
- Не са зависими от данъчната декларация на някой друг
Също така, HSA е само за физическо лице. Двойки или семейства не могат да имат обща HSA сметка.
Методология
Прегледахме 15 компании, които предлагат HSA както на физически лица, така и на работодатели, преди да стесним полето до шест. Съображенията включват клиентски такси, лихвени проценти и възможности за инвестиции. Също така обмислихме обслужването на клиенти и образователните инструменти, базирани на уеб и приложения, при извършване на окончателен избор.
